銀行授信評審業(yè)務(wù)流程優(yōu)化再造研究

徐新方

摘 要：本篇文章首先對業(yè)務(wù)流程再造的目標(biāo)進(jìn)行闡述，從授信評審周期長、授信流程存在差異、流程連接不暢三個(gè)方面入手，對銀行授信評審業(yè)務(wù)流程存在的問題進(jìn)行解析，并以此為依據(jù)，提出銀行授信評審業(yè)務(wù)流程優(yōu)化再造對策。

關(guān)鍵詞：銀行 ?授信評審 ?業(yè)務(wù)流程 ?優(yōu)化再造

流程再造作為當(dāng)前各個(gè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營管理的主要方式，同時(shí)也是推動(dòng)機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的重要手段。針對銀行機(jī)構(gòu)而言，經(jīng)過多年的發(fā)展，其整體運(yùn)營水平得到了大幅度提升。但是，隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展及市場競爭水平的進(jìn)一步提高，怎樣才能在市場競爭中穩(wěn)步發(fā)展，提高自身綜合實(shí)力，是當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)重點(diǎn)思考的內(nèi)容。基于此，銀行機(jī)構(gòu)需要根據(jù)自身運(yùn)營發(fā)展目標(biāo)，通過強(qiáng)化運(yùn)營管理，優(yōu)化流程等方式，提高自身管理實(shí)力和控制水平，在增強(qiáng)銀行綜合競爭實(shí)力的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)銀行健康發(fā)展。下面，本文將進(jìn)一步闡述和分析銀行授信評審業(yè)務(wù)流程優(yōu)化再造。

一、業(yè)務(wù)流程再造的目標(biāo)

通過掌握及發(fā)現(xiàn)客戶需求之后，將現(xiàn)有的產(chǎn)品以及服務(wù)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，從而更好地滿足客戶需求。經(jīng)過業(yè)務(wù)流程再造的機(jī)構(gòu)需要滿足四項(xiàng)目標(biāo)。第一，流程設(shè)計(jì)應(yīng)該把客戶利益當(dāng)作主體，嚴(yán)格按照客戶需求，實(shí)現(xiàn)組織流程的優(yōu)化和再造，提升整體運(yùn)營效率，保證機(jī)構(gòu)運(yùn)營水平。第二，組建扁平化組織。提升組織運(yùn)行效率和市場反應(yīng)能力，通過建設(shè)完善的信息反饋和處理系統(tǒng)，對市場需求及改變情況加以反應(yīng)和處理。第三，建設(shè)可以展現(xiàn)出個(gè)人價(jià)值及合作精神的組織機(jī)構(gòu)，形成全新的以職工為核心的工作團(tuán)隊(duì)。第四，利用現(xiàn)代化技術(shù)，讓機(jī)構(gòu)內(nèi)部、機(jī)構(gòu)和上下游客戶之間實(shí)現(xiàn)信息交流和傳遞。

二、銀行授信評審業(yè)務(wù)流程存在的問題

（一）授信評審周期長

銀行授信評審僅在分行中就要經(jīng)過諸多流程，其中包含了授信調(diào)查、營銷建議、合規(guī)審查、評審、風(fēng)險(xiǎn)評估等。結(jié)合以往工作經(jīng)驗(yàn)，授信評審周期長達(dá)數(shù)月，并且僅審查審批周期就超過14天，這就對銀行授信評審效率提升造成了直接影響。一方面，因?yàn)閷徟鞒滔鄬ζL，不能滿足部分競爭性項(xiàng)目審批時(shí)限要求，另一方面，因?yàn)榱鞒讨芷谶^長，在進(jìn)行授信時(shí)，項(xiàng)目情況將會(huì)隨形勢發(fā)展改變而改變，部分信息的時(shí)效性將大打折扣，從而使得授信評審業(yè)務(wù)具備一定的滯后性，影響授信成果。

（二）授信流程存在差異

當(dāng)前，部分銀行授信評審流程過于單一，不管針對高風(fēng)險(xiǎn)大中企業(yè)，還是零售小規(guī)模企業(yè)，在審批流程方面千篇一律，未做充分的區(qū)別對待，這就導(dǎo)致一些不良后果：對于高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，當(dāng)前的審批流程對風(fēng)險(xiǎn)把控不徹底，造成對風(fēng)險(xiǎn)的忽略;而針對規(guī)模比較小的零售業(yè)務(wù)，審批流程又顯得過于嚴(yán)謹(jǐn)，造成諸多項(xiàng)目在審查審批環(huán)節(jié)被否決，從而讓銀行優(yōu)先支持民生發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)不能順利實(shí)現(xiàn)。

（三）流程連接不暢

銀行在授信評審過程中，包含了諸多連接業(yè)務(wù)，例如開發(fā)部門向?qū)徟块T提供開發(fā)材料、審批報(bào)告等;審批部門向風(fēng)險(xiǎn)、法律等部門提供對應(yīng)的建議;審批部門向營銷部門提供審批材料等。并且，在開發(fā)審批之間連接與審批向?qū)I(yè)部門獲取的意見連接方面同樣存在一些問題。例如，在開發(fā)審批環(huán)節(jié)中，開發(fā)審批連接作為銀行授信評審業(yè)務(wù)中的核心內(nèi)容，更是開發(fā)環(huán)節(jié)到結(jié)束審批工作的重要標(biāo)志。在開發(fā)環(huán)節(jié)中，如果工作業(yè)務(wù)不合理，對開發(fā)深入缺少統(tǒng)一引導(dǎo)，將會(huì)使得在開發(fā)過程中缺少針對性，開發(fā)工作過于隨意。開發(fā)深度不高，則項(xiàng)目成熟性不強(qiáng)，不能保證審批工作的順利進(jìn)行;開發(fā)深度較高，則會(huì)使得因?yàn)殚_發(fā)人員對相關(guān)政策了解不全面，而導(dǎo)致審批問題。由此可見，流程連接不暢是引發(fā)銀行授信評審業(yè)務(wù)流程問題出現(xiàn)的主要因素之一。

