金融供給側結構性改革背景下普惠金融的發展策略

周伯溫

金融供給側結構性改革是我國經濟供給側結構性改革的重要組成部分，而發展普惠金融又是金融供給側結構性改革的主要內容和衡量改革效果的標準之一。我國當前普惠金融雖然已取得一定成就，但發展并不充分，仍存在中小企業融資難、融資貴，地區金融發展不平衡，金融產品和服務不夠完善等問題。因此在金融側結構性改革的大背景下，研究普惠金融發展現狀、找出普惠金融發展痛點，對我國構建普惠金融長效發展機制具有重要的現實意義。

一、普惠金融概述及我國發展現狀

（一）普惠金融的概念及發展意義

普惠金融概念是在2005年聯合國舉辦的小額信貸年活動上首次被正式提出的。它的基本含義是：建立一個以有效和全面的方式為所有部門和社會群體提供服務的金融體系。普惠金融具有很強的覆蓋性和公平性，發展普惠金融的目標是著力于消除貧困、實現社會公平，使金融更好地服務實體經濟。

從普惠金融的概念和特性中可以看出，發展普惠金融無論是對社會發展還是經濟增長都有著重要的現實意義。首先，發展普惠金融有利于促進金融業可持續性發展，推動金融業不斷推出創新型金融產品，提升金融服務質量。其次，發展普惠金融有利于引導更多的金融資源配置到經濟發展的重點領域和薄弱環節，最終實現金融資源的優化配置。最后，有利于實現金融服務實體經濟的目標。

（二）我國普惠金融已取得的成就

我國已于2013年將發展普惠金融確立為國家戰略，近年來我國普惠金融取得了較大發展。第一，金融機構體系不斷完善。例如銀行業金融機構持續探索普惠金融的發展路徑，截至2017年末，我國銀行業金融機構營業性網點達到2276萬個，相比2013年末漲幅達到85%。同時當前也涌現出許多新型金融機構，例如許多互聯網金融公司通過創新金融產品與服務，為普惠金融的發展注入了活力。第二，金融產品與服務的創新、升級。隨著金融科技的發展與運用，傳統金融機構與互聯網技術的結合涌現了很多創新的金融產品與服務，甚至轉變了傳統金融機構的經營模式。例如浙江網商銀行主要依靠互聯網運營的模式和技術，實現了三分鐘申貸、一秒鐘放款、無人工的貸款模式，累計發放貸款5395億元，極大地促進了中小微企業的發展。第三，金融基礎設施不斷健全，金融環境逐步優化。例如，通過社會信用體系的建設、金融信用信息基礎數據庫的建設加強化了失信懲戒的力度，為普惠金融的順利開展營造了良好的金融環境。

（三）我國普惠金融現存問題

由于金融機構的盈利性與普惠金融的普惠性相矛盾等原因，導致我國普惠金融發展還存在不平衡、不充分的問題，所以在金融供給側結構性改革的背景下，普惠金融亟待進一步發展。

1.中小微企業仍然存在融資難、融資貴的問題

中小微企業是我國社會主義市場經濟的重要組成部分，無論是在就業方面還是稅收方面都為我國經濟的發展做出了巨大貢獻，但是由于信息不對稱，風險控制難、融資成本高等問題，中小微企業還是很難從傳統金融機構獲得融資支持。根據世界銀行的統計數據顯示，2018年我國中小微企業的潛在融資規模為4.4萬億美元，而當前的融資供給僅為2.5萬億美元，融資缺口達到 1.9萬億美元。

2.地區金融資源發展不均衡

首先，在我國的金融體系中，農村金融一直是我國金融體系的短板，目前農村金融資源和城市相比仍有很大差距。無論是金融產品的供給還是金融服務的供給，仍然不能滿足我國農村經濟日益增長的需要。其次，我國東部發達地區和廣大中西部地區也存在著金融資源發展不均衡的問題。相比中西部地區，東部發達地區金融產品和服務的供給更加豐富和完善。

3.金融產品與服務的供給仍有待豐富與完善

目前現有的金融機構產品與服務仍然不能滿足普惠金融的發展需求。除傳統商業銀行外，保險、證券行業對中小企業、偏遠地區、弱勢群體的金融供給仍然有待完善與豐富。

二、普惠金融與金融供給側結構性改革的內在關系

（一）發展普惠金融是金融供給側結構性改革的重點內容

金融供給側結構性改革主要內容是正確把握金融本質，深化金融改革開放，增強金融服務實體經濟能力，防范化解包括金融風險在內的重大風險，推動我國金融業的健康發展。而普惠金融的開展有利于實現金融資源的優化配置，增強金融服務實體經濟的能力。目前我國金融供給存在著許多不充分、不平衡的問題。例如在我國的融資結構中，間接融資所占比例較高且過度依賴抵押和政府擔保，這使得中小微企業和個體企業出現融資難、融資貴，金融資源配置不合理等問題。而且當前還存在地區金融發展不平衡的問題。城市地區的金融資源供給比較充分，忽視對較落后地區、廣大中西部地區企業金融的服務，很多區域金融資源嚴重不足。而這些問題也都是普惠金融要解決的問題，因此發展普惠金融正是金融供給側結構性改革的主要內容之一。

