當前我國人身保險市場發展問題的研究

歐陽蕓

【摘 要】1999年，我國首款人身保險產品正式進入國內市場，標志著我國保險市場中商業化保險業務正式運營。20多年來，在政府政策推動下，商業保險企業在全國范圍內廣泛開展業務，公眾購買人身商業保險的意識普遍增強，保險密度和保險深度連續多年保持高速增長，人身保險產品種類豐富，保險服務開展形式多樣，中國由保險大國向保險強國的轉變節奏加快。然而，業務發展中也出現了許多問題，需要政府統籌解決。本文借助一定的理論分析模型對這方面問題進行了初步分析介紹。

【關鍵詞】人身保險；保險市場；保險；市場管理

1978年，中國開始實行改革開放政策，全面促進生產力發展，經濟建設突飛猛進，人民物質文化生活水平不斷提升，在初步解決溫飽問題的基礎上，不斷完善社會保險體系，為經濟發展和社會全面進步提供長久的穩定社會保障環境，也成了政府增強國家內在實力，全面促進社會進步的重要任務之一。

一、我國人身保險市場的產生背景

（一）基本社保體系的出現

我們國家人口多，底子薄，各地區經濟發展不平衡，社會保障負擔比較重，沒有先驗經驗可循，只能在以經濟建設為中心的基礎上，充分發揮政府和社會兩個層面的力量，穩步推進，走漸進式發展的道路。1998年我們全面實行國有企業改革，國有資產大范圍、深層次重組，一大批國有企業員工在短時間內集中下崗，基本生活條件困難，基本生存保障資源缺失，嚴重影響現代企業制度的推行。在此背景下，我們臨時建立起了一套針對下崗職工的基本生活保障體系，后經適度完善推廣，發展成了現行的全國社會保險體系，即通常所說的“五險一金”。這個基本體系的建立，是中國社會正式由計劃經濟體制向市場經濟體制轉型的重要標志，它是一種伴隨實體資源流動分配模式的轉變，更是一種社會公共管理觀念的轉變，對于習慣了公有制計劃管理的社會生活保障模式的中國民眾來說，這個變化是沖擊性的，根本性的。究竟能否行得通，在當時沒有肯定的答案，只能是走一步，看一步，在實踐中不斷調整方向，糾正不足。

（二）基本社保體系的不足

由上面的介紹知道，現行社會保險體系的建立之初是為了解決大批下崗職工生活保障問題的，后來做了一定的調整后作為面向社會的保障體系。因此，從某種角度看，現行社會保障體系存在著先天性缺陷，主要體現在以下幾個方面。第一，覆蓋范圍不全。只針對廣大有工作的在崗職工和離退休職工，對于沒有工作的群體沒不在保障范圍之內，比如：農民、學生、無工作人員。第二，保障程度低。實現上，現行社保體系只解決了一個保障有無問題，而沒有解決夠不夠、好不好的問題，通俗地說，社保僅是“保”，而不是“包”，在當前物價水平逐年上漲，生活和就醫成本居高不下的環境下，即便是有社保的人員，很多時候依靠社保提供的保障服務，也遠遠不夠，一是數量上嚴重不足，比如：很多醫療藥品不在醫保報銷范圍之內，住院期間必須的看護服務費用，也不在醫保范圍之內。二是保障靈活性不夠。比如：消費者患病后，需要先行自己支付費用就醫，之后按規定手續辦理費用報銷，對于經濟條件差的人來說，這是一個進退兩難的障礙，可能根本就支付不起前期費用，也就談不上通過醫保報銷減輕經濟負擔。第三，賬戶空賬現象突出，長期支付能力有一定風險。由于人口老齡化程度發展快，人均壽命延長，近些年來退休潮陸續到來，造成我國養老金賬戶空賬現象普遍，給當前離退休人員發放的退休金是現在年輕人繳納的社保費用，前人花后人的錢。由于年輕人數量的相對減少，這種支付方式的社會壓力越來越大。第四，有一定的社會不公平性。現在，我們國家的社會保障體系是兩條線，一是普通企業職工和離退休人員，走現行社保體系。二是政府部門的公務員和事業單位人員，走的財政付款方式，保障金額高，支付方式靈活，與前者形成了比較明顯的對比。

