探究大數據時代互聯網金融的風險防控策略

孫梅媚 中國人民大學

一、大數據的概述

（一）大數據的內涵

大數據是指無法在規定的時間內，利用常規的軟件工具來管理、獲取、處理數據的集合，因此更需要新的處理模式，才能處理動態的信息和資源，才能增強決策力、洞察力和提高增長率。2012年大數據經歷了快速發展的一年，從而為大數據信息技術的快速發展奠定了基礎。

“大數據”可以稱為“海量資料”，它是龐大的數據庫資料，人們分析他整理這些巨大的數據，總結出這些數據之間內在和外在的規律，這對于企業的運營和方針決策均有重要決定意義。

（二）大數據的特點

1.數據的總量巨大

大數據是這個時代的全新的代表事物之一。它的突出特點就是“海量數據”，在工作和學習中，我們可以親身體驗到巨大的數據量。如來自IDC的最新預測報告，大數據是不斷變化的，各種可能的來源都有可能產生數據，到2020年，與現在相比全球的數據將會擴大50倍。

2.數據的類型繁多

數據具有多樣性， 現有的數據類型不但有文本格式，還有其他的形式包括音頻、視頻、圖片、位置等，多樣的數據類型應有盡有，特別是絕大多數的數據是個性化的、有特色的。

3.數據時效性高

大數據要求處理速度快，數據的時效性強。例如當當電商的數據，暑假前期是學校訂閱教材和輔導資料的高峰期，數據信息更新快，如果我們的大數據分析出現了延遲，不能及時反饋分析結果，導致倉庫缺貨或者貨源補充不及時，無法滿足客戶的實際需要，都會造成經濟損失，大數據分析也就失去了意義 。

4.數據分析比較復雜

大數據有多層次結構，存在不規則的性。在互聯網時代，企業業務需求數據量大、更新頻率高。如何使大數據分析適應企業的需求，滿足企業的實際需要，這就使企業面臨著挑戰。

二、大數據背景下互聯網金融行業的發展

互聯網金融融合了金融和互聯網技術，互聯網金融的主要模式有第三方支付、P2P貸款 、眾籌、保險和網絡證券、網絡小額貸款和網上銀行。大數據是互聯網技術非常重要的一部分，是網絡時代的產物，它的到來我們可以更好地適應網絡社會，為傳統金融行業的升級和轉型提供了幫助，金融行業的發展需要互聯網大數據提供技術支持和服務。通過對海量數據的分析處理，有利于統計、查詢采購、銷售等信息的頻率，人們可以以此為依據，做出合理的決策。隨著網絡覆蓋范圍越來越廣，智能手機等移動終端的出現產生了互聯金融行業。手機銀行是互聯網金融最先前的產品，隨著互聯網金融的快速發展，大量的金融產品出現，互聯網金融的發展有很大的促進作用。互聯網金融和眾多的行業存在著密切的聯系，越來越多的人使用互聯網金融，發展前景很好。但是，國內的互聯網金融由于技術層面落后、體系不完善、設備不健全、監管等方面的原因，也面臨著競爭壓力和嚴峻的挑戰。

三、大數據時代互聯網金融行業的風險

互聯網金融行業起步晚、發展快，由于管理和監督的法律、法規還不健全，增加了互聯網金融的風險。部分P2P平臺倒閉，不少第三方支付的機構挪用客戶資金，E租寶非法集資，不但給人們帶來財產的嚴重損失，還破壞金融秩序。一旦互聯網金融出現安全問題，風險就會加巨，影響社會穩定，因此需要引起公眾的注意。

（一）法律風險

參與互聯金融的機構大部分是非金融機構，現有法律主要是針對傳統金融行業制定的，金融立法不健全，對互聯網金融制約少，監管主體不明確，監管力度弱，網絡詐騙、金融糾紛時常發生，客戶資金贖回困難，金融秩序被破壞。因此需要制定專門的法律來對互聯網金融做監管。

（二）監管風險

互聯網金融具有跨領域、跨行業、業務交叉等特征，由于跨部門監管不成熟，導致許多領域監管不到位。如果交易過程不透明，互聯網的客戶信息、運行方式、資金的流動等監管機構很難準確地了解和判斷，更不用說采用有效的監管手段來調節了。一些金融機構恰巧利用監管的漏洞，擴展業務，這無形中增加了監管的難度。

