余額寶對商業銀行的挑戰及其應對措施探究

楊璐嘉

摘要：當前形勢下，社會經濟取得了快速的發展，以余額寶為代表的貨幣基金成為現代經濟社會中的新型理財產品。自上市以來，不但受到社會各界的廣泛關注和認可，同時也對商業銀行等傳統貨幣基金模式產生了重要的影響。基于此，本文針對余額寶對商業銀行的挑戰進行了客觀、全面地分析，并提出了科學的應對措施。希望能為相關工作人員提供借鑒和幫助。

關鍵詞：商業銀行 余額寶 運營模式 理財產品

近些年來，余額寶作為我國互聯網金融創新項目，自推出以來，就受到人們的廣泛關注和重視。并且隨著人們觀念意識的不斷轉變，對余額寶有了更加正確的認知，用戶始終處于不斷增長的過程中。余額寶除了實現在線理財，還可以直接應用于購物、轉賬、生活繳費等多種交易中。通過線下線上的共同交易方式，成為我國規模最大的一支規模基金。其發展速度的不斷加快，為商業銀行帶來新的挑戰和沖擊。

一、余額寶的運營特點及發展模式

（一）平臺涵蓋范圍廣，對資金進行有效保護

余額寶是支付寶資金平臺的擴展，對用戶資金進行有效保護，用戶必須以實名進行注冊，使用戶在進行資金管理時，起到更加快捷、方便的資金流通模式。支付寶是我國最為主要的三方交易平臺之一，依托互聯網的發展，滲透于人民生活的方方面面。在一定程度上擴大了支付寶平臺的使用范圍，進而促使余額寶走進人們的日常生活，并取得快速的發展[1]。

（二）存取自由，理財門檻較低

對余額寶的使用特點來看，余額寶具有靈活的存取形式。與傳統理財方式相比，余額寶的理財資金門檻較低，即便是很少的資金也可以進行存取，使所有人都能將自己的資金放入余額寶，進行自由理財，并且其沒有金額、時間的限制，給用戶帶來全新的理財體驗[2]。

（三）產品新穎，服務技術優化

在不同互聯網公司的推動和影響下，互聯網產業出現了重大的變革和創新。針對余額寶的實施技術來說，以互聯網形式，能夠使用戶的閑散小額資金進行流通和運轉。經過對余額寶使用用戶的實際需要分析來看，其不僅能夠提高用戶資金的流通性，帶來收益的同時，還能有效保護用戶的資金安全，降低理財風險。在余額寶的不斷發展過程中，余額寶迅速集結了不同群體用戶的信任和認可[3]。

二、余額寶對商業銀行帶來的挑戰

（一）對商業銀行活期存款規模的挑戰

從余額寶近些年的發展情況分析來看，其用戶人數不斷增加，對商業銀行的個人業務造成了十分不利的影響，具體主要體現在銀行個人儲蓄類型、理財數目等多方面。從余額寶的收益來看，其從整體高于銀行的利率，甚至超過銀行的很多倍。即使用戶進行網絡或者實體的交易，也不會對自己的收益產生影響，并且余額寶因其靈活的收取款方式，使用戶的資金利用率更高，促進商業銀行存款用戶迅速減少，轉而投入余額寶的范圍中[4]。

（二）對商業銀行理財產品的影響

從目前余額寶的發展規模來看，已經對商業銀行理財產品產生的較大的威脅，使得商業銀行與余額寶之間形成了良性競爭。余額寶諸多的理財優勢和較低的風險性，受到諸多用戶的喜歡好追捧。與此同時，余額寶對用戶的存款金額沒有任何的約束和限制，相對門檻較低，從一定程度上擴大了余額寶的使用范圍，增加了更多的使用人數。使許多的普通人也可以將自己的閑散資金放在余額寶中進行理財，實現了不同人群的理財夢想，極大地增加了余額寶對于商業銀行理財產品的影響，對商業銀行理財產品的發展帶來了新的挑戰[5]。

（三）對商業銀行基金代理方式的影響

從目前商業銀行的運行狀況來看，基金代銷業務是其最為重要的業務。余額寶能夠通過在線銷售和與資產管理公司進行合作等放肆，使金融產品具有更加專業的銷售體驗，特別是在其他支付平臺的影響下，商業銀行的基金代方式在余額寶的影響下，無形中增加了更大的銷售壓力。余額寶產生的效應不僅會對商業銀行理財產品產生影響，同時也會從根本迫使商業降低銀行利潤，轉為單一的運行模式。

三、余額寶對商業銀行的應對措施

（一）使用戶獲得更好的用戶體驗

用戶的體驗感受與對理財產品的購買力產生重要影響。余額寶在為用戶帶來高額收益的同時，也讓更多的普通人體會到了普通人理財帶來的幸福感和成就伽馬。基于這一特點，要求商業銀行必須對現有的業務發展流程進行優化，通過為用戶增加價值，加強商業銀行的市場調查環節，從根本發現并定位用戶的實際內心需求。商業銀行要從提高用戶的體驗感受為工作發展的重心，通過金融產品服務、理財流程服務等多種形式，進一步提高用戶的滿意度，使其獲得最佳的理財體驗[6]。

