青海省金融排斥的影響因素研究

丁美美

【摘 要】金融排斥指在金融體系中，一些特定群體缺少金融服務的一種狀態。在我國中西部一些欠發達地區，金融排斥問題普遍存在，為了響應黨中央與國務院下達的加快農村金融服務體系建設的指示，優化民生金融環境、縮小城鄉貧富差異、促進社會和諧共建，有必要針對當下日益突出的金融排斥問題開展研究。文章以青海省為例，對金融排斥的幾種表現形式、產生原因和處理對策進行分析，以期緩和金融排斥現象。

【關鍵詞】經濟學;金融排斥;平衡發展;貧富差異

【中圖分類號】F830 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）02-0036-02

0 引言

2013年11月，黨中央召開第十八屆三中全會，在此次會議中，城鄉協調發展成為重要的議題之一，會議通過了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，首次在官方提出了抑制金融排斥、發展普惠金融體系的目標。青海省作為我國中西部地區發展相對滯后的省份，因政策、地理等多方面因素作用，使得當地出現了較為嚴重的金融排斥問題，基礎金融服務無法有效地覆蓋當地鄉村地區，導致扶貧與開發工作難以在當地得到有效地推進，降低了扶貧效果。為了響應國家號召，有必要針對青海省金融排斥出現的原因進行分析，系統性、階段性地推進惠普金融在當地的發展，對全面實現小康社會和穩定社會環境有著重要且積極的作用。

1 金融排斥的特征

金融排斥現象一般針對特定的中低收入人群，由于我國金融體系、機構存在不完善之處，使得部分地區的特定人群難以享受到平等的金融服務，以下對青海省金融排斥的特征和起因進行分析。

1.1 環境排斥

青海省位于我國中西部，總面積為72.10萬km2，人口僅為600萬左右，表現為明顯的地廣人稀特征，當地約70%的人口為農牧民，在這種環境背景下，金融設施的建設、運營投入遠高于其營業收入。據2017年的調查數據顯示，青海省約有50%以上的縣級以下單位，缺少銀行、儲蓄所等基礎金融設施，在金融排斥方面，表現為明顯的環境排斥特點。

1.2 利率排斥

在我國現行的貸款制度中，農牧民從事農業生產所產生的貸款利率，較一般商業貸款利率高30%以上，在我國農業現代化建設的政策號召下，青海省亟需大量貸款資金，以對當前的農牧業進行升級，但當地居民的貸款償還能力及利率承受能力均較低，在融資過程中表現為較弱的議價能力，因此當地對金融體系產生了一定的排斥，金融體系也出現了對當地的金融排斥現象，這種雙方共同的排斥，嚴重阻礙了金融行業在當地的發展。

1.3 營銷排斥

隨著我國線上虛擬經濟的發展，傳統通過線下推廣的金融服務，現已經逐漸向線上發展，金融服務已經成為當前虛擬經濟的最大業務群，然而在青海省，因區域面積較大且發展滯后，電信業的推廣成本、金融服務的營銷成本均較高，線上金融普及化極低，造成青海省被以線上推廣的金融機構列為次級市場，較少投入營銷資源，出現營銷排斥的現象。

2 金融排斥現象出現的內在原因

環境排斥、利率排斥和營銷排斥是金融排斥在青海省的主要表現特征，以下對產生這些表現特征的內在原因進行分析。

2.1 市場信用體系不穩固

據2017年的青海省人均可支配收入統計數據顯示，青海省人均可支配收入僅為9 145元人民幣，且青海省貧富差異較大，從事畜牧生產的農戶，收入水平遠不足城市居民，因此當地貸款償還能力較弱，當出現大面積氣候災害時，當地銀行貸款壞賬率顯著提升，因我國當前信用體系建設正處于初級階段，覆蓋青海省還需一定的時間，加之當地貸款償還能力存在先天劣勢，可以推斷當地的市場信用體系較不穩固，這種不穩定性也增大了金融投資行業發展的風險。

