我國互聯網保險產品發展研究

張博

【摘 要】本文從用戶需求、保險精神、產品設計、用戶體驗及用戶主動購買力五個方面論證我國互聯網保險產品發展中存在的問題，并根據上述五點從把握用戶需求、遵循保險原則、完善產品運營及打造產品安全形象四個方面對我們互聯網保險產品的發展提出相關建議。

【關鍵詞】互聯網保險；互聯網保險產品；理賠

一、前言

近年來，隨著互聯網金融的飛速發展，“互聯網+”金融的模式已經逐漸被社會大眾接受。互聯網金融的發展讓虛擬支付規模不斷擴大，進而促進了電子商務的快速發展。這一發展趨勢促使保險公司從線下開始逐漸向互聯網平臺進行轉移，形成了所謂的“互聯網+”保險營銷模式。保險的互聯網化將傳統保險營銷的全過程與互聯網渠道相結合，并逐漸向自動與智能化發展?；ヂ摼W保險從性質上來講，是保險實體在管理活動中的創新舉措，改變了保險的傳統運營模式。互聯網保險發展將會不斷面臨危機與挑戰，這對于互聯網保險產品提出了更高的要求，社會各界需要形成一個協調配合的模式促使其健康發展。

二、我國互聯網保險產品發展存在的問題

（一）用戶需求把握不到位

互聯網時代，用戶對于產品的需求開始趨向多樣化。這要求保險公司在開發互聯網保險產品時需要充分考慮用戶需求，打造個性化、定制化產品。其中，大數據等技術的利用在這一方面將起到關鍵作用，通過大數據等技術判斷用戶畫像，實現推送，精準把握用戶的真正需求。但目前從某些互聯網保險產品來看，可以發現一些保險公司在開發產品時并沒有重視這一塊內容。例如某公司開發了一款“脫光險”，該款產品可以讓在一定期間內的單身男女無法脫單時得到一筆保險金，但實際上，用戶真正的需求在于能否找到對象，而非得到保險金。所以，這類產品更多的是為了制造營銷噱頭，而非真正滿足用戶需求。這樣的產品從嚴格意義上講并不能算一款合格的互聯網保險產品。

（二）部分產品有違保險精神

互聯網保險產品相對于傳統保險產品而言，由于缺乏歷史數據的支撐，導致其在產品品種及費率等方面無法做到合理開發。但由于互聯網保險市場存在巨大的需求，在這種情況下，設計不充分的保險產品為暫時滿足市場需求而匆匆上線，最終會導致其陷入左右為難的困境。另外，銀保監會對于互聯網保險的監管是一般是采取事后備案的方式，這一方式對于互聯網保險產品的創新具有一定的正向作用。但在創新的同時，需要在產品設計上更加注重規范性。例如之前某保險公司推出了一款所謂的“扶老人險”，這款保險很好的滿足了特定用戶的需求，并且產品本身相當有特色，具有一定的創新性，但是這款保險在責任界定方面存在著諸多的爭議。另有一家保險公司在沒有費率核定的情況下推出了一款“霧霾險”，由于不符合大數法則的原則很快被叫停了。

（三）產品同質化嚴重

互聯網保險市場仍處于起步階段，互聯網保險產品仍存在很多不足之處，其市場運營機制并不完善，目前市場上見到的所謂互聯網保險產品大部分只是將傳統保險產品通過網絡管道進行銷售，真正具有互聯網特色的保險產品是少之又少。這些現實原因導致了互聯網保險產品同質化嚴重。另外一點，高透明度作為互聯網保險的一大特點是一把雙刃劍，它使得絕大多數互聯網保險上線后，其他保險公司可以輕意進行模仿，甚至可以在產品基礎上進行升級。從這點可以看到，高透明度使得保險公司之間“抄襲”成本大大降低，不利于同行之間的良性發展。在產品同質化的情況下，客戶往往會選擇知名度高，規模大的保險公司，這對于那些發展初期的保險公司是非常不利的。

