年輕“月欠族”：當(dāng)心債務(wù)危機(jī)引發(fā)人生崩盤

杜豆

形形色色的“月欠族”

2018年7月，研究生剛剛畢業(yè)的河南姑娘包玨選擇了北漂，找到的第一份工作月薪6000元，單位承諾，半年后會(huì)加薪。包玨知道北京的生活成本高，尤其是房租高，她根本承擔(dān)不起，于是打電話向父母求助，讓父母“再補(bǔ)貼半年”。父母就她一個(gè)孩子，盡管不支持她遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)跑到北京，但還是答應(yīng)了。不過父母明確表示：“半年后取消補(bǔ)貼！”他們還是希望女兒“知難而退”回到他們身邊。

包玨用父母給的半年“補(bǔ)貼款”1.8萬元跟人合租了一套小兩居，租金一次性付了半年。工作有了，房子租了，包玨有了安居樂業(yè)的小幸福。

上班后，免不了有必要的社會(huì)交往，包玨時(shí)不時(shí)地參加朋友、同學(xué)、同事之間的聚會(huì)，吃飯、隨禮等開支隨之增加。以她6000元的月薪，只能勉強(qiáng)維持日常生活，社交的費(fèi)用不得不靠節(jié)衣縮食擠出來。因此，每到發(fā)薪前夕，她的銀行卡上往往只剩一二百元甚至不足百元。隨著父母補(bǔ)貼的半年期限日漸臨近，包玨開始擔(dān)心，如果父母斷了補(bǔ)貼，她的生活將難以為繼。更讓包鈺恐慌的是，她通過打聽得知，因市場(chǎng)低迷，公司尚未把她漲工資的事提上議事日程。這一變故讓包玨急得眼淚都快出來了，因?yàn)榉繓|早在一個(gè)月前就提醒她續(xù)簽租房合同，而且隔三岔五地催她，說已經(jīng)有下家等著租那個(gè)房子，租金還能漲一點(diǎn)。

包鈺身邊的朋友大都是剛參加工作的年輕人，基本沒有存款，沒人能借給她。她也真的不好意思再跟父母張口，情急之下突然想起了手機(jī)上經(jīng)常接到的小額貸款廣告，便試探著打了咨詢電話。就這樣，包玨借了她人生第一筆款6000元，交了兩個(gè)月房租。

像包玨這樣初入職場(chǎng)，因收入低而導(dǎo)致“月欠”的年輕人不在少數(shù)，但也有一些“月欠族”并非因?yàn)槭杖氲停窍M(fèi)觀念使然。

單身漢小林在武漢工作了5年，月薪過萬，但仍是“月欠族”，這讓他自己都不敢相信。當(dāng)父母責(zé)怪他亂花錢時(shí)，他根據(jù)當(dāng)月消費(fèi)情況大體算了一筆賬：房租4000元、吃飯3000元、買衣服2200、交通680元、健身1300元、其他500元，總支出11680元，而他當(dāng)月收入11200元，赤字480元。做會(huì)計(jì)的父親要他逐項(xiàng)分解，小林為難了，他知道，這筆賬雖然算清楚了，卻無法跟父母公開，因?yàn)樗挠行┫M(fèi)父母肯定難以認(rèn)同。在父親的強(qiáng)烈要求下，他不得不公開了賬單。房租：?jiǎn)为?dú)一室一廳帶廚衛(wèi)，租金4000元;吃飯：每天50元左右的基本消費(fèi)1500元，同事聚餐、朋友聚會(huì)等消費(fèi)約1500元;穿衣：一件某品牌外套，2200元;健身：健身房年卡攤到當(dāng)月費(fèi)用100元、私人訂制網(wǎng)球訓(xùn)練（場(chǎng)租加每小時(shí)150元教練費(fèi)，按一周訓(xùn)練2小時(shí)算）共計(jì)1200元;交通費(fèi)：坐公交車80元，打的600元;其他：包括一時(shí)興起網(wǎng)購(gòu)了一臺(tái)面包機(jī)399元、手機(jī)換套68元、理發(fā)30元。