2.2 資本市場的逐利性

我國當前的市場經濟體系，是基于經濟建設發展而來的，因此在經濟運行過程中，不可避免地存在較為嚴重的資本市場逐利性特征，對此國家和政府持允許態度。據經濟學研究結果表明，居民貸款量與可支配收入間呈正相關的關系，且貸款量越大、周期越長，金融體系所獲得的利潤也越高。在青海省，當地城市居民和農牧民共同的貸款特征是金額小、筆數多、周期短，雖根據國家政策，銀行可以適當提升貸款利息，但考慮到資金分散、償還風險高等問題，金融機構的實際收益不甚理想，因此在資本集團的投資過程中，青海省并非發展資本市場的理想區域。

2.3 政策落實困難

為了緩解青海省的金融排斥問題，黨的十八屆三中全會中制定了發展普惠金融的目標，但根據多年來的實際實施情況不難看出，這項政策在青海省的落實，出現了較大的阻力，在落實過程中，出現了兩個較為嚴重的阻力。第一，局域覆蓋面窄。隨著政策的下達，經過5年的實踐，僅在青海省西寧、玉樹、格爾木等相對較大的幾個城市中，金融體系的數量得以提升，但金融網點的密度依舊遠低于全國平均標準，對于海東、海西等較小的城市，普惠金融政策并未達到預期效果。第二，當地財政資金嚴重不足。因當地生產力水平限制，青海省的財政資金長期面臨不足的情況，新政策的實施需要一定的財政資金支持，但是從實際情況看來，當地政府缺乏可以鼓勵金融機構發展的空閑資金，導致中央政策難以落地，執行效果偏差。

3 緩解金融排斥的對策建議

金融排斥作為金融市場不良發展的一種情況，嚴重阻礙了青海省的區域經濟建設工作，對此有必要針對當地的實際情況，提出一些能夠緩解金融排斥的對策建議。

3.1 完善征信體系建設

征信體系是穩定金融投資者投資信心，鼓勵金融機構前來投資的重要基礎，為了緩解青海省的金融排斥現象，首先需要從青海省的實際情況入手，將信用體系不完整列為金融排斥的最主要內因，通過完善征信體系建設，提升青海省的金融信用水平。目前在業內較為認可的征信體系建設方式為信用額度制，即根據青海省居民的實際情況，對其進行金融評級，評定信用額度，信用額度將為貸款額度、投資利息等參數的制定提供主要參考。通過抵押或國家強制力的方式，對征信體系進行維護，以確保征信體系的穩步建設。

3.2 建設本土特色的金融體系

在當前形勢下，青海省很難僅依靠外界金融服務，消除金融排斥現象，對此，青海省應當結合自身的實際情況，制定具有本土特色的金融服務體系。針對當地農村遠多于城市的情況，通過政府牽頭，設置無競爭的金融服務網絡，將金融服務從城市向農村地區推廣，對于過于偏遠的地區，可以通過郵件匯款、電話轉賬等初級金融服務，對其實現最基本的覆蓋，實現從無到有的過渡。

3.3 適當的政策傾斜

限制青海省金融服務推廣的重要原因之一是貸款利率偏高。區域普遍性的高貸款利率是我國當前經濟政策過于粗放的結果，也是銀行金融體系發展不成熟的表現，對此，應當從政策方面入手，通過細化貸款政策，對于小微型企業的創業、現代農牧業的發展等需要一定資金且具有一定前景的新興產業，提供政策傾斜，適當降低貸款利率或提供利率補助，使政府的政策支持能在實際中得到表現，加速中央政策的落實。

4 結語

青海省是我國中西部大省，因地廣人稀和當地經濟發展滯后，導致金融行業在當地的發展相對落后，甚至在最近幾年出現了金融排斥現象。為了響應中央發展普惠金融的號召，本文對青海省金融排斥的特點、內在起因進行了分析，并針對這些內因，提出了一些具有針對性的對策建議，以期緩解青海省金融排斥現象。在未來的工作中，應當進一步強化青海省的經濟建設，使其擁有足夠的金融發展的土壤，吸引金融投資。

參 考 文 獻

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[責任編輯：鄧進利]