論金融科技對商業銀行的影響及應對策略

于 佳，袁宇寧

(1.中國建設銀行廣西區分行，廣西 南寧 530022；2.中國建設銀行廣西區分行南寧五象支行，廣西 南寧 530219)

1 金融科技所具備的發展優勢

1.1 擴大客戶覆蓋范圍

以互聯網為依托，借助大數據、移動支付、云計算的金融科技技術讓金融服務內容更全面、更細化，而且還打破了以往傳統服務受時間與空間的限制，提高了實效性和便利性。例如，有些商業銀行因為規模較小不得不控制網點數量，其工作人員也相對比較少，所以沒有能力去拓展更大的服務范圍和新的服務類型。再者，某些中小企業的發展情況不穩定，不能與銀行建立長期合作關系，而且這些公司的財務報表可信度不高，最終導致商業銀行對中小微企業業務拓展傾向較低的局面，限制了客戶范圍。而金融科技可讓商業銀行數據價值挖掘，與某些重點企業展開針對性的合作業務，此外，還可以與政府部門組建融資服務版塊，降低中小企業的融資難度，逐步形成商業服務關系鏈，在促進地區經濟發展的同時實現金融服務范圍的擴大。

1.2 控制人工投入成本

隨著移動互聯網、智能手機以及電子商務的高度普及，社會已經進入了信息化時代，人們越來越認同網絡的實效性、便捷性，習慣于通過網絡解決一些事情。互聯網的發展讓商業銀行有了新的發展方向，例如人工成本控制。商業銀行可通過開放網上銀行、手機App等渠道擴大客戶群覆蓋面，豐富線上金融服務產品，通過線上服務的便捷性和時效性提升客戶服務體驗感，得到用戶的認同。這樣，商業銀行就可以相對減少營業網點數量，實現人工成本的控制。

1.3 更人性化的發展理念

通過金融科技，商業銀行會建立更人性化的發展理念。例如商業銀行可以通過金融科技來進行數據整理，整體性地分析客戶特性并對其進行需求方面的分類，開發具有針對性的服務商品，提高客戶與銀行之間的黏度。其次，手機銀行、網上銀行等線上服務還可提升客戶的服務體驗，讓客戶通過手機或者網絡就可以選擇相應的理財產品，不用浪費時間去排隊，提高了交易的時效性。再者，商業銀行還能通過金融科技簡化銀票開立的流程，讓公司用戶通過網絡就可進行電票開立工作。總而言之，人們的生活與工作因為金融科技變得更加便捷，商業銀行也能以此為依據開展更人性化的服務。

2 金融科技對商業銀行的影響

2.1 銀行支付、貸款地位受到沖擊

網絡與智能手機的普及讓支付寶成為人們比較習慣的支付方式，無論是交易額還是交易頻率均因為其簡單、方便的優勢得到飛速增長。傳統銀行刷卡交易模式頻率的降低迫使商業銀行開發新的業務，優化結算轉賬功能。

其次，網絡借貸給了更多中小微企業融資的機會，這對商業貸款業務造成了一定的沖擊。而且，隨著金融技術在信息處理和平臺資源整合方面的優勢與發展，網絡借貸平臺在長尾客戶群中會占據更多優勢，進一步壓縮傳統銀行貸款業務的盈利空間。

2.2 對銀行盈利結構的影響

存貸利差是傳統商業銀行的基礎利潤來源，然而商業銀行的貸款業務量在市場利率化和金融脫媒的影響下在逐步減少，存款利息收益持續走低。此外，商業銀行的存款業務還受到了高收益、低限制性的互聯網理財產品的沖擊，再加上商業銀行自身產品利益空間的重疊，導致商業銀行的產品競爭力下降，市場盈利空間不斷縮小。總之，若商業銀行若不增加收入來源的渠道，單靠存貸利差與同大企業的合作維持經營與發展，遲早會被社會淘汰。

2.3 大數據金融提高銀行創新的積極性

產品是傳統商業銀行經營管理中的重心，研發出的產品往往與用戶需求不相符，使得客戶對實際營銷效果不滿意，降低與商業銀行合作的傾向，長此以往就會影響到銀行本身的競爭能力。而金融技術可以讓商業銀行進行數據分析與挖掘，針對用戶需求開展個性化營銷，提高用戶服務體驗，實現產品與經營模式的創新。

3 商業銀行在金融科技思維下的應對策略

傳統商業銀行在互聯網金融的沖擊下，其營業利潤和市場份額占有率都會有所下降。對此，商業銀行應將金融科技與自身發展進行有效融合，從服務模式、產品、盈利模式等角度出發采取合適的發展策略。

3.1 產品與金融科技有效融合，實現多樣性

金融科技是商業銀行現階段拓寬市場的一大利器。商業銀行必須實現金融科技與運用模式的融合，通過扭轉發展的重心，以客戶需求為出發點開發個性化的服務產品，做到服務質量的提升，確保客戶對銀行的忠實度。首先，商業銀行要開展多元化的金融產品和服務，從線下與線上兩個維度對客戶進行精準營銷；其次，利用大眾對網絡和職能終端的依賴性，讓其認同網上銀行服務，打造移動數字銀行，并合理地減少實體網點，實現運營成本的控制目的；最后，提高與第三方支付企業的合作力度，開展新的支付方式，在降低用戶支付費用的同時加大安全性，讓用戶感受更好的服務。商業銀行也要重視融資方面的業務，通過互聯網以及金融技術開展全新的在線融資模式，簡化中小微企業融資流程，提高客戶輻射面，最終實現業務量和盈利利潤的提升。

3.2 對風險管理模式進行優化

任何一個商業銀行都會重視業務的風險管理模式，只有控制了業務風險才能最大限度地獲得利潤。現階段，商業銀行應充分利用金融技術，通過大數據分析技術以及區塊鏈技術建立完善的風險管理體系，提高金融業務的發展性的安全性。此外，商業銀行風險管理部門還應針對信貸資金流動情況設立數據分析模型，若發現數據異常及時采取相關策略，盡可能地規避金融風險，減少商業銀行的經營損失。目前大部分銀行已經提起對數據分析的高度重視，并將其納入風險管理體系當中，為銀行運作提供有力保障。

3.3 提高專業人才的培養力度

復合型人才對商業銀行傳統經營模式創新改革而言意義重大。對此，商業銀行要開展全新的管理模式，在金融科技的理念下提高專業人才的培養力度，提高人才的專業水平和技術能力。對此，商業銀行可從三方面入手：一是人才聘用，招聘符合銀行發展需求的復合型人才；二是提高部門之間協作性，讓不同部門之間的人才能夠交流，這對產品的優化有一定的助益；三是人才激勵制度的構建與完善，讓人才有機會通過考核晉升，提高人才學習與工作的積極性。

4 結 語

綜上所述，金融科技在政府的支持下對傳統商業銀行的發展影響巨大。為順應時代的發展，各大商業銀行已經開始經營模式的轉型與產品服務類型的創新，提高人才培養和信息系統的建設力度，通過人工智能、大數據和區塊鏈實現以客戶為核心的服務宗旨，讓傳統商業銀行能夠繼續穩定發展，為社會經濟的騰飛貢獻力量。