探析中國農村金融轉型與金融機構多元化

摘要：目前，農業和農村經濟都開始邁進轉型初步發展階段，而該階段的農業和農村經濟已經呈現出明顯的多樣化優勢，所以對農業金融有更高的需求。1980年以來，我國就進行了以金融機構的多元化為導向，促進我國金融制度優化和創新，然而農村金融機構至今都沒有出現重大的改變。因此，要想更好地推動我國農村金融機構轉型發展，需要從不同的層面促進金融組織的全面發展。

關鍵詞：中國農村金融轉型金融結構 多元化魏亮

一、中國農村金融轉型背景下經濟和金融特點

近年來，隨著社會經濟的迅速發展，我國穩步向現代化邁進，特別是高度重視三農問題，出臺了很多幫助農民的優惠政策，使農民得到不少好處。本文介紹了中國農村金融轉型背景下經濟和金融特點，分析了影響中國農村經濟金融轉型和金融機構多元化的主要原因，提出了中國農村金融轉型和金融機構多樣化發展的有效措施，希望為相關部門和人員提供參考意見。

第一，調整農業結構使金融供給面臨挑戰。不斷加強世界市場中我國農產品的競爭優勢，我國農業需要在改善農產品品種、機械化生產以及發展生物技術等方面調整農業結構。然而農業結構改革和轉變離不開足夠資金的支持，單純的依賴三農是難以滿足的，所以必須要農村金融提 更加全面的服務。【1】第二，提升經濟水平的重點是推動城鎮化以及農村工業化，其可以將農村勞動力牛產率不高、農村勞動力剩余等問題高效解決。盡管現階段我國農村工業化已經全面邁入發展階段，但城鎮化發展仍舊尚未成熟。相對于歐美發達國家而言，我國城鎮化發展相當落后，為有效緩解逐年緊張的就業壓力，必須不斷增強城鎮化建設，盡可能吸收更多的農村勞動力，進而更好地促進農業經濟穩定發展。第三，農村民營經濟促進農村經濟的發展。2105年我國農村大中小企業數量已經超過6000萬家，其中民營企業數量達到5400萬多家。并且產牛了一批產業化經營組織，2015年的農村產業化經營組織在15萬個左右，使很多農戶的家庭經濟條件得到改善，該經濟改革除了可以促進農村經濟持續增長，還可以將農村勞動力剩余的問題解決。第四，農戶產業活動多樣化。日益復雜的經濟結構對農村金融服務提出越來越多的要求，不僅需要存貸，而且還需要其他的金融服務項目，比如證券以及保除等。

二、影響中國農村經濟金融轉型和金融機構多元化的主要原因

（一）缺乏具有實效性的金融政策

自從1978年改革開放以來，盡管有強大的動力促進農村金融的發展，但是與城市相比，仍舊存在很多對發展農村產牛制約的因素。比如：中國農業發展銀行的大多數資金都用在了收購農村糧食和油脂上，或者購買農業牛產的機械設備，很少有公益性貸款和農村基礎設施建設貸款。此外，我國保險行業高速發展，但是關于農業的保險有待完善，農村保險比例不到4%，這在很大程度上對金融轉型也會產生不利影響。

（二）缺乏充足的金融供給資金

由于受到我國資源整體分布的影響，有些農村具備大量的資源，有些農村資源則遠遠不夠，所以我國對農村金融資金的投入力度仍存在較大差異。【2】我國從1980年起正式實行全方位的體制改革，進一步完善金融體系，以此盡可能較少由于資源不均衡分配的情況，但是情況并不樂觀。因為資金投入力度的不足，導致很多中小型企業缺少足夠的運轉資金，存在較大的危機。

（三）存在相當大的農村金融風險

在農村金融發展中，大多數貸款都不能及時收回，很多借貸人認為從銀行借錢可以不用還，在不同類型的金融機構隨便借貸，從而造成嚴重的信貸危機出現，甚至對促進農村金融穩定發展產生不利影響。當前，我國民間融資渠道是多樣化的，而且民間借貸是最常見的，占據很大的市場比例。此外，有些農村的信用社也受到嚴重影響，40%的借貸人即便于里有足夠的資金，也不愿意將其還給信用社。

