互聯網金融對我國商業銀行盈利的影響

朱浩林

【摘 要】隨著互聯網技術的飛速發展，互聯網金融已經取得了突出的成就。目前，在人們的生活中已經處處可見互聯網金融工具，比如第三方支付平臺，網絡借款、網絡理財、網上銀行等等已經越來越受歡迎，但不可否認的是，它也對我國傳統的商業銀行造成了非常嚴重的影響，傳統的商業銀行的利潤已經在大大縮減。本文首先基于互聯網金融的定義和性質，對當前互聯網金融發展進行了深入分析，剖析了互聯網金融對商業銀行的影響，并就傳統商業銀行今后的創新發展提出了改進建議。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；盈利能力

互聯網金融誕生于美國，從某種意義而言這是互聯網發展過程必然的產物，并且會隨著互聯網的蓬勃發展在全球范圍內迅速得到普及傳播。2014年我國首次將互聯網金融在政府工作報告中提出，這意味著互聯網金融已經受到了政府的注意和認可。近年來，在互聯網產業快速發展的推動下，中國互聯網行業各類互聯網金融形式不斷涌現，越來越多的人開始關注互聯網金融，群體參與互聯網金融的范圍越來越廣，互聯網金融涉及面也越來越廣，互聯網金融作為一種新的金融模式，以非常之快的速度深入人類的生活和生產之中，顯示出強大的活力和旺盛的生機，逐漸成為我國金融業最具活力的重要力量。同時，互聯網金融也是傳統金融企業強有力的競爭者，是國內金融業不可或缺的一部分。互聯網金融為人們的生活和生產帶來了便利，而且對商業銀行等傳統金融業產生了巨大影響，也構成了嚴峻的挑戰。面對新的競爭對手，如何適應互聯網和移動互聯網技術的發展，有效改善商業模式和運營流程，積極創新的金融產品和金融服務，已成為商業銀行變革和業務轉型升級的重要問題。

1.互聯網金融的內涵及特點

因為互聯網金融作為一個時代發展產生的新事物，相對傳統金融行業來說產生時間短，發展速度快，商業模式多元，而互聯網金融在不斷豐富自己過程中，也被不同的學者根據他們自己的看法賦予了不同的含義。在我國，謝平在2012年率先提出了互聯網金融的概念，并在《互聯網金融模式研究》一書中提出了互聯網金融的定義，也就是在互聯網金融的使用形式中，可以更加便捷地完成支付，同時減少了市場信息不一致情況，資金和需求方供應商可以直接交易。與此同時，金融中介機構被迫減少了職能的存在感，從而不僅提高了經濟水平，而且降低了交易成本。在《互聯網金融：成長的邏輯》一書中，吳曉求明確提到，這種金融模式的主要平臺是基于互聯網，而互聯網平臺和金融功能有兩大內容涵蓋在內。不僅在關鍵特征方面，與傳統商業銀行和資本市場的直接融資相比，互聯網金融具有顯著的差異，即從某種意義上講，互聯網金融是一種新型融資。雖然中國學者對互聯網金融的解釋并未達成統一，但普遍接受的觀點是，互聯網金融主要依賴于互聯網和移動互聯網，云計算，海量數據和人工智能等得以發展，是一種互聯網和金融融合的新金融模式。

同時，互聯網金融具備以下特點：

第一，提高辦事效率，降低成本。傳統的金融模式主要是通過線下操作的方式實現，對于金融機構而言，首先需要建立實體經營網點，并且要投入大量人力、物力、財力。并且在資金需求方需要開展金融業務時，還需要投入大量的時間到金融機構實體網點排隊申請，再經過一層又一層繁瑣的審核流程，才能完成業務需求。而相較之下互聯網金融是線上操作的模式，并不需要設立實體網點，需求方和供應方雙方都是直接在開放的互聯網平臺上開展業務，直接在網絡完成業務，并且審核流程較為簡便快速，選擇較為人性化。除此之外，在進行信息的收集處理時，傳統金融機構是依靠人力完成，其中除去耗費的大量人力物力財力，還很容易出現人工失誤，容易導致信息錯誤。而互聯網金融機構在收集與處理信息方面主要依靠計算機，利用大數據、云計算和人工智能等信息技術進行分析，相比傳統金融機構成本少、效率高，并且收集的信息比較準確全面。

