淺析利率市場化對商業銀行的影響

陳薇

【摘 要】隨著我國經濟的發展，我國的利率管理也進行了相應的改革，從開始的政府嚴控到現在的市場化，這一系列的改革都給商業銀行的發展帶來機遇和挑戰，商業銀行面對利率市場化要做出積極的調整，不斷的創新，開拓嶄新的未來。本文闡述了利率市場化的含義，分析了利率市場化對商業銀行的影響，并針對利率市場化對商業銀行帶來的影響提出了相關的緩解措施，使商業銀行能夠帶到積極創新的發展。

【關鍵詞】利率市場化；商業銀行；影響

利率市場化是我國經濟發展的產物，利率市場化就是將利率的決定權由政府轉向市場，利率的多少由市場的供求所決定，利率市場化的實施在我國的經濟發展中起到了積極的作用，但是對于依靠吸納存款作為主要收入的商業銀行來說也帶了相應的影響，本文重點探討淺析利率市場化對商業銀行的影響。

一、利率市場化的含義

利率市場化是指代表政府性質的中央銀行放寬了對于利率的管控力度，將利率的管控下放至市和相關的金融機構，金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。

二、利率市場化對商業銀行的影響

（一）利率市場化給商業銀行帶來機遇

1.有助于促進商業銀行的金融創新

在實行利率市場化之前，我國的利率一直是受央行的直接管理，這樣商業銀行也只能被動的接受，沒有完全迎合我國實際的市場需求，利率市場化后，商業銀行對于利率有自身的決策權，這樣勢必給我國的金融創新營造了良好的條件，加大了商業銀行的營銷策略，提高了商業銀行的整體競爭力。

2.有利于優化商業銀行的客戶結構

在市場市場化后，商業銀行具有了定價的自主權，商業銀行會更加的重視對資金的優化配置，會加大力度的提升資金的使用效率，降低資金的信貸風險，會嚴格對信貸客戶進行調查和評估，在綜合的考量下進行信貸額度的發放，這樣既降低了資金的信貸風險又保證了銀行的收益，同時篩除了不良客戶，優化了商業銀行的客戶結構。

3.有利于資金資源的優化配置

利率市場化，商業銀行的資源會得到優化配置，并且金融經濟地位會顯著的提升，同時利率市場化會加大存貸款利率的區間，在市場中起到杠桿的作用，同時商業銀行也會更多的考慮自身的資金配比度，使資源能夠最大程度的發揮自身的作用。

（二）利率市場化給商業銀行帶來挑戰

1.對商業銀行的管理水平提出了更高要求

利率市場化使商業銀行的利率主要來自于市場的供求，這樣也造成了穩定度較低，如果商業銀行的預測性較差，那么就會面臨利率敏感的缺口的風險，因此對商業銀行的管理提出了更高的要求，如何預測利率的變化、適時地調整存貸款利率、科學的調整資產負債的結構將變得尤為重要。

2.促使商業行業競爭進一步擴大

隨著利率市場化的發展，商業銀行對于利率有了自身的自主權，商業銀行的競爭對進一步的擴大，這集中體現是存款利率的增加，近年來，我國商業銀行的存款利率一直在不斷的出現漲幅，漲幅的背后是行業競爭的加劇，誰能夠提供更具吸引力的利率，就能獲得更多的客戶。

3.壓縮了商業銀行的利潤空間

在我國的商業銀行中，銀行的主要收入來源于利息收入，隨著利率市場化的發展，商業銀行對于存、貸款的利率擁有自主權，商業銀行想要吸納更多的存款和貸款無疑會增加存款的利率，減少貸款的利率，這樣勢必會減少商業銀行的利潤空間。

4.擴大商業銀行的利率風險

利率市場化后，商業銀行的利率水平由市場供求決定，但是在市場環境中，同時具有很大的不確定性，這些不確定性無疑會給商業銀行帶來一定的利率風險。并且商業銀行對于市場的敏銳度較低，因此對于利率風險的防范意識和方法相對欠缺，如果盲目的進行存貸款業務，會使商業銀行一直受的利率波動的影響。

三、商業銀行應對利率市場化的措施

（一）建立完善的利率風險管理機制

商業銀行要建立利率風險管理機制，將風險控制滲透到銀行的管理中，建立風險防范的內部控制，同時加大對風險管理的人才儲備，科學的預測利率的變化，降低利率風險，及時的規避風險。同時開發相應的信貸風險評估體系，客觀的分析信貸的風險率，并且將風險控制納入商業銀行的員工考核中，最大程度的提升員工的風險防范的意識。

（二）優化商業銀行的資產負債結構

在利率市場化之前，我國商業銀行的資產負債結構比較的單一，負債主要來源于短期存款，在利率市場化后，商業銀行利率的變動直接影響了資產貸款利率的變動，貸款利息直接覺影響商業銀行的收入。從負債的結構來看，雖然短期存款占比較大，但是當利率降低后，人們會選擇取現，如果利率提升，人們會增加存款，因此商業銀行喲啊及時的調整資產和負債的結構，降低商業銀行的資產負債結構的單一，從而減少利率的波動。

（三）提升銀行的服務質量

利率市場化導致的競爭是顯而易見的，因此商業銀行可以提升自身的服務，增加客戶的滿意度，從而爭取更多的客戶。可以通過改善硬件條件，提升客戶辦理業務的舒適度，提升員工的工作效率，使客戶辦理業務更加的快速，使客戶的感官和心理都能得到滿足。

（四）建立科學高效的金融產品定價體系

在商業銀行的競爭中，要不斷地推動金融產品的創新，在產品推出前，要準確的分析和了解市場的供求關系，結合自身的對金融產品進行定價，這樣才能夠是商業銀行在競爭中更加的具有優勢，并且能夠準確地向客戶提供客戶需要的金融產品，從而增加用戶的認可度。

（五）轉變業務發展模式

在我國商業銀行的發展中，主要以依靠存貸款業務為主要的發展重心，但是live市場化后，存貸款利潤在不斷的壓縮，因此商業銀行要逐漸的轉變業務模式，發展中間業務，中間業務具有其自身的優勢，不用銀行來直接承擔風險，為客戶提供更多的服務，因此大力發展中間業務是利率市場化中商業銀行發展的趨勢，利用商業銀行的自身資源，開發出更多的不影響銀行資產和負債的中間業務，加大中間業務的金融創新，滿足更多的客戶需求，從而吸納更多的忠實客戶。

四、結論

綜上所述，利率市場化對于商業銀行的發展帶來了機遇和挑戰，有助于促進商業銀行的金融創新，優化商業銀行的客戶結構，有利于資金資源的優化配置，但是對對商業銀行的管理水平提出了更高要求，促使商業行業競爭進一步擴大，壓縮了商業銀行的利潤空間，擴大商業銀行的利率風險，因此商業銀行必須積極的做出調整，建立完善的利率風險管理機制，優化商業銀行的資產負債結構，大力發展金融業務創新，建立科學高效的金融產品定價體系，積極轉變業務發展模式，這樣才能夠在利率市場化的浪潮中不斷的發展。

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