共享汽車保險理賠問題探析

徐慧亮

摘?要：隨著以網(wǎng)約車、共享單車等共享出行方式的不斷發(fā)展應用，在共享出行領(lǐng)域，共享汽車的出現(xiàn)進一步完善了交通出行方式。作為新生事物，在面臨著巨大發(fā)展機遇的同時，還存在著諸多挑戰(zhàn)。共享汽車作為機動車，有效的保險理賠方式是促進可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。目前，受制于共享汽車商業(yè)模式的因素，使用權(quán)與所有權(quán)是分離的，而由于使用人群的多元性，素質(zhì)參差不齊。同時，使用者的駕駛經(jīng)驗、駕駛習慣以及車輛自身的問題等不確定性因素使得保險理賠過程復雜、流程緩慢。而共享汽車作為一種新生事物，保險公司亦未單獨開發(fā)相應的險種。諸多因素都在很大程度上限制了共享汽車的持續(xù)發(fā)展。據(jù)此，以共享汽車的保險問題展開研究。

關(guān)鍵詞：共享汽車;汽車保險;保險

中圖分類號：D9?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.17.072

1?前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、共享理念的逐漸深入人心，共享汽車分時租賃市場在未來將繼續(xù)保持快速增長。國內(nèi)部分城市面臨交通擁堵，環(huán)保問題也日益嚴重，國家鼓勵發(fā)展共享汽車。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院統(tǒng)計分析，到2020年，整個市場規(guī)模將超90億。羅蘭貝格預測未來數(shù)年，共享汽車在我國將以每年45%的增長率快速發(fā)展，共享汽車數(shù)量到2025年預計將達到60萬輛。

伴隨著共享汽車數(shù)量的不斷發(fā)展，針對保險理賠問題的研究也開始不斷增加。早在2017年，國家就針對此類問題發(fā)布了相關(guān)的指導意見，提出共享汽車租賃企業(yè)在業(yè)務開展過程中，在購買交強險、三責險等基本保險時，應當按照車輛的使用性質(zhì)根據(jù)規(guī)定的保險費率進行投保，鼓勵車輛租賃企業(yè)與保險公司根據(jù)小微型客車租賃業(yè)務特點和風險大小，開發(fā)合適的保險產(chǎn)品，提高企業(yè)抗風險能力，保障承租人合法權(quán)益。雖然有相關(guān)政策的指導，但是在實際落實過程中還存在著諸多的不足，尤其是近兩年來不斷呈現(xiàn)的共享汽車交通事故責任認定，以及賠付金額等問題都影響共享汽車的用戶群體的擴大與普及。

一般來說，交通事故的責任劃分有三種：對方全責、對等責任、自己全責。對方全責的情況下，租用人不需要承擔理賠責任，只需配合責任方辦理相關(guān)的事故認定手續(xù)，由租賃公司工作人員負責跟進后續(xù)工作;對等責任情況下，租用人需要根據(jù)租賃相關(guān)的條款承擔對應的賠償部分;而在租用人全責的情況下，需要根據(jù)條款承擔保險公司理賠之外的全部賠償。在賠付流程上，保險公司、汽車租賃平臺、承租人的權(quán)利與義務在原理上非常可行。但是在實際賠付過程中，共享汽車保險理賠方面還存在諸多不足。

2?共享汽車保險理賠存在問題探析

2.1?保險產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，保費說明不夠清晰

根據(jù)公開顯示保險標準方面，目前共享汽車保險主要沿用的是傳統(tǒng)機動車車輛保險的險種，主要包括交通責任強制險、車損險、第三者責任險三個常規(guī)險種，以及“不計免賠服務”（不同企業(yè)的名稱略有差異）。相對其他類型的保障險種相對不夠豐富，僅有少部分企業(yè)在基本險種的基礎(chǔ)上增加了附加險。

從保險形式上來看，共享汽車的保險形式本質(zhì)上是傳統(tǒng)保險類別的引用。在保險費用制定的過程中，保險公司通常根據(jù)車輛價值、使用性質(zhì)和使用年限等進行定額。目前的車輛保險根據(jù)性質(zhì)主要分為私家車和運營車（主要以出租車和網(wǎng)約車為主）兩大類別，而對于共享汽車此類的運營保險制度尚未健全。共享汽車作為一個新生事物，需要建立一個較為詳細而簡潔的從承保到理賠的統(tǒng)一指標和考核體系，在這方面，共享汽車的保險沒有傳統(tǒng)機動車保險那么成熟。

