互聯網經濟下高校生信貸的規范思考
——以阜陽師范學院為例

方 倩，陳蒙恩

(阜陽師范學院 經濟學院，安徽 阜陽 236000)

隨著金融市場的快速發展和“互聯網+”理念的提出， 以提供分期付款和現金貸款等服務的互聯網金融平臺日益盛行，互聯網金融平臺更是為其提供了方便的超前消費方式，但“校園貸”所帶來的不良現象越來越多，運用不當就會給大學生自身和學校帶來負面影響，甚至造成社會秩序的混亂。因此，分析和規范網絡經濟下校園貸款具有十分重要的意義。

1 互聯網經濟下校園貸的種類

網上貸款，又稱P2P網絡貸款。到目前為止校園貸款平臺大致可以分為三種類型。第一個類似于P2P的金融服務形式，大部分為創業資金或者用于大學生助學貸款，金額較大，還款期限寬，例如投投貸、名校貸；第二種為傳統的電商信貸平臺，借貸金額較小且利率較低，適合大學生解決平時生活用品的臨時開銷，例如京東的白條、支付寶的螞蟻花唄；第三類主要以分期購物為主，并且也提供相應的小額貸款。這些新興的消費方式給大學生的生活帶來便利，同時也對大學生消費觀念和理財能力提出挑戰。

2 當前高校校園貸的現狀

2.1 我國校園貸的現狀

近年來，作為中國的新興產業，金融業在中國迅速發展，國家也大力支持網絡經濟，廣泛興起的校園網絡借貸平臺在全國各地的高校中涌現出來，各種“校園貸”在高校校園里傳播開來。據了解，超過一半的在校大學生有過使用不同性質的網絡貸款經歷，購物消費是主要目的；一部分有理性消費觀念的同學認為現在大部分網絡貸款都以“零低息”“免擔保”吸引大學生進行網絡貸款，但實際上這些極具吸引力說法的背后實質上隱藏了各種不合法；另一部分有著傳統消費觀念的同學認為不應該花今天的錢圓明天的夢。

網絡貸款進入校園后也引發了很多問題，缺乏健全的監管機制、大學生不理性的消費觀念導致收支不平衡等都成為網絡貸款出現問題的原因。目前，網絡貸款法律法規還不完善，校園網絡貸款中存在的“隱性條款”“高服務費”所帶來的問題，以及校園網絡貸款平臺仍然存在諸多隱患，需引起學校、社會及大學生自身的重視。

2.2 安徽省高校校園貸的現狀——以阜陽師范學院為例

本文主要以問卷調查的方式得到大學生信貸消費情況的數據，問卷調查覆蓋阜陽師范學院不同年級、不同專業，對在校大學生主要通過微信、QQ等途徑發放問卷，主要的調查內容為：收入來源、信貸消費類型、信貸還款能力、網絡借貸的認識情況、使用程度等。

通過對問卷數據的分析，大多數大學生對網絡貸款的認識處于大概了解或不完全了解的程度，而真正了解網絡貸款的人卻少之又少；50.7%的大學生使用過或正在使用互聯網平臺貸款，其中8%的大學生在大一年級，13%的大學生在大二年級，其余的在大三或大四年級；可以看出在網絡借貸的群體分布主要集中在高年級大學生，占了一半以上。

從已貸款的在校大學生的使用情況分析：男生主要以數碼產品消費和人際交往消費支出為主；女生是以學習消費、日常生活用品、衣服和旅游支出為主。大學生的網絡貸款大多是消費需求，只有一小部分大學生屬于投資性需求。

根據調查可以發現，大部分大學生借貸的金額在2000元以下，2000～5000元及5000元以上的需求較少，大部分大學生會選擇以一個月為周期或一學期為周期進行償還貸款，由此可見，大學生的網絡貸款多為短期小額貸款，且都是能夠承受的借貸時限。

面對還貸款時，73%的大學生會選擇用下個月家長所給的生活費來償還貸款，55%的大學生會用寒暑假打工所得來還款，這兩種還款方式相對來說是較為普遍和安全的；還有10%的大學生想從另一個借貸平臺貸款來償還借款，這種拆西墻補東墻的做法將形成惡性循環，需引起家長和學校的重視。