（二）提高活期存款的產品價值

對于商業銀行的未來發展而言，如果想要商業銀行的理財產品具備與余額寶同樣的價值，就必須發揮理財產品的優勢，加強對其的研究和開發力度，提高市場競爭力。通過提高客戶活期存款的使用價值，對流動資金進行科學管理。特別是在余額寶成為目前活期存款市場的主體下，商業銀行應該通過提高客戶流動資金使用價值等形式，與信譽高、專業強的基金公司進行深入合作。特別是在對主體業務進行拓展的基礎上，要積極發揮商業銀行的優勢和特點，對理財產品進行研究和創新，增加理財產品的種類。進一步降低產品的交易資金，積極發展和推廣小額理財產品，尋找新的發展機遇，從容面對余額寶的沖擊和挑戰。使商業銀行獲得更多的用戶支持，從根本提高用戶的滿意度，吸引更多的人購買商業銀行的理財產品。

（三）實現信息技術和銀行運營的整合

當前形勢下，依托大數據的發展優勢，余額寶快速實現了對資金的有效管理。促使商業銀行向更加多元化的方向發展。故此，商業銀行應該積極利用其發展優勢，進一步擴建更加具有針對性的電子商務平臺。將大數據進行有效整合，使商業銀行在多方面服務中，增加用戶信任感，獲得更多的用戶支持。培養更多具有專業知識技術強、整體素質高的金融理財人員。此外，商業銀行要在運營模式上進行針對性的創新和變革，建立網絡銀行新的服務模式。對數據進行客觀、全面地分析，對有價值的數據進行整合，增加數據累積量，對商業銀行理財產品風險進行合理管控。

（四）締造安全的信息產業模式

從余額寶的運行現狀進行分析后發現，余額寶始終將提高用戶的信息安全作為工作發展的重心，通過多種理財資金保障的方式，進一步保證余額寶理財用戶的信息安全。從近些年的商業銀行發展現狀來說，應該掙脫傳統理財模式的束縛，建立符合現代社會發展需求的新模式，充分依托系信息時代的發展優勢，將商業銀行理財產品存在的問題進行有效解決，緩解其對商業銀行理財產品產生的影響。因此，商業銀行應該加快對于降低理財產品風險的工作力度，對用戶隱私進行實時保護，從根本提高理財產品的安全性，通過多種不同的形式，進一步保護用戶的資金安全，有效保護用戶的自身利益。建立健全具有現代化發展特色的客戶風險監督機制。特別是要建立較為完善的管理機制，通過對商業銀行的交易情況進行監測，促使商業銀行的監督機制更加完善，獲得更多的流通資金。為更多的用戶普及更加專業的金融理財知識。使用戶對理財產品的風險性有更加正確的認識，以網絡與實體相結合的方式，使商業銀行的投資更加具有專業性，使其發揮真正的理財作用，為更多的用戶帶來全新的理財感受，使用戶更加放心和滿意。從容應對余額寶對其產生的影響和制約，實現商業銀行理財服務的全面轉型。

綜上所述，余額寶的出現為實現創新性的理財服務打下了良好的基礎，受到眾多用戶的認可和喜愛，在用戶進行線上的基金購買后，不僅能夠實現理財的目的，同時還使資金更加具有流動性。因此，在余額寶的沖擊下，傳統商業銀行理財模式受到了嚴峻的挑戰，不僅需要對理財模式進行創新，增加用戶信任感，同時還需要平衡好余額寶與商業銀行理財產品之間的關系，使其成為更加和諧的管理方式，推動我國玩過金融服務的發展和完善，為更多的用戶帶來不一樣的理財感受，使其獲得更多的收益。

參考文獻：

[1]周建濤，周新紅，白玉玉.余額寶對商業銀行的挑戰及其應對措施研究[J].現代商貿工業，2018，39（11）：102-103.

[2]王應男，侯倩春，朱燕飛.余額寶對商業銀行的挑戰分析及其應對措施探討[J].現代營銷（下旬刊），2018，29（09）：99-100.

[3]劉志堅，肖玉秀，盧淑君.互聯網金融對商業銀行的影響及啟示——以余額寶為例[J].河北金融，2018，334（02）：13-15.

[4]樊薇，潘硯濤，吳雨桐.余額寶對商業銀行的挑戰及其應對措施研究[J].財經界（學術版），2018，，2（05）：10+245.

[5]李倩玉，潘欣鴻，陳鴻鵬.余額寶對商業銀行的挑戰及啟示[J].現代經濟信息，2018，33（06）：332-335.

[6]陳穎.互聯網金融背景下商業銀行面臨的挑戰及對策分析[J].全國商情（經濟理論研究），2018，25（15）：79-83.

（作者單位：遵義職業技術學院）