不計免賠服務一般以單次或者整天為單位進行計費，單次的費用通常在10元左右。在購買方式形式上，不同的企業(yè)采取的標準不盡相同，部分企業(yè)采取自愿購買的形式，部分采取強制購買的形式。如果承租人購買了不計免賠服務，在使用車輛過程中發(fā)生交通事故，在車輛損失低于一定數(shù)額（多數(shù)企業(yè)是1500元）時，不用承擔相應的理賠責任。當金額超過規(guī)定數(shù)額時，通常需要收取加速折舊費，并且租賃企業(yè)在停運損失、保險費率上浮等方面也都進行了較為具體的說明。而承租人沒有購買此項服務，一旦發(fā)生交通理賠問題，那么使用者就要根據(jù)責任認定結(jié)果承擔100%賠償責任以及相應的損失，對承租人來說潛在風險較高。

在使用共享汽車時，企業(yè)在APP中都進行了各種事項的提示說明，保險作為眾多條例中的一項，部分平臺進行了項目分類，用戶可以快捷的進行查看，少數(shù)平臺直接進行了內(nèi)容的堆砌，用戶不仔細、耐心地閱讀，難以掌握具體的信息。在對潛在風險發(fā)生時，平臺大多進行了較為詳細的規(guī)則制定，尤其是針對用戶責任認定相對明晰，少數(shù)平臺在責權(quán)認定方面則略顯不足，一旦發(fā)生賠付問題時，潛在的風險難以快速有效解決。

2.2?交易主體多元、零散化，保險理賠率高

共享汽車作為共享經(jīng)濟在交通出行領(lǐng)域的應用，同樣具備交易主體多元化、零散化的特點，由于共享汽車屬于營運車輛，在進行車輛投保時，其保險費的價格較之要高。人員結(jié)構(gòu)較為復雜，駕駛?cè)藛T的熟練程度、安全意識、文明素養(yǎng)等都不盡相同，為共享汽車的安全帶來了較大的威脅。另外，相比出租車、網(wǎng)約車等營運車輛，共享汽車又有其特殊的屬性。出租車、網(wǎng)約車等車輛擁有較為固定駕駛?cè)藛T，風險相對可控。而隨著駕駛?cè)藛T以及車輛使用頻率的不斷增加，車輛發(fā)生交通事故，進行保險理賠的概率進一步提高。理賠金額的增加，勢必會影響到保險公司的承保金額。

2.3?理賠金額不明晰，投保額度不高

共享汽車的理賠金額不明確，保額不高的問題是亟待解決的重點。結(jié)合國內(nèi)部分平臺條款中未顯著標記保險類別的投保額，為潛在發(fā)生的交通理賠帶來了諸多的隱患。在媒體報道中，用戶與共享汽車企業(yè)進入法律訴訟的案例并不少見。標記基礎(chǔ)險投保額的平臺中，第三者責任險的保額不盡相同，少的為5萬，多的100萬，三責險保額的差異較大。在我國，交通事故人身損害賠償已經(jīng)有了一套較為成熟的計算公式，交通事故賠償標準通常由殘疾賠償金、死亡賠償金、喪葬費、被撫養(yǎng)人生活費、住院伙食補助費、醫(yī)療費賠償金、誤工費、護理費、住宿費、交通費、營養(yǎng)費、直接財產(chǎn)損失費、精神損害費構(gòu)成，第三者責任險保額的偏低顯然不利于共享汽車的可持續(xù)發(fā)展。

在實際案例中，也存在個別共享汽車公司宣傳的保費與實際保費不一致的情況，在用戶使用過程中發(fā)生交通事故，需要進行保險理賠問題時，使用人才得知需要承擔額外的費用。

2.4?責任認定尚需完善

在出險時責任認定問題，是保險理賠有效開展的關(guān)鍵，但在實際賠償過程中，責任認定工作還存在一定的盲區(qū)。目前各租賃平臺要求承租人使用汽車前對車輛進行拍照取證，避免潛在的責任認定不清。而實際運行過程中，因車輛自身問題;駕乘人員直接或間接造成的車輛磨損、刮擦和車輛損壞問題;租用人駕駛經(jīng)驗、駕駛習慣等原因?qū)е萝囕v使用過程中發(fā)生交通事故，實際駕駛?cè)伺c注冊用戶不一致等問題都造成責任界定過程非常繁瑣。

另外，由于共享汽車租賃人不確定性和牽扯多方關(guān)系，使得保險理賠過程復雜、流程緩慢。一旦發(fā)生交通事故牽扯人員較多，事故責任認定相對困難。根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，由于機動車造成的意外傷害事故，涉及的機動車使用者、管理者、擁有者都需承擔相應責任。由此造成的“責任誰多誰少，誰全責誰無責”復雜的多方關(guān)系導致共享汽車在出現(xiàn)事故時難以順暢理賠。

3?共享汽車可持續(xù)發(fā)展舉措

3.1?險種創(chuàng)新需要多方協(xié)同參與

發(fā)生保險理賠問題，最直接的參與主體是汽車租賃企業(yè)、保險公司、涉事雙方。在宏觀政策方面，政府給予了共享汽車較為寬松的發(fā)展環(huán)境。而隨著共享出行領(lǐng)域的先行者共享單車問題的不斷顯現(xiàn)，以及2018年爆發(fā)的以TOGO為代表的共享汽車倒閉帶來的系列問題，都離不開政府政策的調(diào)控。為此，在保險理賠方面，政府相關(guān)職能部門應發(fā)揮積極的作用。

