老年人如何防范金融理財詐騙
——以“老媽樂”騙局為例

湖北大學商學院 夏宇

根據國家統計局2017年數據，我國60周歲及以上人口24090萬人，占總人口的17.3%，65周歲及以上人口15831萬人，占總人口的11.4%。這表明，我國已進入老齡化社會。然而，老年人由于適應社會變化難度較大，判斷能力逐漸衰退，缺乏家人關懷等原因，容易受不法分子的蠱惑，成為金融詐騙的受害者。近一段時期以來，老年人遭遇金融詐騙的新聞，屢見報端，引起廣泛關注，但問題一直沒有得到很好解決。本文以“老媽樂”金融詐騙事件為例，進一步探討老年人金融理財及防范金融詐騙的有關問題，提出一套解決方案，拋磚引玉，促使這類問題能夠盡快妥善解決。

1 辨識騙局運轉機制

近年來，針對老年人群體的騙局層出不窮，其中很多騙術其實質都是所謂“龐氏騙局”。該騙術由美國傳入中國后，俗稱“拆東墻補西墻”或“空手套白狼”。“老媽樂”就是一場近期被央視曝光的以消費養老為誘餌的“龐氏騙局”。

1.1 騙局第一步：以高回報吸引老年人，保持神秘

“老媽樂”以在老年人密集處派發傳單、口頭宣傳其高回報的廣告方式，首先吸引一定數量的老年人；接下來舉辦“推介會”，向不明真相的老年人“保證”獲得高額返利、高利息、免費旅游等好處，并通過“送溫暖”“送關懷”博取老年人財富和情感上的信任。實際上，高回報的投資必有高風險。然而，“老媽樂”絕口不提風險，更不提其生財之道，保持投資的神秘性，把老年人蒙在鼓里。老年人來“老媽樂”門店付款時，只以現金結算，不留下金融機構的記錄；也沒有發票、收據，只需老年人留下姓名和電話號碼，聲稱憑此就可領物、領錢。

1.2 騙局第二步：精心推廣，籠絡會員，打消疑慮

“老媽樂”聲稱，所有在“老媽樂”消費的顧客都可以成為會員。所謂的消費，就是存錢辦卡，享受消費養老會員待遇。存錢金額從1280元至25600元不等，會員等級從“銀卡會員”到“翡翠會員”。會員等級越高，購物券返利額度越高，以此吸引投資者不斷投資，培養忠誠度，形成“金字塔”結構。

“老媽樂”還組織會員參觀旅游，以打消投資者疑慮。譬如，“老媽樂”的董事長金家福曾經親自組織會員赴老撾參觀公司的“橡膠林產業”，帶著老人們坐大巴車繞一片橡膠林轉了一圈。老人們后來才知道，這片橡膠林根本不是他的，他只是借此造成公司家大業大的假象，騙取老人們不斷往里邊投錢。

1.3 騙局第三步：舉新債還舊債，擴張門店

“老媽樂”為了兌現老投資者的承諾，必須不斷發展新投資者，用新投資者的錢支付老投資者的回報，再以回報確實兌現的假象，反過來吸引更多新投資者的加入。“老媽樂”正是通過廣告、利誘、擴張門店的方式讓越來越多的老年人進了圈套。“老媽樂”從沈陽開店起家，逐步擴展到安徽、河南、云南、新疆、黑龍江、河北、北京等地，各地又設多家分店，短短時間內，形成一張巨大的詐騙網絡。

1.4 騙局收場：資金鏈斷裂，投資者無處討債

當老人們被套住，并深信不疑后，“老媽樂”開始撕掉偽裝，找出各種理由推遲返利，如節假日、周末、全國兩會、省政府會議等，直到取消反利。接著，老人們發現，“老媽樂”突然關門歇業，改換門頭，老板跑路，電話打不通。此時，受騙老人們才幡然悔悟。以河南新密為例，當地“老媽樂”詐騙團伙非法吸收投資者資金5000多萬元，涉案最高者被騙200余萬元，至今仍未全部追回。

2 剖析事件發生原因

“老媽樂”事件發生的原因是多方面的。從金融理財和家庭關愛兩個角度考察，加以梳理，可以發現主觀原因和客觀環境的影響。

2.1 主觀原因

從理財角度考察，投資者風險意識薄弱，投資理財知識缺乏，資產配置方式單一等，為詐騙團伙提供了便利條件。

從受騙方來分析，受害者主要是風險意識薄弱的老年人，年齡大多在五、六十歲以上，退休或賦閑在家。他們手上往往有一點養老錢，平常省吃儉用，舍不得花費，害怕貨幣貶值，希望最好能找機會增值，但卻缺乏投資理財的知識和經驗。這給了詐騙團伙可乘之機。

從施騙方來分析，詐騙團伙抓住了老年人心理。他們利用老年人風險意識差，害怕貨幣貶值，盲目追求回報的心理，以高回報低風險的承諾，剛開始施予一些小恩小惠，博取缺乏投資常識的老年人信任，騙取老年人投入更多的錢，一步一步套牢，無法脫身。最后，詐騙團伙的資金鏈斷裂，受騙老年人蒙受了不可挽回的損失。

