商業銀行的普惠金融服務研究

摘要：在國家經濟發展當中，金融是一個重要的核心內容，對普惠金融業務大力發展，能夠為農戶、小微企業、個體工商戶等不同群體，提供更好的金融服務，對于社會經濟的發展，人們生活水平的提升，小康社會的全面建成等，都有著重要的價值。同時，能夠對新時期不充分、不平衡社會發展的問題加以解決。普惠金融服務的主要實踐主體，就是商業銀行，因此對商業銀行普惠金融服務開展研究，是十分重要的。

關鍵詞：商業銀行;普惠金融;金融服務

當今社會中，人們對于美好生活的需求日益增長，而社會經濟發展仍存在不充分和不平衡的問題，因而二者之間的矛盾，也成了新時期我國社會的主要矛盾。應致力于解決發展不充分和不平衡的問題，實現發揮在那質量與效益的提升，進而對人們各個方面的需求加以滿足。普惠金融主要是面向農民群體及小微企業等低收入群體提供金融服務，促使民生水平的改善和經濟水平的提高，對于解決發展不充分不平衡的問題很有效果，能夠促進我國整體經濟發展水平的有效提升。

一、商業銀行普惠金融服務的現狀

我國商業銀行普惠金融服務中，國家有著明確的政策引導。2016年提出運用數字技術，對普惠金融發展加以推動。2017年提出大中型商業銀行，應當對普惠金融事業部進行監理，采取差別化的考核與支持，為小微企業提供更好的金融服務。2018年設立了國家融資擔保基金，對普惠金融貸款定向降準，降低普惠金融成本，不斷加大對普惠金融服務發展的政策支持力度。在很多大型商業銀行中，設立了專門的普惠金融部門，對普惠金融服務范圍不斷擴大，在農村、縣域等增設網點。對信貸資源投入不斷加大，對小微企業貸款余額加以提升。豐富普惠金融服務產品，根據客戶特點和風險防范要求，完善普惠金融信貸產品設計。中小銀行基于經營發展需求，不斷增加小微專業支行的設立，同時積極推進線上線下相結合的普惠金融服務模式。

二、商業銀行普惠金融服務的意義

對于商業銀行來說，大力發展普惠金融服務，有著重要的意義和價值。商業銀行主要以貨幣業務為主，同時作為服務性的企業，在致力于提高利潤的同時，也必須對普惠金融服務加以強化。普惠金融服務發展，對于商業銀行長遠利益的維護很有幫助。商業銀行加大對弱勢群體和低收入群體的金融服務支持，對于調整銀行與社會的關系更為有利，能幫助銀行獲得良好的形象。普惠金融服務，對于良好環境的營造很有幫助。商業銀行對普惠金融服務大力發展，兼顧經濟效益與社會效益，在銀行、企業、客戶之間，形成互利共贏、誠信友善的良好環境，從而促進商業銀行的經營發展。普惠金融服務的發展，對于提高商業銀行競爭優勢也十分有利。強化普惠金融服務，構建金融企業文化與價值觀，提高社會公信力，取得社會和公眾的更高信任，從而提高競爭優勢。

三、商業銀行普惠金融服務的問題

目前商業銀行普惠金融服務中，存在著一定的問題和不足。在信貸政策方面，仍然需要進一步的調整，在我國不均衡的區域經濟發展環境下，對于資金需求和集聚能力上，都有較大的不同。但很多商業銀行對不同經濟區域，采取的是統一標準，沒有體現出針對性、靈活性。對農村、小微企業的普惠金融服務水平較低，如農村地區營業網點較少，農業貸款相對較低，對新型農村金融機構支持力度不足等。而在小微企業方面，則體現出管理機制沒有充分建設落實，對小微企業從業人員工作積極性缺乏制度保障，在小微企業金融支持制度上沒有大力執行，對小微企業貸款統計數據質量不高等。此外，在一些基礎性的普惠金融服務方面，也存在著較多的不足，例如收費不合理、服務質量差、排隊時間長、現金量不足、銀行卡及安全服務不到位等。

四、商業銀行普惠金融服務的對策

（一）加大政策扶持力度

通過多種渠道，加大對商業銀行普惠金融服務的政策扶持力度。例如，通過財政補助、財政貼息、稅收優惠等方式，對農村金融機構風險補償機制加以完善，促進金融資源向普惠金融體系的流動。在監管政策方面體現出差異化，基于普惠金融服務機構風險高、差異大、種類多等特點，將服務對象擔保范圍、擔保要求適當放寬，大力建設會員制、政策性信用擔保機構，讓信用擔保機構的杠桿作用得到發揮。對農村不動產、動產抵押登記機制進行完善，對農村擔保抵押評估機構，加大監管力度，保證農村擔保業務能夠良好實施。對農業保險制度加以完善，推進農村小額保險業務。另外，將政策性保險范圍擴大，讓農戶、涉農企業、小微企業等，擁有更好的風險管理工具。合理建立普惠金融服務基金，采取補貼的方式，在貧困地區吸引更多金融機構。

