寧波消費金融發(fā)展研究

蘇賽爾

摘要：互聯(lián)網消費金融的快速發(fā)展，既得益于互聯(lián)網的快速發(fā)展，更依托于中國經濟從高速增長向高質量發(fā)展的宏觀環(huán)境。互聯(lián)網消費金融對于消費活力的增強和消費升級的促進，也得益于消費金融自身的普惠性和便利性等微觀優(yōu)勢。最終，消費金融增提升了經濟實力和公眾幸福指數(shù)，對金融市場的發(fā)展意義重大，進而為促進金融產品創(chuàng)新和提升金融業(yè)服務水平打下了良好的基礎。消費金融行業(yè)的快速發(fā)展對中國擴大內需、促進消費升級起到重要支撐作用。本文基于寧波消費金融的發(fā)展背景，通過調研、實地訪談本地消費金融企業(yè)，梳理寧波消費金融發(fā)展現(xiàn)狀以及提出一定的展望。

關鍵詞：消費金融;場景消費;金融科技;風險防控

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）012-0322-02

一、寧波消費金融發(fā)展背景

消費金融行業(yè)的快速發(fā)展強力支撐我國的擴大內需和促進消費升級。目前，消費總量在增長，消費結構在升級，消費金融滲透率不斷提升，我國消費金融的巨大發(fā)展?jié)摿⒌玫娇焖籴尫拧；诤暧^經濟視角，我國擴大內需和促進經濟結構轉型迫切需要發(fā)展消費金融;基于政策導向視角，我國持續(xù)推進普惠金融，不斷出臺消費金融相關利好政策;基于社會基礎的角度，民眾消費觀念升級，消費訴求日益強烈;基于寧波的戰(zhàn)略發(fā)展角度，均衡、錯位、全力推進消費金融的發(fā)展也是城市戰(zhàn)略發(fā)展的重大要求。2018年，寧波銀行公告稱，擬成立寧波永贏消費金融有限公司，該公司擬注冊資本5億元，其中，寧波銀行出資3億元占比60%，共同發(fā)起方寧波富邦家具、寧波城市廣場分別出資1.5億、0.5億元，分別占比30%、10%，這將是浙江省迎來第二家銀行系消費金融公司。寧波在消費金融領域又向前邁出了實質性的一步。

目前，基于寧波2049城市發(fā)展戰(zhàn)略，互聯(lián)網思維再創(chuàng)寧波消費金融發(fā)展的新優(yōu)勢。寧波作為浙江省副省級城市，信息產業(yè)比較發(fā)達、電子商務比較活躍、民間資金比較充裕、金融創(chuàng)新比較突出。寧波市人民政府金融工作辦公室指出，寧波市金融行業(yè)積極發(fā)展消費金融。全市金融機構以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹落實黨中央國務院、人民銀行總行和市委市政府的各項決策部署，大力促進消費金融發(fā)展，更好地滿足新消費重點領域的金融需求，發(fā)揮新消費引領作用，加快培育形成經濟發(fā)展新供給新動力。比照杭州坐擁百億級互聯(lián)網企業(yè)的先發(fā)優(yōu)勢，寧波重在戰(zhàn)略定位發(fā)展，錯位發(fā)展和均衡發(fā)展。立足寧波自身產業(yè)基礎和資源稟賦，優(yōu)化資源配置，創(chuàng)新驅動構建互聯(lián)網+消費金融新發(fā)展、新優(yōu)勢。

二、寧波消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)的迅速崛起，互聯(lián)網消費金融市場的競爭愈演愈烈。互聯(lián)網消費金融市場參與主體包括商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網小額貸款公司、電商平臺及互聯(lián)網金融平臺包括消費分期平臺和部分網絡借貸平臺等。其中，銀行系消費金融服務主體融資便利，風控成熟，布局強勢;而電商系消費金融服務主體例如淘寶花唄、京東白條等，大數(shù)據(jù)及品牌優(yōu)勢凸顯;互聯(lián)網系消費金融服務主體主要在場景、服務、運營等方面互聯(lián)網化，借助自身優(yōu)勢，發(fā)揮平臺作用。

在日趨激烈的競爭下，消費金融機構都重在發(fā)展自身服務的場景化，布局消費金融應用場景的生態(tài)鏈閉合。目前新的消費場景尤其在留學、養(yǎng)老醫(yī)療等方面發(fā)展迅速。互聯(lián)網沖擊傳統(tǒng)的消費金融模式，創(chuàng)造出大量的消費金融場景。不再是單一的信用卡消費形式，也不再是具體物理網點辦理并且需要擔保抵押等傳統(tǒng)模式;消費金融在互聯(lián)網的助推下出現(xiàn)更多的組合方式，給大眾生活帶來更多便利，并且使得消費服務更加的智能化與人性化。所以，消費金融基于特定消費用途的場景設計已成為關鍵。隨著消費升級，互聯(lián)網消費金融已在電商、校園、裝修、租房、汽車、醫(yī)療、旅游、教育、婚慶等生活中多個領域滲透，多個場景進行布局。

因此，消費金融主體的主要發(fā)展方向是不斷開發(fā)新的消費場景，引領需求，并嵌入金融服務。2018年，寧波銀行業(yè)移動端統(tǒng)一APP“云閃付”上線。從中國銀聯(lián)寧波分公司獲悉，“云閃付”是在中國人民銀行指導下，由各商業(yè)銀行與銀聯(lián)共同開發(fā)和運營，幫助消費者綁定和管理各類銀行賬戶，支持各場景支付，如在寧波軌道交通、公交、鐵路、醫(yī)院、商超、便利店、菜場等公共服務行業(yè)使用。“云閃付”可以享有各家銀行移動支付服務及優(yōu)惠權益服務，包括不限于銀聯(lián)二維碼掃碼支付，各類手機支付開通申請，信用卡全流程服務，個人實時轉賬，各類場景消費支付等（寧波日報，2018）。

