新時期深度貧困區(qū)小額信貸有效需求不足的問題及對策研究
——對廣西百色市TL貧困縣3個貧困鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的調(diào)查分析

韋曉英

(1.百色學(xué)院 工商管理學(xué)院，廣西 百色 533000；2.南京大學(xué) 商學(xué)院，江蘇 南京 210093)

1 引 言

經(jīng)過新一輪的精準(zhǔn)扶貧，扶貧工作進(jìn)入脫貧攻堅階段，當(dāng)前剩下的貧困戶基本分布于深度貧困區(qū)，這些深度貧困區(qū)基本處在國家劃定的14個連片貧困區(qū)內(nèi)，表現(xiàn)為“貧中之貧，困中之困”的特點。過去很長一段時間，深度貧困區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)匱乏和信貸供給不足是制約貧困戶脫貧致富的最大瓶頸，是導(dǎo)致深度貧困區(qū)發(fā)展動力不足、生產(chǎn)水平停滯不前的關(guān)鍵制約因素之一。黨的十八大以來，國家加大對連片貧困區(qū)的扶貧資源投入力度，相應(yīng)地，政策性的小額信貸在深度貧困區(qū)的投入量得到了很大的提高，其信貸方式和貸款額度以及還款期限等都得到一系列的改革，目的是更大程度上滿足貧困戶的貸款需求，解決貧困戶脫貧致富過程中的資金短缺問題。然而，縱觀國內(nèi)外學(xué)者前期的研究結(jié)果表明：小額信貸扶貧能否發(fā)揮效用除了要有充足的信貸供給之外，還需要貧困戶有充足的信貸需求以及足夠的還貸能力(Mark，2004； Liza，2001；杜曉山，2005；吳寶國，2001)。因此，在當(dāng)今政策利好的背景之下，在信貸供給充足、貧困甄別嚴(yán)格的前提之下，貧困戶的需求特征及其還貸能力等相關(guān)問題就直接關(guān)系到小額信貸能否達(dá)到預(yù)期的扶貧效果。本文將采用田野調(diào)查的方法，對廣西百色市TL縣這一典型深度貧困縣的3個貧困鄉(xiāng)(鎮(zhèn))進(jìn)行訪談?wù){(diào)查，分析深度貧困區(qū)貧困戶對小額信貸有效需求的現(xiàn)狀和問題，探討相應(yīng)的對策建議，以期能為當(dāng)前深度貧困區(qū)脫貧問題提供一定參考和啟示作用。

2 廣西百色市深度貧困縣貧困村小額信貸需求現(xiàn)狀分析

2.1 調(diào)查樣本概述

廣西百色市TL縣位于廣西西北部，處在滇、黔、桂三省交界地帶，地處滇黔桂石漠化連片貧困區(qū)，是一個集“老、少、邊、山、窮”于一體的國定貧困縣，當(dāng)?shù)匾酝辽胶褪綖橹饕匦危?010年全縣耕地面積僅占總面積的3.26%，缺水、缺地、交通不便，因受地理條件的限制，長期以來群眾貧困面貌難以改善。TL縣2017年政府工作報告提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，TL縣有貧困村68個，貧困戶13512戶，貧困人口54595人，貧困發(fā)生率為23.6%，類比同期全國的貧困發(fā)生率為3.1%，同期廣西區(qū)的貧困發(fā)生率為5.7%，由此可見，TL縣屬于深度貧困縣，它的小額信貸扶貧的狀況可作為滇黔桂石漠化深度貧困片區(qū)小額信貸的縮影，因此選取該縣作為我們的調(diào)研地。

本次調(diào)查是筆者于2018年1月組織本校大學(xué)生利用寒假返鄉(xiāng)期間到各自所在村開展民間田野調(diào)查，涉及TL縣的3個貧困鄉(xiāng)(鎮(zhèn))共6個深度貧困村，調(diào)查采用問卷與當(dāng)面訪談相結(jié)合的方法，采取隨機(jī)抽查的方式入戶訪談，根據(jù)被訪談?wù)呖谑觯稍L談?wù)哂涗浐吞顚懀L談的對象選擇是25～60歲的男性和25～55歲的女性，因為這個年齡段的人是貧困戶貸款的主要群體。本次累計發(fā)放調(diào)查問卷120份，回收問卷116份，有效回收率為96.7%。本文就相關(guān)調(diào)查記錄的內(nèi)容進(jìn)行總結(jié)和分析深度貧困區(qū)小額信貸扶貧中存在的問題及原因，探討小額信貸在TL貧困縣的精準(zhǔn)扶貧脫貧策略。

