關于國外銀行保險發展模式探析

鐘海英 中國人民銀行?？谥行闹?/p>

引言：和我國的銀行保險業發展的時間相比，國外的銀行保險業的發展時間要悠久的多，各項的制度也很完善，形成了一定模式。通過對國外銀行保險發展模式的探究，就能對我國的銀行保險發展模式的優化提供相應的參考，這就能有著積極的借鑒意義，對促進我國的銀行保險業的發展也有著諸多的裨益。

一、銀行保險的產生原因和銀行保險的模式

（一）銀行保險的產生原因分析

銀行保險的產生是多方面因素綜合下所形成的，如市場對銀行保險的需求量比較大，促進了銀行保險的產生。需求量大從上世紀八十年代社會面臨人口老齡化，社會養老保障體系面臨比較大挑戰，為能對此積極應對，西方國家就鼓勵私人養老金計劃，這一鼓勵措施就對銀行保險業的生長有著助力作用[1]。再有就是人們在生活質量水平的不斷提高下，對于高收益長期儲蓄保障金融產品需求增加，和傳統的儲蓄方式相比較來說有著比較大的收益，所以對人們所產生的吸引力就比較大，為能滿足市場發展的需要，銀行業以及保險業就進行了合作，從而就產生了銀行保險。

再者，銀行保險產生的原因還體現在銀行保險供應量的不斷擴大化方面。發展銀行保險業不只是要有客戶需求，同時銀行的保險供給量也要很龐大，在技術上的進步以及金融一體化的發展，商業銀行所面臨的發展挑戰也比較大，為能在激烈的經營環境中生存，就要及時的調整業務結構，能夠采用多元化的發展戰略來提高利潤增長點。在人口老齡化的發展趨勢因素的影響下，承諾匯報的一攬子壽險產品和其他的投資哦產品的發展速度比較迅速，利潤增長也比較迅速[2]。在這一發展形勢下，諸多的商行看到高利潤就紛紛加入保險行業。

另外，銀行保險產生還由于金融監管的放松以及稅收優惠政策的的實施，這些都對銀行保險業的發展有著促進作用，為其生存成長發展創造了良好的環境。

（二）銀行保險的模式體現

從銀行保險的模式來看，主要的模式有協議合作和股權合作模式，不同的模式間也有著分支模式。為能對銀行保險的模式有具體的了解，就詳細的對幾種模式進行闡述。

—協議合作模式。協議合作模式中的分銷協議以及戰略聯盟是重要的分支模式。分銷協議主要就是銀行和保險公司間最低成合作模式，采用簽訂委托代理協議的方式，通過自己獨特渠道優勢以及權威優勢等，來為保險公司銷售保險產品進行提供保險服務。從另一方面來說，保險公司就要能結合行業標準或和銀行進行簽訂協議，付給銀行手續費[3]。通過這樣的合作模式，銀行和保險公司沒有資本合作，銀行知識收取費用，所以簡便易行，這一模式相對來說松散，是不穩定的短期合作關系。而戰略聯盟的模式類型，就是保險公司和銀行進行長期的排他性協議簽訂方式，制定戰略達成聯盟，雙方在銀行保險產品銷售層面合作，以及對產品的開發以及客戶資源共享實施合作，有著統一產品開發以及客戶服務標準，這樣的模式合作比較穩定。

—股權模式。銀行保險模式中的股權模式，有合作公司以及金融控股集團的模式類型。前者主要是銀行與保險公司共同出資進行成立專業銀行保險公司的方式，成為了合資的公司。所謂的共同在這里就包含著幾個重要的要點，共同擁有和控制，共享收益和共擔風險[4]。而從另一類型來看就是金融控股集團的模式，這是保險公司和銀行間并購以及發起設立子公司方式進行設立的，從而形成完善的金融產品超級市場的一體化發展模式。

二、國外銀行保險的發展模式及發展環境和所帶來的啟示

（一）國外銀行保險的發展模式

其一，歐洲國家發展模式。國外的銀行保險發展模式結合地區的不同發展模式也有著不同，如歐洲的銀行保險發展模式，作為銀行保險發源地，在長期的發展過程中已經成為最為發達的銀行保險地區。其中法國銀行保險發展的模式其開展的業務最早，也是世界最發達的銀行保險國家。法國銀行保險保費收入占人壽市場份額的六成以上，法國的銀行保險的模式是采用代銷的方式發展的，在到了上世紀八十年代的時候銀行法頒布后，開始在模式上進行了創新，其中有相應的規定，法國銀行可創立保險公司分支機構，能向持股壽險子公司提供相應客戶文件。這就對銀行保險業務的進一步發展掃除了障礙[5]。而英國的銀行保險發展的模式，主要有三種，其一就是協議合作的模式，在上世紀八十年代開始通過分銷協議方式進入保險領域。然后隨著發展通過收購兼并的發展模式。還有是通過新建公司的發展模式。另外，德國的銀行保險模式的發展主要是采用全能銀行制的發展模式，銀行和保險公司能互相控股組成金融集團。