（四）農村融資制度有待完善

最近幾年，我國社會經濟發展速度相當快，但是農村融資費用僅僅占據較少的比例，間接融資的力度越來越大【3】。直到2015年底，在大概35000萬個農村企業中，只有很少的公司向整個社會吸收資金，吸資企業數不到9%。由于受到債券市場的影響，農村金融制度是不健全的，而且基本上農村沒有大型企業，都是中小型企業，在合法的融資渠道上存在很大的難度。

（五）農村金融網點數目下降

從1993年以來，我國重要商業銀行的數日越來越少，并且也有很多農村信用社在嘗試轉型發展，開始將農村金融網點向城市轉移，農村地區農村信用社的網點數日不斷減少，這就表示著對支持農村經濟發展的金融結構力度會日益減少。

三、中國農村金融轉型和金融機構多樣化發展的有效措施

（一）促進農村金融體系的不斷優化

為了進一步推動我國農村城鎮化發展進程，我國應當不斷促進金融轉型穩定發展，構建完善的農村多元化金融體系【4】。現階段，我國金融機構需要改革和創新金融結構，要求農村商業銀行和農村信用社必須要重視農業發展的資金投入。例如：促進金融產品的升級，提供保險、貸款等不同類型的金融服務產品。同時，還必須加快銀行服務網點建設，確保有足夠的資金支持農村經濟可持續發展。

（二）出臺相應的金融政策

當前，我國農村信貸體系仍舊存在不足，政府必須將自身的監督管理職能充分發揮出來，加強對農村金融機構的監督管理，同時，要積極促進農村信貸擔保機構的建設，進而使廣大農民可以樹立良好的信貸思想【5】。此外，我國政府必須要結合農業商業銀行的具體情況，出臺相適應的政策。例如：對當前的稅收政策進行調整，降低征稅，而且制定具有實效性的政策，嚴格要求各大金融機構務必要高效完成貸款額度。同時，還需要對農村信貸業務進行更好地優化，注重金融產品的改革和創新，以此促進農村經濟的健康有序發展。

（三）實現農村融資行為的規范化

因為農村信貸具有較高的風險，所以政府必須要合理制定風險防控措施，建立和健全農村信用評價制度，進而可以不斷規范農業融資行為【6】。首先，加快建立和健全信用評價制度，利用全國范圍內數據信息庫收集貸款人的所有信用信息，確定其實際的貸款額度。其次，重視民間借貸的治理，盡快規范民間借貸行為。

（四）實現農村金融模式的市場化

為了更好地促進農村金融市場的迅速發展，必須要使農村信貸市場、農產品期貨市場自己保險市場更加完善【7】。通過完善農村信貸市場，能夠在很大程度上確保正常和簡便的農村產業融資。完善農村期貨市場，也有助丁增加農民每年的經濟收益。而完善農村保險市場，不僅可以加強農民的保險意識，而且可以對農業牛產過程中存在的各種風險進行有效防控。

總而言之，政府越來越重視農村的發展，必須要大力發展當地的經濟，吸收越來越多的資金來促進發展，使農村金融問題得到有效解決，為帶動農業發展奠定堅實基礎。在改革的過程中，需要積極完成農村金融轉型，開展各項正規的金融活動，吸收更多發展所需要的資金。同時，政府要需要結合當地農村的實際情況，出臺一系列政策扶持措施，使金融體系得到完善，為實現農村經濟可持續發展提供強大的資金保障。

參考文獻： [1]李彬.中國農村金融轉型與金融機構多元化[J]時代金融，2018（ 17）：78

[2]周小琪.中國農村金融機構轉型與多元化的制約因素[J]長春金融高等專科學校學報，2018（ 03）：71-74

[3]周后強.中國農村金融轉型與金融機構多元化[J]時代金融，2018（08）：49+54

[4]何萬倉.中國農村金融轉型與金融機構多元化[J]經濟論壇，2017（ 05）：57-58

[5]魏呈呈.農村金融轉型與金融機構多元化探討[J]財經界（學術版），20106 11）：7

[6]余佳潔.我國農村信用合作社法律性質研究[D]甘肅政法學院，2016

[7]朱孔彩.關于我國農村金融轉型與金融機構多元化的探討[J]現代經濟信息，2014（ 18）：329-330