支付寶線下移動支付對傳統銀行卡影響研究

徐淼邇 錢莙

[摘 要]隨著信息技術的發展和智能手機的普及，支付寶線下移動支付成為新型支付方式，為人們生活提供便利。支付寶線下移動支付具有傳統銀行卡沒有的優勢，使傳統銀行卡面臨空前挑戰。銀行應合理看待支付寶線下移動支付，提高服務水平，開拓新的業務領域。本文主要研究支付寶線下移動支付對傳統銀行卡的影響，希望給銀行提出一些建議，力圖推動支付寶線下移動支付和傳統銀行卡共同發展。

[關鍵詞]支付寶；線下移動支付；傳統銀行卡

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.20

隨著信息技術在金融領域的深入應用，第三方支付隨之誕生，支付寶線下移動支付成為重要的支付手段。目前，傳統銀行卡面臨嚴峻挑戰，怎樣降低支付寶線下移動支付的沖擊，成為銀行急需解決的問題。銀行應合理看待支付寶線下移動支付和傳統銀行卡之間的競爭關系，主動尋求合作，使兩者共同發展，促進信息技術在金融領域的應用。因此，研究支付寶線下移動支付對傳統銀行卡的影響，具有重要的現實意義。

1 支付寶線下移動支付的優勢

第一，交易成本低。在使用傳統銀行卡進行跨行轉賬、取款時，銀行會根據交易金額收取一定支付費用。支付寶對于100萬元以下的跨行轉賬不收取交易費用，用戶花費的交易成本低，所以用戶更加愿意使用支付寶軟件。第二，電子商務交易風險低。傳統銀行卡支付方式有兩種，一種是貨到付款，另一種是款到發貨，在交易過程中存在很高的風險。支付寶線下移動支付，通過第三方平臺存儲貨款，當用戶收貨并驗貨后，賣方才能收到貨款。同時，用戶的交易信息在支付寶平臺可以查詢，有效保證了用戶利益。第三，資金流動性強。傳統銀行卡中的活期存款收益較低，而定期存款又不方便用戶使用，因此支付寶線下移動支付成為用戶的最佳選擇。用戶可以將錢存入余額寶，這樣既能得到比活期存款更高的收益，也方便資金使用。

2 支付寶線下移動支付對傳統銀行卡的影響

2.1 對傳統業務的影響

負債業務是銀行的基礎業務，其他業務以負債業務為基礎展開。用戶在銀行卡中的存款是銀行資金的主要來源，換句話說負債業務中的資金大部分來源于存款業務。支付寶線下移動支付的出現，為用戶存款、取款提供新的渠道，使得用戶支付行為脫離銀行體系，不利于銀行長期發展。存貸利差，是銀行盈利的重要組成部分，支付寶線下移動支付將公眾存款分流，使得銀行流失存款，影響銀行經營效益，不利于銀行擴大規模。信貸業務是銀行的主要盈利產品，帶有一定經營風險。支付寶線下移動支付，搶占了銀行的收單市場，對傳統銀行卡造成巨大挑戰。“螞蟻花唄”給予支付寶用戶一定消費額度，瓜分銀行信貸業務盈利，進一步降低銀行盈利，使銀行盈利范圍逐漸縮小。

2.2 對中間業務的影響

中間業務是指銀行通過代理人或中間人身份，為用戶提供金融服務并收取一定利益的業務。隨著金融業的不斷發展，中間業務勢必會成為銀行發展的關鍵領域。支付寶線下移動支付可以充當信用中介，在支付結算、基金保險等業務中發揮著重要作用，嚴重影響銀行的中間業務。在支付結算業務中，支付寶線下移動支付相較于傳統銀行卡來說，手續費更少，能降低用戶結算成本。同時，支付寶將多家銀行集中在同一平臺，減少用戶注冊多家網上銀行的麻煩，可以節約用戶時間。因此，人們逐漸形成使用支付寶進行支付結算的習慣，致使銀行損失部分利益。在基金保險業務中，銀行曾一度處于壟斷地位，而支付寶以海量用戶為基礎，通過余額寶吸引用戶注意力，降低了銀行的中間業務收入。

