跨境支付生態悄然犬改變

何佳艷

4月29日，國家外匯管理局發布《國家外匯管理局關于印發<支付機構外匯業務管理辦法>的通知》（下稱<通知》），破除了銀行、支付機構之間的外匯業務壁壘，明確支付機構可為境內個人辦理跨境購物、留學、旅游等項下外匯業務。今后消費者在跨境電商平臺購買商品或服務時，通過第三方支付機構就可以實現購匯并對外支付。

行業競爭將更加激烈

作為跨境電子商務的重要環節，第三方跨境支付業務過去幾年在政策環境、市場規模等方面均取得長足進步。

2013年，國家外匯管理局頒發了17張跨境支付牌照，在北京等5個地區啟動支付機構跨境外匯支付試點，并于2015年將試點擴大至全國。

據中國支付清算協會公布的數據顯示，2018年國內第三方跨境支付機構跨境互聯網交易金額超過4900億元，比2017年增長55%，預計到2020年，第三方跨境支付行業規模將破萬億元。

跨境支付在安全性、高效性方面使用體驗的不斷提升，也使得原本偏好傳統銀行來實現跨境交易的客戶，開始考慮嘗試使用支付機構的相關業務來快速解決問題。

而此次《通知》則進一步明確了第三方支付機構外匯代理業務的主體資格和業務方向。《通知》規定，支付機構可以憑交易電子信息，通過銀行為市場主體跨境交易提供小額、快捷、便民的經常項下電子支付服務，進一步便利跨境電子商務支付結算。

同時，支付機構不再僅限于為電子商務經營者服務，《通知》明確支付機構可為境內個人辦理跨境購物、留學、旅游等項下外匯業務，進一步滿足境內個人合法用匯需求。

除了明確第三方支付機構的外匯業務資格和方向之外，《通知》還包括另外兩項主要內容。一是支付機構應建立有效風控制度和系統，加強交易真實性、合規性審核;銀行應對合作支付機構相關外匯業務加強審核監督。 二是在滿足交易電子信息采集、真實性審核等條件下，銀行也可參照申請憑交易電子信息為市場主體提供結售匯及相關資金收付服務。

也就是說，《通知》首次允許銀行從事與支付機構相同的跨境支付業務，銀行與支付機構將面臨直接競爭。

據一位支付業人士分析，銀行傳統國際業務一般都在柜臺人工開展，同時主要服務于一般貿易，在跨境電子商務領域開展業務的比較少，沒有發展這部分業務的主要原因是此前沒有明確的政策依據。

據該人士透露，《通知》發布之后，已有多家銀行準備切入電子商務跨境外匯支付市場。但銀行與支付機構之間的競爭或將不會是誰替代誰那么簡單。據業內人士分析，真實性審核是銀行的相對強項，但銀行需要解決“信息采集”方面的困難。在功能上，銀行可以替代支付機構的角色，通過和電商平臺的合作取得交易電子信息（物流、信息流），提供資金流服務，但是隨著跨境電子商務發展誕生的跨境支付機構，往往與跨境電商平臺和服務商具有千絲萬縷的聯系，已提前卡位搶占了跨境支付行業的份額。

而支付機構開展電子商務跨境外匯支付業務，首先要有央行頒發的《支付業務許可證》，其次是國家外匯管理局關于電子商務外匯支付業務試點的批復文件。

對于未獲得跨境支付牌照的支付機構來說，與銀行合作將是切入市場最快捷的渠道。上述支付業人士分析，支付機構的優勢在市場，有更多銷售人力沖在一線。銀行在合規層面更有優勢，但在市場體系建設、客戶營銷、技術系統開發方面，還需要更多時間和資金成本。可以預見，在一線市場更有經驗的支付機構與銀行合作，共同推廣跨境支付業務的模式將在行業出現。如何找到合規的展業方式，將是雙方的共同挑戰。

《通知》破除了銀行、支付機構之間的業務壁壘，可以預見跨境支付行業競爭將愈加激烈，支付產業的生態體系也將變得更為復雜、多元。

個人外匯支付結算渠道拓寬

銀行、支付機構之間外匯業務行業壁壘的破除，拓寬了個人外匯支付結算渠道，也將進一步便利個人“海淘”。

外匯局有關負責人指出，《通知》將進一步便利個人“海淘”。個人在跨境電商平臺或網站購買商品或服務時，通過支付機構可以便利地實現購匯并對外支付。《通知》還允許銀行為個人“海淘”提供電子支付服務，拓寬個人“海淘”支付結算渠道。

《通知》還明確一些結售匯便利化額度。根據規定，支付機構外匯業務項下的個人結售匯不計入個人年度結售匯便利化額度，并將單筆交易金額規定為“原則上不得超過等值5萬美元”，對于有真實、合法超限額需求的，支付機構還可以向注冊地分局提出登記變更單筆交易金額限額的申請。

最有可能受益于這一條的可能是海外留學族。一筆境外留學的大學學費，很有可能超過等值5萬美金。據了解，過去遇到這種業務，銀行雖然能夠確認留學背景的真實可靠，但卻不能為留學生提供相關金融服務。以后這種情況，留學生可以按規定向所屬外管局申請報備，獲取同意后就能獲得相應金融服務。