二、我國人身保險市場的出現和發展

（一）我國人身保險市場化

1995年，重大疾病保險產品在我國商業保險市場中首次出現，標志著我國人身保險市場正式起步。人身保險保險是商業保險業務中的重要組成部分，以被保險人壽命的長短和身體的健康程度為投保對象。從業務種類上看，可以劃分為人壽保險，疾病保險和人身意外保險三類。人壽保險以人的壽命為標的，按保險期限的長短不同，可以分為終身壽險和定期壽險；按被保險人生命狀態的不同，可以分為生存保險和死亡保險。人身意外傷害保險，也稱為第三者領域險，指被保險人受到意外傷害事件時，保險公司依據期在意外事故中受到客觀傷害結果作為理賠的依據。疾病保險以被保險人身體所患疾病為保險標的，為被保險人提供一份面臨困難時的基礎保障。疾病保險分為一般疾病保險和重大疾病保險。其中，重大疾病的發生發作必須具有偶然性，被保險人什么患病，患病程度高低，都無法預先測定。也必須是非先天性的，就是要保證被保險人購買保險時應處于身體健康狀態。

人身保險在市場中出現以后，深受用戶歡迎，業務發展規模不斷擴大，以健康保險為例，2017年全國健康保險原保費收入達到4390億元，同比增長8%左右，意外傷害險原保險收入總額達900億元，同比增長19%，人壽保險原保費收入26040億元，同比增長20%左右。另據統計，2008—2017年的10年間，我國人身保險均呈同比上升趨勢，業務增長量將近10倍，特別是2012—2016年的5年間，增長規模均在40%以上，保險密度和保險深度的同比增長率平均達到17.8%，在世界人身商業保險行業發展中處于領先地位，充分反映了我國人身保險市場極為強勁的發展勢頭。

（二）新時期我國人身保險行業發展新動力

1956年，聯合國人口委員會制定的標準中規定，一個國家或地區的人口中，若65周歲以上人口數量占總量超過7%，則標志著該國家或地區開始進入老齡化社會。1982年，維也納老齡問題世界大會規定，60周歲及以上老年人占總人口數比例超過10%時，即標志著齡化時代到來。按照這兩個標準，2000年年末時，我國正式進入老齡化社會，在以后的若干年中，以年平均2%左右的增長率變化。據統計，2008—2017年的10年間，隨著全國人口總數的不斷增加，60周歲及65周歲以上的老年人數量占比平均達到14.8%和9.7%，老年人撫養比值達到13.9，從行業角度看，數值比較高。在此背景下，社會化、商業化養老問題已經成政府部門面臨的重要民生課題，引起全社會的普遍關注。

另一方面，由于多年經濟發展過程中帶來的大氣污染、水污染、食品污染、生活環境污染等問題，公眾發生各種疾病風險較80年代以前明顯增加，現代社會生活節奏的加快，使得社會中的職業群體，特別是都市人群，身體處于亞健康狀態的人數不斷增多，各種意外傷害事件有增無減。總之，當今現實生活中，公眾人身風險多樣，風險事件高發，對公社會公共保障體系的功能提出的前所未有的要求。

鑒于上述基本情況，如何健全社會保障體系，完善社會保障管理制度，為推進和諧社會建設，實現全面建成小康社會的偉大目標創造穩定的社會基本生活條件，成為政府和社會十分關心的問題。為此，2014年10月，國務院印發《關于加快我國商業健康保險的若干意見》，對今后一個時期我國商業健康保險業務發展的總體要求、產品服務供給、基本醫療體系建設、管理和配套政策等多個方面進行了總體部署，2016年，中辦、國辦又聯合印發《健康中國“2030”規劃綱要》，強調健康優先、科學發展、改革創新和公平公正，指出要加大人身商業險發展力度，落實商業險優惠政策，鼓勵多形式配套服務開展，支持醫養結合實踐。黨和政府的重視和決策，為新時期我國商業人身保險的深入發展指明了方向，擴大了發展空間，注入了新的動力，激發了新的活力。

