農村中小金融機構在鄉村振興戰略中的機遇、困境和對策

韓彥龍

準格爾旗農村信用合作聯社 內蒙古 鄂爾多斯 010400

前言：就當前階段來看,我國農村中小金融機構主要包含這幾種：農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行以及各種貸款公司、農村資金互助社等。事實上,農村中小金融機構是縣域鄉村覆蓋率最為廣泛的一類金融機構,它是長期扎根于農村的,為振興“三農”帶來了全新的改革與創新。不過,農村金融機構有其精巧靈活、人緣地緣優勢,但如果面臨的許多困境沒有得到解決,很有可能會制約未來的健康發展。因此緣故,筆者結合自身多年相關工作經驗,首先分析農村中小金融機構面臨的機遇、挑戰,進而探究具體的應對策略。

一、當前階段農村中小金融機構面臨的機遇

(1)外部環境有所改善。實際上,國務院在2018年9月就已經頒發了對應的《鄉村振興戰略規劃2018-2022》,其中對鄉村未來幾年的振興戰略制定了明確的任務,為中小金融機構指明了今后的發展方向。國家為了振興鄉村,投入了大量的財力、人力、物力。與此同時,幾年來農村金融機構的支付服務環境也變得更加便利,無論是支付清算的效率,還是農村金融信息的采集與更新都在悄然發生改變。可以斷定,未來的農村金融機構的外部環境還會得到進一步的改善。

(2)在轉型過程中催生出更多的信貸需求。鄉村振興是一個系統性工程,需要國家、農民、企業、金融等各個領域共同參與,可想而知需要投入的資金量有多大。新型農業經營主體在發展之初肯定需要各種軟硬件投入,這樣一來,勢必催生新的信貸需求。與此同時,市場經濟體制下的農村金融機構生存發展同樣需要遵循傳統市場規律,而市場本身是講究供求的,供給不足的情況下就會需要投入更多的現金流,如此便會激發更為寬廣的金融市場空間。

(3)相關政策的扶持力度將會加大。“三農”政策是近幾年來農村金融改革頗為重要的一個環節,特別是伴隨著鄉村振興戰略開始實施之后,農村金融機構更是進入到一個全新的加速期。正因如此,國家對于農村中小金融機構制定了更多的優惠政策,以各種獎勵、補貼、稅收優惠的方式來緩解“三農”轉型時期的金融業務壓力,促使金融資源向“農”傾斜,也在一定程度上有助于農村金融機構鞏固信用度,提高抗風險能力。可以預測,未來的農村金融機構會得到更多的政策扶持。

二、當前階段農村中小金融機構面臨的困境

(1)缺乏金融創新能力。從客觀角度來看,傳統的農村中小金融機構無論是產品結構還是收入結構,其形式均較為單一,收入來源絕大部分依賴于存款、貸款之間的利息差,經營方式比較粗放,缺乏可持續的發展后力。如果長期得不到改善,就會導致農村中小金融機構管理機制、業務經營等都越來越落后,最終會被激烈的市場環境所淘汰。與此同時,創新能力不足會使農村中小金融機構只能跟在先進者身后走,負面影響日積月累,最終阻礙農村金融機構的長遠發展。

(2)信貸投放機制不夠科學。簡而言之,現在的農村中小金融機構普遍缺少一套行之有效的科學信貸審批機制,幾乎不能夠嚴格按照現代公司治理結構運行。一是有時過于僵化。業務審批周期太過冗長,常常在一些無關痛癢的環節制約工作效率；二是偶爾又過于隨意。高管人員過多干涉業務經營,偏離農村中小金融機構服務定位。從近年來農村金融機構發生的案件來看,由于高管決策原因,導致的資金流向非農領域流的現象非常嚴重,造成的損失也觸目驚心。農村中小金融機構本身競爭力弱,吸收資金的壓力非常巨大,一定程度上也會導致投入“三農”資金受到限制。要知道,隨著時代不斷的發展,現代的農產業早已趨向于多元化的方向發展,農業的生產模式已經不再是過去的“春種秋收”模式,如果信貸投放機制過于僵化或隨意偏離定位,就無法適應農業生產發展的需求。

