城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題探討

儲(chǔ)雪祥

【摘 要】在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的過(guò)程中，銀行是其中十分重要的金融機(jī)構(gòu)，銀行能夠給人們提供相應(yīng)的金融服務(wù)，對(duì)人們的生活消費(fèi)以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生十分重要的影響。另外，銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展還會(huì)對(duì)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定影響。城市商業(yè)銀行是我國(guó)的重要銀行類(lèi)型，這種城市商業(yè)銀行的主要功能集中于存貸款和票據(jù)貼現(xiàn)上，所以能夠起到相應(yīng)的調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介和金融服務(wù)職能，已經(jīng)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要構(gòu)成部分。目前我國(guó)的城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，其市場(chǎng)定位還存在著很多的問(wèn)題，在經(jīng)營(yíng)時(shí)面臨極大的挑戰(zhàn)。所以本文就針對(duì)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題進(jìn)行分析，促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；市場(chǎng)定位；客戶(hù)定位；產(chǎn)品定位

城市商業(yè)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的重要構(gòu)成部分，城市商業(yè)銀行會(huì)對(duì)人們的生活和社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生重要作用，當(dāng)前很多的城市在發(fā)展時(shí)，都將銀行作為了主要的功能機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行的建設(shè)也愈發(fā)完善。但是城市商業(yè)銀行在發(fā)展時(shí)，由于受到各種因素的影響，也存在著很多的問(wèn)題，有很大的困難有待克服，尤其是其市場(chǎng)定位問(wèn)題，會(huì)直接影響商業(yè)銀行的正常發(fā)展。所以在新時(shí)期，城市商業(yè)銀行想要可持續(xù)發(fā)展，就必須要對(duì)其自身進(jìn)行精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行特點(diǎn)

（一）市場(chǎng)占有率低。在目前我國(guó)的眾多銀行種類(lèi)中，國(guó)有商業(yè)銀行由國(guó)家直接管控，其起步早、發(fā)展規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)范圍也很廣，而城市商業(yè)銀行起步于上世紀(jì)90年代中期，發(fā)展歷史比較短，存在著發(fā)展規(guī)模小、市場(chǎng)定位不成熟等問(wèn)題，與國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展存在著明顯差距，無(wú)法與國(guó)有商業(yè)銀行形成互補(bǔ)，整體的市場(chǎng)占有率比較低，發(fā)展形勢(shì)仍然十分落后。

（二）優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)少。城市商業(yè)銀行作為銀行的重要類(lèi)型，其在發(fā)展的過(guò)程中，內(nèi)部資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)會(huì)對(duì)銀行發(fā)展產(chǎn)生重要影響，我國(guó)很多的城市商業(yè)銀行在發(fā)展時(shí)都是由政府進(jìn)行扶持的，政府會(huì)通過(guò)一些行政干預(yù)或財(cái)政手段，促進(jìn)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)的增加，使銀行將資產(chǎn)投入到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)中，同時(shí)也從企業(yè)中吸引資金促進(jìn)銀行發(fā)展。但是目前很多城市商業(yè)銀行都會(huì)將資金投入一些信用不良的企業(yè)，這些企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)能力差，信用度也不高，在該過(guò)程中很有可能會(huì)出現(xiàn)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行所投入的資金難以得到回籠。另外，我國(guó)的城市商業(yè)銀行是在城市信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展演變而來(lái)的，所以其在建設(shè)之初就承擔(dān)了城市信用社的不良資產(chǎn)問(wèn)題，其資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)本身比較高，對(duì)資產(chǎn)的控制力不強(qiáng)，這樣會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生進(jìn)一步的不良影響。

（三）人才短缺。城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，專(zhuān)業(yè)人才的需求量仍然比較大，我國(guó)很多城市商業(yè)銀行的規(guī)模比較小，發(fā)展時(shí)間也比較短，所以在人才配備方面還存在著很大漏洞，內(nèi)部專(zhuān)業(yè)人才的配備不齊全，人才短缺的問(wèn)題仍然存在；另外，由于城市商業(yè)銀行的發(fā)展速度比較緩慢，所以其盈利能力比較差，員工的薪資水平也比較低，這在一定程度上會(huì)影響專(zhuān)業(yè)人才的就業(yè)選擇；最后，城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，想要吸引資金，促進(jìn)發(fā)展，就必須要?jiǎng)?chuàng)新商品種類(lèi)，可是城市商業(yè)銀行在該方面都存在著明顯不足，使得其對(duì)用戶(hù)的吸引力比較低。

