關于我國車險改革對車險市場影響的思考

孫宇涵

摘 ?要：中國車險在進入21世紀后飛速發展，在成長的同時也伴隨著一些問題。本文通過對車險行業改革進程的梳理，總結和論述了其中車險行業仍然存在的監管不當、費率較高、渠道較不靈活等問題，并結合存在的問題，提出了相應的解決措施。

關鍵詞：車險;改革;費率;監管

隨著中國經濟的發展，各省的汽車保有量在不斷增長，車險市場規模隨之不斷擴大。在2007年之后，車險的保費收入一直是財險行業占比最高的，并且占比穩定增長。

法律不斷完善影響著車險的費率調整。《中華人民共和國道路交通安全法》和《中華人民共和國刑法》都對駕車的一系列行為進行了規定，如酒駕納入刑法并認定為是犯罪等條款是車險消費者不斷提高駕車安全意識，車險出險率降低。雖然車險出險率降低，但是保費較高，且車險市場火熱，保險公司競爭十分激烈，為了爭搶客戶，很多保險公司進行車險折扣優惠，收取高手續費然后將傭金的一部分或者全部返還給客戶，這對于規范車險市場十分不利。

在1995年中國頒布的第一部《中華人民共和國保險法》中規定，財產保險和人壽保險分業經營后，2003年，原保監會曾下發了由保險公司自主制定車險條款費率的通知。然而，中國車險市場機制不健全，代理人制度不完善，以及相關的政策不能良好的配合這項政策，所以隨之而來的就是市場上的公司紛紛用價格吸引消費者，不斷壓低車險保費，有的公司更是打出了優惠5折的保費折扣，這嚴重影響了財險公司的償付能力。惡性競爭導致的市場混亂的情況越來越嚴重，使車險行業出現了嚴重的虧損。

為了扭轉市場上車險惡性競爭的局面，原保監會在2003年頒布了《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》，這標志著我國保險業償付能力結構框架初步完成，該規定對車險行業有規范和約束作用。2006年發布了通知，該通知規定了車損險和商業三責險的費率由中國保險行業協會統一制定，在這之后又規定車險的保單綜合優惠力度最高只能是基準費率的30%。這兩個措施對于當時混亂的車險市場有一定的規范作用，但是還是“治標不治本”。

國內車險行業之所以大打“價格戰”，主要有三個原因。首先，是因為保險單復制成本很低，一旦有較為新型的保險一上市，就會被別的公司相繼模仿，保險公司的產品同質化嚴重。其次，我國保險公司的經營管理水平與國外成熟的保險公司相比還有一定差距，所以創新型的車險產品較少，車險行業改革動力不足。第三，我國車險市場發展時間較短，車險市場機制不是很完善，需要進一步出臺法律法規來使市場更加規范。

除了價格所引起的車險行業的混亂，車險保費高、理賠手續多且困難、服務水平參差不齊、產品條款設計不合理等問題也在困擾著車險市場中的每一個人。

針對以上問題，在2015年，原保監會發布了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，該《意見》主要提出：建立健全商業車險條款形成機制，建立行業示范條款制度，建立創新型條款形成機制;建立車險行業基準純風險保費的形成、調整機制，以大數法則為基礎，逐步擴大財產保險公司費率厘定自主權;加強對條款費率的動態監管機制，完善償付能力監管制度。不僅如此，保監會還選取全國不同的幾個省市作為試點城市，為全國推行車險費改提供經驗和借鑒。

這次改革在自主核保系數和自助渠道系數上使保險公司有了更多的自主權，加大了保險公司的自主定價權，規范了車險行業的定價機制，提升了車險行業的話語權。在這次車險費改之后，通過對比不同公司的保費收入情況，市場上有近50家公司的車險保費有所降低，投保率有所提高，這說明此次車險費改對消費者來說是件好事，在一定程度上激發了消費者的熱情和積極性。同時，在理賠方面，部分公司提高限額，借助互聯網技術簡化理賠手續，提高了消費者理賠效率和服務水平。

中國車險改革還在進一步的繼續深化，但是仍然存在以下幾點問題：

一、費改后的車險行業的費用率不僅沒有降低，還在增高，賠付率在降低，整體服務水平有待提高。保險公司的賠付率下降一部分不僅與消費者的安全意識不斷提高有關，也與無賠款優待等相關政策相關，費用率的提高會進一步導致市場不良競爭，使得車險市場更加混亂。針對費用率提高，我國的監管部門應該更加謹慎的監測和批準保險公司的產品費率，不能一味地靈活自由，要在正常競爭的范圍內制定車險費率。

二、車險渠道尚不靈活。根據現行的市場情況，消費者在購買汽車后會在4s店內購買保險，這就在一定程度上增加了消費者的保險購買成本，隨著互聯網保險的發展，越來越多的消費者更青睞于在互聯網平臺上購買保險，互聯網保險價格較為便宜，核查較為寬松，是很多消費者的首選。其次，也有很多消費者傾向于保險公司直銷，但是目前一般在4s店購置新車后會強制在店內購買保險，所以在渠道方面，車險應該放寬購買渠道，提供保險公司直銷、代理人代理、經紀人代理、4s店銷售、互聯網平臺銷售、銀保等多種渠道為消費者提供多種的選擇。

三、動態監管監督系統仍需完善。對財產保險公司商業車險費率厘定和使用情況的回溯分析機制尚不完善，制定科學合理的核查和檢測系統，審查市場上商業車險費率是否公平合理，是否符合相關規定，有效的預防因費率不合理所帶來的一系列風險，避免價格過低導致車險市場的混亂。目前，各監管部門可以運用區塊鏈大數據技術和互聯網，實時監測保險公司費率的制定和實施運用。

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