淺析互聯網消費金融在高校發展中的問題

李浚寧

【摘 要】在我國“保增長、擴內需”的背景之下，拉動經濟增長的三駕馬車中，消費變得日漸重要。首批四家消費金融公司（北銀消費金融公司、中銀消費金融公司、錦程消費金融公司、捷信消費金融公司）的誕生及互聯網+時代的到來，揭開了中國互聯網消費金融行業的序幕。我國高校學生以客群基數大的特點和特有的消費習慣，成為互聯網消費金融的重要目標客戶群體。本文對我國高校中的互聯網消費金融現狀進行了介紹，并對其在高校發展中的問題進行分析。

【關鍵詞】互聯網；消費金融；高校；問題

互聯網消費金融是指依托互聯網技術向客戶提供消費貸款及相關金融服務。有著審批快、無擔保、無抵押質押、手續靈活簡便等優點。當下大學生的消費呈現出“支出途徑多、收入來源少”的趨勢，并越來越體現出對3C產品（計算機、通信及消費類電子產品）的需要。而互聯網消費金融的出現能夠更好的滿足大學生日益旺盛的消費需求，因此，積極正確引導高校互聯網消費金融的發展是大勢所趨。

一、我國高校互聯網消費金融發展現狀

總體來講，我國高校學生信貸消費意識不強，互聯網消費金融還存在著較大的發展空間。但作為國家近年來支持并發展的新興行業，互聯網消費金融正呈現出多元化的發展格局。越來越多的大學生不再局限于使用傳統的信用卡消費，而是開始使用螞蟻花唄、京東白條等當下盛行的互聯網消費金融工具。目前高校市場上從事互聯網消費金融的群體主要有三類：以商業銀行為主體的傳統消費金融，銀監會批準掛牌的消費金融公司，依托于電商平臺的互聯網消費金融公司。

二、互聯網消費金融在高校的發展中存在的問題

（一）大學生的信貸風險意識相對薄弱

信用消費是一種超前的消費模式，即“花明天的錢，享受今天的生活”。放眼當下，不少電商平臺都針對大學生推出了各種“量身定制”的信貸產品，無需抵押質押，開通使用近乎“零門檻”。近年來，大學生生活水平的不斷提高使大學生對于3C產品、輕奢品的需求不斷擴大，為滿足過度的購物欲望而尋求消費貸款和分期支付業務的不在少數，這一消費行為往往超出大學生自身的還款能力，導致一些大學生負債累累，甚至因無法還貸而引發校園悲劇。加之校園借貸平臺參差不齊，部分平臺利用購物廣告誘導大學生過度消費，而大學生對信貸工具的了解甚微，風險意識薄弱，消費更圖一時之快，很少考慮承擔未知的風險和后果，容易掉入“利滾利”的深淵。

（二）大學生的消費觀念尚未成熟

當下大學生喜歡追求“新鮮感”、“時尚感”，消費不斷趨向于購買檔次較高、價格較貴的產品，且容易存在消費沖動。主要表現為：自控能力差，對喜歡的東西不加克制的購買，忽略了自身的需求情況；存在嚴重的攀比心理、虛榮心理、盲從心理，不考慮自身的消費能力，追求時尚高端，購買高檔品、奢侈品；消費缺乏計劃性，對零花錢的使用毫無規劃，導致過度消費。不僅如此，在當下社會，產品的更新換代逐漸加快，潮流更替，喜好瞬息萬變，也一定程度加速了大學生“喜新厭舊”。這樣一來，學生們所有的收入就遠遠不夠滿足消費支出，致使大學生萌生“借貸”的想法。

（三）互聯網消費金融信用環境存在漏洞

互聯網消費金融由于存在征信體系不完善、審批過程不嚴謹等問題，缺乏風險控制，容易造成壞賬。且我國信用消費起步較晚，尚未有統一的征信標準，這給信用環境的監管加大了負擔。而大學生群體消費承貸能力不強，征信記錄不完善，更容易成為信貸盲區。同時，互聯網消費金融也存在著泄露個人信息的隱患。相較于傳統的商業銀行，電商平臺在保護個人信息方面缺少嚴格把控，更容易存在漏洞，有可能導致用戶的個人信息被非法倒賣、傳播、濫用。

（四）互聯網消費金融相關的法律法規尚未健全

缺乏監管是阻礙互聯網消費金融行業發展的一個重要原因，而我國尚未形成完整的法律法規體系來管理互聯網消費金融行業及保護個人信息。缺乏對違法行為的約束和制裁會導致該行業亂象橫生，同時也加劇了行業發展的困難。尤其是對于“狀況百出”的大學生而言，不良借貸事件的頻發折射出了互聯網消費金融潛在的巨大風險，缺乏法律的保護也讓不少大學生對這種信貸消費產生了望而卻步的心理。

三、在高校中防范互聯網消費金融風險的措施

（一）高校需要對學生加強法律和金融知識的宣傳教育

高校應當重視對學生法律知識和金融知識的宣傳教育。可以通過新生入學講座的方式，將宣傳教育普及到初入大學的每一個學生；可以通過實際案例的講解，讓大學生對“校園貸”、“暴力催收”等事件有更生動、深刻的認識；可以通過聘請法律方面的專家，開展法律講堂，學習一些常識性的金融法律法規；還可以通過對非財經類專業的學生開設經濟金融相關的選修課程，豐富學生的金融知識，學習一些理財技巧。

（二）學生需要提高風險意識和樹立正確的消費觀念

大學生是一個較容易接納新鮮事物的群體，而與此同時，風險意識是必不可少的。互聯網消費大行其道的當下，提高大學生的風險意識能夠一定程度減少“校園貸”等類似事件的發生，讓大學生更加清楚地認識到違約所需承擔的責任和后果。除此之外，高校可以積極引導大學生建立正確的消費觀念，避免攀比盲從，對生活費合理支配，量入為出，不做過度消費；還可以鼓勵學生在完成學習任務的同時，通過勞動獲取報酬，而不是將向父母索要生活費作為唯一的收入途徑。

四、結語

我國高校有著人數眾多、市場潛力巨大等特點，將成為未來互聯網消費金融進一步布局的重點。作為消費金融與互聯網+結合的成果，互聯網消費金融兼具了二者的優勢，成功打造出依托互聯網運營消費金融的模式。大學生初入社會，面對良莠不齊的互聯網金融產品尚未有很強的辨別能力，還需要高校和社會的共同幫助和不斷引導。

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