閑錢存銀行還是買理財

陳羿帆

如果你的手上有20萬元存款，如何理財才能做到收益最大化？理財師表示，“如果20萬元是你所有的積蓄，那么建議分散理財，任何情況下都不要把雞蛋放在一個籃子里。在理財之前，首先你要確定自己的風險偏好，然后再來選擇不同風險級別的理財產品。”

無風險產品：包含定期存款、大額存單、結構性存款等

“目前理財市場上真正能保本保息的產品可以說是屈指可數，只有國債、存款可以保本保息。”白副總經理介紹說，目前存款的種類比較多，包括普通的定期存款、大額存單、結構性存款，還有底層資產為定期存款的智能存款。

定期存款對規避風險投資者是個不錯選擇

定期存款是大家最為常見的存款方式，相比于股票、基金這類很可能導致本金虧損的理財方式而言還是較為靠譜的。雖然定期存款的利率是最低的，數據顯示，今年1年期、2年期、3年期、5年期定期存款的平均利率分別為1.97%、2.60%、3.25%、3.25%。“如果市民手頭有20萬元用于存定期存款，那么20萬元存1年的利息有3940元，存5年，每年的利息是6500元，5年總共為32500元。”

大額存單相比普通理財產品收益頗為可觀

大額存單的門檻比較高，20萬元起購，不少銀行今年推出的1年期、2年期、3年期、5年期大額存單的利率分別為2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，顯然要比普通的定期存款高一截。理財師表示，與銀行定期以及理財產品相比，大額存單在流動性上更勝一籌，不僅可以在二級市場上轉讓變現，還可做貸款質押。

國債安全性高，但購買時間限制較大

目前在銀行代銷的國債分為3年期和5年期產品，3年期收益為4%，5年期收益為4.27%。產品形式有憑證式和電子式，現在比較常見的為電子式儲蓄式國債。國債的優勢在于安全性高，支持提前支取并可以靠檔計息，缺點在于期限太長，且只有每年3月至11月的10日至19日才能購買，購買時間上限制較大。

中低風險產品：包含銀行理財、保險理財、券商理財等

有一些產品雖然名義上不保本，但實際上虧損的概率很低，這類產品的安全性也很高，比如銀行理財、保險理財、券商理財、債券基金等。

銀行理財是人們接觸最多，也是最為常見的一種理財。銀行理財分為非保本浮動型產品、凈值型產品，推薦購買風險等級為2級（謹慎型）和3級（穩健型）的，謹慎型的更穩妥一點。

保險理財相對安全，目前則大多都是個人養老保障管理產品，有活期也有定期的，收益率和銀行理財相當，定期產品保證收益加分紅預期可達5.3%，只是期限一般比銀行理財長，基本為3～5年的產品，但和銀行理財的5萬元門檻比要低不少，大多1000元起購。保險理財一般短期內不可支取，支取會給投資者造成較大的損失。

高風險產品：收益一般無法確定，漲跌無常

高風險產品雖然投資門檻不高，但需要較為豐富的投資經驗或有專業投資經理進行指導。如股票、基金，去年先揚后抑，整體收益慘淡;而黃金、外匯卻先抑后揚，一路高歌。

此外，除了考慮風險偏好，還要考慮個人流動性的需求。如果對流動性要求比較高，需要隨時使用資金，那么就只能購買活期產品，包括貨幣基金、銀行開放式理財、活期個人養老保障管理產品、智能型存款等;如果對流動性要求不高，三五年內都不會用到這筆資金，那么在預留少量的應急及生活資金之后，剩下的部分則可以購買一年期以上的理財產品，畢竟產品的期限越長、理財收益往往也越高。