第二，覆蓋面廣，信息透明化。傳統金融機構在實際開展金融業務時，直接在線下網點經營地域進行，其中工作人員在工作當中大部分會考慮到效益和考核，客戶選擇首先是滿足規模大、資產高的大企業以及高凈值人群，而對于數量巨大的資產低、規模小的企業和草根群眾，通常難以通過其風控審核，在融資需求方面無法做到公平滿足群體。而互聯網金融業務是在網絡平臺開展業務，不僅可以突破地域限制，還可以部首時間限制，24小時在線交易，并且其交易對象主要是得不到傳統金融關注的企業和草根群眾，極大拓寬了金融覆蓋面。互聯網金融通過互聯網技術建立了一個雙向選擇的平臺，利用計算機技術處理數據來評估客戶以及金融產品的風險，提供交易雙方的實名信息，提高了金融交易信息的透明化。

第三，監管不足，風險較高。互聯網金融除了金融業務的共性風險以外，還有著自身模式所帶來的風險。一是信用風險較高，現階段我國雖然出臺了一系列政策措施強化監管網絡，但針對互聯網金融領域的信用監督體系仍然監管滯后，法律政策體系還不夠健全，容易發生網絡詐騙等情況；二是安全風險較高。對于互聯網金融而言，其交易平臺是開放性的網絡，并且是利用大數據處理數據，系統數據十分龐大，需要強大的計算機網絡的軟硬件支撐。但是我國互聯網金融服務機構實力與所承受的業務難度無法完美匹配，一旦受到中病毒或者黑客攻擊，那么其所擁有的互聯網金融系統都容易擊潰，進而威脅到客戶資金與個人信息的安全。

2.互聯網金融背景下商業銀行的應對策略

第一，靈活運用互聯網思維。傳統商業銀行在如今互聯網發展迅速的時代想要發揮出自己的競爭優勢，必須要打破傳統的思維方式。首先，一定要牢牢踐行以客戶為核心的服務理念。在互聯網金融服務當中客戶體驗是尤為重要的，如果商業銀行想要提高客戶的信任度，就需要學習互聯網金融機構的服務態度，對于商業銀行來說要將客戶導向當作發展的基本原則，這才能提高客戶好感和信任度；另一方面，商業銀行在實際服務中需要降低自己的姿態，隨著時代進步發展，借助互聯網的思維方式對產品與業務進行創新與拓展。

第二，充分利用大數據。互聯網金融的本質就是利用大數據平臺開展金融業務。大數據平臺真正實現了共享與協作各類數據，很大程度上推動了商業銀行的轉型。所以傳統商業銀行若是想要建立與大數據時代相匹配的服務體系，那么就必須高度重視其自身金融科技能力的建設，準確定位大數據的功能與作用，并且提升其金融信息的處理水平，并以此為基礎不斷的提升其整體競爭力。

第三，強化與互聯金融的合作。目前，互聯網產業不光有線上的發展，還有結合線下的方向發展。就金融服務而言，互聯網金融的優勢在線上，而傳統商業銀行的線下優勢依然是不可替代。所以商業銀行要利用自己的優勢，與互聯網金融聯手合作。加強與網絡第三方機構之間的合作，吸引第三方支付資金回流商業銀行。

3.結語

如今，互聯網金融業已經取得了突出的進展。所以在當前階段，結合商業銀行業務內容和企業融資類型以及中介創業模式，以實體經濟發展為主體，才能在實施階段實現改革和變革。如何實現最小化運營成本才是重點，在目前的建設中，商業銀行有必要結合互聯網金融相互借鑒學習。實施現有業務實踐的轉型，利用自身競爭力，充分利用大數據信息，實現戰略雙贏，實現模式的創新和應用。

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