父親看了賬單明細(xì)后果然氣得罵他：“你個(gè)敗家子！才掙幾個(gè)子兒，憑什么租套間下館子穿名牌出門打的？！還搞什么私人訂制的網(wǎng)球訓(xùn)練，簡(jiǎn)直是作！從這個(gè)月起，你必須每月給家里交5000元！這筆錢我們給你攢著，將來你買房娶媳婦再給你！”小林暗暗叫苦：一個(gè)月交5000元，我還怎么過啊？

但父親的脾氣他知道，說好的一個(gè)月交5000元，不交肯定不行。于是，小林不得不削減部分開支。房租是不能動(dòng)的，對(duì)他來說，單獨(dú)套間是底線，他可不想跟性格、習(xí)慣都摸不清底細(xì)的陌生人合租;交通費(fèi)也沒法省，自己又沒車，為趕時(shí)間打個(gè)出租車不是太過分吧;飯錢也減不了，基本生活保障和必要的應(yīng)酬是省不掉的;健身費(fèi)頂多不去健身房了，但網(wǎng)球訓(xùn)練不能少，那是他攢人脈的平臺(tái);穿衣服這塊忍忍吧，大不了穿舊的;其他隨意性消費(fèi)盡量克制不亂花錢。但即便是摳了又摳，小林也擠不出5000元來。萬般無奈，他只得向母親求助，因?yàn)槟赣H心軟，從小到大都慣著他。果然，母親二話沒說便一次性打給他5000元，并承諾以后每月幫他把這筆錢補(bǔ)足，還囑咐他吃穿用別太省，特別是健身更不能中斷。就這樣，小林也變相地做起了“月欠族”。

據(jù)某招聘網(wǎng)站發(fā)布的《2018年白領(lǐng)滿意度指數(shù)調(diào)研報(bào)告》顯示，超兩成白領(lǐng)2018年處于經(jīng)濟(jì)負(fù)債狀態(tài)。越來越多的年輕人正由以往的“月光族”向“月欠族”發(fā)展。

“月欠族”欠的何止是債務(wù)

針對(duì)“月欠族”有個(gè)特別形象的說法：前半月拿著票子過著“飛一般的日子”，后半月數(shù)著日子猶如“死一般的感覺”。“月欠族”靠借貸消費(fèi)，潛藏的風(fēng)險(xiǎn)與危害不容小覷。中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海教授認(rèn)為，當(dāng)下一些年輕人超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)、過度消費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，一旦形成風(fēng)氣，將給其個(gè)人、家庭甚至社會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

29歲的張軍是深圳一家IT公司的職員。2018年2月20日，正月初五，回家過年的張軍搶到返程車票后，手機(jī)上收到工資卡存款變動(dòng)信息，顯示他的工資卡余額只有86.28元。離下個(gè)月發(fā)工資還有十幾天，卡上只剩幾十塊錢，接下來的日子怎么過？張軍有點(diǎn)心慌。作為典型的“月欠族”，張軍月薪過萬，但一般情況下他只能瀟灑三周時(shí)間，第四周基本都要靠刷信用卡度日。因?yàn)檫^年，他給父母買了衣服，給爺爺奶奶封了紅包，這個(gè)月比往常提前一周就沒錢了。愛面子的他不愿跟父母張口要錢，接下的十幾天只能刷信用卡套現(xiàn)維持生活了。

正月初七，張軍按時(shí)返回公司上班，卻意外得知公司因經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)問題，計(jì)劃給員工放假，放假天數(shù)不確定，放假期間不發(fā)工資，等有了轉(zhuǎn)機(jī)再通知復(fù)工。這基本上意味著遣散，對(duì)張軍來說就意味著失業(yè)。張軍頓時(shí)蒙了。同事們商量著去找老板討說法，但張軍覺得盡快找到新工作才更緊要，于是立即開始發(fā)郵件投簡(jiǎn)歷。

