商業(yè)銀行帶動貧困地區(qū)經濟發(fā)展的途徑及其影響

遼寧科技大學 馬金蓉

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中不斷與貧困地區(qū)進行契機磨合，為了更深入的了解商業(yè)銀行如何帶動貧困地區(qū)經濟發(fā)展問題。在此過程中我們對河南省的一個貧困縣城——淅川縣，進行了數據調查并對調查結果進行剖析。

1 淅川縣的基本情況

坐落在河南省西南邊遠地區(qū)的淅川縣：共有4個鄉(xiāng)村，11個村鎮(zhèn)，2個街道辦事處，占據土地面積共2820.28平方千米，氣候溫和、資源開闊、人口多達20多萬[1]。通過調查發(fā)現淅川縣共有85個商業(yè)銀行營業(yè)網點：1個中國人民銀行營業(yè)網點、2處中國銀行(無大廳服務辦理業(yè)務)、5個中國農業(yè)銀行營業(yè)網點以及3處24小時自動銀行服務、8個中國工商銀行營業(yè)網點、1個建設銀行營業(yè)網點以及4處24小時自動銀行服務、無交通銀行、8個郵政儲蓄銀行營業(yè)網點、27個河南農村信用社營業(yè)網點、6個中國信合信用社營業(yè)網點、7個淅川縣農村信用合作聯(lián)社營業(yè)網點、1個南陽村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網點等其他小眾銀行營業(yè)網點。其中營業(yè)網點最多的是河南農村信用社。大型商業(yè)銀行(中國銀行、農業(yè)銀行、中國工商銀行、建設銀行、交通銀行)中工商銀行及農業(yè)銀行營業(yè)網點較多，但是這些銀行網點大都建在縣城里。通過以上數據統(tǒng)計可以發(fā)現淅川縣的商業(yè)銀行中主要以小型商業(yè)銀行以及地方性銀行為中心。

2 商業(yè)銀行在貧困地區(qū)存在的基本問題

關于商業(yè)銀行，貧困地區(qū)的居民顧名思義第一反應想到的便是“存錢、取錢”。結合當下貧困地區(qū)的經濟發(fā)展，我們將商業(yè)銀行在貧困地區(qū)存在的基礎性問題歸納為以下幾點。

2.1 銀行分布

正常而言，對于一些交通不發(fā)達的地區(qū)，交通是阻礙其發(fā)展的一個重要原因。淅川縣的商業(yè)銀行大都設立在縣城地區(qū)，一些生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的居民文化水平不足以讓他們自由支配現代的高科技，恰恰周圍很少有人工服務的銀行營業(yè)網點，影響了居民正常辦理銀行業(yè)務，銀行在城鄉(xiāng)地區(qū)的分配失衡導致銀行帶來損失，給銀行資金供給者和資金需求者都帶來了不利影響。

2.2 服務態(tài)度

據調查統(tǒng)計有51.8%的居民對銀行服務不滿意，調查發(fā)現銀行工作人員普遍的服務態(tài)度較差，在人們傳統(tǒng)觀念里銀行的工作是相對比較重要，這可能就造成了有些工作人員頤指氣使，居民對銀行的印象不是很好，在有損銀行形象的同時也最終使銀行業(yè)務量減少。

2.3 宣傳力度

新時代下銀行衍生出更綜合的服務在這些落后的貧困地區(qū)并沒有得到回應。由于落后地區(qū)銀行業(yè)競爭壓力小，多數商業(yè)銀行未進行大力度的宣傳，很多銀行業(yè)新的產品和服務理念沒有得到及時的傳達。人們對商業(yè)銀行比較熟知的服務業(yè)務僅僅為傳統(tǒng)的“存、取”業(yè)務，對其他業(yè)務的認識少之又少，若居民對銀行的認知只停留在這些基礎業(yè)務上，那么在這個現代化快速發(fā)展的階段必定會引起銀行資金外流、縮小銀行的貨幣供應量。

