當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展探究

茍孟東

【摘 要】近年來，為數(shù)眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻頻出現(xiàn)的挪用客戶資金、“跑路”、“爆雷”和非法集資詐騙等問題，使得監(jiān)管部門對其的監(jiān)管逐漸趨嚴(yán)。在金融防風(fēng)險(xiǎn)的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何進(jìn)一步發(fā)展成為需要思考的問題。本文通過對我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行分析，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、創(chuàng)新發(fā)展、監(jiān)管、對策建議

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和政策支持為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機(jī)，特別是在2011年以后的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)發(fā)展階段，各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和各類型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷出現(xiàn)并迅速發(fā)展。但相伴隨的過度創(chuàng)新、法律法規(guī)的不健全和制度體系的不完善使得在資本逐利的情況下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)部積累了眾多風(fēng)險(xiǎn)，所以對其實(shí)施嚴(yán)監(jiān)管成為金融防風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。本文所述的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，主要指狹義的依托互聯(lián)網(wǎng)、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)，如P2P、網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付機(jī)構(gòu)等[1]。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）多元化、多業(yè)態(tài)的競爭格局

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合使得金融服務(wù)的質(zhì)量體驗(yàn)和效率都大大提高，也刺激了人們的金融服務(wù)需求。各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相互競爭，以同類型的支付寶、微信支付、小米金融、京東金融為例，連續(xù)幾年在節(jié)假日期間大打價格戰(zhàn)、優(yōu)惠活動戰(zhàn)吸引用戶；大量的眾籌、P2P、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺也為人們提供了多樣化的投融資方式；傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺公司也在加緊互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局，如美團(tuán)推出了訂票、信用卡、借款等服務(wù)；愛奇藝、今日頭條開通錢包、提供借錢通道等服務(wù)。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)審批

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的迅速發(fā)展和激烈競爭的是，不少企業(yè)打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號進(jìn)行概念炒作，之后頻頻出現(xiàn)的相關(guān)企業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn)不僅給用戶造成了經(jīng)濟(jì)損失，也給社會帶來了不良影響，使得監(jiān)管部門對其的監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)。

近幾年全國人大政府工作報(bào)告對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，從2014年的“健康發(fā)展”，到2015年的“異軍突起”，到2016年的“規(guī)范發(fā)展”，到2017年的“警惕風(fēng)險(xiǎn)”，再到2018年的“健全監(jiān)管”，而2019年已經(jīng)不再提及互聯(lián)網(wǎng)金融。這種變化，不僅反映了政府對其的態(tài)度轉(zhuǎn)變，也顯示了該行業(yè)五年來經(jīng)歷的從高速發(fā)展到規(guī)范整治的歷程。

以2018年為例，監(jiān)管部門對包括現(xiàn)金貸、拍拍貸、校園貸等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的不法行為進(jìn)行了持續(xù)重拳打擊，在經(jīng)歷了七、八月份的幾百家企業(yè)裹挾億元資金潛逃的風(fēng)險(xiǎn)事件集中爆發(fā)后，P2P行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)水平大幅下降，網(wǎng)貸平臺的存量收縮，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)從5000家減少至1600家[2]。其次，自中國人民銀行對移動支付開展“斷直連”和備付金集中交存工作以來，截至2019年1月14日已實(shí)現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)備付金100%的集中交存。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融各領(lǐng)域進(jìn)行了穿透性監(jiān)管，進(jìn)一步嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的審批程序，新增互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量進(jìn)一步減少。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展和監(jiān)管存在的問題

（一）同類型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較明顯

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為數(shù)眾多，但一個較為明顯的趨勢是同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的服務(wù)之間的差異化程度在降低。通過對比支付寶、翼支付、微信支付、京東金融可以發(fā)現(xiàn)，其提供的充值、理財(cái)、貸款、生活繳費(fèi)、信用卡還款等服務(wù)之間未有明顯差別，其優(yōu)勢很大部分也是在初期的大力推廣和通過其他相關(guān)業(yè)務(wù)對用戶的引流建立起來，此模式下用戶忠誠度就相對不會很高，不少用戶在意的很大程度上是其費(fèi)率、收益的高低。

服務(wù)同質(zhì)化的趨勢也出現(xiàn)在360借條、人人貸、宜人貸等網(wǎng)貸類平臺，興籌、輕松籌、水滴籌等眾籌平臺。在這種情況下，各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往會選擇投入大量資金進(jìn)行營銷推廣引流，也就相對忽視了平臺建設(shè)和服務(wù)質(zhì)量的提高。