(3)金融風險防控壓力增加。實際上,農村中小金融機構近幾年雖然發展的十分迅速,但是它們的金融風險防控壓力也在不斷的加劇,農產業抗風險能力越差,就會影響最終的資產回報率,金融機構的管理難度也會隨著加大。再者,振興鄉村戰略的實施本身又需要巨量的資金投入到新興產業之中,會加大風險評估的難度,長此以往,不僅會導致信貸主體發生變化,還會影響農村中小金融機構的健康發展。

(4)市場競爭愈發激烈。農產業發展的愈發繁榮,背后常常也隱藏著一些競爭危機。由于振興鄉村戰略的實施,很多商業巨頭都看準了這個時機,紛紛想回到農村地區來與中小金融機構競爭市場份額,這樣一來,就會給農村中小金融機構帶來巨大的負面影響,它們的客戶數量會被瓜分,市場環境會變的愈發激烈。

三、農村中小金融機構的應對策略

(1)把握國家產業政策,找準市場定位。在國家實施鄉村振興戰略的大背景下,農村中小金融機構應該要懂得把握住這次契機,將各種國家產業政策進行推廣、應用,而且要找準自身在行業中的定位,力求將自身的業務變得更加專業,要巧妙的將本土特色發揮出來。與此同時,農村中小金融機構要根據政策指引,不斷調整自身的信貸投向,要在結構優化的同時進行產業機構的升級。市場定位找準了,后續的發展就會走的更加順暢。

(2)推動多元化業務發展,加強創新能力。具體而言,要從如下幾個方面來推動：第一,要對農村金融需求多元化的特點加以分析,然后在將本土客戶與特色進行劃分,針對性的為用戶提供“三農”信貸金融服務和金融產品；第二,加速零售業務的發展,轉變企業的經營理念。由于農村中小金融機構的本土資源是有優勢的,客戶與機構之間的關系更加緊密,只要懂得靈活調整自己的經營管理機制,一定會比那些新進入該領域的大型商業銀行發展的更好；第三,用科學技術來推動傳統金融服務模式。簡而言之,就是要在農村中小金融機構之中加快電子銀行的建設,將自身的金融服務模式進行多元化的拓展,不斷推動線下線上金融業務的融合與統一,應用互聯網+思維來推動產品和服務的創新發展。

(3)構建穩固的抗風險體系。農村中小金融機構在發展的過程中,一定要守住自己最后的風險底線,要將企業的抗風險能力不斷的提高。具體而言,首先要改掉過去那套“重貸款,輕管理”的經營習慣,要從根本上推動信貸管理制度的發展,避免粗放式信貸擴張。其次,對于金融機構內部的風險監測機制,要拓寬信息獲取渠道,搞好風險識別建設與預防工作。另外一方面,要將企業的內部規章制度不斷的進行完善,爭取讓所有流程都有一套完整的風險管理體系,尤其是對于某些創新產品,更要加大風險防控力度,要狠抓各種細節性問題,將業務管理走向合規化方向。與此同時,在內部也要加強問責制度的落實,要將違規行為壓到最低水平。

(4)加強人才隊伍建設,優化企業管理制度。加強農村中小金融機構的人才隊伍建設,首先要樹立“以人為本”的經營管理理念,要重視人才的作用,不斷打磨公司人事管理制度,大力引進社會上的專業化人才,為金融機構的業務拓展提供強有力的人才支撐。另外,對于金融機構內部的管理制度,要從持續優化股權結構入手,充分發揮“三會一層”的治理與優化,進而推動農村中小金融機構的可持續發展。

結束語

綜上所述,不難發現在振興鄉村戰略這樣的大背景下,農村中小金融機構依舊面臨著不小的挑戰與機遇,但無論身處什么樣的困境,只要遵守市場規律,用更加多元化、創新化的角度去看待問題,那么遲早都可以化困難為機遇,幫助中小金融機構找到健康、穩定的發展之路。