我國商業銀行對小微企業金融支持研究

黃靈梅

【摘 要】隨著社會經濟的發展，小微企業也迅速發展，不僅提高了就業率，而且刺激了全球經濟市場。我國正在不斷完善對小微企業扶持政策，為改善小微企業融資，積極與各行業進行溝通，加大對中小微企業的融資力度，銀行業積極發展各類產品，幫助小微企業發展。

本文主要以中國農業銀行武漢分行為例，分析我國商業銀行對小微企業的金融支持。首先分析小微企業的融資現狀，包括武漢市小微企業發展現狀，農行武漢分行對小微企業的融資支持現狀，然后分析農行武漢分行對中小微企業融資支持存在的問題，包括融資門檻高，難以引起商業銀行重視，不良貸款上升和信息不對稱以及信貸產品設計與企業的現狀、發展不吻合。并對造成這些問題的原因進行分析，包括外部環境因素，小微企業自身因素以及銀行內部管理因素。最后本文提出完善我國小微企業發展的對策建議，包括強化戰略地位、完善激勵約束機制以及引入新型擔保方式。

【關鍵詞】小微企業；商業銀行；金融支持

一、國內研究

與國外相比，我國學者較晚才開始研究商業銀行對小微企業的融資，但許多學者根據國內宏觀經濟形勢的變化和國家經濟政策的方向對該領域進行了研究。

李興智（2016）認為地方政府對區域金融環境的構建和金融政策的貫徹執行對于商業銀行的區域競爭力有重要導向作用，因此，地方政府行為是地區信貸風向的重要體制誘因，在研究導致小微企業出現融資問題的因素后，提出了有效的解決方案。

韓楊（2012）指出，推動小微企業的發展需要不斷的資金供應，并從外部環境、經營方式及小微企業自身等三方面提出了發展措施。張瀚文（2014）指出，首要的是需要政府的支持來搭建全面的金融服務平臺。劉雨詩（2015）曾提到我國的小微企業數量眾多，行業分布廣泛，分散在中國經濟的各個方面，是推動國民經濟增長的關鍵。隨著小微企業經濟的快速發展，其資金需求的問題越來越明顯，面對的融資困境的形式越來越嚴峻。

綜上所述，為小微企業提供金融支持時，不同發展程度國家的小微企業都很難從商業銀行獲得貸款，并且國內外的專家學者也從多個方面對小微企業貸款難題進行了分析。而要想解決小微企業融資難題，從而推動小微企業的健康發展則主要依靠商業銀行的支持。所以，本文從商行的角度出發，探尋小微企業融資難原因，同時借鑒其他金融機構支持小微企業融資發展的經驗，從而實現小微企業融資發展和商行業務發展的雙贏。

二、農行武漢分行支持小微企業融資現狀分析

（一）武漢市小微企業發展現狀

小微企業的發展狀況直接關乎到國民經濟的穩定發展，同時它越來越成為中國經濟基礎的一部分，并且在促進國家全面發展上發揮著越來越重要的作用。就武漢市來說，武漢市的小微企業達到18多萬家，占據全市企業總數的90%以上，為武漢市貢獻了47.2%的GDP，創造了全市近80%的工作崗位。可以說，扶持小微企業對于提升武漢市整體競爭力是十分有意義的。總體而言，武漢市的小微企業具有眾多的發展機遇，但也存在相應的挑戰與風險。

1. 經營靈活但發展水平較低

面對市場經濟衰退的形勢，小微企業加速業務轉型，行業構成較為集中。從武漢市抽選近200戶新設立的小微企業和個體經營戶經營狀況的發展來看，集中分布在建筑業、批發零售業、餐飲業及其他服務業。其中，保持正常營業的現有30家，比去年減少了15家，而停業的有近40家，比去年增加24家；正在籌建的有24家，比去年減少10家；關閉的有6家，比去年增加4家；搬遷的30家，比去年增加4家；其他的近70家，與去年保持同樣水平。

2. 成長性高但新企業競爭力弱

2016年，武漢市江岸區19戶正常經營的樣本企業戶平均資產達到了1050.9千元，比去年增加3.2%；每戶的平均營業收入有1307.4千元，相比前3季度增長了1.39倍，而相比較于去年增加了1.65倍。企業經營呈現兩級分化的態勢，其中10家企業營業收入增長率均在44.4%以上，超半數企業增長率超過110%。其中收入增長較快的企業，業務發展普遍呈良好態勢，企業處于成長期。但也有企業因經營狀況陷入困境，處于不斷下滑的狀況。

3. 管理靈活但用工成本高

在小微企業管理中，對制度的制定和實施會比大企業更順暢，但企業的聲譽和實力會使得人才成本和勞動成本過高。目前，勞動力成本已成為小微企業經營成本中上漲速度最快的成本之一，由于生活成本和員工福利以及人員配備頻繁，員工成本和員工成本不斷上漲導致成本上漲，企業經營壓力仍然較大。

4. 創新意愿強但擴張意愿低

與大企業相比，新興的小微企業更擅長創新，能在各種市場中找到自己的特色和優勢，從而獲得生存空間。目前，在企業關注的國家政策中，小微企業最希望能得到政府在財政金融方面的支持。但是由于小微企業自身規模較小，資金周轉困難等條件限制，使其技術水平較低，發展與更新較慢，抗風險能力較弱，難以穩定發展，所以大多數小微企業不敢貿然擴張。

