金融素養視角下構建高職外貿人才的培養路徑①

浙江經貿職業技術學院 李瀚曦

1 對于金融素養的理解

首先來了解一下什么是“金融素養”。按照中國人民銀行的解釋：“金融素養包括消費者的金融知識、態度、行為和技能。良好的金融素養有助于消費者作出適當的金融決策，降低系統性行為偏差，提高金融市場參與度并降低金融風險。”

根據中國人民銀行2017年發布的《消費者金融素養調查分析報告》對國內消費者的金融知識、態度、行為和技能做出了評價，對于消費金融行業有著重要的指導意義。《報告》認為“良好的金融素養有助于消費者作出適當的金融決策，降低系統性行為偏差，提高金融市場參與度并降低金融風險”。中國的消費者金融素養教育起步較晚，個人金融素養能力平均值偏低，而且發展也不均衡，要想從根本上抓金融素養的教育問題還得從學生群體入手?！秷蟾妗分赋觯骸案叩冉逃A段是金融素養提升最快的階段”。因此，如何在高等教育階段融入金融素養教育、并且將金融素養培養變成常態化，可以快速改善我國目前在金融素養教育缺失下面臨的問題。這樣做，可以最大幅度地覆蓋受金融素養教育的人群，推進金融教育的普惠化發展，推進未來中國公民的金融素養綜合能力的提升，達到“教育學生、帶動家庭、輻射社會”的良好效果。

2 金融素養在國民教育中的重要性

近年來，越來越多的經濟學家將目光聚焦到金融素養能力問題上來。2013年，世界銀行在對全球發展中國家和發達國家金融素養的調查中發現：“發展中經濟體和發達經濟體都缺乏基本的金融知識。”這說明金融素養的教育是值得全球共同關注的普通性問題，就像全球變暖一樣，人人自危。

2008年，DeMeza,IrlenbuschandReyniers 研究發現“受教育水平與金融能力之間存在正相關關系。”2010年，AnnamariaLusardi,Olivia S.Mitchell,VilsaCurto研究認為：“在個人從事金融工作并在他們開始做金融決定前，提供金融教育是有益的，在這方面，在高中開設的金融掃盲課程可能是提高有效性的方法?！?012年，Huston（2012）在對金融素養的研究中發現：“金融素養與貸款成本之間存在顯著負相關，金融素養越高其貸款成本越低，金融素養水平低者的信用卡和抵押貸款成本是金融素養水平高者的兩倍?！?015年，俄羅斯學者Fedorova對俄羅斯居民進行了金融素養測試研究，發現“金融素養越高的消費者越愿意參與金融市場活動，并且金融素養越高的發生貸款逾期的概率越低。”這些研究結果不約而同地指向同一個結論：國民金融素養能力的高低和教育程度有密不可分的聯系，而且會在現實生活中轉化成規避投資風險、提升生活質量的利器。

作為現代金融的發源地，英國一直很重視國民的金融素養教育，最早在20世紀80年代就已經開展針對金融消費者的金融專業知識教育?？缛?1世紀后，英國又進一步著手提升全體國民金融素養教育，甚至將金融素養教育融入到中學和大學階段，提前幫助青少年、青年人樹立正確的理財價值觀；2008年，英國政府還將個人理財知識教育納入全英《國民教育教學大綱》中。另外，澳大利亞作為最早的英聯邦國家，在金融素養教育方面也受到了英國的影響。早在2004年，就成立了國家金融消費教育工作組，向國民提供關于個人理財、金融基礎知識、公司合理避稅等方面的普惠金融教育。除此之外，很多亞洲國家在金融素養教育上也走在了前列，比如韓國和日本，它們在進入21世紀以后，就以多種形式開展金融教育培訓，有些已經深入到高等專業教育當中去。

金融素養現已成為炙手可熱的話題，中國也開始重視國民的金融素養問題的研究和調查。中國金融教育發展基金在2013年的時候就對中國居民金融素養現狀進行了首次調查，調查結果當然是不容樂觀的：“據調查顯示，我國居民的金融素養水平普遍偏低，并且不同群體之間的金融素養水平存在顯著差異?！?015年，中國人民銀行發布了《消費者金融素養調查報告》，這份報告顯示：“我國金融消費者知識和技能水平不高，大部分消費者對信用管理、貸款、股票和保險等相關應用能力欠缺，消費者金融素養有很大的提升空間。”這些調查研究表明，中國的金融素養教育領域還有許多待開發的人才培養路徑，在未來的一段時間內，如何將金融教育突顯出來，和專業教育進行有機融合，建立學校、企業、政府三方聯動合作，建立長效的推進機制，這里面大有文章可做，這在2015年國家出臺的《金融消費者權益保護工作的指導意見》中也有提及。

3 將金融素養聚焦到高職外貿專業人才培養上的意義

自2008年全球金融危機爆發后，金融教育上升到國家戰略的層次，“金融素養”成為了一個經濟體穩定、健康的重要指標。中國的金融教育，特別是金融素養之于職業教育，并將之融入到與經濟類專業相關的人才培養機制當中去有著劃時代的意義。金融素養對于高職外貿人才來說有著與職業崗位能力密切相關的聯系，在專業人才培養方案里一直被列為專業技能課程來設置。

