精準扶貧視角下中國農村小額信貸發展現狀
——以金寨縣為例

喬國杰 魏琬真 徐嘉玥 蔡宇晨 施文俊 孫鑫 高宇新 胡錦揚

上海立信會計金融學院

我國扶貧開發已進入啃硬骨頭、攻堅拔寨的沖刺期。剩下的貧困人口貧困程度較深，減貧成本更高，脫貧難度更大。實現到2020年讓7000多萬農村貧困人口擺脫貧困的既定目標，時間十分緊迫、任務相當繁重。扶貧是否做到“精準”，信貸是否講求“信用”，關系到國家第一個一百年目標的實現。對農村精準扶貧的研究，一方面有助于增加貧困人口的收入，提高其生活水平，化解社會矛盾，促進整個農村經濟的發展。另一方面，有助于國家完成扶貧戰略，早日走向全面建成小康社會的目標，加速推進社會主義現代化事業的建成。

在此背景下，我們從小額信貸的具體目標出發，結合實踐，全面深入精準扶貧全過程，檢測貫徹落實情況，分析實踐困境及解困路徑，為未來小額信貸的發展提供可借鑒的指導意見。

一、金寨縣小額信貸前期調研分析

根據國家標準線，貧困戶家庭人均純收入（2010年2300元不變價）扶貧標準線2014、2015、2016、2017年分別為2736元、2850元、3100元、3300元，同時綜合考慮“兩不愁三保障”（吃穿不愁，住房、醫療、教育有保障）情況進行識別。相較于2016年，2017年脫貧戶數增長2903戶，同比增長了65.8%，脫貧人數增長9260人，同比增長了54.4%，這體現了金寨縣在響應國家政策、打好脫貧攻堅戰方面已經取得了顯著成效。

近些年來，各類扶貧性質的小額貸款類金融產品不斷推出，給金寨當地的產業發展給予了巨大的支持，幫助了貧困戶脫貧。2015年，在全縣范圍內每戶申請貸款額度為1萬元以下（含1萬元），貸款期限為3年內（含3年），按年結息，每個行政村貧困戶貸款總額度控制在50萬元以內。隨著扶貧進程的推進以及風險管理水平的上升，到2017年，在全縣范圍內每戶申請貸款額度上升為5萬元以下（已借用扶貧小額貸款貧困戶再次承貸額度不超過4萬元），貸款期限為3年內（含3年），按季結息。在產業扶貧方面，金寨縣依托其旅游和生態資源優勢，因地制宜，重點支持發展旅游業等特色優勢產業。

二、實地調研成果

（一）宏觀角度

從近三年相關數據來看：2016年，金寨財政涉農資金11.27億元,設立徽銀產業脫貧基金12.5億元，爭取農發行“易安貸”16億元。創新金融撬動產業脫貧，累計發放大戶捆綁貸、小額到戶貸9428萬元，扶持2840戶貧困戶發展特色種養業，支持265家旅游經營主體結對幫扶1087戶貧困戶。2017年，金寨實施“兩業脫貧攻堅年”行動，投放徽銀脫貧基金9億元，發放扶貧小額貸款2.13億元，支持1.71萬戶貧困戶發展特色種養業。相比上一年，9.96%的貧困戶由此得到脫貧。2018年，整合資金6.78億元，實施項目993個，集中支持深度貧困村和“雙基”薄弱村提升公共服務能力。戶均扶持措施7個左右，為歷年最多。出列貧困村50個，7481戶、23575人擺脫貧困，貧困發生率降至2.73%。根據以上數據分析，2016年至2018年，發放貸款數額顯著增加，貧困戶獲貸率從4.6%增長到64%，貧困戶通過貸款和自主發展產業，貧困發生率逐步降低至2.73%，說明了人們對小額貸款脫貧的逐步接納，由下而上的深入落實，持續穩定的全面脫貧。

2017至2018年小額貸款總額有所下降，但下降幅度不高，徽銀村鎮銀行發放小額貸款的金額減少較多，相比之下，江淮村鎮銀行發放的小額貸款金額有輕度提升，農商行發放小額貸款金額雖有所減少，但仍為發放金額最多的銀行，結合全縣2018年貸款金額和戶數下降但是貸款覆蓋率上升的情況，可以從側面看出金寨縣脫貧攻堅的顯著成果。

