保險企業風險管理芻議

李麗

摘?要：保險企業本身就承擔著風險管理的責任，這種企業經營特征決定了保險企業在自身經營管理的過程中要面臨的風險遠遠高于一般的企業，風險的復雜性也較高，保險企業應該不斷探索風險管理的有效措施，不斷提升自身的風險管理水平。

關鍵詞：保險企業;風險管理;芻議

一、引言

隨著我國市場經濟體制的不斷完善，市場經濟的不斷發展，保險行業面臨的風險也更加復雜，風險變化多端，在保險企業的日常管理中，風險管理是其中很重要的一部分。對風險的識別，應對和解決構成了保險企業風險管理的基本環節，保險企業的風險管理非常重要，其本身的經營特性決定保險企業作為風險的管理分散者，如果無法有效地管理自身風險，很有可能將更多的風險擴散，造成嚴重的影響。所以，保險企業應該積極尋求，不斷提升自身的風險管理水平，保障企業的正常有序經營發展。

二、保險企業的風險管理現狀

（1）缺乏全方面的風險識別和管理

保險企業面臨的風險是來自多方面的，目前，保險企業在風險識別和管理上缺乏對各種風險的全面識別與管理。首先，企業往往更加關注對顯性風險的管理，忽視了對隱性風險的管理，在保險企業快速拓展業務的過程中，顯性風險和隱性風險并存，企業過于追求業務的增長，市場份額的拓展，對業務質量的把控相對較弱，很多保險公司將對市場份額的追求放置首位，而忽略了對質量的把控，這就很容易造成業務的完成質量不高，隱藏風險高。在保險企業的競爭中，各個企業很大程度上采用低價競爭的策略，壓低價格來爭取更多的保單，這種方式引發的風險從長期來看會給企業帶來很大的隱患。其次，企業的管理制度還不完善，導致很多風險的識別沒有得到很快的處理，將風險埋藏在企業的經營中，影響企業的長遠發展，保險企業的管理層對導致風險的因素考慮不足，導致相關的風險管控機制不完善，企業的相關制度建設不健全，這些都是導致保險企業對風險識別和管理水平較低的原因。

（2）缺乏健全完善的風險管理機制

當前，保險企業對風險的管理機制仍不夠健全完善，比如，一些保險企業并沒有建立專門的風險管理部門，對各類風險進行專門的識別和管理，尤其是很多的壽險企業缺少對風險管理的部門，一些企業有相關的機構設置，但是卻缺乏對這些機構的完善管理。保險企業在對分支機構的管理上仍然缺乏科學專業的管理手段，導致各類分支機構的管理更加低效，主要體現在基層的保險機構盲目追求業務量的增加，缺少合規的意識，在業務執行過程中出現了一些高風險的操作行為，這些問題都會導致風險的不斷積累，給保險企業帶來高風險，并且這些基層的保險機構缺乏完善的風險識別管理機制，大量的執行數據如果不夠嚴謹和規范，很容易積聚風險，給企業帶來隱藏的風險。

（3）缺乏對風險的分散化管理

保險企業缺乏對風險的分散化管理，這就造成了風險集中在一起，在風險爆發時給企業造成了嚴重的威脅，保險企業的風險種類多，風險變化快，如果缺乏對風險的分散化管理，則很容易將各類風險積聚，風險的分散化需要企業對各類風險進行具體的分析，制定科學有效的分散機制，這正是當前保險企業有所欠缺的，需要企業加強這方面的管理，制定合理有效的風險分散化管理機制。