二、城市商業(yè)銀行市場(chǎng)分析

（一）內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行作為一種銀行類(lèi)型，其在發(fā)展的過(guò)程中，與其他的銀行類(lèi)型相比，其靈活自主性更強(qiáng)，其在發(fā)展的過(guò)程中，需要隨著市場(chǎng)的發(fā)展和轉(zhuǎn)變而進(jìn)行創(chuàng)新，因此其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略隨時(shí)會(huì)更新，用人制度也更加靈活，還能夠根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展情況對(duì)其體制進(jìn)行創(chuàng)新，這無(wú)疑是城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要優(yōu)勢(shì)。

（二）內(nèi)部劣勢(shì)。我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展是由當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)的，所以企業(yè)在建立之初，就會(huì)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)則產(chǎn)生一定阻礙，會(huì)影響其正常的盈利，加上發(fā)展初期的金融產(chǎn)品種類(lèi)單一，服務(wù)落后，主要是處于對(duì)其他銀行的模仿階段，所以其在競(jìng)爭(zhēng)力方面明顯不足，對(duì)用戶(hù)的吸引力比較低，加上內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)不完善等問(wèn)題，使得人才流失現(xiàn)象也比較嚴(yán)重。

（三）外部威脅。我國(guó)城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，來(lái)自外部的威脅也十分常見(jiàn)，這里的外部威脅主要指的是國(guó)家的相關(guān)貨幣政策和金融政策，以及市場(chǎng)發(fā)展和利率變化的影響，這些都會(huì)使得城市商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

三、城市商業(yè)銀行市場(chǎng)現(xiàn)行定位產(chǎn)生的不利影響

（一）宏觀層面的不利影響。由于目前我國(guó)城市商業(yè)銀行的規(guī)模都比較小，所以其主要的客戶(hù)群是中小企業(yè)，但是還有一些城市商業(yè)銀行由于過(guò)于激進(jìn)，將客戶(hù)定位在大型企業(yè)和項(xiàng)目上，這反而會(huì)造成金融資源的浪費(fèi)，同時(shí)還會(huì)給已經(jīng)穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶(hù)群的發(fā)展帶來(lái)不利影響。另外，我國(guó)城市商業(yè)銀行是國(guó)有股份制商業(yè)銀行的重要分支機(jī)構(gòu)，在發(fā)展的過(guò)程中，這些城市商業(yè)銀行主要是通過(guò)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)銀行商業(yè)銀行的整體發(fā)展，可是由于區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行的設(shè)置不合理，使得其自身就存在著競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，長(zhǎng)此以往會(huì)給其發(fā)展帶來(lái)不利影響。

（二）微觀層面的不利影響。我國(guó)城市商業(yè)銀行與其他類(lèi)型的銀行相比，其發(fā)展時(shí)間比較短，實(shí)力比較弱小，所以在發(fā)展的過(guò)程中面臨著比較激烈的競(jìng)爭(zhēng)和壓力，這會(huì)在一定程度上影響其發(fā)展理念和業(yè)務(wù)，尤其是其客戶(hù)定位的不準(zhǔn)確，導(dǎo)致顧此失彼，最終造成其市場(chǎng)占有額不斷萎縮，影響其進(jìn)一步的業(yè)務(wù)開(kāi)拓和發(fā)展?，F(xiàn)在很多城市商業(yè)銀行區(qū)域定位不準(zhǔn)確，盲目增加異地分支機(jī)構(gòu)，卻沒(méi)有考慮到在該過(guò)程中的成本與收益之間的關(guān)系，使得其經(jīng)營(yíng)成本不斷增加，容易造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和其他經(jīng)濟(jì)損失。

