打好攻堅戰守住金融安全底線

張亮

防范金融風險攻堅戰是一場“啃硬骨頭”的硬戰，打贏了就能促進金融業高質量發展。推動高質量發展，是經濟發展的必然規律，也是金融業確定發展思路、制定政策措施、實施宏觀調控的根本要求。打好防控金融風險攻堅戰，加快形成高質量金融發展體系，創新和完善金融制度環境，就能推動濱州市經濟在實現高質量發展上不斷取得新進展。

一、當前濱州市金融業發展現狀

總體看，濱州市金融風險可控，但當前和今后一個時期全市金融領域尚處在風險易發高發期。

（一）雖存貸余額穩步增長，但不良貸款率逐年遞增，存在金融風險

2018年山東省不良貸款總額達1800多億元位居全國第一，其中濱州市新增不良貸款140多億元，有些縣區不良率甚至已達20%，全市在全省不良貸款“掛號”企業達II家，且不良率位居全省第一。由此構成的“灰犀牛”和“黑天鵝”隱患威脅著濱州市的金融穩定存在風險。

（二）金融體系有待于進一步完善

首先，從濱州市金融市場的體系看，直接融資的比例總體上還偏低。雖然近幾年直接融資的比例上升快速，但總體來看仍然偏低，使金融風險高度集中于銀行體系。其次，全市金融機構和金融服務主要還是圍繞大企業、大城市開展，對于廣泛中小企業、科技型企業和農村經濟、欠發達縣區的金融機構和金融服務，供給相對比較薄弱。最后，從全市金融服務體系看，金融機構經營的同質化現象仍然突出，金融工具偏少，金融細分化、專業化程度不高，特別是能夠滿足小型、微型企業需要，發展綠色經濟，支持企業走出去的金融產品和服務還不發達，難以有效滿足經濟主體的多樣化、多層次的金融服務需求。

（三）金融生態環境存在隱患有待于進一步改善

濱州市作為以電解鋁為龍頭老工業基地，在供給側結構性改革環境下發展滯后，且產品附加值低、污染大等特點已不符合當前生態環境發展理念，因此關停大量產能和企業，使企業經營困難，銀行斷貸，造成全市金融系統自我調節機制遭到嚴重破壞，在一定程度上阻礙了全市金融業健康發展和金融創新，金融生態系統嚴重失衡，金融資源得不到有效、合理配置，金融風險加大，區域金融失調，金融生態自我調節、自我優化能力差，最終制約了區域金融業健康可持續發展。

（四）金融供求結構性矛盾較為突出，銀行“難貸款”與企業“貸款難”現象并存

據濱州市抽樣調查，某國有大型商業銀行市支行2018年授信、用信審批通過率為40.26%，同比降低6.62個百分點。122戶被調查企業融資需求4.87億元，實際獲得銀行資金3.68億元，滿足率為75.52%。部分企業特別是小微、民營企業反映與往年相比，貸款難度有所加大。與此同時，少數商業銀行存在信貸規模難以滿足已授信企業用款的現象。據調研，某國有大型商業銀行全年新增貸款額度120億元，到2018年末僅完成45%。某股份制商業銀行全年15億元新增信貸額度，至2018年末僅用去8.5億元，使用率不足六成。全市大中型企業、小微企業授信未用信客戶占比分別達22.06%和10.40%。

（五）金融領域風險隱患增多，風險防控壓力較大

表現在不良貸款反彈壓力持續加大。受國內經濟增長放緩及結構調整等因素影響，全市銀行業金融機構不良貸款持續較快增長，不良貸款余額和不良率“雙升”，其中商業銀行不良貸款余額已連續10個季度上升。一些領域信貸風險較為突出：一是產能過剩行業不良率上升。電解鋁、化工等產能過剩矛盾比較突出的行業，普遍出現企業經營困難、虧損面持續擴大等問題，不良貸款增加較多。二是地方政府融資平臺償債壓力大。三是房地產市場走勢不明朗。商品房積壓嚴重，許多房地產開發企業資金鏈趨緊，信用風險有所上升。

二、濱州市當前的金融風險，是經濟金融周期性因素、結構性因素和體制性因素疊加共振的必然結果

經濟上行期，企業的投資需求增強，貨幣供應量增加，銀行相對放松信貸標準，信貸投放不斷擴張，導致信貸膨脹和經濟進一步過熱;而當經濟增長放緩時，企業經營效益下降，償債能力減弱，不良貸款逐步暴露，銀行傾向于提高貸款門檻，信貸投放不斷收縮，導致經濟進一步衰退。

由于體制上的原因，商業銀行在資金緊張時仍形成向中央銀行的“倒逼”現象。這些年來集中的銀行體制和集中的信貨資金與固定不變的貸款對象的相互作用造成了銀行不良資產比重增大。資產流動性下降，加劇了通貨膨脹和金融風險的壓力。