2.4 業(yè)務單一

商業(yè)銀行在落后地區(qū)的主要營業(yè)服務就是存款、取款，中間業(yè)務基本沒有什么發(fā)展進步(尤其是一些表外業(yè)務)。第一，銀行服務人員態(tài)度導致居民對銀行敬而遠之不愿意去更深入的開展銀行業(yè)務；第二，在科技不斷優(yōu)化發(fā)展的現代化中，高速更新發(fā)展的銀行業(yè)務與專業(yè)人才需求量的矛盾。在資金流動日益頻繁的今天，如果沒有專業(yè)人才的支撐，貧困地區(qū)經濟前行的步伐必定會受到重大阻礙；第三，貧困地區(qū)經濟總量小、企業(yè)盈利能力弱、調整余地小；相比較之下，發(fā)達的城市地區(qū)，經濟活躍、資金需求量大、盈利空間廣。商業(yè)銀行發(fā)展最終目的是管理經營者為了用合法方式為自己營造最大利潤，因此會更重視銀行在發(fā)達地區(qū)拓展業(yè)務而忽略了落后地區(qū)，這一系列都是導致貧困地域業(yè)務單一的因素。

2.5 資金流出

絕大多數大型商業(yè)銀行因為資金雄厚，深受人們的信任，在面臨多家銀行的選擇時，更愿意接受大型銀行，而大型銀行在這個物競天擇，適者生存的企業(yè)時代，認為發(fā)達地區(qū)貨幣流通能力強，需要大量的貨幣供給；同時發(fā)達的一線城市與貧困地區(qū)相比則會帶來更大的經濟效益。銀行把從貧困地區(qū)吸納的存款運往發(fā)達地區(qū)；長此以往，這些地區(qū)資金不斷外流更會拉大兩地區(qū)貧富差距，給現代化進程帶來困境。

3 貧困地區(qū)未來的發(fā)展趨勢

習近平同志指出：“全面建成小康社會，最艱巨最繁重的任務在農村、特別是在貧困地區(qū)。沒有農村的小康，特別是沒有貧困地區(qū)的小康，就沒有全面建成小康社會[2]。”自我國近幾年對精準扶貧機制的不斷創(chuàng)新與轉型，政府加快了優(yōu)化制度改革以及現代發(fā)展進程，大力支持落后地區(qū)人民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、勇于實踐，使得貧困地區(qū)的生活質量迅速提升、教育水平得到發(fā)展、經濟實力也穩(wěn)固增長。在這種全新的背景下，激發(fā)貧困地區(qū)的經濟發(fā)展活力和新動能，使得貧困地區(qū)經濟轉型以及發(fā)展循環(huán)經濟已經是未來一種勢不可擋的趨勢。

4 商業(yè)銀行促進貧困地區(qū)經濟發(fā)展的措施

商業(yè)銀行從本質上看它依舊是企業(yè)，其目的是尋求利潤。貧困地區(qū)由于資金投入量比較有限，未開發(fā)的資源多，自然盈利也就相對來說比較小。但是在近些年來，貧困地域的發(fā)展?jié)u漸引起了國家的重視，并被擺在重要的位置上；商業(yè)銀行應該抓住這個絕好的機會，大規(guī)模發(fā)展業(yè)務、不斷更新創(chuàng)新、迎合貧困地區(qū)未來的經濟發(fā)展，必將迎來重大的發(fā)展機遇。