2.2 TL貧困縣的小額信貸需求不足狀況分析

國內(nèi)學(xué)者(王志剛，2012)將扶貧小額信貸需求定義為：在一定的利率水平、貸款期限和貸款額度及還款方式的規(guī)定下，農(nóng)戶具有貸款意愿和還貸能力，并且能夠獲得的貸款。根據(jù)政府出臺的扶貧任務(wù)和目標(biāo)，扶貧攻堅階段，2016年TL縣的小額信貸扶貧目標(biāo)是：對于預(yù)脫貧的所有貧困戶，小額信貸扶貧貸款覆蓋率要達(dá)到80%以上，所有面上貧困戶小額信貸扶貧貸款覆蓋率應(yīng)達(dá)到50%以上，然而根據(jù)本次調(diào)查中TL縣扶貧辦提供的數(shù)據(jù)來看，全縣14個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))中獲貸貧困戶占比只有1個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))高于50%，其比例為52%，遠(yuǎn)沒有達(dá)到扶貧計劃目標(biāo)， 余下的13個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的貧困戶獲貸率普遍偏低，只有2個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))高于30%，分別為31.09%和45.87%，其他的11個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))貧困戶獲貸率都低于30%，甚至有個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)貧困戶貸款比例僅僅為8.84%。由此可見，TL貧困縣的小額信貸扶貧中，貧困戶實際信貸有效需求明顯低于扶貧信貸供給。這一現(xiàn)象與傳統(tǒng)的觀念背道而馳，傳統(tǒng)的觀念和以往的研究中都認(rèn)為貧困地區(qū)農(nóng)村因信貸服務(wù)成本高、風(fēng)險高等導(dǎo)致信貸服務(wù)網(wǎng)點匱乏，信貸機(jī)構(gòu)也不樂意對這些偏遠(yuǎn)的貧困農(nóng)村發(fā)放貸款，從而使得貧困農(nóng)村信貸供給不足，難以滿足農(nóng)戶信貸需求。然而，在當(dāng)今扶貧攻堅階段，政策性的扶貧小額信貸供給充足的情況下，卻出現(xiàn)了貧困戶信貸實際需求低于供給。產(chǎn)生這一現(xiàn)象值得進(jìn)一步調(diào)查分析其深層次的原因，才能給出正確的對策，從而發(fā)揮小額信貸扶貧功效，幫助深度貧困區(qū)貧困戶有效脫貧。

3 新時期深度貧困區(qū)小額信貸需求不足的原因分析

整理和總結(jié)歸納本次深入民間調(diào)查獲取的資料，可發(fā)現(xiàn)當(dāng)前TL縣出現(xiàn)貧困戶小額信貸有效需求不足的現(xiàn)象，有客觀方面也有主觀方面的原因，在客觀方面主要表現(xiàn)在其地理位置和地形等自然條件的限制。主觀方面，有工作人員相關(guān)宣傳工作不到位的問題，也有貧困戶自身的原因，例如調(diào)查中有相關(guān)工作人員反映，這些貧困戶思想工作相當(dāng)難做，很難說得通。那么結(jié)合課題組本次的田野訪談?wù){(diào)查資料，筆者將從客觀方面和主觀方面來分析TL貧困縣貧困戶貸款有效需求不足的具體原因。

3.1 TL貧困縣小額信貸有效需求不足的客觀原因

第一，TL縣貧困村多數(shù)為深山區(qū)，表現(xiàn)為土山和石山，山地面積所占比例高于95%，生存條件惡劣，地廣人稀，自然災(zāi)害多發(fā)，難以發(fā)展形成規(guī)模產(chǎn)業(yè)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶以種植旱作物為主，主要有玉米、豆類、薯類等，少數(shù)農(nóng)戶種植經(jīng)濟(jì)作物例如八渡筍、杧果、甘蔗、柑橘、油茶等，但都屬于零星耕作，難以形成規(guī)模性的產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。