（二）法律法規(guī)不健全、威懾力不足，監(jiān)管部門監(jiān)管技術(shù)落后于實(shí)際業(yè)務(wù)的發(fā)展

盡管央行陸續(xù)出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等規(guī)章制度，但相關(guān)內(nèi)容并不健全，使得部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用法規(guī)漏洞進(jìn)行“創(chuàng)新”，例如金融業(yè)務(wù)范圍向著諸如跨境炒股等領(lǐng)域擴(kuò)展。監(jiān)管部門的監(jiān)管技術(shù)落后使得反應(yīng)相對緩慢，容易錯失監(jiān)管和補(bǔ)救的良機(jī)。

從發(fā)生在2018—2019年3月的54例P2P網(wǎng)貸平臺刑事案件的宣判結(jié)論中可知，判集資詐騙罪涉案金額超過2億的，有期徒刑最高僅有15年；判非法吸收公眾存款罪涉案金額近10億的，有期徒刑判處不超過10年。相對于投資人遭受的損失和社會影響程度，法院的量刑并不高，導(dǎo)致在犯罪成本遠(yuǎn)低于巨額收益的情況下，不良企業(yè)鋌而走險(xiǎn)從事違法犯罪活動[3]。

三、對促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康發(fā)展的建議

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)的改造升級和動態(tài)調(diào)整機(jī)制

由于互聯(lián)網(wǎng)具有高開放性和信息快速傳播機(jī)制、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)日新月異等原因，監(jiān)管部門要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術(shù)的改造升級，通過應(yīng)用實(shí)時網(wǎng)絡(luò)追蹤并針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)實(shí)踐，不斷調(diào)整監(jiān)管技術(shù)和方法，以防范隨時可能出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等。人民銀行的公告和數(shù)據(jù)顯示，今年以來，大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段驅(qū)動風(fēng)控系統(tǒng)不斷迭代，監(jiān)管科技正成為構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的基石。

（二）完善相關(guān)法律法規(guī)并健全監(jiān)管制度體系、組織并加強(qiáng)行業(yè)自律

快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐，需要進(jìn)一步加快互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域的立法，增強(qiáng)法律的威懾力，提高企業(yè)的違法成本。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的行業(yè)規(guī)范也要出臺，明確職責(zé)區(qū)分。

其次，加快用戶個人信息隱私領(lǐng)域的立法，加強(qiáng)用戶的個人信息數(shù)據(jù)保護(hù)。對于開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)要進(jìn)行保證金備案，逐漸淘汰不合規(guī)企業(yè)，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境[4]。政府可以合理引導(dǎo)，由實(shí)力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)起組建行業(yè)自律組織，完善行業(yè)內(nèi)的監(jiān)督。

（三）完善內(nèi)部風(fēng)控體系，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)質(zhì)量和用戶的體驗(yàn)

從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度來看，政府的嚴(yán)監(jiān)管意味著之前游走在法律邊緣的業(yè)務(wù)利潤來源被切斷。2019年政府工作報(bào)告中指出的“完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核，激勵加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善”可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展方向提供一定指導(dǎo)。企業(yè)今后要想在競爭中取得優(yōu)勢，就要建立完善的內(nèi)部風(fēng)控體系，根據(jù)政策支持方向積極開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如注重普惠金融、中小微企業(yè)融資等。

此外，在“服務(wù)體驗(yàn)為王”的時代，依托大數(shù)據(jù)著力提升服務(wù)質(zhì)量并注重用戶的體驗(yàn)對于提高用戶粘性和形成品牌效應(yīng)也具有十分重要的意義。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)有高效、包容、開放和創(chuàng)新的特性，在其中成長起來的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也同樣有著這些特性。確實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些問題，但互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力和能量仍不僅如此，其無出其右的創(chuàng)新能力還幫助完善了我國的經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)。這也說明監(jiān)管部門要持包容的態(tài)度，進(jìn)行合理適度協(xié)調(diào)監(jiān)管理，不能為了防風(fēng)險(xiǎn)而阻礙了企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的道路。

【參考文獻(xiàn)】

[1]趙紫劍.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].重慶：重慶大學(xué)出版社，2016

[2]汪子旭.監(jiān)管趨嚴(yán) 互聯(lián)網(wǎng)金融安全建設(shè)加速[N].經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，2019-03-26

[3]胡亞玲，李繼志.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展現(xiàn)狀及建議[J].山西農(nóng)經(jīng)，2019（08）：137-138+146

[4]吳漢.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀探究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（11）：69-70.