2.3 對客戶資源的影響

用戶是銀行發展的基礎，也是銀行盈利來源的保障。缺乏用戶的銀行，會出現許多發展問題，甚至會消失在市場之中。支付寶線下移動支付和傳統銀行卡之間存在競爭關系。支付寶積累了海量用戶信息，了解用戶喜好，為用戶提供針對性、人性化服務，滿足了用戶多樣化需求。支付寶線下移動支付，符合用戶日常行為習慣，適應用戶圖方便的心理，吸引了大批量青年用戶。隨著時代的發展，青年用戶的年齡隨之增長，成長為大量擁有社會財富的消費者，到那時銀行的用戶群體將逐漸流失。

3 銀行的應對措施

3.1 轉變經營理念

現階段，傳統金融逐漸向互聯網金融轉型。支付寶線下移動支付，是互聯網金融發展的重要環節，不僅壟斷了用戶信息，還剝削了銀行的經濟利益。銀行應轉變經營理念，客觀分析支付寶線下移動支付帶來的挑戰，利用敏銳的市場嗅覺，找到正確發展方向。一方面，銀行應迎合市場需求，主動服務用戶，利用已有用戶數據信息，分析用戶需求，挖掘用戶偏好，創新服務形式，提供滿足客戶需求的金融產品，滿足用戶需求，避免用戶流失。對于一些辦理銀行卡多年的老用戶，銀行可以提供一些福利，如在特定節日發送祝福短信，贈予用戶禮品等，增加用戶粘性。另一方面，銀行需要打破思維局限，以傳統銀行業務為基礎，結合互聯網技術，創新業務形式，擴展服務渠道，提高業務質量。銀行應保持清醒判斷，將支付寶線下移動支付的挑戰化為銀行發展新業務的機遇，借鑒支付寶開放、方便的精髓，為用戶提供更好的服務。

3.2 重視客戶體驗

相對于銀行來說，支付寶的用戶群體更為廣泛，憑借簡單易懂的操作步驟，帶給用戶全新服務體驗。銀行需要以用戶需求為導向，以服務用戶為出發點，注重用戶體驗，為用戶提供更加方便、快捷的服務。第一，銀行需要解決現有客戶服務過程中存在的問題，在不影響盈利的前提下，改變服務模式，簡化業務辦理環節，提升辦卡體驗。例如在辦卡時，可以引導用戶利用自助辦卡機添加身份信息，縮短辦卡花費的時間，提高用戶滿意度。第二，銀行需要擴大金融服務面積，從用戶生活、工作中的各個領域入手，為用戶提供高質量服務，提高用戶用卡頻率。銀行可以豐富銀行卡功能，推出一卡通服務，增加用戶粘性。例如，用戶出行，可以利用銀行卡坐公交和地鐵。在日常生活中，用戶可以利用銀行卡繳納煤氣、水電費。通過這種服務模式，用戶使用銀行卡的頻率會有所提升，也會更加信賴銀行。

3.3 與支付寶平臺合作

銀行卡和支付寶都為用戶而服務，從長遠角度來考慮，兩者需要共同發展，發揮各自優勢。銀行應和支付寶平臺建立合作關系，共同為用戶服務，開創合作共贏的新局面。目前，我國征信體系尚未成熟，支付寶平臺中的交易記錄，可以為銀行信用評價提供信息支持，有助于降低銀行運營風險，使銀行更好地為個人及小微企業提供信貸服務。與此同時，支付寶平臺也通過信息外包服務獲得更多利潤，有利于自身發展。銀行可以借助支付寶的技術優勢，建立互聯網信息系統，加快信息化建設步伐。銀行需要為支付寶提供業務支持，例如綁定支付寶賬戶和銀行卡，幫助用戶解決資金安全問題。銀行可以和支付寶建立用戶資料庫，雙方共享用戶資料，聯手構建大支付模式，創造更大范圍的支付市場，服務更多用戶。

4 結 論

在信息時代，人們的生活節奏逐漸加快，支付寶線下移動支付使人們的生活更加便利，有著良好的發展前景。傳統銀行卡雖然在某些方面不及支付寶線下移動支付，但從目前情況來看，支付寶線下移動支付還不能完全替代傳統銀行卡。銀行需要不斷研究傳統銀行卡的作用，擴大業務范圍，提升用戶體驗，和支付寶積極合作，促進雙方共同發展，使傳統銀行卡支付重新煥發生機。

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[作者簡介]指導老師：錢莙（1972—），女，漢族，江蘇常熟人，副教授，研究方向：工商管理方向。