（二）農行武漢分行對小微企業的融資支持現狀

一：小微企業通過提供有效抵（質）押物價值或保證人的擔保能力來辦理簡式快速信貸業務，從而獲得各類貸款、貿易融資、票據承兌、貼現、保函、信用證等表內外融資業務的融資產品服務，這種簡式貸能夠滿足小微企業生產經營過程中的流動資金需要。

簡式貸辦理流程：第一：業務申請，借款人需要向農業銀行提交借款申請書；第二：業務受理，農業銀行受理后，借款人應提供企業的基本信息以及抵（質）押物、保證擔保等相關資料；第三：業務審批，農行對貸款業務進行審查和審批；第四，合同簽訂。農行與借款人簽訂文本合同、擔保合同以及借款憑證，同時還要辦理抵（質）押的登記；第五，發放貸款。

2. 武漢分行小微企業融資現狀

金融機構在國家、政府的推動下開始了對小微企業的融資支持，武漢分行響應號召不斷增加貸款額度，2017年，武漢分行的小微企業余額有70億元，截止到2017年年末，武漢分行的小微信貸余額達到233億元。武漢分行自2014年以來的小微貸款發放額統計額

自2014來以來，農行武漢分行小微貸款余額有所提升，2017年小微貸款余額是2014年的4倍多，從中可知武漢分行在四年間不斷支持小微企業的發展。

可以看出：農行武漢分行2016年貸款余額較2015年底整體增長15%，其中小微企業貸款余額較2015年底增長58%，增長幅度很大；2017貸款余額較2016年底整體增長19%，但其中小微企業貸款余額增長依舊較高，相比于2015年底增長57%。總的來說，武漢分行再不斷增加給小微企業的貸款，說明是在不斷支持小微企業發展。

商業銀行將貸款規模的擴大與資產質量的提高相結合。相比于其他商業銀行，農行武漢分行的小微信貸總額度很高，而其不良貸款率雖然在下降但仍在較高的水平。

可以看出，近三年中，2015年的不良貸款率相對較高為2.39%。其中，小企業不良貸款率為2.38%，而小微企業貸款不良率為2.41%，比全行不良水平都要高。這說明，小微企業不良貸款是導致2015年武漢分行較高不良貸款率的主要原因。在2016-2017年，小微企業的不良貸款率分別為1.22和1.57，這都遠低于各自年份的整體不良貸款率。首先，這說明小微信貸風險控制體系相對完善，只要加強對風險的控制，商業銀行就能通過小微信貸獲利。但就總體而言，小微企業的不良貸款率雖有下降但仍處于較高水平，說明還沒有完善小微信貸機制，要采取有效的措施來改善小微企業發展現狀。

三、我國商業銀行金融支持小微企業發展的對策建議

（一）重視小微企業，強化戰略定位

第一，農行武漢分行必須發展新的發展觀念。盡管過去商業銀行能夠依靠少數大公司來支持自身的發展，但隨著社會經濟復雜性的增加和小微企業地位的不斷提高，商業銀行的未來發展與小微企業息息相關。

第二，商業銀行為分散風險需要調整客戶結構，增加小微企業的數量，同時還有利于積累小微企業服務經驗，符合銀行長遠發展的戰略眼光。

第三，銀行應該在發展中因地制宜。農行武漢分行應根據實際情況進行全方位分析，最終確定適合銀行發展的戰略并且根據實際情況不斷調整完善。

以農行武漢分行為例，客戶經理產生的總模擬利潤是根據員工信用額度總額和貸款平均利率定價水平計算得出的。然后根據模擬總利潤計算出每名員工應得到的績效獎金水平。同時，員工的晉升和提拔主要是參考股票貸款余額和不良貸款水平，在這種評估下，客戶經理將避開高風險，小額信貸的小微企業而專注于大公司和大客戶的營銷，開展大規模信貸業務以此來快速增加自己的貸款總量和總模擬利潤，從而提高自己的獎金收入，也為未來的晉升鋪平了道路。

就小微企業業務考核重點而言，商業銀行不應該持有過去零風險的嚴苛要求，而應更加注重收入與質量的綜合效益，充分利用信用信息的吸力，提高客戶對商業銀行的信心，為小微企業提供個人金融服務，拓寬服務的廣度和深度，增加小微企業收入。因此，商業銀行不應盲目追求違約率的不合理要求，而應將業務評估的重點放在整體質量和綜合收益上。

（二）引入新型擔保方式，提高貸款審批通過率

由于擔保保險制度為日本小微企業發展做出了重大貢獻，我國可以依據此來嘗試建立擔保保險制度。小微企業頻繁出現信用不良和抵押貸款不足等問題，讓小微企業難以獲得貸款批準。各類保險公司需要通力合作，積極建設和實行擔保保險制度，才可以有效解決小微企業各類信用風險問題。同時，商業銀行和保險公式需要從小微企業的實際情況出發，努力提供個性化的保險產品。與此同時，擔保保險制度可以為銀行提供堅實的金融支持，并增強其在中小企業市場上的競爭力，以發展小微企業貸款市場。

目前商業銀行對小微企業貸款往往都要求房產抵押或資金凍結抵押等，這些抵押方式給原本就經濟困難的小微企業帶來了巨大壓力，所以商業銀行需要進行創新，例如，可以考慮嘗試運用股權、知識產權等抵押擔保方式。綜上所述，商業銀行應考慮小微企業的具體業務，并選擇適當的擔保方式來發展小微企業貸款服務。

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