（二）微觀角度

1.以村為單位分析小額信貸對扶貧的影響--以橋店村為例

（1）基本情況

橋店村地處白塔畈鎮西北部，總面積10140余畝，轄24個村民組，890戶3640人，橋店河長4公里，上至九樹村、下至霍邱縣齊山村新河沿，是我村農田灌溉的主水源。橋店村農副產品十分豐富，主產水稻 、板栗、油茶，特色農業方面擁有近6000畝油茶示范園，被譽為“金寨縣油茶第一村”。橋店村2014年至2018年總貧困戶數94戶248人。其中2014年脫貧18戶68人，2015年脫貧10戶37人，2016年脫貧8戶31人，2017年脫貧30戶60人，2018年脫貧8戶20人，未脫貧戶20戶32人。

發展產業是脫貧攻堅最現實最有效途徑之一，到目前為止已有72戶貧困戶根據自身情況發展特色種養業，共獲得縣里產業獎補72戶648530元。橋店村2018年在冊貧困戶28戶52人，貧困發生率降到了1.4%。通過一年的努力，經過省級評估，已有8戶20人達到“兩不愁、三保障”的標準，貧困發生率降到了0.9%，實現了脫貧目標。

（2）橋店村金融扶貧的發展

根據農商行金寨支行及金寨縣人民政府金融辦統計顯示，2017年橋店村人均小額貸款為7052元，隨著扶貧政策的不斷推出，2018年上漲至8349元。2017年人均增產2154元，分別用于養殖雞、鴨、豬、羊類家禽，以及開展小規模經濟類作物。調查顯示，由于2017年貸款增加，農戶人均收入增長2551元，增長率約為18%。考慮到母豬，魚苗等有循環經濟的效益，實際產生的生產效益應大于統計數據。

2.以戶為單位分析小額信貸對扶貧的影響--以貧困戶“陳昌?！薄巴羧鐔ⅰ睘槔?/p>

（1）白大街道村貧困戶陳昌福走訪情況——貸款+保險+技術支持，助力迅速脫貧，減小返貧可能

致貧原因：因病致貧。陳昌福本人在前幾年進行了心臟搭橋手術，家中母親也有殘疾，醫藥開支巨大，僅有兒子在外務工，一年只有3萬元的收入，勉強維持4個人的開銷。因此，一直沒有多余的資金來開展養殖業。

貸款情況：根據2017年金寨縣金融扶貧政策，給予人均年收入少于3000元的貧困戶10000元的扶貧貸款，貸款期限為3年，政府貼息。其中5000元入股光伏發電，5000元用以發展養殖業，進而脫離貧困線。

貸后發展：（1）5000元入股了光伏發電，每年收入3000元。（2）加蓋了3間豬棚和一間雞舍，購買了一定數量的雞苗和鴨苗和豬仔。經過兩年的繁殖現有一頭母豬和12頭小豬，以及一定數量的雞鴨。每年可增加30000元的年收入。

成功經驗：（1）?？顚Ｓ?。按規定貸款用于發展特色種養業以及農產品加工業、休閑農業、鄉村旅游等二產、三產特色產業。不得用于子女建房、理財、購置家庭用品等非生產性支出。以產業帶動脫貧，穩定脫貧的內生動力。（2）貸款和保險的結合，減少返貧可能。陳昌福所飼養的小豬在出生后便由政府提供農業保險，避免因為豬瘟等意外造成不可挽回的損失，貸款形成壞賬的情況。為回籠資金，再生產提供了可能。3）技術支持。陳昌福家中的養殖地形成了小規模循環經濟。通過將豬、雞、鴨的排泄物定向排放以及池塘淤泥定期的清理，作為有機肥。增肥田地，種蔬菜從而自給自足。

繼續發展面臨問題：在脫貧后不能繼續享受貼息貸款時，陳昌福并不愿意付息貸款來繼續擴大規模，風險太大且家中勞動力不足，自給自足的小農模式已經滿足農戶生活需求，沒有繼續投產致富的意愿。

（2）橋店村汪如啟家走訪情況——扶持增產，避免返貧

貸款情況：汪如啟一家雖已脫貧，但根據2018年《金寨縣分貸統還扶貧小額貸款實施方案》的相關規定：脫貧攻堅期內，對建檔立卡貧困戶已脫貧的，繼續給予扶貧小額信貸支持，享受扶貧小額信貸優惠政策，防止出現邊脫貧、邊返貧現象。因此汪如啟得到50000元扶貧貸款，用以開展生產，貸款期限為3年，政府貼息。