（二）構建普惠金融服務體系

央行應當對商業銀行信貸資金調控功能進行強化，在政策方面，給予普惠金融服務更多的指導。監管部門對監管機制加以強化，提供有效的監督管理，促使商業銀行對普惠金融大力發展，構建持續發展、價格合理、服務可得的普惠金融服務體系。政策性銀行對基礎性作用充分發揮，積極構建政策性金融服務體系，更好地為人民服務。商業銀行要對主動到優勢加以利用，構建的普惠金融服務體系，為人民提供多元化的服務。地方商業銀行也應發揮自身特點，對多層次的普惠金融服務體系進行建立。商業銀行還應對信貸結構加以調整，保持穩中求進，對貨幣政策有效落實，使信貸結構得到優化。對金融服務實體經濟的本質要求也應始終堅持，對人民美好生活需求進行滿足，同時對社會各個方面金融需求加以滿足。

（三）改善基礎性普惠金融服務

要對基礎性普惠金融服務加以改善，提升社區及農村地區的基礎性金融服務水平。在農村地區，要積極向村一級延伸基礎服務，對于人口密集的行政村，以及不具備標準化網點設立條件的鄉鎮，可提供自助服務重點、定時定點服務等，讓普惠金融服務更加便民。大力推進郵儲銀行、農業銀行、農村發展銀行，以及其他農村中小型金融機構，對農村金融業務積極拓展，對支農服務水平加以提升，對農村金融服務不到位的情況有效解決。另外，應當強化社區基礎性的涉農服務，對服務方式和服務流程加以改進，形成更高的服務效率及服務質量。對資源配置加以優化，結合客戶結構、網點線狀、發展潛力等，合理安排工作計劃，均衡的配置柜臺資源。對營業場所空間充分利用，增設更多營業窗口，提高服務效率。

（四）大力支持三農與小微企業發展

對農村地區的普惠金融服務要保證充分，基于當前的大中型商業銀行的縣域機構網點，對縣域網點適當增加，彌補金融服務空缺，提高普惠金融服務的可得性。強化新型農村金融機構的建設和發展，積極吸引農村地區更多的資本，提升農村金融體系的持續化、廣泛化、豐富化。積極關注農民群體的利益，幫助弱勢群體提供優質的資金、信息、政策服務。對小微企業金融服務也要進一步強化。商業銀行對于銀監會要求的深化六項機制建設的要求，應當切實執行，積極轉變理念，對機制加以完善，推動普惠金融產品的創新，保證貸款增速跟上全部貸款平均增速的腳步。對于單戶授信總額不足500萬元的小微企業，應當重點加大信貸支持力度，提供更加優惠的普惠金融服務，在促進小微企業快速發展的同時，也能為商業銀行帶來利益。

（五）提高金融消費者對商業銀行的信心

大力發展普惠金融服務，應提高金融消費者對商業銀行的信心。監管部門應積極發揮作用，快速推進金融消費權益保護，并結合實際情況制定切實可行的實施細則，進一步規范交易流程。對于不同行業金融產品交易，應進一步規范流程，提出具體要求，確保良好的可操作性。金融糾紛解決機制應多元化，使消費者的金融權益得到更好的保護。商業銀行應當做好正面引導工作，對于金融消費權益的發展和應用成效大力宣傳，讓消費者對商業銀行的信心得到增強。另外，向消費者普及和推廣金融知識，引導金融消費者更好地識別金融產品中的金融風險。商業銀行應保證和消費者自愿平等、誠信公平的業務往來，重視客戶的意見反饋，認真對待和解決客戶投訴問題，從而提高客戶的滿意度與信任度。

結論

就我國當前社會發展中存在的主要矛盾來看，大力發展普惠金融服務，是很有必要的。商業銀行作為普惠金融服務的重要實踐主體，要認識和明確發展普惠金融服務，能夠給自身帶來的好處和對自身發展的意義。同時，分析明確普惠金融服務中存在的問題和不足，進而采取有效的對策，大力推進普惠金融服務發展。

參考文獻：

[1]魏鵬.商業銀行普惠金融事業部經營管理機制研究[J].金融監管研究，2017（09）：78-94.

[2]陸岷峰，張歡.商業銀行發展普惠金融的策略研究[J].天津商務職業學院學報，2016，4（5）：5-11.

[3]李建軍，王德.搜尋成本、網絡效應與普惠金融的渠道價值[J].國際金融研究，2015，339（12）：56-64.

作者簡介：

丁曉宇（1992.2- ?），女，漢族，安徽滁州人，安徽財經大學工商管理學院2017級碩士研究生在讀，研究方向：金融、銀行管理。