4.1 發(fā)展循環(huán)經濟

隨著科技的進步，資源的大力開發(fā)，現階段可用的資源變得越來越稀缺，為了緩解資源不足問題，世界經濟正在朝著可持續(xù)發(fā)展的方向邁進。發(fā)達地區(qū)由于資金投入量大、經濟發(fā)展迅速、工業(yè)根基穩(wěn)固；要想順應世界循環(huán)經濟發(fā)展的趨勢需要從基礎做起，這就說明在發(fā)達地區(qū)發(fā)展循環(huán)經濟工程量大、改革時間久、風險大。而相比之下，貧困地區(qū)因發(fā)展比較落后，各種企業(yè)投入量也不是很大、工業(yè)發(fā)展規(guī)模小、風險小；若體制改革失敗，損失也比發(fā)達地區(qū)小很多。商業(yè)銀行可抓住未來發(fā)展趨勢，大規(guī)模發(fā)展循環(huán)經濟，以“3R原則[3]”作為發(fā)展經濟的基本原則之一。對以下幾點進行著重發(fā)展；第一，銀行要堅持“規(guī)模適度、增強特色、強化功能”的原則，合理運用落后地區(qū)的資源，不要過度開發(fā)貧困地區(qū)的經濟資源，使其能夠循環(huán)再生。第二，召回長期沒有業(yè)務來往的銀行卡，完善銀行卡使用制度。很多貧困地區(qū)，銀行卡資源浪費已經成為一種特別普遍的現象。 對于貧困資源原本資金量就不是特別充足，更應該減少不必要的資源浪費。第三，加強對綠色產業(yè)投入，銀行應放寬對綠色產業(yè)經濟的貸款制度，增強與排污排氣企業(yè)的合作，引導落后地區(qū)不斷發(fā)展綠色經濟；這對貧困地區(qū)可持續(xù)經濟的發(fā)展做出了重要的貢獻。無論是從未來的發(fā)展需要角度，還是當前工作需要的角度，商業(yè)銀行都應該起到引領與指導作用。

4.2 創(chuàng)新銀行業(yè)務

目前為止，在落后地區(qū)的銀行業(yè)務大多只限于“存、取”業(yè)務；商業(yè)銀行的盈利需求在這種情況下面臨著巨大挑戰(zhàn)。銀行作為一個地區(qū)最重要的金融機構之一，從側面反映出某個地區(qū)經濟發(fā)展水平；應該承擔起加快業(yè)務創(chuàng)新的責任。這里所說的創(chuàng)新并不是適用于整個銀行體系，而是針對貧困地區(qū)的經濟特點所作出的合理業(yè)務創(chuàng)新。這些貧困地區(qū)因為忽略宣傳，部分居民對其他業(yè)務了解不足，再加上有時貧困地區(qū)的抵押擔保條件難以滿足，更是使銀行業(yè)務前行舉步維艱。銀行在業(yè)務創(chuàng)新這塊應該注意簡化不必要辦理程序、提高客戶粘性、吸納創(chuàng)新型專業(yè)人才；同時兼顧銀行營銷模式的創(chuàng)新，加快銀行模式改革，把現在高速發(fā)展的互聯(lián)網技術與銀行業(yè)務相結合，這些都能為銀行未來業(yè)務性盈利奠定堅實的基礎。

4.3 結合政府政策

現如今國家領導人高度重視貧困地區(qū)的發(fā)展，出臺了一系列國家政策來鼓勵貧困地區(qū)經濟的發(fā)展；有國家政策做支撐，這對商業(yè)銀行在貧困發(fā)展經濟、增加業(yè)務無疑是錦上添花。無論是“精準扶貧”政策，還是“三農問題”這些都無疑體現出國家對貧困地區(qū)發(fā)展所作出的指導方向。銀行在這個時期可以結合政府政策對銀行相應的制度以及貸款規(guī)模作出適當的調整，并且由于貧困地區(qū)的經濟特點再加上國家政策的幫扶，銀行投入的資金量、融資規(guī)模會小很多；有國家政策以及發(fā)展方向做支撐，銀行的投資損失風險必將大大降低，比如現在國家對教育越來越重視，若是銀行可以對貧困地區(qū)的教育貸款給予特殊的照顧與政府政策合作，對于未來商業(yè)銀行在貧困地區(qū)開拓業(yè)務會帶來巨大的幫助。現階段銀行在各個地區(qū)經濟地位中，有著不可替代的位置，更是使它比其他金融機構擁有更多的發(fā)展機會。