貸后發展：2015年，汪如啟入股光伏發電，年收入增加3000元。2018年利用50000元貸款購買了拖拉機和大量蝦苗。并且租用了15畝水稻田，地租通過種植的水稻來交付。同時汪如啟在田中飼養龍蝦，作為自營收入。第一年共有2萬元的收入，并且為第二年的繼續養殖提供蝦苗。2019年考慮，用養蝦獲得的資金擴建豬棚，擴大養殖范圍。

成功點：1）金寨縣用足用活金融扶貧政策，按照“先貧困戶、后脫貧戶，先小額度試點、后全面鋪開”的原則，全面加大扶貧小額信貸投放力度。對于家庭有勞動力、有就業創業潛質、技能素質和一定還款能力的，給予更多的資金支持，幫助增收，遠離貧困線。2）鄉村內定期舉行技能培訓，幫助農戶提升養殖及耕作技術，從而達到科學養殖，提高產能。

后續發展面臨問題：（1）汪如啟家中同時飼養少量土雞，用以自足，以及一小片茶園，但茶葉價格不穩定7天內會從100元一斤降至10元一斤，并且沒有固定的收購商，因此茶葉每年僅有2000元左右的收入。因此，需要一定的渠道來擴大銷售。（2）汪如啟有繼續貸款的需求，但對于有息貸款依然不愿意嘗試，農戶對于利息及風險都存在一定的排斥心理。

3.案例總結

金寨縣的小額扶貧貸款對于貧困戶和脫貧戶解決起步資金和產能增加上有良好的表現。申請條件中對于家庭勞動力、有產業發展潛質、技能素質和一定還款能力的這幾種限制，確保了農民貸款后，有能力，有意愿去發展農業，使資金得到可持續的發展。此外，金融+保險+技術指導的基本模式能有效保證在農業發展的過程中出現意外減產的可能，大幅度降低壞賬的可能性。同時，政府統一給貸款人購買人身意外保險，如遇意外情況，貸款人無法償還貸款，則保險金將優先賠償貸款，是一種風險緩沖。

三、金寨縣小額信貸發展現狀總結

金寨縣脫貧攻堅已然取得巨大成功，小額信貸的作用居于首位，在金融扶貧的資金支持下，貧困戶通過貸款獲得家庭產業起步資金，促進產業發展，增加家庭收入。經過三年的發展，金寨縣為25577戶貧困戶發放扶貧小額信貸37895.4萬元，貧困戶獲貸率達到64%以上，貧困率從2016年的15.88%下降到2018年的2.73%，可見脫貧效果之顯著。

（一）農村小額貸款發展成功的“金寨模式”

金寨縣農村小額貸款的模式是以政府為主導，以政府貼息、購置保險的方式向貧困戶提供貸款的一種福利性扶貧政策，不以盈利為目的，鎖定全縣建檔立卡貧困戶為可貸款對象，向其提供3年內政府貼息貸款，無抵押無擔保，但所貸資金需用于發展家庭產業，貸款由貧困戶個人提出申請，村、鎮、縣、銀行層層審批后方可通過。

融聚社會資源，以黨群服務引領社區服務新生態。新型農村社區不是簡單的“農民上樓”，集中居住對配套硬件設施、基本公共服務提出了更高要求。宿城區堅持以基層服務型黨組織建設為引領，整合政府的公共服務職能、物業公司的社區服務職能、經濟組織的生活服務職能，切實提升整體居住體驗。

在風險防范方面，申請貸款要求貧困戶家庭有產業基礎，并且限制貸款上限。貧困戶申請到貸款后，政府給貸款人統一購買人身意外傷害險，貸款人發生意外時保險賠償金優先償還銀行貸款，對于其產業采取政府組織且出資補貼、貧困戶自愿的形式購買保險，比如調研去的貧困戶陳昌福和村民汪如啟家里，養殖的豬和龍蝦都有保險，發生意外時保險金能夠保本，不至于讓村民發生虧損。

在政府幫扶方面，成立以各部門領導為核心的全縣脫貧攻堅小組，協調各部門職責，將產業發展納入干部結對幫扶的重要職責，落實貸款使用監管責任。全體幫扶干部和扶貧責任人要定期核查貧困戶貸款所發展產業的情況，督促其進行生產。