3.1 合理使用金融工具規避進出口業務風險

在進出口業務中，匯率的波動和不確定性已經成為影響外貿公司盈利多少的“定時炸彈”，越來越多的外貿公司開始使用金融工具，比如遠期外匯交易、掉期交易、投資基金項目，這樣可以有效提高抗匯率波動風險的能力。高職外貿專業人才在今后踏足社會工作崗位必須要有這樣的規避風險的意識，并且具備防范進出口業務報價過程中的匯率風險預判能力。

3.2 鍛造高職外貿人才的“財商”，提高生活質量

金融素養并不一定是“高大上”的外匯交易操作，是否了解金融對我們生活質量也有影響。我們身邊有不少這樣的例子，因為信用卡的使用不當，導致自己的信用出現污點，等到需要辦理貸款等業務時，卻被告知因為當時的一時疏忽，而壞了大事。我們的生活已經越來越離不開金融了，提高金融素養，合理使用金融工具，如投資、貸款、保險等，進而有效改善我們的生活。

3.3 減少金融詐騙案件的發生

在近年來發生的校園詐騙案里，金融詐騙占比很高，得逞的概率也大，其實并非詐騙分子的騙局有多么高明，而是被騙者的防范意識不強，金融素養不夠。素養高了，上當的難度大了，騙子自然也就不積極了。

由此可見，金融素養在高職外貿專業人才培養機制中起著關鍵的作用，影響也很深遠，此項目的研究不僅能從現實層面上理清金融素養的定義和金融教育的關鍵問題，對于高職外貿人才培養機制創新、提升外貿人才金融素養、相關專業課程設置和布局都有積極的現實意義。

4 金融素養視角下構建高職人才培養的具體途徑

4.1 將“金融素養”教育納入高職復合型高素質外貿人才培養機制中

該部分將根據專業人才培養目標、培養模式、相關金融素養和技能課程改革的實際進展情況，通過問卷調查、比對分析等研究方法，考察和評判人才培養創新的實踐效果。同時，針對行業型職教集團化辦學特色和課程工學結合的實踐性要求，分析在進行專業課程實踐性教學改革過程中應注意的若干問題。

高職外貿專業屬于經濟管理大類，其人才培養目標一貫以來突顯的是“職業性”——即外貿行業。人才培養方案的制訂每年都在進行著不同程度和幅度的調整，這種調整應該是有行業前瞻性的。國際局勢瞬息萬變，隨著外貿自由化程度的提高，越來越不能忽視的問題就是金融，再加上金融之于經管類專業本就是個不能逃脫開來的經濟環境和背景，所以對于金融，高職外貿專業人才的培養不得不重視。高職外貿專業人才培養的口號是為行業輸送高素質復合型人才，這個“高素質”里應該有“金融職業素養”的一席之地，這個“復合型”里應該有“合理利用金融工規避風險的能力”的位置。

4.2 將金融素養培養與學生的創新創業能力結合起來

職業教育中的金融素養更側重于“技能性”。金融職業教育重視微觀實踐，即個人儲蓄、借貸、投資、零售金融、現金管理等業務。在這里不需要把每一項技能細化為一門具體的課程，而是選取行業前沿性的視角讓學生們了解外貿行業的金融風險點在哪里，與崗位相關的必備金融技能有哪些，將金融工具的操作與外貿業務開展過程中的具體任務進行穿插分析，培養學生樹立與職業崗位相對應的金融價值觀，也為今后的自主創業打下堅韌的基礎和敏感的職業嗅覺。

4.3 一線金融行業豐富的數據資源與專業課程改革無縫對接

金融課程在高職外貿專業人才的實踐教學中由于受迫于教材信息的局限性，很難調動學生的學習自主性去關注更多金融現象背后的經濟原理。金融行業的一線數據信息能有效填補現實與教學之間的鴻溝，拉近“高大上”的金融現象與學生今后工作和生活的距離，從必要性的角度激發學生學習的積極性。這種金融數據資源與專業課程改革的無縫對接恰好運用了數據“王牌”，打好專業課程布局和實踐教學改革這一攻堅戰，這也是將項目的研究成果轉化為生產力的重要一步構建。

4.4 輻射其他專業關于普惠金融知識的普及

金融素養的教育不僅限于經濟管理類專業，在任何專業教育中都有著普適性。中國目前越來越重視普惠金融的教育，但教育的形式不固定，參與人群也不穩定。我們恰好可以利用學校的集中辦學優勢，從根本上解決普惠金融教育的普及率問題，比如可開設金融課程的公共選修課和校際選修課，或在其他專業的人才培養方案中把金融類課程作為專業選修課，為學生提供與生活相關性更高的個人儲蓄、理財、借貸等方面的金融知識。

5 結語

高等職業教育培養人才離不開校企合作，大多是以職業技能為目標，以工作任務為載體的“項目化”教學合作。若能從金融職業素養的角度深化高職外貿專業校企合作模式和協同育人機制，為券商與高校深度合作提供政策支持和合作空間，金融與教育領域的融合創新也是恰逢其時。

從金融職業素養的角度出發，發揮雙方各自優勢，加強雙方交流與協作，從而提高專業教學與實踐教學相結合的能力，圍繞實驗、實訓、實習、創新創業、社會調查和論文設計等教學環節，能夠助建與教學體系相配套的實踐項目體系。