三、針對濱州我市金融風險的防范措施

（一）有關部門應對全市金融系統注重公開透明，及時發現問題，及時提醒警示

引入外市成效明顯的先進金融風險監測防控平臺，探索建立不良貸款監測預警平臺;完善市級地方金融組織監管信息系統，提升對小額貸款公司、融資擔保公司等七類地方金融組織非現場監管水平，定期對全市各商業銀行不良貸款率考核打分并公布結果起到警示效果。

（二）服務于供給側結構性改革這條主線，是打好防控金融風險攻堅的關鍵

金融是供給側改革的必要支撐，供給側改革也是降低金融風

險的重大機遇。供給側結構性改革的推進離不開金融的支持，同時五大任務離不開金融的支持，去杠桿、降成本更是與金融直接相關。要通過銀團貸款、聯合授信等方式向轉型升級的傳統產業和企業傾斜，向創新型企業傾斜。對于一些暫時資金緊張，但仍有市場前景的困難企業，要通過必要的收回再貸、展期續貸、并購重組多種形式最大限度地幫助企業實現近期解危、遠期解困。

（三）銀行業要加強對各類風險的防范和化解，努力促進形成金融和實體經濟、金融和房地產、金融體系內部三個方面的良性循環

形成“金融和實體經濟的良性循環”，金融業需要在供給側存在短缺的行業上“保”和“進”，發力支持小微企業、“三農”以及消費市場。“金融和房地產良性循環”要求金融既要支持和促進房地產市場的良性健康發展，但也不能助長投機和泡沫，同時嚴查消費貸進入樓市、嚴格執行現行房貸政策。“金融體系內部的良性循環”則繼續要求金融機構控制杠桿率、避免過度期限錯配、嚴禁監管套利等。從主要領域來看，預計銀行非標業務、互聯網金融以及金融控股公司等將持續重點加強監管和治理。

（四）打好防控風險攻堅戰，必須打擊違法違規金融活動

銀行系統要充分認識各種金融違法違規問題的嚴重性，認真汲取銀行系統違法違規行為頻繁發生的教訓，以防范和打擊金融違法違規行為為重點，加強內部管理，規范和整頓金融秩序，維護銀行資金安全。同時，積極配合當地黨委、政府部門開展“嚴打”整治斗爭，嚴厲打擊各種金融犯罪活動。對侵害銀行安全的重大惡性案件，主要領導要負責組織精干力量，配合公安司法機關快查、快堵、快結，力爭發現一起，打掉一起，遏制金融犯罪案件高發的勢頭，最大限度地減少損失。

（五）繼續遏制房地產泡沫化傾向，各個部門聯合整頓隱性債務

一旦房地產泡沫破裂，會導致需求減少，產能過剩受到抑制，房地產投資需求就會萎縮，而外資的退出會使房地產行業的資金鏈斷裂、房屋大量拋售、壞賬。因此，應進一步完善差別化房地產信貸政策，堅決遏制房地產泡沫化，加大不良貸款準確分類和處置工作力度，積極防范、穩妥處置好其他重點領域、重點機構風險，抑制房價過快上漲，牢牢守住不發生房地產系統性金融風險的底線。

（六）優化營商環境持續激發市場活力，有助于防范金融風險

優化營商環境整治干擾金融市場秩序的行為，營造公平公正、誠實守信的市場環境，建立虛假違法金融廣告監測合作機制、甄別協作機制和信息共享機制，打擊虛假違法金融廣告及違法金融經營行為。大力宣傳金融消費知識，切實保障金融消費者知情權、財產安全權等基本權利。

（七）完善銀行業金融機構信貸風險內控體系，堅持在發展中化解風險的路子，由單純的“防和堵”調整為“疏和堵”

建立健全各項規章制度和操作規程，強化內控制度的建設中小金融機構應該依據《銀行業監督管理法》《商業銀行法》、《公司法》等法律法規，結合本中小金融機構經營管理和業務特點，制定有關授權管理、信貸管理、資金交易、會計出納、計算機管理、稽核監督、安全保衛等針對性強，操作性強的制度、辦法和規定。形成一套責權分明、相互制約、由單純的“防和堵”調整為“疏和堵”，建立運作有序的控制體系。

（八）建立中小企業發展基金，幫助有前景的中小企業緩解融資難題

資金壓力之下，許多中小企業硬著頭皮，使用民間借貸作為過橋資金，但此舉不僅風險大，而且融資成本極高。因此，通過建立中小企業發展基金，并成立由工信局和財政局組成的中小企業發展基金管理委員會，一方面幫助企業避免因資金期限錯配造成的逾期，一方面可以為企業提供低成本的臨時性過橋資金，為企業的資金梗阻‘消腫活血。