四、我國(guó)城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位走向

（一）經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位。城市商業(yè)銀行的發(fā)展主要是立足于本地城市和區(qū)域的發(fā)展，所以在企業(yè)發(fā)展之前，必須要對(duì)其經(jīng)營(yíng)區(qū)域進(jìn)行嚴(yán)格定位。我國(guó)城市商業(yè)銀行是由城市信用社發(fā)展而來(lái)的，所以在發(fā)展的過(guò)程中，必須要借助城市信用社的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，利用其資源和優(yōu)勢(shì)為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供助力，與原本城市信用社的長(zhǎng)期客戶(hù)建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，并加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)客戶(hù)的調(diào)查和了解，了解區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、居民的消費(fèi)情況、消費(fèi)心理、理財(cái)觀念和客戶(hù)信貸情況等，在了解了這些信息之后，就能夠有效防止由于信息不對(duì)稱(chēng)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，根據(jù)其經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位不同，業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品也必須要進(jìn)行調(diào)整，如果城市本身的發(fā)展規(guī)模十分小，那么在發(fā)展時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)該將工作的重點(diǎn)放在保證服務(wù)質(zhì)量上，確定為客戶(hù)提供穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；如果區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較快，那么在發(fā)展的過(guò)程中，城市商業(yè)銀行可以對(duì)其金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行適當(dāng)創(chuàng)新，并積極推動(dòng)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

（二）客戶(hù)定位。城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，客戶(hù)定位是影響其發(fā)展的基本要素，客戶(hù)定位主要是在發(fā)展之前，銀行的相關(guān)經(jīng)營(yíng)者和管理者必須要認(rèn)清服務(wù)對(duì)象的基本要素，了解客戶(hù)的性別、年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、理財(cái)方式和信用狀況等信息，對(duì)其主要客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)定位，這樣城市商業(yè)銀行在發(fā)展時(shí)就能夠?yàn)榭蛻?hù)提供最為精準(zhǔn)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。另外，隨著城市經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和居民生活水平的不斷提高，城市商業(yè)銀行在進(jìn)行客戶(hù)定位時(shí)，還能夠?yàn)槭忻穸ㄖ苽€(gè)性化服務(wù)，為其提供個(gè)人業(yè)務(wù)，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)客戶(hù)與銀行的雙贏。

（三）產(chǎn)品定位。城市商業(yè)銀行在發(fā)展時(shí)，其本身的業(yè)務(wù)水平會(huì)直接影響發(fā)展水平，所以在發(fā)展之前必須要對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行定位，也就是要了解城市商業(yè)銀行在該區(qū)域和該城市發(fā)展時(shí)所提供的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行本身的業(yè)務(wù)就集中在存款、貸款和中間業(yè)務(wù)上，所以在進(jìn)行業(yè)務(wù)定位時(shí)，需要從自身的資源情況和發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，對(duì)其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，體現(xiàn)自身發(fā)展特色，另外還可以根據(jù)城市的發(fā)展情況，對(duì)其業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)創(chuàng)新，適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)的種類(lèi)和比例，使其能夠更好地滿足客戶(hù)需求。

五、結(jié)束語(yǔ)

城市商業(yè)銀行作為我國(guó)重要的銀行類(lèi)型，其發(fā)展對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展也有著重要的推動(dòng)作用，目前我國(guó)城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，由于其發(fā)展時(shí)間比較短比較晚，所以整體的競(jìng)爭(zhēng)力還比較弱，在市場(chǎng)上的占有率還比較低，在發(fā)展過(guò)程中面臨著很多的困難。針對(duì)該問(wèn)題，要求我國(guó)城市商業(yè)銀行在開(kāi)展之前必須要對(duì)自身的市場(chǎng)定位進(jìn)行分析，了解企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)和存在的優(yōu)勢(shì)，對(duì)其經(jīng)營(yíng)區(qū)域、客戶(hù)和產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定位，明確其發(fā)展特點(diǎn)和要求，在市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上開(kāi)展各項(xiàng)工作，這樣才能促進(jìn)城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展，促進(jìn)城市商業(yè)銀行與社會(huì)各領(lǐng)域的融合。

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