4.4 加強與小微企業(yè)合作

一般而言，與發(fā)達地區(qū)相比；貧困地區(qū)資金流通緩慢，大型企業(yè)占比不多，在發(fā)展過程中主要以小微企業(yè)為發(fā)展對象。銀行融資、借貸對小微企業(yè)的發(fā)展擁有著不可或缺的作用。商業(yè)銀行是貧困地區(qū)最為頻繁的金融機構，其他的類型的金融機構相對較少；這就意味著在這些地方人們對金融機構的選擇有限，銀行的競爭壓力小。銀行應該看清這種近乎壟斷的局面，把握發(fā)展機遇，重視與小微企業(yè)的合作；事實上：小微企業(yè)一旦經濟發(fā)展起來，積少成多，這將帶來巨大的商業(yè)利潤。因此商業(yè)銀行應該重視其發(fā)展方向，對小微企發(fā)展銀行業(yè)務給與一定的優(yōu)惠政策，使其在新的時代迅速崛起，從而在該領域占據大片市場；達到在對貧困地區(qū)經濟發(fā)展做出貢獻的同時進而互利共贏的目的。

5 商業(yè)銀行促進貧困地區(qū)經濟發(fā)展的重大影響

自2015年10月24日起，中央銀行下調人民幣的基準利率，用這種方式來減少企業(yè)發(fā)展的融資資本，并對商業(yè)銀行而言不在設置存款利率浮動上限，這也意味著我國正在對經濟市場的發(fā)展要求持一種比較開放的管理模式。商業(yè)銀行趁此機會可進行全新的深化改革，促進貧困地區(qū)的經濟發(fā)展，這將對貧困地區(qū)產生重大的影響。

5.1 拉動需求變大

近幾年，大城市發(fā)展迅速，為了更好的生活、教育，貧困地區(qū)的居民不斷外出打工。這些地區(qū)人流量驟減，各種需求也隨之減少；即使國家現在不斷地扶持貧困地區(qū)，但相應增長需求仍然沒有達到預期。商業(yè)銀行促進貧困地區(qū)的經濟發(fā)展，當貧困地區(qū)經濟不斷往前走，城鄉(xiāng)收入差距漸漸變小，使外流居民減少；從宏觀角度分析，這必將拉動整個貧困地區(qū)的消費增長、帶動需求增大，進而對國民產出產生影響。

5.2 可引進新的科學技術

馬克思的基本原理中講到“科學技術是第一生產力”，由此可知在貧困經濟發(fā)展中依照 “工欲善其事必先利其器”的原則；在經濟的發(fā)展過程中帶動新的科學技術飛速發(fā)展是毋庸置疑的，當然引進新的科學技術對經濟發(fā)展有著極大的震懾。科技進步有利于提高生產效率，生產效率是社會發(fā)展水平的一個標桿。貧困地區(qū)之所以經濟不發(fā)達的重要原因就是沒有新的科學技術做支撐，發(fā)達地區(qū)往往科技都是比較發(fā)達的地方。由此也能發(fā)現貧困地區(qū)經濟發(fā)展，生產要素增加，生產效率提升，也將帶來新的科學技術。

5.3 產生經濟影響

在現代高科技金融技術背景下，幾乎所有的貨幣都必須經過銀行；那么對應下來，一個地區(qū)的貨幣也基本需要流經銀行。如若銀行能促進貧困地區(qū)的經濟發(fā)展，減少貨幣外流現象，把本地資金留存投資于本地項目中從中賺取收益，進而增強商業(yè)銀行本身的信貸擴張能力、提高客戶粘性、拓展銀行業(yè)務，增大貧困地區(qū)經濟交易量。經濟總量一旦增加，地方政府稅收也相應增加，公共設施數量增加，進而提升貧困地區(qū)居民生活水平，加快邁向全面小康的步伐。

在社會主義制度的旗幟下，城鄉(xiāng)一體化、縮小貧富差距，是黨和國家現階段甚至未來一段時間內發(fā)展的重要方向，也是現代企業(yè)的重要發(fā)展機會。商業(yè)銀行作為最重要的企業(yè)之一，應該主動配合國家，引導促進貧困地區(qū)經濟發(fā)展，在賺取利益的同時；為人民未來的幸福出一份力；對國家的發(fā)展出一份力。