商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)突圍

梁俊

交易銀行泛指商業(yè)銀行圍繞客戶交易行為所提供的一攬子金融服務(wù)。它是對(duì)傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、資金托管、電子銀行渠道等金融服務(wù)的資源整合，并在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上形成新的理念與業(yè)務(wù)模式。交易銀行憑借其收入穩(wěn)定增長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用低、使用頻率高、客戶黏性強(qiáng)、業(yè)務(wù)壁壘明顯等突出優(yōu)勢(shì)，將成為商業(yè)銀行有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等多重因素疊加影響，積極尋求對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型實(shí)踐的必然選擇。

隨著金融體制改革不斷深化，BaselⅢ（巴塞爾協(xié)議3）的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行資本質(zhì)量提出了更高要求，有效倒逼銀行對(duì)輕資本業(yè)務(wù)的拓展，加大中間收入增長(zhǎng)點(diǎn)。

近年來，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行就交易銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了一系列的探索。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍意識(shí)到交易銀行化轉(zhuǎn)型的重要性，但是源于對(duì)業(yè)務(wù)理解的區(qū)別，在組織架構(gòu)構(gòu)建與部門定位上，存在一定區(qū)別。

在交易銀行的框架下，立足支付結(jié)算，以現(xiàn)金管理為核心，以場(chǎng)景金融、供應(yīng)鏈金融為突破口，貿(mào)易金融是發(fā)展與延伸，給客戶提供完整的清算、融資、管理的一體化金融服務(wù)。

交易銀行機(jī)遇與挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)急需交易銀行業(yè)務(wù)。交易銀行業(yè)務(wù)模式的打造必須以交易為中心，而商業(yè)銀行經(jīng)過多年構(gòu)建的垂直組織管理架構(gòu)，普遍形成了“總行—分行—支行”三級(jí)組織管理體系。這種傳統(tǒng)的組織管理體系分割業(yè)務(wù)條線與交易銀行業(yè)務(wù)的開展不相匹配，阻礙了交易銀行業(yè)務(wù)的拓展。交易銀行業(yè)務(wù)跨部門、跨條線、跨產(chǎn)品服務(wù)，必須通過對(duì)現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新整合，涉及所有部門、分支機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)分配和考核。越是大中型跨區(qū)域商業(yè)銀行，其組織結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度越大。目前，交通銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行、中國(guó)銀行等紛紛嘗試成立總行一級(jí)部門——交易銀行部，來推進(jìn)交易銀行組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整。但部分商業(yè)銀行在促進(jìn)交易銀行持續(xù)、快速發(fā)展的組織管理體制上還未能形成專業(yè)化、系統(tǒng)化、平臺(tái)化、扁平化。

傳統(tǒng)風(fēng)控體系需要交易銀行業(yè)務(wù)。交易銀行業(yè)務(wù)是圍繞供應(yīng)鏈上下游客戶交易行為而展開。它將打破傳統(tǒng)的單一風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出了新的考驗(yàn)。而伴隨著交易銀行業(yè)務(wù)的開展，交易數(shù)據(jù)信息將呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，隱含交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)不斷突顯。如果商業(yè)銀行不能充分有效利用交易數(shù)據(jù)重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理模型和體系，那么商業(yè)銀行不僅不能獲取交易銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入，而且還將加大自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加大交易銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究，構(gòu)建交易銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系是商業(yè)銀行開展交易銀行業(yè)務(wù)的必修課。

國(guó)家戰(zhàn)略推動(dòng)交易銀行業(yè)務(wù)需求。金融全球化、一體化的發(fā)展速度明顯得到提速。從國(guó)家層面看，中國(guó)已將“一帶一路”、自貿(mào)區(qū)、人民幣國(guó)際化提升到未來經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的重要高度。戰(zhàn)略部署將為中資商業(yè)銀行大力發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)提供歷史性機(jī)遇。“一帶一路”的逐步落實(shí)將給跨國(guó)貿(mào)易業(yè)務(wù)、跨國(guó)資金管理、貨幣匯兌等交易銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的增長(zhǎng)空間。中外企業(yè)境外跨境大額貿(mào)易、外匯資金集中運(yùn)營(yíng)管理、跨境人民幣支付結(jié)算融通都將成為交易銀行業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)極。

交易銀行重點(diǎn)突破方向

交易銀行創(chuàng)新體現(xiàn)出來的線上化、平臺(tái)化和生態(tài)化趨勢(shì)都離不開金融科技的應(yīng)用。未來交易銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是以場(chǎng)景為入口，依托場(chǎng)景化供應(yīng)鏈金融獲得突破。二是重視交易數(shù)據(jù)，圍繞企業(yè)的交易行為，提供綜合金融服務(wù)方案。

場(chǎng)景化突圍。銀行的場(chǎng)景化營(yíng)銷，本質(zhì)上依然服從于“以客戶為中心”這一戰(zhàn)略核心。場(chǎng)景化金融營(yíng)銷是將原來基于銀行思維，復(fù)雜的流程和產(chǎn)品進(jìn)行再造，將金融需求與各種場(chǎng)景進(jìn)行融合，實(shí)現(xiàn)信息流場(chǎng)景化、動(dòng)態(tài)化。對(duì)用戶而言，在特定場(chǎng)景下通過自然平滑地嵌入金融產(chǎn)品，簡(jiǎn)化了復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，獲取金融資源變得相對(duì)容易。對(duì)銀行而言，通過場(chǎng)景化服務(wù)使現(xiàn)金流處于可視或可控狀態(tài)，讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更為準(zhǔn)確，從源頭上鎖定客戶，通過搭建渠道引入客戶。

