金融精準扶貧存在哪些問題

蔡軍

【摘要】當前我國金融精準扶貧面臨產品與服務的供求錯配、監管機制不協調、基建設施不完善以及理念尚未普及等問題。同時，供給成本仍然較高、風險比較大以及產品比較單一，貧困人口獲取金融信貸難、信貸貴。為此，應增加貧困地區金融網點，開發創新金融產品，加強政府監管，從而完善我國金融精準扶貧體系。

【關鍵字】行為經濟學 金融精準扶貧 金融供求 【中圖分類號】F323.8 【文獻標識碼】A

金融作為貧困地區發展產業的重要生產要素，在貧困地區產業扶貧推進過程中發揮著重要的作用，有力地推動了農村扶貧由“輸血”向“造血”的轉變。同時，貧困地區金融發展也是改善貧困人口生活條件、提高貧困戶受教育水平、提升貧困戶創新創業能力的有效手段。

金融精準扶貧面臨產品與服務的供求錯配、監管機制不協調、基建設施不完善以及理念尚未普及等問題

根據中國人民銀行公布的數據顯示，截至2018年3月末，全國建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額6353億元，產業精準扶貧貸款余額9186億元，金融資源向貧困地區傾斜的力度進一步加強。從金融精準扶貧支持貧困人口的數量上看，全國共有835萬建檔立卡貧困人口獲得信貸支持，帶動842萬建檔立卡貧困人口就業和產業發展。盡管當前金融精準扶貧任務取得了顯著成績，但相對于我國脫貧攻堅目標的要求，金融精準扶貧政策與措施仍顯不足。

金融精準扶貧理念尚未普及、監管機制也不協調。一方面，金融精準扶貧的目標是脫貧致富，但 “輸血式”的扶貧理念仍大有市場，強調數字扶貧、追求短時間內快速地實現脫貧目標仍是影響金融精準扶貧效果的重要原因。另一方面，由于一些貧困戶誠信意識欠缺，涉農金融機構對貧困地區金融網點的管理難度較大，風險相對較高。這使得金融監管部門對貧困地區提供金融產品設置較高的進入門檻。

金融精準扶貧的基建設施不完善、產品與服務的供求錯配。目前，我國以金融精準扶貧為目的的金融基礎設施建設還不夠完善，現有的農村金融體系架構不能從根本上解決貧困地區貧困人口的資金需求。貧困地區對“涉農貸款”的管理方式比較粗放，金融服務水平明顯較低。同時，從金融精準扶貧產品供給方面來看，現階段，雖然有我國相關政策的大力引導，但金融精準扶貧產品的供給仍然主要由中國農業銀行等少數金融機構來完成，因此提供給貧困戶的可貸資金數量有限，金融精準扶貧力度和效果仍有待提升。

金融精準扶貧的供給成本仍然較高，風險比較大、產品比較單一

行為經濟學是以心理學為基礎研究經濟行為和經濟現象的一個經濟學分支。行為經濟學認為，人們在不確定性的條件下做決策，往往會根據以往的經驗進行推理和判斷，以一種“非理性”的態度來看待事物，也就是說，微觀個體的決策往往會受到個體主觀心理因素的影響。

從金融精準扶貧供給角度看，當前我國金融精準扶貧的供給成本仍然較高。首先，我國的貧困人口大都分布在位置偏僻、山峻溝深的地方，這使貧困地區貧困人口的金融需求較為分散，貧困戶的金融服務供給成本較高，這加大了金融機構進行金融精準扶貧的難度。其次，貧困人口金融需求分散化、小型化和及時性的特點使金融機構在貧困地區的業務很難形成規模效應。最后，由于抵押物確權工作尚未徹底完成，貧困戶的耕地、住宅、山林、礦山等資產難以當作抵押物用于貸款。同時，由于金融機構在提供金融服務時，需要評價客戶的信用水平以及對貸款業務的金融風險進行評級，對貧困人口來說，因為沒有固定工作單位和收入來源，金融業務接觸較少，不能通過中國人民銀行征信系統查閱征信信息，所以金融機構的信用信息搜尋成本較高或者難以獲得貧困戶的信息，這大大提升了金融機構從事金融精準扶貧業務的交易成本，同時也使金融機構處于不利地位，金融供給存在著較大的信用和道德風險。

