淺析“校園貸”的現(xiàn)狀及預(yù)防

馮帥　何利

摘? 要：自2009年起隨著信用卡逐步退出大學(xué)生金融借貸市場，加之互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，校園貸于2014年逐漸進(jìn)入高校并受到廣大學(xué)生的青睞，但由于國家監(jiān)管不到位，校園貸引發(fā)多起大學(xué)生自殺事件。該文主要分析了校園貸的現(xiàn)狀及危害，提出了相關(guān)的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：校園貸? 大學(xué)生? 危害? 風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號：D922.28? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1672-3791（2019）03（c）-0219-02

隨著銀監(jiān)會(huì)于2009年叫停了大學(xué)生信用卡，信用卡逐步退出大學(xué)生金融借貸市場。但很多大學(xué)生由于學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等原因依然具有旺盛的資金需求，加之互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，校園貸于2014年逐漸進(jìn)入高校并受到廣大學(xué)生的青睞。大學(xué)生是一個(gè)特殊的信貸群體，沒有穩(wěn)定收入和還款能力且容易盲目消費(fèi)，近些年因借校園貸遭到暴力催收而自殺的事件頻發(fā)。校園貸帶來的負(fù)面影響越來越受到人們的重視，國家也出臺了一系列政策對校園貸加強(qiáng)監(jiān)管。

1? 校園貸概述

校園貸是指針對大學(xué)校園，以大學(xué)生借款人為消費(fèi)群體而開展的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務(wù)。校園貸嚴(yán)格來說可以分為5類。

（1）正規(guī)銀行面向大學(xué)生提供的信貸服務(wù)，如國家開發(fā)銀行的助學(xué)貸款、招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”等。

（2）淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條等。

（3）消費(fèi)金融公司為大學(xué)生個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款，如分期樂、趣分期等，部分還可提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。

（4）P2P貸款平臺為大學(xué)生個(gè)人提供資助學(xué)業(yè)或創(chuàng)業(yè)貸款，如閃電學(xué)貸、名校貸等。

（5）以民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人為主體的線下私貸，運(yùn)營模式為線下服務(wù)，有地域限制，多存在虛假宣傳、非法中介、超高費(fèi)率、暴力催收等問題。

校園貸具有消費(fèi)群體龐大，貸款門檻低、信息審核不嚴(yán)，申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速，高利率、高違約金，容易陷入“連環(huán)貸”“套路貸”的陷阱等特點(diǎn)。

校園貸的市場主要分布在二、三線城市，當(dāng)三、四線城市和農(nóng)村的孩子考入大學(xué)后，有些家庭無力負(fù)擔(dān)孩子在城市消費(fèi)、學(xué)習(xí)甚至是創(chuàng)業(yè)上的資金需求，急速膨脹的消費(fèi)欲望會(huì)促使學(xué)生通過各種途徑尋找貸款平臺，甚至是民間高利貸。

2? 校園貸的發(fā)展歷史

在2009年，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)叫停了大學(xué)生信用卡，明確指出金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該綜合學(xué)生過往的信用記錄、收入情況、家庭支持力度等給出是否發(fā)放信用卡、授信額度有多高的判斷。大部分大學(xué)生是沒有穩(wěn)定收入的，因此信用卡開始逐步退出大學(xué)生金融借貸市場。但很多大學(xué)生由于學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等原因依然具有旺盛的資金需求，加之互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，2014年校園分期平臺在大學(xué)校園內(nèi)崛地而起。先從iPhone等電子產(chǎn)品入手，并結(jié)合電商、地推和分期付款的優(yōu)勢，迅速在全國大學(xué)蔓延。隨著分期消費(fèi)和提前消費(fèi)在校園內(nèi)逐步成為一種潮流，

2015年校園貸平臺呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長。除了分期樂、趣分期、愛學(xué)貸等平臺以雷同的模式不斷復(fù)制，一時(shí)間涌現(xiàn)出成百上千的校園分期平臺外，多家P2P網(wǎng)貸平臺也加入校園貸。在相關(guān)監(jiān)管政策還不完善的情況下，校園貸存在許多亂象，包括一些非法的高利貸平臺、裸貸平臺混跡于校園，另外許多主流的校園網(wǎng)貸平臺也存在嚴(yán)重的不合規(guī)現(xiàn)象，暴力催收引發(fā)了多起校園悲劇。

