淺談金融科技對商業銀行創新發展的影響

周淼華 河北銀行股份有限公司廊坊燕郊支行

伴隨社會主義現代化金融體系改革進程的有序推進，新時期金融科技的發展為推動社會經濟發展起到了重要的作用，也改變了公眾的生活，金融科技對商業銀行的發展也帶來了很多的機遇，同時也帶來了一些挑戰，商業銀行只有主動創新，加強和金融科技的融合，才能更好地提升發展水平。加強金融科技對商業銀行創新發展的影響研究，具有重要的社會意義。

一、金融科技的內涵

金融科技是指能夠催生新的商業模式、應用、產品或者過程，進而影響金融市場、金融機構和金融服務的一種創新技術，金融科技最早是在美國出現的，美國對金融科技的研究比較早，且很多金融機構逐漸引入了金融科技，從而不斷提高融資多元化水平和財富管理水平。伴隨互聯網技術的發展，我國也在不斷研究金融科技，政府對這方面的扶持力度也比較大，目前第三方支付、網絡貸款等金融業務的出現為推動金融市場的發展提供了重大的動力支持。金融科技內涵比較豐富，大數據、人工智能、云計算等都屬于金融科技的范圍，金融行業涉及領域比較廣泛，且信息量巨大，客戶要求高，傳統的金融模式已經不能滿足新時期商業銀行的發展要求，需要結合形勢變化和時代發展要求，加強金融科技和商業銀行創新發展融合，才能更好地推動商業銀行實現可持續長遠發展。

二、金融科技對商業銀行創新發展的影響分析

目前金融科技的出現對商業銀行創新發展帶來了機遇和挑戰，需要商業銀行結合實際進行科學分析，把握形勢變化特點有效應對，才能更好地提升發展動力，主要影響體現在以下幾個方面：

1.對商業銀行產品方面帶來的影響。對于商業銀行而言，主要提供的產品可以分成三大類，包含核心、基本以及外延產品，隨著信息技術的出現和廣泛使用，金融科技的影響對商業銀行的產品也帶來了很多的影響，傳統的金融產品已經不能滿足現代化電子網絡交易的需求，可以借助金融科技手段，為用戶提供第三方支付軟件平臺，進而可以及時了解不同金融產品的貸款、利率等情況，實現多元化的投資。

2.對金融服務帶來的影響。對于商業銀行而言，傳統的金融服務主要是針對用戶提供金融產品相關的服務，用戶在業務辦理過程中提供一些金融服務，只有到金融實體店進行體驗和開展業務才能享受到相關的服務，并且由于銀行規模有限，排隊人員較多，流程繁瑣等，容易增加時間成本，導致時間資源的浪費，影響客戶情緒，隨著金融科技的發展，傳統的服務模式已經不能適應新時期發展的要求，金融服務也將逐漸向著電子化實時在線服務方向延伸，用戶可以借助相關的官方平臺或者相關軟件享受在線服務咨詢指導等，同時也有助于增強用戶的體驗，提升用戶的滿意度和便捷性。

對于商業銀行而言，在發展過程中，金融科技應用越來越廣泛，傳統的客戶關系管理模式不能適應新時期的發展要求，傳統盈利模式也不能滿足快速增長的業務發展需求，金融服務覆蓋范圍需要進一步擴大，內部響應速度還需要進一步提升，這是商業銀行轉型發展面臨的難題。

三、加強金融科技與商業銀行創新發展融合的具體措施

為了進一步借助金融科技，推動商業銀行創新發展、持續發展，提升綜合競爭實力，建議從以下幾個方面進行探索：

1.借鑒國外商業銀行發展模式，并結合實際，不斷提升商業銀行科技發展水平。一方面要不斷學習和借鑒國外在商業銀行創新發展和金融科技引入等方面的經驗和做法，結合商業銀行的實際和我國國情，在政策研究的基礎上，探索適合我國商業銀行發展的新模式，另一方面要加強金融科技的研究，并不斷將其轉化為推動商業銀行發展的核心競爭優勢，商業銀行需要不斷加強金融科技相關經驗和理論的研究，加強自主創新，了解自身發展存在的不足，并加大在金融科技研究方面的資金投入，在云計算、人工智能等領域開展深度創新探索，同時要借助大數據技術，加強數據庫體系建設，建立完善的數據生態系統，從而實現數據的實時采集和動態監督管理，提升信息資源挖掘價值，此外還應當加強數字化能力建設和營銷管理，加強物聯網等核心技術的研究，加強流程優化和客戶服務體系建設，形成全過程監督運營管理機制，推行簡政放權，給予基層更多的自主權，完善銀行數據流共享機制，引進更多高素質的專業化人才，不斷提升金融服務水平。

2.加強商業銀行體系化建設。一方面借助金融科技，完善移動支付、互聯網虛擬化金融服務平臺，探索多元化的服務平臺機制，并加強重要客戶的關注度，為他們推動更多的體驗服務等，從而提升金融產品吸引力，同時要優化銀行支付模式，探索場景化與移動化支付模式，另一方面要加強以區塊鏈技術為核心的數字化銀行體系構建，優化銀行業務流程，探索分布式管理機制，加強與用戶的數字化互動，及時挖掘用戶需求，并提供匹配的金融服務，還要做好區塊鏈服務分析反饋，結合實際不斷優化區塊鏈技術，從而減少風險損失。此外在大數據信息化銀行體系建設、以人工智能為核心的智慧化銀行體系建設方面也應當作為重要的突破點。

3.完善金融基礎設施。爭取更多的資金支持，并向偏遠地區加大資金投入力度，政府要發揮好應有的職能，針對金融科技產品應用等提供相應的補貼或者降息等政策，構建完善的公共數據共享體系，不斷提升金融信用信息基礎數據庫網絡服務能力。還要加強風險的控制和監督，在利用金融科技的同時要結合商業銀行自身的實際加強風險評估，從而不斷提升金融科技服務效能。

總之，隨著時代的發展和社會的進步，現代科技水平不斷提升，金融科技領域取得了突破性進展，對于商業銀行而言金融科技的出現對其產生了很大的影響，只有結合實際加強金融科技和商業銀行發展的有效融合，才能不斷提升商業銀行的綜合發展實力。