第二，基礎(chǔ)設(shè)施差，貧困面積大，產(chǎn)業(yè)園區(qū)發(fā)展相對滯后，缺乏大產(chǎn)業(yè)支撐帶動，幾乎沒有完整的產(chǎn)業(yè)鏈，工業(yè)發(fā)展落后，三次產(chǎn)業(yè)融合度低，產(chǎn)業(yè)布局相對單一。

3.2 T貧困縣小額信貸有效需求不足的主觀原因

第一，相關(guān)工作小組對小額信貸扶貧宣傳不到位，在調(diào)查訪談中有相關(guān)工作人員反映，雖然縣扶貧辦印發(fā)相關(guān)宣傳資料，縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級政府也組織相關(guān)工作小組成員進(jìn)行培訓(xùn)并觀看小額信貸扶貧的視頻和錄像，但印刷的宣傳材料沒有真正落實宣傳到位，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作存在拖延現(xiàn)象，宣傳資料不及時領(lǐng)取，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)取資料后沒有挨戶發(fā)放，或者發(fā)放過程沒有進(jìn)行講解，大部分貧困戶表示對小額信貸扶貧不了解，在訪談中發(fā)現(xiàn)有的貧困戶把扶貧小額信貸等同于扶貧資助資金，認(rèn)為是不用還貸的，有的又把其等同于商業(yè)性貸款或者民間高利貸，懼貸思想嚴(yán)重。因此，大部分貧困戶處于觀望和等待當(dāng)中。

第二，當(dāng)前深度貧困區(qū)貧困戶的特點是，兜底低保戶占比過大，在所調(diào)查樣本中，屬于兜底低保戶的貧困戶所占比例近20%，家庭人口無勞動能力，無發(fā)展能力，因此無法享受到小額信貸扶貧。除去這部分農(nóng)戶之外，家庭有勞動能力的年輕人大部分外出務(wù)工，在所有調(diào)查的貧困戶樣本中，家里有18～45歲的青年沒有外出務(wù)工的只有6家，占比為5.2%,其余的家庭基本只剩下老、弱、病、殘、幼等這類人口，這部分留守人口多數(shù)不識字，對小額信貸的宣傳不了解，也沒有發(fā)展產(chǎn)業(yè)的想法和其他投資想法，因此，信貸需求不足。針對這種現(xiàn)象，當(dāng)?shù)卣膊扇×擞嗅槍π缘墓ぷ鳎绫菊n題所調(diào)研的LL貧困鄉(xiāng)，2016年下半年，鄉(xiāng)政府扶貧辦出臺相關(guān)政策，盡力動員這些無勞力、沒產(chǎn)業(yè)而不辦貸款的貧困戶積極參與農(nóng)信社、恒昌公司簽訂三方協(xié)議，給貧困戶貸款入股平臺公司實現(xiàn)利潤分紅。然而，根據(jù)本次調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，這部分的工作效果仍不顯著，真正和公司入股并辦理的小額貸款貧困戶并沒有顯著增長。根本原因可從對農(nóng)戶的訪談記錄中顯示出來，例如，在所調(diào)查的樣本案例中，就有11位貧困戶反映，表示對企業(yè)分紅不信任，害怕錢投進(jìn)去了老板跑了，或者到期了老板不按時分紅。

第三，貧困戶缺乏技術(shù)和不具備抗市場風(fēng)險能力，在訪談當(dāng)中，有近40%的貧困戶表示貸款之后擔(dān)心投入資金發(fā)展產(chǎn)業(yè)缺乏技術(shù)或者市場價格動蕩等導(dǎo)致虧損，例如貧困戶黃某表示自己也想貸款搞個養(yǎng)雞場，但是擔(dān)心沒有技術(shù)，萬一雞都死掉怎么辦，或者萬一等雞出欄的時候市場價格大跌怎么辦。所以大部分貧困戶寧可守著傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)，日出而作日落而息，耕作自家一畝三分地，維持溫飽問題，也不敢輕易貸款投資發(fā)展產(chǎn)業(yè)。