隨著校園貸的各種亂象先后被曝光，“裸條借貸”事件上熱搜之后，關(guān)于整治校園貸、加強(qiáng)校園貸管理的社會(huì)呼聲越來越高。2016年4月教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，同年11月，六部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，2107年5月，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源與社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。隨著校園貸監(jiān)管政策的收緊，校園貸市場步入整頓期。這些政策都將有助于校園網(wǎng)貸的監(jiān)管，對規(guī)范校園網(wǎng)貸市場、引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀起到積極的影響。

3? 校園貸的危害

3.1 校園貸具有高利貸性質(zhì)

不法分子將目標(biāo)對準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生社會(huì)認(rèn)知能力較差，防范心理弱的劣勢，進(jìn)行短期、小額的貸款活動(dòng)，利率是銀行的20～30倍，嚴(yán)重違反國家貸款政策，肆意賺取學(xué)生的錢。

3.2 校園貸會(huì)誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)，滋生大學(xué)生的惡習(xí)

高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要靠父母提供的生活費(fèi)，若學(xué)生具有攀比心理，且平時(shí)就有惡習(xí)，那么父母提供的費(fèi)用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會(huì)轉(zhuǎn)向校園貸獲取資金進(jìn)行過度消費(fèi)，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，嚴(yán)重的可能因無法還款而逃課、輟學(xué)。

3.3 校園貸極易誘發(fā)暴力催收等不法行為

一些放貸人進(jìn)行放貸時(shí)會(huì)要求提供一定價(jià)值的物品進(jìn)行抵押，而且要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，對學(xué)生個(gè)人信息十分了解，因此一旦學(xué)生不能按時(shí)還貸，放貸人可能會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

3.4 校園貸存在個(gè)人信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)

放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學(xué)生的抵押物、保證金，或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等。

4? 校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

4.1 國家應(yīng)出臺相關(guān)法律法規(guī)加強(qiáng)監(jiān)管

盡管國家自2016年起就陸續(xù)出臺相關(guān)政策加強(qiáng)對校園貸的建管，但更應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，對校園貸的資金監(jiān)管、資質(zhì)審核、信息共享、監(jiān)管主體等做出詳盡規(guī)定，以科學(xué)立法引導(dǎo)校園貸的健康發(fā)展。另外，監(jiān)管部門對于校園貸平臺應(yīng)實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格牌照審核制度，網(wǎng)貸平臺一定要有準(zhǔn)入門檻，合法合規(guī)經(jīng)營。針對網(wǎng)貸平臺經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行全天候監(jiān)控，凡是具有欺詐性、不合規(guī)的校園網(wǎng)貸平臺應(yīng)該堅(jiān)決取締。

4.2 高校應(yīng)建立相關(guān)管理機(jī)制正確引導(dǎo)

高校應(yīng)及時(shí)針對校園貸現(xiàn)象建立相關(guān)的管理機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)對大學(xué)生的思想政治教育工作，組織學(xué)生學(xué)習(xí)金融知識，合理安排自己的消費(fèi)資金;利用主題班會(huì)，微信公眾號等加大對校園貸危害的宣傳力度，引導(dǎo)學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸;發(fā)現(xiàn)有校園貸學(xué)生及時(shí)與其家長溝通，使問題在可控范圍內(nèi)得以解決;成立校園貸問題處理中心，對陷入校園貸的學(xué)生進(jìn)行心理疏導(dǎo)并給以解決問題的專業(yè)意見，防止學(xué)生在陷入暴力催收時(shí)走向極端。

4.3 引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀念和增強(qiáng)自我保護(hù)意識

大學(xué)生應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自我保護(hù)意識，樹立正確的消費(fèi)觀念，身份證、學(xué)生證等個(gè)人證件妥善保管，杜絕個(gè)人信息泄密，以免造成不必要的損失;不隨意攀比，不過度消費(fèi)，在平時(shí)的生活中多參加課外活動(dòng)，保持良好的心態(tài)。

5? 結(jié)語

隨著國家法律法規(guī)的完善，社會(huì)、高校、家長共同擔(dān)負(fù)起監(jiān)管責(zé)任，大學(xué)生正確消費(fèi)觀的建立，校園貸市場一定會(huì)越來越規(guī)范。正規(guī)的校園貸平臺運(yùn)營得當(dāng)也有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此應(yīng)當(dāng)多方齊抓共管，加大監(jiān)管和懲罰力度，營造良好的網(wǎng)絡(luò)借貸市場，也為大學(xué)生提供一個(gè)健康穩(wěn)定的成長環(huán)境。

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