（二）普惠金融是衡量金融供給側結構性改革效果的標準之一

衡量金融側結構性改革效果的標準就是看改革目標是否實現，是否通過改革能夠正確把握金融本質，實現金融資源的優化配置，使金融更好地服務實體經濟，推動我國經濟的健康發展。由于發展普惠金融是改革的重要內容之一，所以普惠金融的發展狀況能夠很好地反映出金融供給側結構性改革的效果。例如可以通過調研金融機構覆蓋面、金融產品及服務普及性、金融服務和產品成本、金融服務滿意度等普惠金融發展指標，制定普惠金融效果評價體系，以此來作為金融側結構性改革效果的評價標準。

（三）金融側結構性改革為普惠金融發展提供政策保障

目前我國普惠金融的發展仍沒有達到預期的效果，其中一個重要原因就是普惠金融的政策性與金融機構盈利性的沖突而導致金融機構逐利的選擇。然而要徹底解決這個問題僅僅依靠一兩家金融機構、幾項金融措施是不可能取得根本性成果的，因此必須結合金融供給側結構性改革這個大勢，利用各項金融側改革的政策，聯合主要金融機構，找準普惠金融發展中的痛點，通過差別化的經濟手段、金融科技的技術手段，有針對性地進行改革與創新。最終才能在此基礎上通構建普惠金融的長效發展機制。

三、金融側結構性改革背景下普惠金融發展措施

（一）強化金融機構對普惠金融重要性的認識

制約我國普惠金融發展的一個主要問題就是金融機構對普惠金融的重要性認識不足。市場化的金融機構的經營原則往往以盈利為目標，但是在發展自身業務的同時也應承擔更多的社會責任。因為除大中型企業和優質客戶外，我國還存在著廣大的中小微企業、民營企業和個體工商戶，他們在我國經濟發展過程中承擔著重要角色，同時他們也有廣泛的金融產品和金融服務的需求。若中小微企業、民營企業、個體工商發展不好，得到的金融支持不足，就會導致經濟加速下行，從長期來看不利于金融機構的發展。所以金融機構應該在金融側結構性改革的大背景下，要加深對普惠金融的重視程度。

（二）政府應引導金融機構采取差異化措施

普惠金融理念的一個主要特性就是公平性，在普惠的金融理念中，無論是經濟基礎一般的個人客戶還是規模較小的企業，都應享有各項金融權利，從而滿足自身的金融需求。中小微企業一直存在著融資難、融資貴的問題，因此政府應該引導金融機構在金融支持的過程中可以實行差別化政策，適當降低融資成本。在地區上，引導金融機構向欠發達地區、農村地區的企業進行傾斜，加大金融資源的投放力度，滿足長尾客戶群的金融需求。行業方面，政府要引導金融機構要加強向具有高科技含量企業提供金融支持力度，減少對于高耗能高污染、低附加值的企業的金融支持。

（三）加快普惠金融布局，創新金融服務

金融機構可根據自身特點布局發展普惠金融。例如商業銀行可成立普惠金融事業部，同時繼續發展社區銀行，根據中小企業、個體工商戶、個人客戶的不同金融需求，為其研究提供滿足其需要的金融服務產品，同時提升金融服務的質量。其他金融機構也應提高自身金融產品的個性化，因地制宜、根據所在地區的經濟狀況以及客戶狀況，為其提供豐富的金融產品服務。在布局發展普惠金融的過程中，可以進行試點的改革創新，鼓勵各金融機構探索普惠金融試點，同時對可行且發展較好的試點進行推廣。同時也應鼓勵各金融機構開展合同，協同創新普惠金融。

（四）加大科技對金融的應用力度

目前制約普惠金融發展的另一個問題是信息的不對稱，解決這一問題可利用金融科技的技術與手段。目前金融科技發展迅速，通過互聯網、大數據、人工智能等技術的應用，可以改變傳統信貸、結算等模式，建立流程化、信息化、批量化的新型金融模式。同時通過金融科技的技術手段能夠達到降低金融服務成本、提高服務效率、控制金融風險的作用。各金融機構應該積極和金融科技企業合作，加快金融科技的應用及發展步伐。例如，可以大力發展數字普惠金融，運用金融科技手段，實現目標客戶的精準識別、精細管理，延伸金融服務半徑，擴大金融服務的覆蓋范圍，同時降低服務門檻和服務成本，最終提升服務質量和服務效率。真正實現金融服務實體經濟的最終目標。

（五）加大宣傳，提升普惠金融的普及力度

我國普惠金融的普及力度仍然有待提升。首先，要提升金融消費者權益保護意識，同時完善金融消費者權益保護制度體系，進一步保護金融消費者的合法權益。其次，金融機構利用各種推廣形式的活動，廣泛開展普惠金融的普及工作。例如金融機構可以開展金融知識進社區、進校園、進單位等金融知識宣傳普及活動，在宣傳的過程中普及普惠金融的重要意義、讓中小企業、個人金融消費者了解最新的普惠金融產品與服務。（作者單位：天津商業大學寶德學院）