接下來一連兩個(gè)月，張軍遍撒求職信，也面談過幾家公司，但一直沒能找到合適的工作。而此時(shí)，他因信用卡欠款未按時(shí)還款被銀行電話催收。當(dāng)?shù)弥赡軙?huì)被銀行起訴后，他嚇出一身冷汗，趕忙跟家人、朋友告借。但因愛面子，他并未吐露實(shí)情，只說因投資需要一筆錢。家人一聽說他要投資，認(rèn)為有風(fēng)險(xiǎn)，不但不給他錢，還忠告他小心上當(dāng)。幾個(gè)朋友礙于情面，沒有拒絕，但也只是三千五千地借了一些給他，總共也就一萬多元。這筆錢，可以說是張軍用自己的尊嚴(yán)“討”來的，他立即還了逾期的信用卡，但接下來還要應(yīng)付房租及基本的生活開銷，仍壓力巨大……

“月欠族”面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，就是生活變故。一旦生活突生變數(shù)，他們會(huì)立即陷入債務(wù)危機(jī)，進(jìn)而引發(fā)人生危機(jī)。張軍雖然借錢還上了信用卡欠款，但已經(jīng)留下不良征信記錄，隨后不但找工作更加不易——正規(guī)一點(diǎn)的單位都不愿意聘用一個(gè)不誠(chéng)信的人，朋友知道后也覺得他不靠譜，對(duì)他漸漸疏遠(yuǎn)。

相比張軍的狀況，另一“月欠族”何康的境遇更加不堪。何康2018年大學(xué)畢業(yè)，跟女友相約來到杭州工作。兩人工資都不高，但消費(fèi)不低，租住的房子離西湖很近，租金自然不菲，占去了兩人工資的近一半，再加上其他生活開銷，兩人幾乎每個(gè)月都入不敷出。何康曾提出換個(gè)便宜點(diǎn)的房子，女友嘴一撇說：“連看個(gè)湖都不能滿足我，還談什么給我一生幸福？”何康只得選擇借貸，用信用卡套現(xiàn)，向螞蟻、花唄借。窘迫時(shí)他甚至想到了網(wǎng)貸平臺(tái)，但一直沒敢下手，擔(dān)心遭遇各種“套路貸”。2019年元旦，女友提出到海邊度假，這也是何康多年的愿望。可當(dāng)時(shí)兩人的工資都還沒發(fā)，為了滿足女友的要求，他咬牙第一次在一家網(wǎng)貸平臺(tái)借了1萬元，計(jì)劃一發(fā)工資就還上。可后來，因女友意外懷孕需要做手術(shù)，加上累計(jì)欠款實(shí)在太多，那1萬元借款他不但沒能及時(shí)還上，還跟網(wǎng)貸平臺(tái)借了新債，結(jié)果利息迅速增加，原本1萬多元的欠款很快翻番。更恐怖的是，催債電話不停地打給他，不幾天又打給了他父母。父母老實(shí)巴交，得知何康欠了高利貸，嚇得不行，趕緊提前賣掉了幾頭豬，并四處跟親朋借錢幫他還債。更悲催的是，父親借錢時(shí)遭人譏諷，一時(shí)氣急引發(fā)腦溢血，雖然搶救及時(shí)性命無憂，但落下了偏癱。

遭遇這次人生波折后，何康成熟了許多，毅然跟女友中斷了關(guān)系，并脫離了“月欠族”，但父親因他落下殘疾，成了他心頭難以擺脫的陰影。

“月欠族”過度借貸消費(fèi)，除了給個(gè)人及家庭帶來經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)社會(huì)的危害也不容小覷。

余小瑩是一名職場(chǎng)新人，工資不高，家庭條件也很一般，但因花銷有計(jì)劃，生活過得還算平靜。但后來因?yàn)槭苁矣研≈焐罘绞降挠绊懀南M(fèi)觀甚至人生觀都徹底改變，生活也漸漸陷入混亂。

小朱的家庭經(jīng)濟(jì)狀況和自身收入跟余小瑩差不多，但穿的是名牌，用的是最新款蘋果手機(jī)，還經(jīng)常出入高端娛樂場(chǎng)所。一開始余小瑩很不解，熟悉后跟她打趣：“你是啃老族啊還是中了大獎(jiǎng)？”小朱一笑，說：“我既不啃老也沒中獎(jiǎng)，我是‘月欠族！”盡管對(duì)借貸消費(fèi)難以理解，但看著小朱的品質(zhì)生活，余小瑩以前的消費(fèi)觀還是漸漸動(dòng)搖了。