3 校園貸網絡平臺存在的問題

3.1 平臺暴力逼債問題

由于大學生通過平臺借貸不能及時歸還，便會導致平臺逼債。倘若平臺按照正常的法律程序進行追債，并不會影響大學生的人身自由以及人身安全，但是部分平臺通過騷擾、盯梢、非法拘禁等非法手段進行逼債，威脅到大學生的人身自由以及人身安全。

3.2 平臺非法經營問題

針對網絡上的借貸平臺，明面上的借貸利率符合國家的要求，可能不會被法律認定為高利貸。但是，除了明面上的借貸利率以外，還會有罰金、服務費、違約金、滯納金、催收費等各項費用，將這些費用進行加總將會遠遠超過借款的本息費用，是實打實的高利借貸行為。除此之外，部分平臺不但不保護大學生的個人信息，而且倒賣大學生的個人信息，從而獲得非法收入。

3.3 平臺涉嫌欺詐問題

部分平臺在對大學生公布借貸相關信息時只說明一般性的借貸利率，未說明其他借貸細則以及借貸違約的相關費用，一旦大學生實現借貸，往往會被強加其他費用，比如服務費、違約費、滯納金等，這些費用的數額往往遠大于借貸資金的本息和。當大學生出現無法還貸的情況時，原信貸平臺會為其提供其他信貸平臺的借貸信息，從而進行連環詐騙，嚴重損害大學生的合法權益。

4 治理校園貸的對策建議

4.1 政府加強監管，立法規范

針對P2P網絡貸款平臺，政府應責成專項的職能部門，建立健全相關的法律法規，完善相應的投訴舉報機制，對平臺資質嚴格審核，加強對其的監管，規范其合法運營。對于網絡貸款平臺的日常業務，政府部門應不定期地頻繁檢查審核，一旦發現平臺出現違法經營行為，應依法重力打擊，以確保網絡信貸業務健康持續發展。

4.2 平臺加強完善，合法經營

平臺應加強自身建設，完善平臺的相關服務，積極配合政府部門的工作，依法進行經營。針對貸款者應提前告知全部相關的借貸信息，不得刻意隱瞞，以獲得超額利益。在積極為客戶服務的同時，應建立自己的金融風險防控體系，確保平臺能夠長期穩定地運營。針對社會資歷淺的大學生，要正確引導，幫助其樹立正確的借貸意識，并將借貸關鍵信息醒目地標注出來，不得有意損害其合法權益。

4.3 學校加強教育，凈化環境

學校應對學生進行信貸相關知識的教育，積極開展相關知識講座，幫助學生樹立正確的信貸觀、消費觀。在開展教育活動的同時，應清理校園信貸相關的小廣告，張貼以“遠離校園貸”為主題的宣傳海報，營造健康和諧的校園環境。倘若學生已陷入校園貸危機，在進行教育的同時，要做好學生心理安撫工作，并積極配合公安機關工作，幫助學生盡快脫離貸款危機。

4.4 學生加強自律，理性消費

大學生應加強自我管理，積極學習金融安全知識，樹立正確的消費理念，合理安排自己的生活費用。當生活花銷超出自己承擔的能力范圍時，應向家長、朋友尋求幫助，切不可在網絡信貸平臺盲目貸款，使自己卷入校園貸旋渦。當自己已經參與到校園貸時，應積極與家長、老師溝通，及時解決問題。

5 結 語

互聯網金融的快速發展，為人們的生活帶來了便捷，但同時也帶來了諸多的問題。該文就當前高校(以阜陽師范學院為例)所面臨的“校園貸”問題展開論述，分析當前各網絡信貸平臺上存在的問題，并從政府、校園貸P2P類平臺、學校、大學生自身等幾個視角提出應對方案，旨在使當代大學生遠離校園貸危機，使網絡信貸平臺規范化運營，使互聯網金融更好地為人群提供服務。