（三）技術風險

互聯網金融依托互聯網技術發展起來，因此互聯網的技術安全很重要。一旦某個程序感染病毒或者有黑客，互聯網便會快速地傳染和擴散，就會引起客戶交易信息的泄露和資金的安全，后果將不堪想象。由于交易系統受到網絡的支撐，它的脆弱性在大型促銷活動中就很明顯。 例如“雙11”的購物中，海量的定單一天內成交，但是由于系統的原因，會出現打不開網址或者打開網址慢，無法付款等問題，巨大的交易量使系統反應遲鈍甚至癱瘓。

近期隨著大數據信息和數量的增多，海量的數據得到了存儲，以便高效率地進行分析和處理。金融數據對各領域的依賴性越來越大，竊取數據的手段也五花八門，一旦出現數據管理不安全丟失，追回信息則難度非常大。

（四）信用風險

信用風險是合同雙方沒有履行合同約定引起的風險。互聯網金融還是金融活動，因此它還存在傳統金融的信息不對稱、違約風險等風險。另外互聯網金融也會存在征信體系不完善，太多依靠線上處理業務，線下授信核對不及時，造成信用審核內容不完善，為以后的工作留下隱患。第三方支付方面，買賣雙方存在著信用風險，主要表現為買方提前預付了貨款，賣方不能按照約定發貨。

（五）流動性風險

流動風險是指互聯網金融機構由于資金的缺乏，到期的債務無法履行或者無法滿足資金方面的需求。互聯網金融業務關系到資金的大量流動，一旦資金鏈斷裂，則無法找到資金的去向。第三方支付和P2P業務是流動風險的主要體現，第三方支付主要體現不當使用沉淀資金，沒有及時存管備用資金，就容易引起流動性風險。

四、大數據時代互聯網金融防范風險的策略

（一）制定互聯網金融法律政策

我國的互聯網金融行業起步晚,目前還處于發展階段，政府應該把互聯網金融行業現有的法律和法規進行完善，規范行業行為，參照互聯網行業員工意見，對該行進行深入調查，深入了解該行業的特點，完善金融法律的內容，修改法律和法規，保障資金的安全。并且要根據互聯網金融的發展，細化金融法律細則，做出詳細、補充說明，彌補原有法律的缺陷，真正做到有法可依，有法必依。

（二）加強信用體系建設

關于信用體系的問題，評級機構應及時對互聯網平臺和客戶進行評估，提高金融交易的信用。一方面需要評估互聯網金融平臺是否合法，技術條件和管理水平是否達標，財務狀況是否清晰。另一方面金融機構的外在條件也需要評估，市場準入資格是否具備，還需要審查它的資金流和資產負債情況，才能有效地防控風險。此外，可以引入第三方征信機構，運用大數據技術，提取客戶信息，評估客戶信用，建立風險模型，科學準確認評估，從而降低金融風險。

（三）加強技術監管，提高監管水平

在網絡大數據時代條件下，金融行業的交易需要進行有效的監管，充分利用大數據和信息化的高科技，預測分析用戶、交易數據、賬戶信息，實時監控數據信息，對客戶的交易實行線上和線下的監督管理。對一些可疑的非法交易做好提前的預防和監督控制。

進一步完善網絡監控體系，建立用戶網絡信息庫，開發人工智能監測違法洗錢行為，通過人臉識別，來確保正確性。對于交易的信息和金金額進行多角度地確認識別，提升監督的有效性。 另外，公、檢、司、法部門協調合作，嚴厲打擊非法洗錢和融資行為。避免違法犯罪行為的產生。

（四）強化同行業協作共贏

利用大數據的高科技信息，打破信息壁壘，加強多部門的合作，建立不同部門合作的信息網，不同層次地和深度地加強監管力度和范圍，實現多角度全方位地監督管理，通過部門間的合作增強收集客戶信息，規避自己的風險，為客戶提供優質的服務。

（五）加強個人信息保護

互聯網時代個人信息非常重要，但是信息泄露是目前普遍存在的問題。由于客戶個人聯系方式的泄露，每天接連不斷地收到推銷電話，客戶個人銀行賬號信息的泄露，現金被轉走。這不但引起了客戶的困擾，而且還會造成經濟損失。不管從政府層面，還是新聞媒體都需要加強保護公民隱私的教育，讓公眾加強保護自己的信息，避免泄露給不法分子帶來盜竊的時機。

結束語：互聯金融行業是依托互聯網技術的發展，金融行業與互聯網結合的行業。隨著互聯網行業的高速度發展，我們需要全方面地做好風險防控工作，制定有效的法律，加強監督管理和信用體系建設，加強同行業共贏合作，降低風險幾率，保證金融活動的安全，從而為互聯網金融行業在大數據時代背景下健康穩定有序的發展提供有效的保障。