不久，余小瑩的手機(jī)壞了，想換個(gè)手機(jī)，但糾結(jié)該換什么牌子的，小朱說：“當(dāng)然是iPhone XR了！”見余小瑩猶豫，她以過來人的口吻說：“你的觀念得與時(shí)俱進(jìn)才行。如今提前消費(fèi)是一種時(shí)尚，不僅可以讓自己享受當(dāng)下，還能促使你努力奮斗……”就這樣，經(jīng)不住小朱誘導(dǎo)，余小瑩通過網(wǎng)貸平臺(tái)分期付款買了一部新款蘋果手機(jī)。但以余小瑩的收入，根本無法承擔(dān)這么高額的債務(wù)，隨著網(wǎng)貸公司催還款越來越緊，她只能借新債還舊債，結(jié)果欠款及利息滾雪球般越來越多。眼看債臺(tái)高筑，余小瑩最終不得不違心地做起了某套路貸公司的業(yè)務(wù)員，成了他們的幫兇。

一個(gè)原本腳踏實(shí)地、對(duì)未來有規(guī)劃有目標(biāo)的乖乖女，因過度消費(fèi)成了不法網(wǎng)貸的受害人，又淪落為主動(dòng)參與騙局、令人憎惡的網(wǎng)貸平臺(tái)的幫兇。余小瑩的經(jīng)歷充分證明，“月欠族”盛行會(huì)給社會(huì)帶來多種風(fēng)險(xiǎn)，比如助長(zhǎng)攀比、虛榮之風(fēng)，扭曲年輕人的消費(fèi)觀，甚至成為滋生犯罪的溫床。

成功人生離不開健康消費(fèi)觀

“月欠族”的出現(xiàn)，原因應(yīng)該是多方面的，但歸結(jié)起來，離不開個(gè)人、家庭和社會(huì)三個(gè)方面。

個(gè)人方面的原因占主流。適當(dāng)消費(fèi)、追求高品質(zhì)生活本來沒錯(cuò)，但凡事皆有度，過猶不及。在物質(zhì)生活日益豐富、生活水平日益提高的當(dāng)下，一些年輕人的消費(fèi)觀出了問題，他們崇尚攀比消費(fèi)、超前消費(fèi)、借貸消費(fèi)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，是“月欠族”產(chǎn)生的內(nèi)因。而不健康的消費(fèi)觀，其實(shí)也是價(jià)值觀、世界觀、人生觀偏離正常軌道的表現(xiàn)。“三觀”出現(xiàn)偏差，是“月欠族”產(chǎn)生的重要土壤。比如，愛慕虛榮、追求享樂取代了量入為出、量力而行的傳統(tǒng)美德;誠(chéng)信意識(shí)缺失與缺乏責(zé)任擔(dān)當(dāng)，讓借貸、啃老成為心安理得……當(dāng)一種觀念成為時(shí)尚和潮流，便會(huì)引發(fā)盲目追捧等負(fù)面效應(yīng)，導(dǎo)致“月欠族”越來越多。

家庭的縱容，是“月欠族”不斷壯大的有力推手。“月欠族”大多是“80后”“90后”年輕人，而且多為獨(dú)生子女，自幼集萬千寵愛于一身，過慣了衣食無憂的日子，步入社會(huì)后，仍花錢無度，即使入不敷出也不愿委屈自己。而為人父母者，對(duì)孩子?jì)蓪櫉o度，總擔(dān)心孩子受委屈，想方設(shè)法也要滿足孩子的要求，即使孩子攀比消費(fèi)，甚至借貸消費(fèi)，也堅(jiān)定地替孩子收拾殘局。父母的這種寵溺，是“月欠族”敢于過度消費(fèi)的膽氣所在。

