試論中央銀行支付清算系統運行中存在的問題及建議

教姍姍

現階段，隨著支付清算系統在金融市場以及經濟運行中的關鍵性作用越來越大，其在我國金融行業的地位也逐漸升高，發展成為我國資金流通的主要樞紐，對促進國內經濟的和諧與共享有著不可否置的導向作用。本文主要通過對現階段國內支付清算系統運行現狀的深入介紹與探索，從而對其運行中所顯露的弊端進行細致剖析，以為改善支付清算系統運營提供對應的解決策略。

一、中央銀行支付清算系統運行現狀

目前，我國中央銀行支付清算系統共涵蓋了大額支付系統、小額支付系統、支票影像交換系統、境內外幣支付系統、電子商業匯票系統以及網上銀行跨行支付清算系統六大類，筆者將在下文對這六種支付系統進行詳細闡述。

（一）大額支付系統。大額支付系統作為我國支付清算系統的主要運用形式，其主要作用就是給銀行、金融市場、企業以及事業單位以快速、安全、高效、便捷的銀行支付清算業務，資金數額高于已定起點的大額貸記支付服務、緊急小額貸記支付服務以及及時轉賬服務，為不同金融機構跨行清算資金實現了資金即時確認，極大程度上促進了支付清算的效益與速度。

（二）小額支付系統。小額支付系統作為當下中國支付系統的關鍵內容之一，其主要運用方向就是實現對同城跨行、異地紙質憑證截留的借記支付和資金數額低于已定起點的小額貸記支付業務的處理。小額支付系統由于本身服務范疇廣、資金數額小以及業務數量多的獨特優勢，能夠實現全天不間斷的高效運轉，按照順序逐個進行，即時傳輸，最后按照規定時間定點清算。

（三）支票影像交換系統。所謂支票影像交換系統，即借助紙質支票與影像、電子信息間的轉換形式，進行紙質支票截留，并將支票影像預計電子清算信息通過互聯網直接傳給出票人開戶行，來提醒后續付款操作的進行，以達成支票全目互通的目標。

（四）境內外幣支付系統。所謂境內外支付系統，其本質是一種能夠進行外幣即時全額支付的清算系統，其主要服務對象是境內的銀行金融機構以及外幣結算機構，它能為各銀行以及外幣清算機構間的轉賬和清算提供快速且效率的服務，促進外幣清算資金的即時確認，從而為外幣資金的周轉頻率的提升奠定基礎。

（五）電子商業匯票系統。所謂電子商業票據系統，其實建立在互聯網與計算機技術基礎上的，將接納、儲存、傳輸電子商業匯票數據電文匯聚一身，主要應用于與電子商業匯票相關的電報處理服務，例如貨幣給付與資金清算等。它的運行是對商業匯票記錄方法、流通措施以及交易種類的有效創新，推進了電子商業匯票無紙化進程，是我國金融領域實現電子化的跨時代之舉。

（六）網上銀行跨行支付清算系統。所謂網上銀行跨行支付清算系統，其實質上是一種新型的電子支付業務的處理系統，其所涵蓋的范圍包括跨行網上支付、移動支付、電話支付等多種形式，主要是通過電子技術的應用，順序、即時對以上業務進行處理。該系統會順序地對付款指令、即時軋差以及定時凈額清算進行傳遞。它的出現，為商業銀行網銀系統信息的互聯開辟了通道，促進了網上銀行付款的清算速度與效益、

二、中央銀行支付清算系統潛在弊端

（一）相關工作人員綜合職業素養薄弱

現階段，會計工作者往往對于銀行支付清算系統的了解不夠透徹，缺乏專業知識的學習與培訓，工作技能只能夠支撐日常業務流程。而且，另一方面來看，商業銀行的前臺從業者具有較強的不穩定性與流動性;會計工作者所掌握的傳統的理論知識無法滿足現階段新型業務的需求，無法與時俱進;支付清算系統培訓的開展對象只針對于少數會計工作者，對于制度的實行與疑難問題的解決方式上沒有完整的、體系化的認知，這些因素綜合導致了人為方面上的系統弊端。

（二）缺乏對從業人員日常工作流程標準的監管

由于支付清算系統其涵蓋了六種不同的業務系統，工作人員在對業務系統登入時，需要對不同系統進行挨個登陸，才能順利使用，而這勢必會對業務系統的口令管理上增加難度，從而導致安全管理層面的風險系數增高。再加上工作人員在進行完業務流程時，不會特意關注對系統是否已經退出，導致其一直保持登陸狀態，從而對其安全性造成最直接的威脅，不法分子會根據時機，進行一些列違法操作，從而導致資金的直接損失。

三、改善支付清算系統的解決策略

（一）強化工作人員綜合職業素養

1.加強相應崗位思想教育，強化從業者規避風險的專業意識;2.增強工作人員的培訓頻率，積極借助上級培訓、崗位自學等方式，對相應從業人員的專業知識掌握、風險規避意識、應急處理方式、相關制度標準規范、工作開展流程進行具體化、細致化的培訓，提高從業人員的職業素養，更新知識理論儲備，從而與時俱進，與時代接軌;3.按照不同業務需求，細化和完善崗位種類，分配上崗人員，促進銀行支付清算系統的順利運轉，保障資金安全性。

（二）加強從業者業務操作標準要求，規避人為安全風險

1.對銀行支付清算系統進行優化，針對重要消息、業務截止、清算窗口等系統內容，采取鈴聲提醒的方式，對工作人員起到強調與警醒的作用;2.對口令密碼管理進行完善，例如設置簽退功能，重復登錄限次功能;3.管理層人員要加強對管理人員日常操作的監管，對口令定期更改情況，授權情況進行嚴格把控，規范級別化操作模式，保障系統的安全性，規避人為風險。（作者單位：龍江銀行股份有限公司）