通過實地走訪、電話拜訪等渠道，聯(lián)系了15家寧波消費金融企業(yè)，包括消費金融三大主體商業(yè)銀行、消費金融公司以及互聯(lián)網電商平臺等，例如工行寧波市分行，建行寧波市分行，招商銀行寧波分行，平安銀行寧波分行，鎮(zhèn)海農商銀行，鄞州銀行，上海銀行寧波分行，蘇寧，京東，捷信公司，北銀消費金融公司等。從實地了解的情況來看，寧波互聯(lián)網消費金融迅猛發(fā)展;消費金融服務人群目前較為集中，多為傳統(tǒng)金融機構尚未覆蓋的人群，比如主要為高校學生、藍領、年輕白領等;消費金融服務商呈現(xiàn)出多層次的特征，市場競爭比較充分;消費信貸產品種類多樣，以住房按揭貸款為主，信用卡貸款、汽車消費貸款、綜合消費貸款等多種貸款品種組成的消費信貸體系，但大部分消費金融企業(yè)已積極完成新型潛力消費領域的戰(zhàn)略布局，意在覆蓋、引領消費者多樣化需求。

場景布局方面，消費金融主體需要注重縱向深入橫向拓展，從而構建自身的應用場景生態(tài)。縱向深入上，垂直細分各消費金融領域場景，覆蓋消費金融的各項需求。橫向拓展上，消費金融主體重在建設場景互補生態(tài)，依托現(xiàn)有的產品及模式，盡可能拓展平衡消費領域。商品消費方面主要通過客單價不高，但是消費頻率比較高的一些綜合或垂直類電商平臺線上場景;超市、便利店、專營賣場等線下場景;以及團購、點評、預約等線上線下相結合的本地生活020服務場景。消費金融主體需要更加注重產品的標準化，從而發(fā)揮消費頻率高并且消費流量大的優(yōu)勢。在服務消費方面，比如租房、家庭裝修、教育、醫(yī)療美容、婚慶、旅游等消費場景往往呈現(xiàn)出客單價高、消費頻次低、客群分散但是客群特征比較集中等特點。那么，消費金融主體在場景布局上應該更加注重差異化，從而深入更加細分的垂直領域。同時，持續(xù)開發(fā)、探索具有潛力的新型場景，研發(fā)與之配套的消費金融產品，比如農資采購、農產品銷售等農村互聯(lián)網消費金融場景、汽車市場互聯(lián)網消費金融場景等，引領、滿足市場需求（鄂春林，2018）。

結合調研情況，各大消費金融企業(yè)深耕消費金融領域，細分客戶群體，準確定位目標客戶，利用各自優(yōu)勢，聚焦在消費者個性需求的研究，開發(fā)出定制化金融產品與服務。金融服務和消費場景融合的場景金融將成為互聯(lián)網+消費金融時代的發(fā)展趨勢。金融產品融入具體的場景中，隨時依托場景為客戶提供綜合服務。重視場景布局，打造場景化金融，線上線下融合，內部協(xié)同外部聯(lián)合創(chuàng)新發(fā)展，積極探索傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融的融合點，為客戶提供更專業(yè)、便捷的金融服務（江逸，2018）。比如工行寧波市分行主打“融e購”特色牌，打造多樣化消費金融服務場景，通過自建和共建雙輪驅動消費金融生態(tài)圈，涵蓋生活、消費、出行、理財投資、公共服務等百姓生活主要領域的便民服務場景。工行寧波市分行注重信用評估機制建設，注重年輕優(yōu)質客戶市場，聯(lián)合互聯(lián)網金融公司，協(xié)力為年輕客群提供信用支付服務，逐步培育未來助力客戶。另一方面，精準定位消費傾向較強、信用記錄良好、現(xiàn)金流穩(wěn)定、聯(lián)系方式完整的客戶，依托信用卡決策數(shù)據(jù)平臺，以差異化的產品和權益擴大服務，提升客戶的活躍度和忠誠度。比如鄞州銀行建立更加完善的線上融資風控體系和實時決策系統(tǒng)，針對線上融資小額、高頻、實時、欺詐風險高的特點，聯(lián)合大連火眼征信管理有限公司，保障直銷銀行線上投融資業(yè)務的可持續(xù)快速發(fā)展。

三、寧波消費金融發(fā)展展望

各消費金融企業(yè)積極構建應用場景生態(tài)鏈，整合串聯(lián)各產業(yè)鏈閉環(huán)，整合更多消費交易及行為數(shù)據(jù)，聚焦細分客戶群體，深入挖掘消費場景，加大消費金融促進消費升級，打造資源共通、價值共創(chuàng)、利潤共享的消費金融生態(tài)圈。隨著行業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)風控手段已難以支持現(xiàn)有業(yè)務模式，運用生物特征識別、機器學習與模型訓練、大數(shù)據(jù)抓取處理等基于數(shù)據(jù)和技術驅動的方式來管理消費信貸業(yè)務中的風險，已成為消費金融風控的發(fā)展方向，決定了在應用場景生態(tài)鏈上是否能更好地服務更多客群。基于消費金融生態(tài)的搭建，風控技術及征信體系將不斷完善，相應產品向便捷化、多樣化發(fā)展，最終實現(xiàn)消費金融機構、消費者及消費市場的共贏局面。