擔保市場法律規制模式研究

關鍵詞 擔保市場 營利性擔保 政策性擔保 互助性擔保

作者簡介：丁彥飛，河北天捷律師事務所。

中圖分類號：D923.2 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.06.152

隨著現代社會市場經濟的不斷發展，擔保市場面臨著一定風險問題，需要相關法律規制的制定來實現風險防控。因此，研究擔保市場法律規制模式，需要根據擔保市場中不同擔保交易類型，科學設計相關法律規制，以基本構建與主要理念，實現法律規制滿足市場與社會經濟發展需求。

一、擔保市場交易特點

（一） 復雜性

擔保市場交易不同于一般的服務與商品交易，具有復雜性、特殊性以及多元性的特點。復雜性特點，主要表現在擔保交易發生基礎具有一定復雜性。擔保交易具有不同類型，包括商業性、互助性、政策性擔保，交易發生基礎不同，可能出于特殊人際關系，可能出于營利目的，或者政策安排。在發生基礎不同的前提下，交易性質也存在較大差異。比如，以營利目的基礎發生的擔保交易，大多具有有償雙務特點;以特殊人際關系為基礎發生的擔保交易，一般具有無償、單務特點;而以政府政策安排為基礎發生的擔保交易，主要含有有償、雙務、政策性與交易性特點，其中有償特點比較特殊，不是完全按照市場行情進行定價，而雙務具體內容也不是完全受當事人安排。擔保交易基礎的復雜性，提醒針對擔保交易設計管理制度與交易規則需要重視差別對待。如果利用統一的規制對基于不同基礎發生的擔保交易進行調整，會造成調整效果難以達到預期。

（二） 特殊性

擔保市場交易的特殊性特點，主要指交易標具有一定的特殊性。在擔保交易中，主要是一方為第三方提供債務履行擔保或者金額融資擔保，在擔保提供基礎上，另一方支付一定對價。在多數情況下，擔保人無償為他人提供債務或融資擔保，或者處于某種非金錢動機提供擔保。比如，父母為孩子提供擔保。朋友之間提供擔保等。在缺少特殊人際關系情形下，非金錢利益交換也可能是擔保發生的基礎，此種擔保交易，雖然不存在金錢支付，但存在一定的利益對流。比如，一方代替第三方提供擔保，對方提供利益，利益表現具有不同形式。嚴格意義角度來講，不同交易形式都含有擔保交易性質，互助性擔保交易在傳統社會屬于主流，而在現代社會正逐漸喪失地位。交易標的特殊性，還體現在擔保也可以為物擔保，以特定物品價值提供相應擔保。

（三） 多元性

擔保市場交易多元性特點，主要指利益主體具有一定多元性。在擔保市場交易中，涉及的直接當事人包括擔保提供人與債務人，但是實現最終擔保交易目的，主要受債權人意志影響。在債務人與擔保人提供擔保不被債權人接受的情況下，擔保交易難以達到預期效果。尤其是，在經濟發展形勢下，出于融資目的擔保交易的增多，擔保市場交易達成成為擔保之債關系成立的重要條件。在銀行貸款相關業務中，銀行放款需要借款人提供滿足接受條件的擔保，在借款人借助他人提供擔保的情況下，銀行放款也需要以擔保人提供滿足要求的擔保為基礎。在名義上，擔保市場交易發生在擔保人與債務人之間，但是債務人實現融資目的，受債權人決定。因此，法律規制設計工作需要對擔保市場交易中利益主體多元性進行充分考慮。

二、擔保市場法律規制模式架構

（一） 營利性擔保

擔保市場中的營利性擔保，是以營利目的為基礎，擔保提供者面向社會提供擔保，將擔保提供作為基本業務，以利益最大化謀求，開展為全社會具有擔保需求的人員提供擔保的經營活動。營利性擔保具有一定的有償性與商業經營性特點，制定營利性擔保規制，需要對一般道德要求進行滿足，并且滿足商業道德準則要求。營利性擔保中的擔保經營者，需要在擔保市場法律規制下，謹慎經營，對國家市場管理需要嚴格接受，在宏觀經濟發展形勢下，配合國家市場調控。同時，營利性擔保市場法律規制制定，需要將擔保經營者作為核心，結合宏觀經濟發展與商業道德要求，以適當的制度，安排擔保經營者與其他經營者、政府以及需求者之間的關系。

（二） 互助性擔保

擔保市場中的互助性擔保，大多是民間互助性擔保，具有一定的互助性與無償性特點。在互助性擔保中，擔保人多是出于親情與友情等特殊關系，為債務人提供擔保，這類擔保合法存在的要求，是滿足一般道德準則。互助性擔保背景具有熟人社會特點，熟人社會環境會有效約束擔保交易中的各方，因此，針對互助性擔保進行法律規制制定，只需要對國家最低干預程度進行維持即可。其中的一般道德準則要求，是處理友情與親情關系時，根據一般觀念遵循的基本道德要求，比如，不存在強迫行為，不存在乘人之危行為，不存在利益與欺騙或者損害他人利益行為等，這樣的擔保行為才屬于滿足一般道德要求的互助性擔保。因此，互助性擔保法律規制的目標，是使互助性擔保滿足一般道德準則要求，根據一般理性行為標準設計法律規制。

