我國商業銀行的國際化經營研究

● 閆旭紅

一、商業銀行國際化的現狀

“一帶一路”倡議實施以來，我國與沿線周邊國家和地區的貿易交流日益密切，在基礎設施建設、國際產能合作、對外貿易等方面產生大量的資金需求，融資規模不斷擴大，這一態勢有利于商業銀行的國際化發展。

我國商業銀行走出國門以來，覆蓋的國家不斷增加，分支機構不斷擴張，各大銀行的國外資產規模不斷增加。截至2018年底，我國在80多個國家設置了商業銀行的分支機構，其中，國有銀行的境外分支機構數量較多，股份制商業銀行的分支機構數量較少。在規模方面，國有銀行的海外資產也高于股份制銀行的資產規模，我國商業銀行境外資產規模達到5萬億元以上，境外經營利潤增加，對外發展的步伐不斷加快。

境外業務以存貸款業務為主，金融產品呈現多樣化。以建設銀行為例，中國建設銀行的主要國際業務有：國際結算、國際保函、轉貸款、跨境人民幣結算、貿易融資及RQFII托管等。商業銀行的海外業務發展情況與以前相比有很大提升，但與國際一流銀行仍然有一定的差距。

境外人員配置方面存在一定問題。我國商業銀行在設立境外分支機構的過程中，希望通過配備高素質的優秀人才能快速發展起來，但是由于存在文化、宗教信仰等方面的差異，這一過程相對比較緩慢。與此同時，還存在高素質人員的任期問題，工作人員可能由于人事調動，在剛熟悉業務之后被調離原崗位，這對于商業銀行的發展及其不利。

二、我國商業銀行在國際化過程中的機遇

“一帶一路”的發展給商業銀行國際化帶來了很大的機遇。首先，隨著“一帶一路”發展不斷推進，基礎設施建設需要大量的資金投入，且建設時間長。同時，大批國內企業“走出去”增加了融資需求，尤其在能源、交通、通訊、電力等行業，融資需求更加明顯。對于沿線不少國家而言，其發展水平相對較薄弱，資金預算有限，也產生信貸缺口，這也促進了商業銀行的國際化發展。其次，為我國的商業銀行國際業務的調整產生重大影響。“一帶一路”倡議提出之前，我國商業銀行的境外機構以傳統的信貸業務為主，隨著“一帶一路”的發展，我國與沿線其他國家的業務合作增加，增加了新的融資需求。“絲路基金”為“一帶一路”國家的基礎設施建設提供了大量的資金支持，對產業合作和金融項目的支持促進了銀行的國際化發展。與此同時，亞投行的建立為商業銀行海外業務的發展創造了有利條件。

三、我國的商業銀行國際化過程中存在的問題

（一）投資收益波動較大，盈利能力有限

在“一帶一路”倡議持續推進的過程中，基礎設施建設等方面融資需求大，建設周期長，與一般項目相比，風險更加難以預測，不確定性增加，長期投資的風險水平持續上升。由于在海外的投資市場與國際投資市場有更加密切的聯系，匯率、利率的波動都會影響我國商業銀行的國際化進程，致使中資銀行海外資產收益普遍較低。商業銀行在國際化發展過程中，應更加注重資產的質量，建立更加完善的風險識別機制，降低不良資產率。

（二）沿線少數國家地區政治動蕩，給商業銀行帶來較大經營風險

沿線國家的歷史背景不同，文化水平、宗教信仰存在差異，各國的政治體制和經濟發展水平不一樣，少數國家地區仍處于戰亂和動蕩階段，政治經濟基礎都不夠穩定，給商業銀行的海外經營帶來極大風險。

（三）缺乏高素質人才

我國金融業從業人員不少，但高學歷人才比例較低。銀行工作人員專業水平相當熟練，但熟悉駐在國文化背景、風俗習慣、政治政策情況的人不多，在與當地公司進行交易時存在效率低下的問題；外派的少數員工在國際業務方面不太嫻熟，影響辦事效率。我國商業銀行需要更多的復合型高端金融人才，才能適應激烈的國際化競爭市場。

（四）經營模式面臨較大競爭壓力

央行取消了我國銀行業存貸比的限制，準許商業銀行按一定的比例來支配自己的資產負債，但是銀行在面臨這一問題時如何選擇適合企業發展的配置方式，來實現利潤最大化仍是一個難題。在國際化過程中，會面臨各國商業銀行在業務方面的壓力，銀行的經營模式急需轉變和改進，不斷加強與各個銀行的合作，才能在國際競爭中處于有利地位。

四、對我國的商業銀行國際化的建議

（一）明確“一帶一路”沿線國家、地區的分布重點

商業銀行的分支機構應根據各區域的特征進行差異化市場定位，應該選擇與我國毗鄰的國家和地區作為重點發展方向，這些國家和地區與我國在地理位置上的優勢決定了我國在與他們進行貿易往來的過程中更加方便，有利于商業銀行的業務迅速發展。隨著我國企業“走出去”步伐加快，高鐵等基礎設施的逐漸發展，地理位置的優越性為我國商業銀行提供了良好的外部條件。

（二）建立風險防范機制，加強對國際化經營的監管

我國商業銀行在國際化經營過程中應該始終保持嚴謹的態度，控制風險，建立健全的風險識別和防范機制，由單一交易的風險管理向綜合性、系統性的風險管理轉變。完善境外機構的經營理念，加強風險機制的建設，明確風險管理部門和境外分支機構的職責，減少違規現象的發生。與此同時，應加強對海外分支機構的監管，保證業務真實性，保證資金流向實體經濟，不斷完善國際化經營的監管工作。

（三）鼓勵金融產品創新，降低貨幣錯配風險

隨著人民幣國際化水平的不斷提高，對商業銀行服務職能的要求也更加嚴格，商業銀行金融產品的創新能力加強。在“一帶一路”的建設過程中，有部分項目涉及范圍廣，資金需求量大，這就需要商業銀行利用自身的品牌優勢和科技優勢積極探索新的發展路徑，創新金融產品，滿足業務發展的需要。擴大銀行的服務范圍，滿足人民幣跨境貿易和投融資產品的發展范圍。

（四）加快培養高端金融人才

培訓優秀金融人才的一條重要途徑：是要求高校加強實操課程的教學。推動混合教學模式的推廣，教師在課堂上組織學生進行分組討論、模擬操作，組織外出參觀的教學活動，開設互聯網前沿課程，建設多元化評價體系，從多個角度評價學生的能力，培養學生的語言、法律、公共關系、信息技術等方面的能力。通過校企合作培養優秀人才。注重人才的實踐能力培養，培養的過程中需要依賴于高校的理論教育和商業銀行的實踐經驗，增強金融人才金融業務的實踐應用能力，可以采用現場授課、暑期實習的方式。與此同時，加強與沿線各國及地區高校的合作培養計劃，便于提高商業銀行對沿線國家和地區的了解與合作程度。