農村信用社加快網絡金融渠道建設的思考

李長發

[摘要]近年來，中央經濟工作會議和中央農村工作會議持續要求地方金融機構要回歸本源、堅守定位，立足本地、服務本土，努力為實現鄉村振興戰略和打贏脫貧攻堅戰助力。我省農村信用社如何在實現鄉村振興戰略和打贏脫貧攻堅戰中發揮積極作用，積極開展產品和服務模式創新，是推動農村基礎金融服務提質增效的必由之路。筆者通過分析我省現有形勢，提出了我省農村信用社如何加快網絡金融業務發展的建議。

[關鍵詞]農村信用社;網絡金融;建設;思考

多年來，我省農村信用社積極落實黨中央“支農、惠農、富農”政策，始終堅持普惠金融，不斷完善農村地區銀行卡及電子渠道建設，通過自身積極努力，網絡金融業務產品種類、產品功能和客戶應用等方面均取得了較好成績。“十三五”期間，我省農村信用社互聯網金融業務發展充滿機遇與挑戰。筆者對全省農信社加快網絡金融建設有以下幾點思考。

一、網絡金融建設的形勢分析

（一）有利因素

一是隨著我省農村寬帶網絡、3G、4G等移動網絡大規模覆蓋，智能手機在農村迅速普及，農村居民廣泛的接觸到移動互聯網，這為農村信用社網絡金融業務的研發推廣創造了良好條件。二是隨著城鎮化進程不斷加快，現代農業發展及產業結構調整派生的新經濟、新產業、新業態加速涌現，機遇千載難逢，結合農村信用社自身功能定位和稟賦條件，用卡環境的不斷完善，高效便捷的互聯網產品將逐漸被接受，為農村信用社網絡金融服務奠定了良好基礎。數據顯示，我國手機網民規模達6.56億，手機上網主導地位強化;農村互聯網普及率為31.5%，城鎮互聯網普及率為65.8%，城鄉差距仍較大，互聯網在農村地區的全面普及，為農村互聯網金融的形成和爆發提供了初步的軟硬件土壤，為網絡金融提供了廣闊的發展空間。

（二）不利因素

數據顯示，截至2018年網絡金融各渠道用戶比例均有所提升，其中網銀渠道用戶增速放緩，移動端渠道發展迅猛。隨著電子渠道用戶滲透的增速放緩，電子銀行流量紅利時代即將結束，增量用戶收割殆盡。未來，各銀行的競爭將集中在對存量用戶的精耕細作，即更有效的用戶運營與更完善的用戶體驗。目前，移動端渠道增速迅猛，手機銀行渠道優勢凸顯，與其他各渠道協同發展。網絡金融渠道各具優勢，相互之間不可替代。銀行端應綜合調整各電子銀行渠道的定位，集中發展各自的核心優勢業務，全方位提升用戶體驗。客觀分析我省農村信用社網絡金融建設方面還存在的制約因素，主要包括：對網絡金融發展重要性的認識不足，對新產品營銷的積極性不高，從業人員的創新理念有待提高等。這些不利因素都需要我省農村信用社在網絡金融建設中不斷化解。

二、加快我省農村信用社網絡金融建設的建議

（一）建議對標先進促進網絡金融全面發展

一是對標先進發達地區的成功案例，研究先進金融產品，學習科學的管理經驗，樹立互聯網思維理念，以帶動我省農村信用社網絡金融業務全面發展。二是探索商戶惠民商圈建設，整合現有的商戶資源，為客戶提供餐飲、購物、休閑娛樂等領域的服務，實現綜合網絡金融服務功能。三是積極探索貸款發放通過微信銀行、手機銀行實現線上申請，線下受理的網絡放貸新模式;在我省農村信用社推廣互聯網金融平臺建設，為網絡金融發展奠定堅實基礎。

（二）建議強化網絡金融產品全面優化融合

一是推動與第三方支付機構合作，在移動支付領域與支付寶、騰訊、京東、蘇寧等電商合作，通過跨界聯合，實現渠道拓寬、產品創新，滿足客戶金融、民生、理財、商旅等全生態的需求。二是繼續優化手機銀行功能，整合手機銀行和個人網銀后臺，將傳統存貸匯業務向移動端遷移，全面實現體貼入微的查詢業務、功能齊全的轉賬匯款、簡單快捷的繳費支付、內容豐富的投資理財等功能，實現網絡金融業務與主營業務有機結合。三是有效利用微信銀行，高效的人機互動方式，精準推送產品信息、特色服務、優惠措施，有效實現銀行增值服務。適時推出信用卡專屬微信公眾號，實現信用卡業務在線辦理，搭載生活服務功能，為持卡人營造專屬特色金融體驗。四是推進信用卡產業發展，豐富和完善信用卡品種，打造專業的信用卡服務團隊、營銷團隊和客服團隊，利用好現有客戶關系管理系統，做好客戶評級，優選客戶主動營銷進行發卡。五是加快直銷銀行平臺建設，可通過網絡直接開通二三類電子賬戶，直接實現消費、購買理財產品、繳費等功能，降低經營成本，擴大業務范圍，逐步培養客戶的互聯網產品使用習慣和品牌認知度。六是探索加入成熟互聯網平臺，借助成功的經驗，帶動業務的發展，彌補存款、理財、匯劃、存管、基金等產品的不足，完善管理和營銷模式，提升互聯網業務獲客能力及客戶的忠誠度。

（三）建議完善網絡金融業務制度控制風險

一是完善規章制度建設，進一步梳理規范業務操作流程，加強內部管理和風險防控，重點強化關鍵環節的控制，杜絕業務違規行為。二是完善風險監控系統建設，繼續發揮網銀風險監控平臺、自助設備監控平臺的實時風險監控作用，盡快完成電信詐騙風險管理平臺、銀行卡監控系統、信用卡監控系統、商戶監控系統和電子銀行業務預警系統的開發和使用，全面加強對各項業務風險的跟蹤、監督和管理。

結語

隨著互聯網產業的不斷發展，網絡金融已經成為金融體系的重要組成部分，農村信用社作為金融領域的重要組成部分，如何又好又快發展具有重要意義。我省作為農業大省，地廣人稀，農村信用社作為地方金融企業，深耕多年，一定要用好自身優勢，充分發揮好網絡金融業務的普惠作用，為我省經濟建設和社會高質量發展助力。

參考文獻：

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