2.2 客觀環境的影響

從家庭角度考察，詐騙團伙對老年人施騙屢屢得手，一個重要原因在于：當今社會老齡化擴大，空巢老人數量明顯增多，子女對老人關愛缺失，家庭存在諸多安全隱患，為詐騙團伙趁虛而入提供了作案環境。

在現代社會中，老人與子孫同堂居住的比例明顯減少，除節假日以外，子女很少有機會陪伴老人，平時無非是一些電話或微信問候。對于這些賦閑在家、無子女陪伴、社會接觸面窄的老人，常常感到孤獨寂寞，渴望傾述和心靈慰藉，“身邊的好心人”投其所好，紛紛擇機登場。“老媽樂”只是其中一場被曝光的騙局而已。

同時，當今這個深刻變革的時代，新技術、新事物不但涌現，有一些老年人，始終堅守著他們那個時代的傳統價值觀、道德觀，但又害怕跟不上新時代的潮流，適應不了新的社會環境，被周圍的人瞧不起，經不住“身邊的好心人”勸說，盲目跟風嘗試一些新東西。因此，盡管憑借多年的人生閱歷，深知“天上不會掉餡餅”的道理，由于信息閉塞，交流不暢，堅信天地良心，對當今種類繁多的新老騙術，難免喪失辨識力、抵抗力。一旦上當受騙，雖傷心懊惱，但礙于面子或生怕給子女添麻煩，往往選擇消極忍受，息事寧人，迫不得已才投訴或報警，但為時已晚。

此外，大多數老年人在被詐騙過程中沒留下證據，直到經濟損失巨大，實在不能隱瞞時，才選擇報警，調查取證困難。由此，造成預防措施滯后，社會監管、打擊不及時，詐騙事件越發猖獗。

3 汲取經驗教訓

3.1 認識上要到位

一是提高風險防范意識。事實表明，高風險、高回報是投資的鐵律。世上沒有免費的午餐，天上不會掉餡餅，機會成本無處不在。老年人不僅缺乏對成本收益的認識，還缺乏對資金運轉規律的認識。在不了解“老媽樂”資金運轉機制的情況下，偏信其夸大其詞的承諾，漠視風險，盲目跟風投資，必然要被“老媽樂”牽著鼻子走，一旦詐騙團伙的資金鏈斷裂，投資的資金血本無歸。

二是了解投資理財原則。“不要把雞蛋放在一個籃子里”，分散投資風險，是投資的基本原則。很多受騙的老年人，都是用自己畢生積累的養老金，幾乎全部投入到某一騙局之中，不懂得采用多種資產配置方式。單一的投資配置，不僅沒有得到收益，本金也賠了精光，被騙走了積累一生的血汗錢。

3.2 實踐中要謹慎

“老媽樂”事件的經驗教訓是多方面的。從老年人個人投資的角度，可歸納出以下幾個方面。

一是凡事三思而后行。任何投資的決策和實施都是由人做出的。因此，老年人在投資前，有必要多了解一些經濟學常識，增加一些投資理財方面的知識，掌握一些識別騙局的技巧，豐富個人和家庭的資產配置，提高風險防范意識。

二是主動適應環境變化。當今中國正處于經濟重大變革的關鍵時期，各類新事物不斷涌現。因此，老年人在融入社會過程中，多了解當今社會發展動態，適當參與一些正規部門組織的健康活動，遇事多與家庭成員溝通、交流，保持健康平和的心態，不輕信具有高額投資回報的宣傳，不盲從跟風具有未知風險的投資，不要心存僥幸。

三是建立健全法治觀念。對待金融理財詐騙等一切違法行為，法律是維護自身權益的最好武器。因此，老年人在遭遇騙局過程中，不能僅憑過去的老常識、老經驗作出判斷和決定，而要牢固樹立法律意識和維權意識，一旦感覺上當受騙，及時求助，運用法律武器來維護自身權益，將損失減少到最小。

4 防范措施

結合中國實際，借鑒國外先進做法，實現綜合治理。概括起來，可分為個人方面和社會方面兩個層面，體現在以下三個結合。

一是加強教育，預防與治理相結合。個人方面，熟悉必要的投資理財知識，掌握最新的防范金融詐騙技巧；社會方面，大力推進投資風險意識教育，營造健康的投資理財環境。

二是廣泛宣傳，家庭與社會相結合。個人方面，增進與家庭成員間的交流，有事多與家人商量；社會方面，廣泛開展敬老愛老傳統宣傳，營造關愛老人的社會環境。

三是加強監管，守法與執法相結合。個人方面，樹立知法守法用法的觀念，學會運用法律武器維護自身權益；社會方面，深入開展公民法治觀念教育，營造敬畏法律的法治環境。

5 結語

老年人金融理財受騙問題從個人問題上升到社會問題，有其現實的必然性。無論是老年人群體，還是整個社會，均應從中汲取經驗教訓，提高風險意識，增強防范能力。特別地，年輕人要擔負起自身責任，對老人多一份真心，多一份親情，多一份關愛，為老人奉獻出一個平安的晚年，給自己營造出一個幸福的家園。同時，預防老年人金融理財受騙，應引起國家和社會的高度重視，制定出切實可行的應對措施和解決辦法，增加金融詐騙的違法成本，嚴格執法，嚴厲打擊金融詐騙團伙的囂張氣焰，凈化投資理財環境，維護社會和諧發展。