其二，美國的發展模式。美國在銀行保險發展模式方面，銀行和保險公司合作并不多，美國銀行主要是在銀行保險產品分銷方面比較注重，沒有將目光轉向其他重要領域。和保險代理機構合資以及結構銷售聯盟也是比較常用的模式。銀行控股公司法的頒布后，金融空鼓公司就成為美國的銀行保險發展的主要模式。

其三，亞洲國家的發展模式。亞洲國家的銀行保險發展模式由于起步比較晚，所以和歐洲國家相比還有很大的差距，但是發展的速度是比較快的。其中新加坡以及香港地區是亞種的銀行保險市場比較開放的國家和地區，在銀行保險經營模式上有著不同，主要是分銷協議以及戰略聯盟的方式合作比較突出。日本國家在銀行保險的發展模式上是比較前沿的，不僅是運用全面代理合作模式，也有合資公司。

（二）國外銀行保險的發展環境

—法律發展環境。從國外銀行保險的發展環境來看，也是比較的復雜，從法規環境層面來看，受到法規影響比較大，法律法規對銀行保險發展的模式有著強制性，主要的銀行保險法規體現在對銀行投資保險金業的規定，以及銷售保險產品的規定。各個國家在法規上對銀行保險發展的影響都有著不同，如法國的銀行對保險業的投資不限制，通過子公司實施，銀行建立保險公司有閑置，銀行銷售保險產品是允許的，銀行生產保險產品是禁止的[6]。如西班牙，銀行對保險業的投資是允許的，銀行建立保險公司是允許的，銀行銷售保險產品是閑置的，銀行生產保險產品是禁止的。世界的每個國家在銀行保險的管制寬松程度上都有著不同，歐美的國家在銀行保險監管上相對的寬松，很多國家建立了自己的銀行保險一體化綜合體。而在亞洲的諸多國家在銀行保險限定了比較嚴格的法律條文，在管制上是相對嚴格的。

—金融發展環境。國外銀行保險的金融發展環境方面，歐洲的低利率環境使得儲蓄收益減少，人保壽險就成為人們比較重要的意愿，這在法國以及英國是比較普遍的。美國的保險業大部分是通過直銷模式，所以很少通過銀行渠道發展自己，這在銷售金融產品的比例上就會受到相應的影響，所以比例不高。美國銀行保險發展和歐洲的金融巨頭相比有著很大的差距。再有就是雙線監管制度的影響下，聯邦政府和州政府不是隸屬關系，這就使得銀行不允許跨州建立分支機構。

（三）國外銀行保險發展模式帶來的啟示

國外的銀行保險發展的模式所帶來的啟示也是比較鮮明的，主要體現在法規以及金融和政策環境對其產生的影響是比較大的。法國銀行保險發達主要是和稅收優惠政策以及官方對銀行保險支持有著緊密的聯系。歐洲以及亞洲的銀行能有更高級發展模式，和取消銀行以及保險業某領域限制也是有著緊密的關系的。所以銀行的保險發展模式和這一國家的金融以及法規制度和稅收優惠政策等有著比較緊密的聯系。

另外，國外銀行發展的模式，銀行保險的發展并沒有統一化的模式，結合自己的國家的發展需求采用不同的發展模式。如法國銀行保險主要是采用隸屬于銀行集團保險子公司進行經營的，德國是全能的銀行模式，美國的是金融控股公司的發展模式。所以說各個國家的銀行保險發展模式各有千秋，不一樣一定是采用統一的模式，只要能適應本國的發展即可。

三、結語

總之，國外的銀行保險發展模式的多樣化發展，這對我國的銀行保險業的發展也有著諸多借鑒意義，需要從多方面進行考慮，能夠對我國的銀行保險業的發展模式進行優化，從而從整體上提高發展的質量水平。上文中對國外銀行保險的發展模式的理論探究，能從理論上進一步的深化對其認識。