三、保險企業風險管理策略的分析

（1）注重對風險的全方位識別與管理

保險企業應該注重加強全方位的風險識別與管理，提高企業的風險管理水平。首先，在對風險的識別上，企業應該設立專門的風險識別部門，對市場環境和企業內部的風險進行準確的識別，不同的風險需要專業的識別機制，企業應該不斷完善識別機制，增加識別的準確度，為下一步的風險處理奠定基礎。保險企業要對識別到的風險進行嚴謹全面的監督，同時對風險的管理應該從相關制度建設層面到執行、監督層面進行完整的管理，包括風險的目標制定、相關制度的構建、風險管理工作的安排以及監督管理等，要制定完善的風險管理組織機構，各司其職，保證責任能夠落實到人，保險企業要不斷完善自己的組織架構，將風險管理進行專門的架構管理，保證組織架構能夠高效快速地應對風險。同時，保險企業應該通過多個維度建立相應的風險管理機制，從不同的維度做好風險的識別、評估、管理和監督工作，形成完整的風險管理體系，將風險控制在監管體系內，這樣有助于風險更加快速高效地解決。其次，企業要不斷建立健全企業的全面風險管理信息體系，將先進的信息系統融入保險企業的體系構建中，這樣能夠更加快速高效地在業務部門之間進行信息共享，有利于各種數據和評估結果的共享，也能夠幫助企業對公司的風險評估、執行等進行更加準確的統計和監控。

（2）建立健全完善的風險管理機制

當前，我國的保險企業在風險管理的機制建設上還比較缺乏科學性和專業性的機制建設，機制的弱化無法保證風險管理的有效執行，所以，我國的保險企業應該重視對健全的風險管理機制的建立，結合自身發展特征進行風險管理機制的建立。具體分析，首先保險企業在制定風險管理目標的時候要充分保證科學性和專業性，這些風險控制目標要能夠保持企業的財務穩定、為企業的長期穩定發展提供支持、保持企業的盈利目標。同時，保險企業要將長期可持續的發展目標包含在風險目標的制定中。制定了科學合理的風險管理目標，企業才能為下一步的風險評估和風險處理提供解決基礎。其次，保險企業不斷完善風險評估的機制，針對識別到的風險進行分類評估，運用科學專業的方法進行評估，對風險的原因、來源、造成的威脅等進行專業嚴謹的評估，形成完整的評估報告。這樣，保險企業就有了對風險的一個較全面的認識，有助于進行風險防控，在評估過程中，保險企業一定要完善評估機制，制定符合企業發展和業務特征的評估方法，不斷提高評估的精確性。最后，保險企業要建立健全風險管理的解決機制，遇到風險能夠有快速完備的預警機制，對評估的響應要快速高效，在應對風險的過程中保證專業人員處理對應專業的風險，提升匹配度，高效地進行企業的風險管控，提高保險企業處理風險的效率。

（3）對風險進行分散化管理

保險企業應該加強對各類風險的分散化管理，著名的投資理論中都有風險分散化的風險管理理念，保險企業的風險管理中風險更加復雜多樣，在這樣的特征下，保險企業應該充分運用風險分散管理這種理念，來提升風險管理的水平。保險企業可以根據不同的風險類別將風險進行識別和評估，評估后作出準確的分散化管理方案，將識別到的不同風險分散到不同的管理模式中，這樣，集中的風險得到了疏散。當風險被分散后，保險企業應該針對各種風險進行分散后的管理，為不同的風險提供相匹配的管理團隊和管理機制，更加有效地管理相應的風險，從而將分散后的風險控制在較小的范圍內，加快風險的應對策略的發揮。同時，在不斷地細化分散風險過程中，不斷完善內部風險管理體系，對保險企業的內部管控機構進行改革完善，使組織結構更加貼合保險企業的風險管理特征，為企業更好地經營管理奠定良好的基礎。

四、結論

保險企業在經營管理中一定要加強對各類風險的識別和管理，建立健全完善的風險管理機制，將風險管理納入企業的戰略發展中，加強風險的可控性，同時還要積極吸取、學習國際上知名保險企業的先進的風險管理經驗，將這些經驗運用在自身企業的發展中，注重和自身的發展及自身企業的特征相結合，不斷調整完善風險管理的體系，將管控體系更好地應用于保險企業的日常風險管控中，提高保險企業的風險管理能力。

參考文獻

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