“信用”不是個什么都能裝的筐

辛省志

從2019年7月8日起，南京市非機動車、行人一年內闖紅燈等違法達到5次及以上，會被認定為一般失信行為，記入個人信用檔案。實際上，從各地出臺的規定來看，可能被計入個人信用檔案的還有很多，甚至包括一般被認為是道德問題的不良行為，比如高鐵霸座、地鐵內飲食、垃圾不分類，甚至不孝敬父母。

社會信用體系建設是社會治理體系建設的一部分。2014年國務院發布的《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》提出，要推進各信用信息系統的互聯互通和信用信息的交換共享，逐步形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國所有區域的信用信息網絡。

建設社會信用體系具有非常重要的意義，但是有必要對何為信用信息進行更加清晰的界定。

正本清源，先來看看“信用”一詞的含義：《現代漢語詞典》對“信用”有3個解釋：1.能夠履行跟人約定的事情而取得的信任，例如講信用；2.不需要提供物資保證，可以按時償付的，例如信用貸款；3.指銀行借貸或商業上的賒銷、賒購。除了第一個解釋外，第2、3兩個解釋都與經濟活動有關。

事實上，國內最早的信用信息數據庫是央行的征信系統，其設立的初衷就是用以對貸款人的金融信用進行評估以便銀行決定是否放貸以及額度多少。社會信用體系發達的歐美等國，信用體系的主要用途也是用于貸款等金融活動中。2013年國務院公布實施的《征信業管理條例》規定，對征信業進行監督管理的是中國人民銀行。從行業主管機構的設置也可以看出，征信業務的主要目的是為金融行業提供服務。

國務院發布的規劃綱要以及《征信業管理條例》等相關法規中并沒有對“信用信息”做出明確的定義。根據《征信業管理條例》為“不良信息”的界定，除了經濟活動中的違約信息和法院的強制執行信息，只有被行政處罰有關的信息，才能夠作為不良信息計入信用系統。也是因為條例的這一規定，多地的社會信用體系實施辦法都規定受行政處罰以上的信息才會被計入信用檔案。但也有一些地方的個人信用信息系統將行人闖紅燈這類夠不上行政處罰的行為也作為一般失信行為計入個人信用系統，合法性值得商榷。

央行2005年發布實施的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定，個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息，其中“其他信息”是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關信息。這里的反映“個人信用狀況”，指的是個人的金融信用狀況。如果將信用的外延無限擴大，將個人幾乎所有的活動包括應該予以道德評價的行為都納入信用檔案，是不妥當的。信用不應該是一個什么都能裝的筐。

很多地方還規定把犯罪被判處刑罰也納入信用體系，而且一般是作為嚴重失信行為。但犯罪行為并不是一般的違約失信行為，尤其是強奸殺人等暴力犯罪，其性質之惡劣遠遠大于失信，對其應該建立獨立于社會信用系統的數據庫，開放給公眾查詢。

還有信用信息如何使用，也是值得關注的。央行征信系統中信用過低會被銀行拒絕放貸，法院系統的失信被執行人會被限制高消費，被拒絕乘坐高鐵動車高等級席位，是被普遍認知的對失信的懲戒。不過，除了這些使用場景之外，其他哪些使用場景是合法的，值得討論。

鑒于失信對個人可能造成的重大影響，對于失信行為的界定應該更加嚴格和權威。哪些信息可以納入信用檔案，信用信息及評級如何利用，不應該給地方政府過多的自由裁量權，應該盡快通過法律予以明確，并在立法過程中通過廣泛的討論達成社會共識，以更好更公平地發揮社會信用體系激勵守信懲戒失信的作用。