第四，貧困戶人口文化程度低，思想觀念落后，脫貧主觀能動性不強(qiáng)，內(nèi)生動力不足。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)貧困戶家庭人口文化程度低，不認(rèn)識漢字，不懂普通話，對于工作人員發(fā)放的小額信貸宣傳單看不懂，也聽不懂工作人員的講解，導(dǎo)致對小額信貸扶貧政策的不了解。另外，這些貧困戶中大部分思想觀念陳舊，脫貧內(nèi)生動力不足，據(jù)村工作隊人員反映，好多貧困戶寧可守著一畝三分地種點農(nóng)作物自給自足。我們在調(diào)查訪談中也有一些貧困戶對于貸款很排斥，認(rèn)為風(fēng)險大，例如村民黃某訪談中表示，自己祖祖輩輩都是依靠種地為生，這很保險，貸款之后需要定期還款，而我們并沒有固定的資金收入，這根本不可行。

4 新時期提高深度貧困村小額信貸需求的對策建議

4.1 扶貧先扶智和志，才能克服深度貧困區(qū)小額信貸需求不足的現(xiàn)象

TL縣14個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))大多地處深山，地形險惡，長期封閉，與外界脫節(jié)，社會文明程度低，人口受教育程度低，截至2015年底，全縣勞動年齡人口平均受教育年限僅為7.4年，而深度貧困村的人口受教育程度更低，根據(jù)本次調(diào)查樣本村的調(diào)查的對象樣本看，初中以上學(xué)歷僅占不到15%，多數(shù)村民小學(xué)文化甚至小學(xué)未畢業(yè)或者文盲。文化程度低，導(dǎo)致扶貧工作難以開展，例如，在小額信貸扶貧中，很多訪談戶表示對小額信貸不了解，有干部來宣傳介紹過，但是還是難以理解，也不懂該怎么申請和辦手續(xù)，貧困戶因為對小額信貸不了解從而產(chǎn)生懼貸的心理。其次，因為文化程度低，相關(guān)市場風(fēng)險意識不足，缺乏技術(shù)和能力，導(dǎo)致自信心不足，使得貧困戶寧可安于貧困現(xiàn)狀，形成了貧困的惡性循環(huán)和代際相傳。據(jù)駐村書記反映，很多貧困戶很難說得通的，他們只會接受救濟(jì)式的扶貧，有現(xiàn)金或者物資直接送到家，他們就高興了，但是你讓他投錢干事很難說得通了。

因此，結(jié)合TL縣深度貧困村實際特點，開展小額信貸扶貧關(guān)鍵還是先扶智和扶志，加大內(nèi)生動力培育力度。習(xí)近平總書記在推進(jìn)深度貧困區(qū)脫貧攻堅會議上也講道“弱鳥先飛”，就是說貧困地區(qū)、貧困群眾首先要有“飛”的意識和“先飛”的行動，外在幫扶再多，你不愿意“飛”，也不能從根本上解決問題。因此，可從以下方面解決深度貧困區(qū)貧困人口扶智和扶志。