金融精準扶貧供給的產品比較單一。一方面，隨著脫貧攻堅工作的不斷深入，貧困地區減貧人口數量不斷增加，收入水平在不斷提高，貧困戶的消費性金融需求和生產性金融需求不斷上升，這對金融精準扶貧產品供給提出了更高的要求。另一方面，貧困地區經濟相對落后，產業結構仍以第一產業為主，金融機構提供的精準扶貧金融產品主要是小額貸款，缺乏更多的創新性金融產品的支持，產品過于集中。

貧困人口獲取金融信貸難，且信貸成本高，金融信貸需求意愿薄弱

行為經濟學從微觀個體的本身來解釋經濟現象。美國經濟學家理查德·塞勒（Richard H. Thaler）的心理賬戶理論認為，分開獲得的心理效應會大于整合獲得的心理效應。所以，當貧困人口有金融信貸與農業保險服務的需求時，其心理上會認為單獨的金融產品的獲得會比捆綁銷售的要差。所以，根據這種心理，當貧困地區財政補貼可以和精準扶貧的金融產品一起獲得時，就能更有效地激勵貧困人口參與小額信貸等金融和保險業務。

從金融需求角度看，只有精準識別扶貧對象的金融需求，才能精準利用脫貧資金和貧困地區各項金融服務。金融需求的精準識別是金融精準扶貧工作的前提。從行為經濟學角度看，貧困人口獲取金融信貸難，且信貸成本高，金融信貸需求意愿較為薄弱。我國貧困地區金融資金外流的現象非常明顯，嚴重的抑制了貧困地區的金融和經濟發展。由于大量的儲蓄資金流向城市和第二產業，農民獲得信貸的難度會更大。這造成了貧困人口的金融參與意識不強。農民的基本金融行為與信貸需求之間尚未建立應有的聯系，對現行的金融精準扶貧政策和措施缺乏認知和獲取的興趣。

應增加貧困地區金融網點，開發創新金融產品，加強政府監管，從而完善金融精準扶貧體系

增加貧困地區金融網點，強化金融精準扶貧力度。政府應不斷增加貧困地區的資金融通渠道，對貧困地區借貸活動予以擔保。同時，強化金融機構的社會責任，引導金融機構不斷增加貧困地區鎮、村一級的營業網點，可以采取提供定期流動服務的模式將金融服務和金融知識直接送達到貧困戶家中。而且政府要和金融機構密切合作，引導金融機構加強貧困地區的金融基礎設施建設，縮小其與發達地區的差距。更為重要的是，要采取多種措施提高貧困地區貧困戶在手續、流程辦理等方面獲得金融產品的便利性。

開發創新金融產品，優化貧困地區金融服務。通過各種手段，充分了解貧困戶的金融需求，掌握貧困地區“三農”發展的特點，把握貧困戶信貸的貸款額度、可還款時間等信息，因地制宜地設計符合農村需求的金融產品，創新農村金融保險服務類型。不斷創新貧困地區金融產品的服務模式，發展普惠金融。同時，要普及誠信信貸知識，增強貧困戶的風險意識。一方面，到貧困地區流動宣傳，使誠信信貸知識深入貧困人口的心中；另一方面，通過對貧困戶在金融知識、金融技能、誠信教育等方面的培訓，增強貧困戶對有限理性的理解，充分發揮貧困戶的主觀能動性，增強貧困戶的信貸意愿。

完善政府監管措施，加強政府政策的引導。政府部門要建立健全金融精準扶貧方面的監管體系，不斷提升金融精準扶貧相關監管人員的專業技能和專業素質，使貧困地區金融精準扶貧的發展能夠在公正、公開、透明的監管體系下有效、可持續運行。

（作者為河北農業大學商學院博士研究生）

【注：本文系河北省社科基金項目“河北省產業化精準扶貧模式研究”（項目編號：HB16YJ054）的階段性成果】

【參考文獻】

①黃英君、胡國生：《金融扶貧、行為心理與區域性貧困陷阱——精準識別視角下的扶貧機制設置》，《西南民族大學學報》，2017年第2期。

②于景明：《我國農村金融精準扶貧面臨的困境及對策研究》，《鄉村科技》，2018年第3期。

③曹英琪：《行為經濟學視角下的貧困成因與減貧對策研究》，《新疆農墾經濟》，2018年第10期。