面對龐大的共享汽車保險市場，保險公司應針對共享汽車新興性、復雜性特征推出合適的產(chǎn)品。結(jié)合當前技術(shù)發(fā)展的實際，保險公司可調(diào)研采納UBI車險的相關(guān)技術(shù)在共享汽車的保險理賠中，作為國內(nèi)保險公司開展創(chuàng)新的重要手段。較國內(nèi)車險而言，UBI車險模式在國外發(fā)展相對成熟，UBI指通過車載設(shè)備收集車主駕駛行為和習慣數(shù)據(jù)，通過車聯(lián)網(wǎng)傳輸至云端，保險公司可以通過這些數(shù)據(jù)對車主的駕駛風險作出比較精確的度量，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)處理，評估車主駕車行為的風險等級，從而實現(xiàn)保費的個性化定價。

作為共享汽車企業(yè)，可按用戶租車時長來計算不計免賠費用，對一些長期使用共享汽車的用戶可以推出年度不計免賠費用;并對注冊用戶的使用行為，理賠次數(shù)、金額等建立一套從承保到理賠的統(tǒng)一指標和考核體系，一旦共享汽車出險，可提供及時、高效、合理的保險理賠服務，切實保護好企業(yè)和用戶的權(quán)益。

3.2?加強用戶審核，注重技術(shù)的應用

為降低潛在事故率，共享汽車企業(yè)應加強用戶資質(zhì)材料的審核，尤其是部分量化指標的設(shè)置。如廣州市交委2017年發(fā)布的《關(guān)于促進廣州市共享汽車（分時租賃）行業(yè)健康發(fā)展的指導意見》就提出用戶須具有1年的駕駛經(jīng)歷方可使用共享汽車。針對此類指導意見共享汽車企業(yè)應認真總結(jié)運營經(jīng)驗，是否應在全國進行推廣應用。同時，可以采納國內(nèi)第三方征信平臺進行用戶注冊的資格審核，較為典型的平臺如螞蟻芝麻信用，借此提升目標用戶的素質(zhì)的提升，同樣，對于信用等級越高的用戶群體給予相應的押金、里程等方面的優(yōu)惠。最終實現(xiàn)平臺與用戶間的可持續(xù)發(fā)展。

對于責任取證難的問題，結(jié)合現(xiàn)階段實際，企業(yè)應注重成熟設(shè)備的應用。較為典型的設(shè)備如行車記錄儀，應作為標準配置在車輛上進行安裝，一方面為可能存在的保險理賠提供直接證據(jù);另一方面，作為企業(yè)分析用戶使用行為的重要手段。

現(xiàn)階段隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，面部識別、指紋識別等技術(shù)已被廣泛應用，為避免車輛被他人冒名使用，身份識別系統(tǒng)的二次識別可作為降低事故率的一項舉措。同時，需加強駕乘人員的宣傳，要求賬號所有權(quán)人禁止將車輛借由他人使用，對于違規(guī)的人員給予銷戶、誠信分扣分等懲罰。同時，共享汽車企業(yè)應注重長遠的發(fā)展，企業(yè)可自行構(gòu)建信用平臺，量化信用考核體系，綜合評估駕乘人員的考核等級。

3.3?加強車輛維護

車輛安全問題是全社會共同關(guān)注的問題，尤其是出現(xiàn)的部分車輛難以定責問題的出現(xiàn)，使得企業(yè)、租用人、保險公司責任認定困難。在加強租用人文明修養(yǎng)提升的同時，共享汽車企業(yè)應根據(jù)車輛使用周期，結(jié)合車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)采集設(shè)備以及用戶信息反饋，加強車輛定期檢查與維修。既有利于車輛的安全駕駛，亦可提升當前用戶對共享汽車環(huán)境的吐槽與抱歉。直接帶來的后果是企業(yè)運營成本的上升，對于重資產(chǎn)的共享汽車行業(yè)而言，非常不利于企業(yè)的發(fā)展。在此過程中，共享汽車企業(yè)應回歸共享經(jīng)濟本質(zhì)——即整合閑散資源。實現(xiàn)共享汽車平臺，以及平臺與整車制造企業(yè)、4S店、汽車維修店等資源的打通，降低企業(yè)的運營成本，提升運營效率，最終提高用戶的滿意度。

4?結(jié)語

共享汽車在我國的發(fā)展時間不長，在法律規(guī)定、相關(guān)制度建設(shè)方面還存在一定的滯后，尚未建立有效的監(jiān)管舉措。但隨著共享出行理念的不斷深入，以及相關(guān)保障政策的完善，共享汽車勢必會獲得更加穩(wěn)定、健康的發(fā)展，成為公共交通出行中一個重要的組成部分。

參考文獻

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