首先，教育當(dāng)是根本解決之道，提高當(dāng)?shù)刎毨羧丝诮逃剑屫毨罕妼W(xué)習(xí)生產(chǎn)經(jīng)營管理技能。近年來，TL縣也在加強(qiáng)農(nóng)民工職業(yè)教育培訓(xùn)，2016年投入“雨露計劃”扶貧培訓(xùn)資金近400萬元，通過與扶貧、農(nóng)業(yè)、科技等部門合作，先后舉辦各種職業(yè)培訓(xùn)班，培訓(xùn)農(nóng)民工、村干部1萬多人次。但就調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，相關(guān)的職業(yè)教育一般也是至少能識字的農(nóng)民工可以參加，而TL縣還有不少貧困戶屬于文盲。因此，下一步應(yīng)該調(diào)整培訓(xùn)的方式和內(nèi)容，培訓(xùn)的內(nèi)容要根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況和當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶需要來進(jìn)行，可通過現(xiàn)場演示和聘請知曉當(dāng)?shù)胤窖缘慕處熯M(jìn)行相關(guān)教育培訓(xùn)。另外，重點抓學(xué)齡兒童和青少年入學(xué)率，解決貧困人口文盲的代際相傳問題。據(jù)悉，2016年，TL縣落實學(xué)前教育入園補助資金為165.185萬元，受益學(xué)生2662人次；落實普通高中免學(xué)費資金和中等職業(yè)教育免學(xué)費資金分別為346.84萬元和38.3萬元。然而，根據(jù)本次調(diào)查樣本所在村的情況，這些貧困村地廣人稀，村小學(xué)設(shè)施落后，師資不足，有些農(nóng)戶子女上小學(xué)需要步行數(shù)小時的山路，上學(xué)路艱辛可想而知，因此，深度貧困區(qū)教育資源投入應(yīng)該成為可持續(xù)扶貧的重要方式。

其次，可采取帶領(lǐng)貧困戶外出參觀考察的方式扶智和志，以激發(fā)內(nèi)生動力，貧困戶不愿意將錢投入產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中，很大原因是害怕打水漂，害怕賠本白干，因此，可帶領(lǐng)群眾去參觀那些已經(jīng)依靠小額信用貸款自我發(fā)展產(chǎn)業(yè)獲得成功的案例項目，如果本地沒有這樣的案例就到外地去參觀，從而激發(fā)他們內(nèi)心的動力和自信心，消除內(nèi)心“窮怕了和怕白干”的心理，激發(fā)貧困群眾“我要脫貧”的主動性和創(chuàng)造性。

最后，加強(qiáng)小額信貸扶貧宣傳力度。針對TL縣深度貧困區(qū)貧困人口文盲率高的特點，相關(guān)工作人員對村民進(jìn)行小額信貸宣傳不應(yīng)停留在只發(fā)宣傳單上，而應(yīng)該采取通俗易懂的方式對群眾進(jìn)行宣傳，比如通過召集群眾觀看視頻，再聘請會說當(dāng)?shù)胤窖缘木哂幸欢ㄎ幕降娜藖斫o群眾講解小額信貸相關(guān)知識，教會他們?nèi)绾紊暾堎J款，貸款的利息收取及國家相關(guān)貼息步驟和流程等，告知他們獲得貸款的好處，指導(dǎo)群眾將貸款資金進(jìn)行合理的投資。

4.2 加強(qiáng)社會監(jiān)督力度，杜絕出現(xiàn)一些打著讓貧困戶入股企業(yè)的幌子騙取農(nóng)戶信貸資金的現(xiàn)象

由于TL縣屬于深度貧困縣，其兜底低保戶占比較大，這部分貧困人口沒有勞動能力和自我發(fā)展能力，那么按照要求，可動員其貸款將貸款資金入股企業(yè)從而獲得企業(yè)分紅脫貧，然而很多貧困戶擔(dān)心入股企業(yè)是騙人的，擔(dān)心投了錢之后打了水漂。經(jīng)過打聽發(fā)現(xiàn)貧困戶這種擔(dān)心也并不是無中生有，當(dāng)?shù)氐拇_有一些社會黑組織打著企業(yè)分紅的幌子騙取農(nóng)民入股，之后拿著入股資金跑路，這種現(xiàn)象在TL縣乃至百色市的其他縣都存在，并非個案，因此當(dāng)?shù)卣畱?yīng)加強(qiáng)管理和監(jiān)督，防止社會不良現(xiàn)象導(dǎo)致了農(nóng)戶自我發(fā)展內(nèi)生性不足的問題，從而限制了小額信貸扶貧貸款的需求，不利于深度貧困區(qū)如期脫貧。

總之，深度貧困區(qū)小額信貸有效需求不足的問題，深層次的原因有客觀方面的原因也有主觀方面的原因，可通過加大宣傳力度和監(jiān)督力度，通過加大教育投資力度，改變貧困戶的懼貸心理，增強(qiáng)其自我脫貧的內(nèi)生動力，才能依靠自我發(fā)展實現(xiàn)有效脫貧。