三、銀行授信評審業(yè)務(wù)流程優(yōu)化再造對策

（一）優(yōu)化業(yè)務(wù)組織模式

銀行采用的縱向管理模式，主要是根據(jù)地域情況設(shè)定分支機(jī)構(gòu)來執(zhí)行，這也是當(dāng)前我國銀行機(jī)構(gòu)主要應(yīng)用的組織模式，而在內(nèi)部橫向之間執(zhí)行部門制管理方式，這種內(nèi)外結(jié)合的組織模式，通常是把機(jī)構(gòu)、部門、人員進(jìn)行科學(xué)設(shè)定以后，再由此建設(shè)業(yè)務(wù)流程，進(jìn)而導(dǎo)致職責(zé)重疊、效率不高等問題。所以，銀行需要參考國際先進(jìn)銀行工作經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)扁平化組織模式改革。從銀行角度來說，縱向業(yè)務(wù)組織模式作為一種長效性的運(yùn)營方式，根據(jù)扁平化要求，秉持強(qiáng)化審貸職責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，對授信評審業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，合理分配各個(gè)部門工作職責(zé)，盡可能確保各個(gè)授信環(huán)節(jié)均由同一個(gè)部門負(fù)責(zé)，審貸部門作為各個(gè)環(huán)節(jié)最終匯總的節(jié)點(diǎn)。具體來說，把業(yè)務(wù)開發(fā)環(huán)節(jié)的職責(zé)由貸款管理中分離，交由專業(yè)人員進(jìn)行處理;把開發(fā)環(huán)節(jié)中的盡職調(diào)查和評審環(huán)節(jié)中盡職調(diào)查充分結(jié)合，交由客戶部門落實(shí)，評審環(huán)節(jié)主要是客戶部門根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果進(jìn)行評審分析，必要的情況下補(bǔ)充調(diào)查，針對各個(gè)環(huán)節(jié)需求各盡其職，簡化審批流程。

（二）建立職責(zé)流轉(zhuǎn)體系

首先，明確各個(gè)部門工作職責(zé)。構(gòu)建職責(zé)流轉(zhuǎn)體系的前提在于明確各個(gè)部門的職責(zé)。由于銀行授信產(chǎn)品類型繁多，在授信過程中包含了諸多職責(zé)事項(xiàng)，所以，通過構(gòu)建明確的職責(zé)體系，能夠把職責(zé)分配到對應(yīng)崗位中，調(diào)動(dòng)職工工作積極性，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的防范。其次，分段負(fù)責(zé)、職責(zé)流轉(zhuǎn)。因?yàn)槭谛胚^程是一個(gè)鏈條，是各個(gè)部門及職工一同參與的結(jié)果。所以，一個(gè)授信項(xiàng)目是否能夠順利落地，其職責(zé)不能歸集到某一個(gè)部門。針對整個(gè)授信業(yè)務(wù)來說，需要把各個(gè)環(huán)節(jié)職責(zé)進(jìn)行劃分，各個(gè)環(huán)節(jié)人員只對特定領(lǐng)域負(fù)責(zé)。通過這種方式，能夠在出現(xiàn)問題之后，及時(shí)找到對應(yīng)的負(fù)責(zé)人，保證授信業(yè)務(wù)順利實(shí)施。

（三）設(shè)定差異化授信流程

首先，做好機(jī)構(gòu)職能調(diào)整工作。根據(jù)銀行授信業(yè)務(wù)需求，把分行審貸部門及總行審貸部門一分為三，分別設(shè)定三個(gè)評審部門，也就是基層業(yè)務(wù)評審部門、國際合作業(yè)務(wù)評審部門以及企業(yè)業(yè)務(wù)評審部門，把銀行縱向評審路徑進(jìn)行細(xì)化，各個(gè)評審部門之間不涉及業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，所有授信評審都要根據(jù)業(yè)務(wù)類型分配到對應(yīng)部門中。其次，分業(yè)務(wù)評審流程調(diào)整。針對基層業(yè)務(wù)來說，可以根據(jù)貸款規(guī)模、特點(diǎn)等，以簽批為主，除了評審部門認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)偏高的業(yè)務(wù)之外，原則上不上評審會(huì)議，結(jié)合授信額度設(shè)定對應(yīng)的評審權(quán)限。對于國際合作業(yè)務(wù)，應(yīng)該優(yōu)化現(xiàn)有的授信評審流程。其中，國際合作業(yè)務(wù)在開發(fā)環(huán)節(jié)中，需要秉持盡職盡責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，增加評審內(nèi)容，并且在開發(fā)過程中引進(jìn)專業(yè)人士提出專業(yè)意見。

四、結(jié)束語

總而言之，我國作為發(fā)展強(qiáng)國，銀行機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮著重要作用。面對新發(fā)展環(huán)境，銀行需要積極行動(dòng)，注重授信評審業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和再造，從而實(shí)現(xiàn)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。從當(dāng)前情況來說，部分銀行在實(shí)施授信評審業(yè)務(wù)流程再造過程中，多多少少會(huì)存在一些問題，因此銀行需要根據(jù)實(shí)際情況，采取對應(yīng)的優(yōu)化對策，減少不必要問題出現(xiàn)，引導(dǎo)我國銀行事業(yè)的健康發(fā)展。

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