探析存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

俞思琪

【摘 要】由于利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也逐步增大，此時(shí)需要一個(gè)安全條例保障商業(yè)銀行能夠安全地退出市場(chǎng)，于是存款保險(xiǎn)制度由此誕生。自2014年10月29日通過(guò)《存款保險(xiǎn)條例》頒布之日到2015年5月1日實(shí)施此條例起，無(wú)論是從經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新還是服務(wù)創(chuàng)新方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響都是非常大的。存款保險(xiǎn)制度作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和保障機(jī)制，在梳理政府和市場(chǎng)的關(guān)系、完善金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制、穩(wěn)固銀行體系的發(fā)展方面有著獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以在促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展方面發(fā)揮重要作用。文章首先分析了存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)等各方面可能會(huì)產(chǎn)生的影響，然后對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)這些變化提出一些可行的建議。

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度;商業(yè)銀行;利率市場(chǎng)化

【中圖分類號(hào)】F832.33 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2019）02-0040-02

0 引言

在《存款保險(xiǎn)條例》出臺(tái)以后，我國(guó)的商業(yè)銀行迫切需要相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施去改進(jìn)它們的經(jīng)營(yíng)模式。本文首先分析存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)實(shí)行的必要性，然后探析了存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后具體的關(guān)于費(fèi)率、投保方式、投保機(jī)構(gòu)等條件對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，最后針對(duì)這些影響提出相應(yīng)的改進(jìn)措施。

1 存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)實(shí)行的必要性分析

第一，使得商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度是以立法的形式出臺(tái)，硬性要求金融機(jī)構(gòu)為存款人的存款買(mǎi)保險(xiǎn)保障它的安全。存款保險(xiǎn)制度的建立是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的金融安全的補(bǔ)充，通過(guò)存款保險(xiǎn)制度與國(guó)家宏觀調(diào)控及銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行監(jiān)管結(jié)合，來(lái)提高我國(guó)金融體系的安全。通過(guò)差別費(fèi)率對(duì)待商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行能夠?qū)徤鹘?jīng)營(yíng)。這樣即使個(gè)別銀行由于經(jīng)營(yíng)不善面臨倒閉，也能夠通過(guò)市場(chǎng)收購(gòu)等方式進(jìn)行穩(wěn)健的過(guò)渡，快速高效地進(jìn)行市場(chǎng)配置，在降低成本的同時(shí)，保護(hù)存款人的存款，維持銀行業(yè)的穩(wěn)定。

第二，保護(hù)存款人的利益?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》明確指出存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行①。也就是說(shuō)即使單個(gè)商業(yè)銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而倒閉，大部分存款者的存款是有保障的。這樣更好地保護(hù)了存款人的利益不受損。

第三，利率市場(chǎng)化的需要。隨著我國(guó)利率的逐步放開(kāi)，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)影響巨大，對(duì)于那些經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)需要慢慢著陸?？v觀我國(guó)前些年銀行經(jīng)營(yíng)不善都是我國(guó)財(cái)政隱性保護(hù)，而現(xiàn)在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)以后，經(jīng)營(yíng)不善的商業(yè)銀行就可以安全退出。

2 存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的利弊

2.1 存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極影響

第一，為中小型銀行創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。相對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行，我國(guó)的股份制銀行和城市商業(yè)銀行卻一直處于被動(dòng)地位，因?yàn)橐?guī)模無(wú)法與國(guó)有四大行比，在人才上也是極度缺乏，再加上小型的商業(yè)銀行會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，所以公眾通常會(huì)更信任國(guó)有四大行。但是存款保險(xiǎn)制度出來(lái)以后，對(duì)于公眾來(lái)說(shuō)，所有的銀行都沒(méi)有差別，另外，存款保險(xiǎn)制度有50萬(wàn)元的保額限制，所以公眾會(huì)選擇不同的銀行來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。所以這對(duì)于股份制銀行和城市銀行還有我國(guó)中小銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)大的發(fā)展機(jī)會(huì)。

第二，促進(jìn)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度最高50萬(wàn)元的償付限額使得那些多存款的客戶不愿意把存款全部存入同一個(gè)銀行，所以銀行必須創(chuàng)新各種金融理財(cái)產(chǎn)品或者是增加一些增值服務(wù)，吸引客戶把錢(qián)存入銀行。存款保險(xiǎn)制度是實(shí)行差額費(fèi)率的，即金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)實(shí)行不同的費(fèi)率，經(jīng)營(yíng)狀況差的銀行則保費(fèi)成本也相應(yīng)地增加了。