交易銀行業(yè)務(wù)基于真實(shí)貿(mào)易背景，在特定場(chǎng)景下服務(wù)交易雙方，天然的自償性屬性，使其具備成為商業(yè)銀行場(chǎng)景化營(yíng)銷的較好的切入點(diǎn)。具有豐富場(chǎng)景入口、掌握大量用戶數(shù)據(jù)將成為商業(yè)變現(xiàn)的突破口，場(chǎng)景金融巨大的發(fā)展空間，也為銀行加快經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型提供了方向。

交易銀行業(yè)務(wù)自身有較為完整的產(chǎn)品譜系，可以引導(dǎo)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)在完成結(jié)算、兌付、備款過程中自動(dòng)平滑鏈接到相應(yīng)的金融產(chǎn)品。金融場(chǎng)景通過滿足企業(yè)在特定階段特定場(chǎng)景下的采購(gòu)銷售需求，通過提供先進(jìn)的賬戶體系、完備的金融產(chǎn)品，提高客戶場(chǎng)景黏性，實(shí)現(xiàn)資金體內(nèi)循環(huán)。

大數(shù)據(jù)提升交易銀行服務(wù)能力。大數(shù)據(jù)分析及云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展為記錄、預(yù)測(cè)、研判消費(fèi)者、企業(yè)的行為提供了可能和有效路徑。未來隨著DataExchange的不斷發(fā)展，企業(yè)間的信息分享和數(shù)據(jù)協(xié)同也將不斷深入，圍繞用戶線上線下行為數(shù)據(jù)分析，進(jìn)而產(chǎn)生營(yíng)銷內(nèi)容，場(chǎng)景化助力銀企之間深度融合將成為營(yíng)銷新常態(tài)。

交易銀行業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于數(shù)據(jù)的收集分析處理能力，依靠數(shù)據(jù)的處理分析去建立完善中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，從而弱化核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融模式中的作用，并且依靠互聯(lián)網(wǎng)，核心企業(yè)可以將交易數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)交互，平臺(tái)可以對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析，從而去預(yù)測(cè)把控中小企業(yè)的一個(gè)運(yùn)營(yíng)情況，供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)模式和維度依靠金融科技得到了很好的完善和延伸。

交易銀行實(shí)施路徑

賬戶和數(shù)據(jù)管理是交易銀行的核心。公司銀行業(yè)務(wù)所涉及的交易業(yè)務(wù)不僅涵蓋各類實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，同時(shí)也應(yīng)將其他各類價(jià)值交換過程全部涵蓋。用全新、更具拓展性的思維賦予交易銀行新的內(nèi)涵，即圍繞各類“交易”行為，以賬戶管理為核心，以掌握信息流、資金流和物流為基礎(chǔ)，通過設(shè)計(jì)不同形式的產(chǎn)品為客戶提供匹配性的服務(wù)，輔以各類技術(shù)手段提升產(chǎn)品服務(wù)的獲得性及客戶體驗(yàn)感，以此構(gòu)建交易銀行的核心業(yè)務(wù)模式

一體化業(yè)務(wù)及管理架構(gòu)設(shè)計(jì)是新型交易銀行構(gòu)建的基本要求。傳統(tǒng)公司銀行向交易銀行轉(zhuǎn)型實(shí)踐中，應(yīng)對(duì)交易銀行概念進(jìn)行深層次思考，加強(qiáng)對(duì)交易銀行整體構(gòu)建的規(guī)劃。不僅包含核心業(yè)務(wù)及產(chǎn)品模式的整合，同時(shí)應(yīng)在這種新的理念下建立起來一整套組織管理體系，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的管理模式。

根據(jù)交易銀行的特性，在組織設(shè)計(jì)方面需要與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行區(qū)隔管理。應(yīng)弱化部門邊界，打通部門與部門間的藩籬，推動(dòng)原有部門的內(nèi)部整合。通過跨部門的項(xiàng)目管理機(jī)制實(shí)現(xiàn)客戶的專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理與產(chǎn)品供給的有效整合。

互聯(lián)網(wǎng)思維及信息科技是交易銀行的核心技術(shù)支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的涌現(xiàn)，極大地推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)形態(tài)的發(fā)展和變化。當(dāng)越來越多的行為可以被識(shí)別和分析時(shí)，將能積累巨大的數(shù)據(jù)資源。通過將數(shù)據(jù)信息整理清洗、交叉驗(yàn)證、關(guān)聯(lián)映射、統(tǒng)計(jì)分析，可為我們提供準(zhǔn)確的營(yíng)銷和風(fēng)控決策依據(jù)。

同時(shí)，通過推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)在交易業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，不斷將金融交易嵌入線上線下、跨銀行、跨場(chǎng)景的統(tǒng)一賬戶體系，資金端和資產(chǎn)端的應(yīng)用場(chǎng)景嵌入，可以為交易銀行的產(chǎn)品與服務(wù)帶來更大的價(jià)值。

利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精益管理是新型交易銀行運(yùn)營(yíng)管理的根本目標(biāo)。新技術(shù)的應(yīng)用還可以有效掌握客戶交易的各種信息。受制于社會(huì)信用環(huán)境，銀行業(yè)一直倚賴抵押擔(dān)保，風(fēng)控手段相對(duì)單一。利用交易銀行的各類業(yè)務(wù)過程中收集和積累的大量數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行更為細(xì)致的分析、精準(zhǔn)的畫像、準(zhǔn)確的判斷，從而擺脫抵押物的單一抓手。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力是向新型交易銀行轉(zhuǎn)型的有力保障。構(gòu)建交易銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是銀行開展交易銀行業(yè)務(wù)的必修課。銀行通過搭建客戶交易平臺(tái)，改善企業(yè)交易生態(tài)，同時(shí)對(duì)客戶的商品、訂單、價(jià)格、匯率波動(dòng)等交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性管理。