在風險分擔方面，縣扶貧移民局設立扶貧小額貸款風險補償金，對確實無法收回的貸款及時補償，由縣級政府與承貸銀行按照7:3的比例承擔貸款損失。代償后風險補償金不足部分由縣扶貧移民局于代償次月補足。

（二）“金寨模式”的不足之處

金寨縣以扶貧為目的小額貸款造成天然的劣勢，即不可持續發展，其分為兩方面，從政府角度來看，2019年金寨縣將脫貧，政府不會再組織全縣部門和金融機構向農民提供無抵押無擔保還貼息的貸款，屆時金寨縣的小額信貸將進入低潮期，不利于經濟繁榮和社會發展；從農民角度來看，政府的無息貸款幫助他們解決了產業起步的問題，但是在產業繼續發展需要更多資金時，他們也陷入了憂慮——在技術成熟，已經有所成效的產業上貸款來擴大生產，只是需要資金，但農民不愿意承擔市場利率貸款，對利率和風險充滿了排斥。

四、淺談中國農村小額信貸未來發展方向

金寨縣當前農村小額信貸發展情況可以作為典型討論，因為金寨小額信貸成功助力了脫貧事業的發展，其并沒有復制國外高于市場利率、家庭互相擔保的模式，從中國具體國情、金寨實際情況出發，同樣走出了一條成功之路，因此結合金寨縣農村小額信貸發展現狀和國內外成熟模式來看，我們認為中國農村小額信貸未來發展分三個階段走。

（一）政府主導以扶貧為目的，解決產業起步問題

中國農村小額信貸未來發展，第一階段應當在2020年之前完成，即借鑒“金寨模式”，政府以扶貧為目的向貧困戶下發無抵押無擔保貸款，同時各地政府必須借鑒金寨的風險防范措施，從貸款審批到款項使用、產業發展、資金回收都要落實責任人，切忌資金一發了事，在監督方面金寨做的十分到位，資金的使用專人監督，每年組織特色產業驗收，對于發展良好的產業進行獎補，產值越高獎勵越大，最多3000，進一步激發了農民生產的積極性。各地政府應當借鑒“金寨模式”，聚全縣之力，引導貧困戶申請無息貸款發展產業，助力2020年摘帽。

（二）政府逐漸退出，促成農民和銀行直接合作

金寨的案例顯示，無息貸款從根本上幫助大部分貧困戶解決了產業起步問題，但各方面的目的都是讓貧困戶脫貧，鮮有人關心貧困戶脫貧后發展，陳昌福和汪如啟的案例就引發了我們的思考，如果2020年全面脫貧后，政府完全退出農村小額信貸市場，小額信貸在小農經濟根深蒂固的農村將何去何從。我們認為，任何一個地方全面脫貧，政府都不能立即退出，這就像一堆剛燃燒的火，而政府就是那個拾柴人，2020年后，政府應當逐漸減少貼息貸款的發放，充當銀行和農民的中間人，幫助農民建立一種正確的融資意識，讓他們深刻了解錢生錢的理念，幫助想貸款、能還款的農民貸款擴大產業規模，但必須農民自己付息，政府可以在保障上幫助農民，如購買保險和技術支持，同時積極引導銀行在這個階段以渠道下沉為目標，降低對利潤的追求，協調相關部門在商業銀行對農村的小額貸款上進行利率傾斜，促成農民和商業銀行的直接合作。

（三）完全商業化運營，消費信貸進入農村市場

在經歷了第二階段的發展過后，農村小額信貸市場幾乎已經發展成了正常的商業銀行和客戶之間的借貸關系，不同的是，在政府的引導和教育下，那時的農村居民融資意識更現代化，而且隨著家庭產業規模的不斷發展，農民的貸款需求更加強烈，形成家家需要貸款，村村都有產業的繁榮景象。

發展到這個時候就要進入第三階段，即政府完全退出農村小額信貸市場，只充當監管角色，農村小額信貸市場完全實現商業化運轉，資金來源更多樣，服務環境更優質。伴隨著消費逐漸成為中國經濟增長新的驅動力，在農村小額信貸的發展的第三階段，消費信貸將成為農村小額信貸新的增長點，第三階段的農村居民收入水平和生活水準大幅提升，城鎮化率和受教育程度更高，其實就是住在城市的“遠郊”，加上現在電子商務的快速發展，各種網購平臺分期付款的推廣，銀行和各種小額信貸機構將大力推行消費信貸業務，屆時將迎來消費信貸在農村小額信貸市場的爆發式增長。