2.2 存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的消極影響

第一，銀行的經(jīng)營(yíng)成本會(huì)相應(yīng)地提高。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度明確提出由吸收存款的機(jī)構(gòu)為所吸收的存款繳納保費(fèi)，意味著銀行吸收的存款越多，它需要繳納的保費(fèi)也就越多。這無(wú)形提升了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。銀行為了少繳納保費(fèi)，必定會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)控制，減少不良貸款，無(wú)形中又增加了監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)成本。另外除了要支付給存款人利息，還應(yīng)負(fù)擔(dān)保費(fèi)。這對(duì)于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的銀行是十分不利的。中小型銀行的注冊(cè)資本較小，加上營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的來(lái)源也較窄，如果經(jīng)營(yíng)成本也相應(yīng)增加了，那么中小型銀行的經(jīng)營(yíng)壓力也會(huì)增大，不利于它們的經(jīng)營(yíng)。另外，因?yàn)槔U納的保費(fèi)率是根據(jù)每個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平確定的，那么中小型銀行的管理機(jī)制和風(fēng)控水平也不如國(guó)有大型商業(yè)銀行，所以它們需要交納的保費(fèi)也會(huì)較多。

第二，可能會(huì)帶來(lái)重復(fù)監(jiān)管或者無(wú)監(jiān)管。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅要負(fù)責(zé)向各個(gè)銀行收取保費(fèi)，更重要的是他們需要分析各個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)劃定不同的保費(fèi)率，同時(shí)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中根據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的不同來(lái)改變保費(fèi)率，這意味著存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督。而商業(yè)銀行同時(shí)受中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理，如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工不明確，如果幾個(gè)部門(mén)沒(méi)有協(xié)調(diào)好，則會(huì)有在同一個(gè)部分有幾個(gè)管理機(jī)構(gòu)管理，造成多重監(jiān)管。也有可能因?yàn)槊總€(gè)管理機(jī)構(gòu)指定的標(biāo)準(zhǔn)不一，或者在某一部分缺乏監(jiān)管造成無(wú)人監(jiān)管。

3 存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后對(duì)商業(yè)銀行的相關(guān)建議

第一，提升中間業(yè)務(wù)收入在總利潤(rùn)中的比例。中間業(yè)務(wù)的相關(guān)資產(chǎn)是不算在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的且不算在資產(chǎn)負(fù)債表總額中的，它不同于貸款收取利息，中間業(yè)務(wù)是不需要用銀行自有的資金的，銀行是靠信用證、承諾擔(dān)保、投資顧問(wèn)等業(yè)務(wù)收取服務(wù)費(fèi)。銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)是幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，不同于貸款業(yè)務(wù)可能有一些不良貸款造成損失。所以銀行加大這類無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類，在投資顧問(wèn)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)中不斷創(chuàng)新，減少成本，擴(kuò)大客戶資源，可以有效減少風(fēng)險(xiǎn)。

第二，調(diào)整銀行存款的類型。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)條例中指出境外機(jī)構(gòu)不算在繳納范圍內(nèi)。商業(yè)銀行可以增加境外機(jī)構(gòu)的存款比例還有大額的存款，增大大儲(chǔ)戶的存款比例還有境外機(jī)構(gòu)存款可以達(dá)到減少保費(fèi)的目的。這樣可以減少商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。

第三，通過(guò)減少成本來(lái)增加盈利。加強(qiáng)成本經(jīng)營(yíng)管理，將存款和自有資金投向低風(fēng)險(xiǎn)效益較高的領(lǐng)域，使資金的使用效率達(dá)到最大化。這樣能夠減少因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度繳納的保費(fèi)而帶來(lái)成本增加的壓力，使商業(yè)銀行能夠快速成長(zhǎng)的同時(shí)激勵(lì)那些有能力的工作者能夠各司其職，建立員工激勵(lì)機(jī)制②，做好各自崗位上的工作，盡職盡責(zé)，建立有層次的工資制度，多勞多得，讓有貢獻(xiàn)的員工能夠獲得相應(yīng)的回報(bào)，這樣在公司賞罰分明的良性競(jìng)爭(zhēng)下，員工的積極性能夠充分地發(fā)揮出來(lái)，努力為公司創(chuàng)造更大的效益，也使得銀行的人才能夠長(zhǎng)期待在公司，使得員工不會(huì)向外流失。

存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)一系列的影響，正是在這種影響下，商業(yè)銀行應(yīng)該努力創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)，提高自身的經(jīng)營(yíng)能力，適應(yīng)新的變化和改變。

注 釋

①來(lái)源于《存款保險(xiǎn)條例》.

②王丹.我國(guó)商業(yè)銀行薪酬激勵(lì)機(jī)制研究[D].青島：中國(guó)海洋大學(xué)，2006.

參 考 文 獻(xiàn)

[1]艾瑞咨詢.2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告[EB/OL].http：//www.199it.com/archives/531348.html，2016-11-01.

[2]王丹.我國(guó)商業(yè)銀行薪酬激勵(lì)機(jī)制研究[D].青島：中國(guó)海洋大學(xué)，2006.

[3]王自力.國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行充實(shí)資本金的可行性研究報(bào)告[J].金融研究，2001（5）.

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[責(zé)任編輯：鄧進(jìn)利]