三、我國人身保險市場發展問題及應對措施

（一）人身保險市場發展中存在問題

經過20多年的發展，雖然我國人身商業保險市場得到了快速發展，人身保險產品服務在社會保障方面發揮了不可否認的巨大作用，但是也必須看到，我國的人身保險市場發展還處于初級階段，從政府行業管理，到企業業務經營，再到公眾的對人身保險產品的認知，各個環節，各個層面都存在著這樣那樣的問題，給行業的發展帶來了不同程度的影響。表現比較多的問題有以下幾種情況：

一是政府主管部門對于市場的管理還不是很到位，甚至在個別領域還存在著政府管理高層借行業管理之便，與外部市場力量相互勾結，謀取私利，擾亂行來秩序的情況，引發公眾對行業公平、公正性的質疑。政府管理的深度方面，與市場空間客觀容量相比，還有很大的差距。一方面體現在組織機構的延伸沒有形成從上到小的豐富管理層級，僅停留在部委和省市一級，機構運作模式過于行政化，市場化程度不高。另一方面體現在人身商業保險業務與其他財政、金融和稅收政策的銜接上，缺乏主動推進意識，被動孤立，消極等待。比如：去年推行稅收優惠政策，不同群體都不不同的優惠機制，但其中并沒有體現商業人身保險方面的優惠，不是市場不需要，而是負責頂層設計的主管部門沒有考慮到對接配套的問題。此外，主管部門在公共宣傳上也沒有從政府的角度發聲，公眾存在的一誤解曲解沒有得到權威的引導和消除。

二是人身保險公司作為市場實際運作主體，只專注于市場經濟利益的獲取，對于自身承擔的社會職責作用的發揮承擔不夠，人身商業保險的社會公益性沒有體現出來。商業人身保險業務的開展，是國家支持的，對經營企業來說，政府有政策傾斜，帶有國家壟斷經營的成份，但實踐中，保險公司沒有注意和體現這方面的作用。反而把年經營利潤當作首要成績，把進入世界500強企業排名結果作為自身經營質量和價值的體現，這是有一定問題的。

當然，公眾方面，在對人身保險的認識、思考和財務安排時間等方面，也參差不齊，能擁有正確的保險觀念并做出合理的投資安排的人，還是少數。

（二）應對人身保險發展問題的基本思路

對于我國人身保險行業發展中存在的問題，總體上，要堅持重點解決，穩步推進，統籌兼顧，因地制宜的原則。政府主管部門要加強政策研究水平，熟悉行業發展特點，搞行業資源的流動性，加強部門間的合作協同，從國家社會保障體系的整體布局角度，推進行業內部和外部的創新與結合。保險企業要從高層次審視業務體系的科學性和生命力，不斷加大新產品服務研發力度，對市場進行主動調研，挖掘市場需求，避免企業間在低層次上競爭徘徊。公眾方面，也要更新觀念，擅于借助公共商業保險資源實現個人生活風險的轉移和管理，對于保險財務安排要統籌考慮，不要將保險的購買等同于貨幣理財。

四、結束語

人身商業保險行業的發展，是一個長期漸變的過程，不能急于求成，也不能消極等待，國外保險發達國家的發展實際證明了這一點。今后發展過程中，政府需要從更高的層次上對產業結構布局提出規劃，引導建立公平公正市場經營環境，讓市場在資源配置中發揮主體作用，最終帶動全社會成為人身商業保險產品服務的接受者和受益者。

【參考文獻】

[1] 李曉君.人身保險學[M].北京：中國財政經濟出版社，2016.