（四）產品缺少良好的用戶體驗

任何一款產品在投入市場之前都需要做好詳細的規劃，產品需要根據市場變遷不斷更新，適應市場需求。歐美等發達國家在這一方面做的比較合理，更適時根據投保人的需求升級保險產品。但我國在這方面的表現并不能令人滿意，產品的更新速非常緩慢，有的產品甚至繼續沿用80年代的產品模式，這一現狀與我國現在日益增長的多樣化的保險需求并不能相匹配。另外，互聯網保險產品理應當更加簡潔，具有更好的用戶體驗。但現實情況并沒有展現出來，目前市面上互聯網保險產品條款仍然晦澀難懂，很多客戶對于條款，理賠流程等要點仍無法理解透徹。對于互聯網保險產品來說，出現這樣的情況是不符合互聯網精神的。

（五）用戶主動購買力較弱

由于人們對于保險產品的警惕意識較強，再加上保險公司本身對于互聯網保險產品的運營不到位，這兩大原因導致了互聯網保險產品對于用戶的吸引力較弱。目前，人們的保險意識在不斷加強，但對于保險產品的本身的警惕心理從來沒有減少過，尤其對于互聯網保險這一新興產物，產品的運營全程在線上操作，很多民眾都是持著警惕甚至懷疑的態度。

三、我國互聯網保險產品發展建議

（一）把握用戶需求，開發新場景

保險公司在開發產品時需要把握“場景需求”這一概念，用戶的需求往往是在某些特定的場景下才會產生。所以，保險公司想要提高市場參與度就需要開發不同的場景，利用大數據等前沿技術從衣、食、住、行對每一場景進行細分，分析客戶的潛在需求。例如淘寶的退貨運費險就是在用戶網絡購物這一碎片化的場景開發出來的創新產品。但對于那些復雜壽險產品，就不能完全以碎片化的場景作為開發思路，則需要結合多樣化的場景主動開發新的場景，然后將產品直接融入到新場景之中，進而創造新的需求。

（二）遵循保險原則，合理策劃產品

保險公司在策劃新的互聯網保險產品時需要以用戶需求為導向，以滿足用戶需求為出發點。作為一種互聯網產品，保險公司對于那些性質相似的產品，盡量以相近的價格標準去定位，這樣做的目地可以讓用戶有更多的產品選擇空間。在合理策劃產品的同時，也是充分考慮到保險原則，保險的作用在于保障功能，它是基于大數法則下的一種損失補償機制。對于那些不符合保險原則的產品不應被設計。其次，互聯網保險產品在開發時要始終以用戶為核心，根據用戶反饋的問題，有針對性的加速產品的更新迭代。最后，在開發保險產品時，必須要通過歷史數據結合精算定價來確定保險費率。沒有數據支撐，保險產品的開發，難以做到公平性，其保障的功能無法得到充分體現。

（三）完善運營，提升服務質量

對于互聯網產品而言，策劃固然重要，但合理的運營也必不可少?；ヂ摼W保險市場更多的是接近一個買方市場，所以對產品進行全方面的運營將是打開市場的一個有利方法。在運營過程中，需要對產品設計過種的目標客戶進行再一次細分，實現結果精準運營，給用戶帶來良好的體驗。在此基礎上，制定差異化的銷售策略，充分利用不同銷售平臺的特征及優勢，進一步擴大投放渠道，提升產品的競爭力。最后，保險公司可以在銷售平臺利用互聯網技術，為不同客戶群體在投保前、中、后配備不同的專業的客服人員，這一舉措將有利于提升服務質量，增強用戶黏性。

（四）打造產品安全形象，提升用戶主動購買力

由于用戶對互聯網保險產品的接受度并不是很高，保險公司需要采取手段去打造產品安全形象，提升用戶主動購買力。首先，互聯網保險產品應在整個開發和銷售流程上給用戶帶來良好的體驗，這包括產品的介紹、宣傳設計到投保至理賠一系列流程，從而讓用戶意識到這是一款安全，可以信賴的產品。另外，部分產品的保險條款相對復雜，用戶對些認識不足，針對這一點，保險公司可以利用老用戶引導新用戶的形式，讓自己的客戶轉變為公司的銷售人員，并采取獎勵雙方的方式，提升用戶的主動購買力。

【參與文獻】

[1]盧俊.我國互聯網保險公司的運營模式分析[D].深圳大學， 2017.

[2]周堃.我國互聯網保險創新中存在的問題與規制[D].廣西大學，2017.

[3]張雪梅.我國互聯網保險產品創新研究[D].安徽大學，2017.

[4]葉巖.我國發展互聯網保險的對策研究[D].安徽大學，2017.

[5]劉長宏，朱曉濤.互聯網保險風險及其防范[J].金融縱橫，2015（8）.