（三）政策性擔保

政策性擔保主要是指特定擔保機構按照國家經濟政策，向特定有擔保需要的人提供的擔保。政策性擔保不同于營利性擔保與互助性擔保，其能夠對國家基本經濟政策進行體現，因此，制定法律規制需要對有效實現國家經濟政策進行保證。針對政策性擔保進行法律制度的制定，要注重對政策性擔保機構擔保能力提供保障; 保證在政策支持下的擔保需求者能借助制度便利獲得擔保，并且對支撐擔保的資金的合理利用進行保障，使其不被用于其它目的，從而保證政策性擔保資金能在政策制定領域被利用等，這些才是政策性擔保法律規制的基本內容。

三、 擔保市場法律規制模式理念

（一） 并重經濟運行與交易安全

在擔保市場法律規制理念中，宏觀經濟運行與交易安全需要受到同等重視。在傳統擔保制度中，擔保保全功能得到充分體現，設計具體擔保制度，大多以保障交易安全為出發點，雖不存在問題，但不符合當今市場經濟條件，體現僅重視交易安全的擔保制度設計不足。為保護債權人利益，傳統擔保制度對擔保人義務與責任進行了嚴格規定，但缺乏對擔保人利益的保護，對于擔保人由于擔保責任承擔而可能出現的自身破產問題缺乏考慮，不能清楚認識到接下來的一系列連鎖反應，為宏觀經濟發展提供威脅。由于傳統擔保交易對應的市場經濟并不發達，因此，傳統擔保制度只重視債權人利益保護，并不會造成太大的擔保人利益損失，風險傳遞能力有限，造成連鎖反應的可能性較小，不會影響到宏觀經濟。但是，在現今社會，經濟較為發達，擔保交易形式多樣，出于營利目的基礎而發生的擔保市場交易，很可能由于擔保人自身對利益的過分追求，造成債券金額與擔保次數的增加，致使擔保人擔保責任量增加，無法承擔責任風險加大，引發破產可能性，進而造成連鎖反應，更嚴重的后果是引發金融危機。因此，擔保市場交易法律規制理念，重視擔保市場變化，集合現代經濟背景，考慮交易安全，以更高立場，對擔保市場影響宏觀經濟進行關注，從而以法律規制的合理設計，保證社會經濟總體安全運行。

（二） 同等重視經濟效率與安全

擔保交易發生需要以信用作為重要前提，擔保交易的發展，利于信用交易發展。由于擔保的產生，出現大量信用交易，市場規模得到擴大的同時，市場交易頻率相應的顯著提升。市場具備優化資源配置功能，在市場擴展情況下，資源配置優化效率也得到相應提高，實現社會資源優化配置范圍的擴大與速度的提升，從而促進社會經濟發展，體現擔保經濟激勵機制效率。擔保并不是沒有成本要求，在擔保成本過高情況下，信用交易數量會減少，如果是已經發生的擔保信用交易，成本過高會造成交易主體利益的減少，使擔保的資源配置、提升資源利用率效果被抵消。因此，擔保市場交易法律規制設定，需要尊重對擔保市場交易發生頻率不實質性影響的原則。但在另一角度分析，可以發現擔保增加信用交易量促進社會經濟，而信用交易量的增多為社會經濟帶來新的風險。如果擔保失敗，會造成信用交易的安全保障缺失，擴大風險效應，產生嚴重后果。因此，擔保市場法律規制設計，需要同等重視經濟效率與經濟安全，對兩者關系進行科學處理，實現二者高效平衡。比如，制度設計需要對交易安全影響信用交易數量進行充分考察，并且比較交易安全制度實行前后，擔保交易影響下的社會總收益，以此對制度進行適度調整，從而有效降低擔保成本。

（三） 同等重視約束利用性規制

市場擔保交易具有一定的融資激勵特點與信用放大特點，因此，擔保在成為市場主體保證交易安全重要手段的基礎上，還是政府的宏觀調控工具。隨著貸款市場的逐漸開放，貸款人沒有汽車與住房等具有較高價值的商品，也能通過擔保交易進行貸款。在現代社會，中國城市住房建設高速發展，普通家庭也開始享受轎車帶來的便利，這些都是擔保交易市場發展的結果，是擔保創造的奇跡，體現擔保匯聚資金與資金相關字眼的能力。因此，有關政府可以借助合理的法律制度安排，結合具體擔保方式，組織社會資金與資源向具有更大資源與資金需求的地區流入。基于擔保的融資激勵與信用放大功能，擔保還能夠影響社會的整體資金流量。由此可見，對擔保供給量實行適宜的調節，能夠有效避免通貨膨脹現象，使資金流動過剩引發的經濟過熱問題得到減少。在社會經濟相對緊缺的形勢下，對擔保獲得條件進行適度降低，能夠實現資金供給量增多，加強其流動性，使社會需求得到擴大，從而有效推動經濟發展。但是，在重視擔保交易運用積極影響的同時，也需要意識到其消極影響，有關部門在制度設定過程中，需要重視通過擔保合理利用對社會經濟進行有效調節的基礎上，重視相關約束性規制建立，即同等重視約束性規制與利用性規制。一般情況下，約束性規制包括按照商業道德與一般道德準則要求，約束擔保市場中的主體行為，或者包括按照政府干預經濟與政府職責要求，約束政府運用擔保等。

研究擔保市場法律規制模式，需要綜合考慮不同擔保交易形式與特點，根據市場發展與國家監管要求，通過并重經濟運行與交易安全、同等重視經濟效率與安全、同等重視約束利用性規制等理念，對互助性擔保、營利性擔保、政策性擔保的相關法律規制進行科學設定，從而實現社會、經濟效益最大化。

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