商家的不恰當(dāng)宣傳，以及各類借貸平臺(tái)出借資金的低門檻，也對(duì)“月欠族”的大量出現(xiàn)有著不可推卸的責(zé)任。其一，商家通過各類廣告給人們灌輸超前消費(fèi)理念，說什么“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”，很容易誤導(dǎo)消費(fèi)觀念尚不成熟的年輕人。一些網(wǎng)貸平臺(tái)也紛紛推出各種視頻廣告，比如一名年輕快遞員通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)分期貸款，給自己買了一把期盼已久的薩克斯;一個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸，開始了自己的跨國(guó)旅行;一對(duì)情侶通過網(wǎng)絡(luò)借貸，擁有了自己的第一臺(tái)車。一位“月欠族”說，他就是受了這些廣告的鼓動(dòng)而陷入債務(wù)危機(jī)的。而更多的“月欠族”是在一些網(wǎng)貸平臺(tái)的“貼心”貸款信息轟炸下開啟“月欠”生活的。其二，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來臨，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)電商推出的“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)模式受到了越來越多年輕人的青睞，加上商家之間無底線的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，給消費(fèi)者提供了更多便捷的超前消費(fèi)渠道。據(jù)金融搜索平臺(tái)融360的一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，許多年輕人會(huì)選擇花唄、百度有錢花、360白條、微粒貸、分期樂等平臺(tái)借貸，以預(yù)支額度享受“先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)。其三，一些借貸平臺(tái)為追求利潤(rùn)，不擇手段，推出無抵押低門檻借款方式，讓還貸能力評(píng)估流于形式，使得借錢很容易，無疑助長(zhǎng)了年輕人的過度消費(fèi)欲望。

“流自己的汗，吃自己的飯”，是中華民族樸素的生活哲學(xué)。開源節(jié)流、量入為出是千百年來流傳下來的理性消費(fèi)觀。面對(duì)“月欠族”日益壯大的現(xiàn)象，相關(guān)人士呼吁，年輕人要樹立健康消費(fèi)觀，做一個(gè)理性的消費(fèi)者;全社會(huì)要正確引導(dǎo)消費(fèi)，并全面加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控。

首先，年輕人自己要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，合理安排消費(fèi)。要明白自己的消費(fèi)需求，摒棄虛榮、攀比、盲從心理，切忌追逐所謂的潮流而盲目消費(fèi);要考慮自己的消費(fèi)能力及家庭承受能力，避免超前消費(fèi);要加強(qiáng)金融消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的學(xué)習(xí)，提升財(cái)務(wù)管理能力，科學(xué)安排自己的生活。對(duì)此，有網(wǎng)友支招，要學(xué)會(huì)訂立計(jì)劃，細(xì)分購(gòu)物，避免大肆揮霍消費(fèi);多用現(xiàn)金支付，增加“支付的刺痛感”，以幫助自己克制過度消費(fèi)。

其次，以消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸為主業(yè)的網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任。要謹(jǐn)守商業(yè)倫理和有關(guān)法規(guī)，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不要誤導(dǎo)、引誘年輕消費(fèi)者借錢消費(fèi)。特別是針對(duì)年輕用戶，應(yīng)做好背景調(diào)查和資料審核，建立或完善風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和監(jiān)控體系，不能助長(zhǎng)年輕人的過度消費(fèi)心理。

再次，相關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管。其實(shí)早在幾年前，央行、銀監(jiān)會(huì)等部門就針對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)借貸管理發(fā)布了相關(guān)規(guī)定，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)劃定了各項(xiàng)紅線。相關(guān)部門應(yīng)抓好落實(shí)，加大對(duì)不良網(wǎng)貸平臺(tái)的整治力度，并全力進(jìn)行宣傳，提高年輕人的金融風(fēng)險(xiǎn)及安全防范意識(shí)。

最后，每一個(gè)家庭（家長(zhǎng)）也應(yīng)適當(dāng)給年輕人施壓，比如當(dāng)孩子走上工作崗位后及時(shí)給他們“斷奶”，促使他們盡早經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。同時(shí)，家長(zhǎng)應(yīng)幫助孩子提升管理自身財(cái)務(wù)的能力，提醒年輕人樹立誠(chéng)信意識(shí)，承擔(dān)家庭和社會(huì)責(zé)任，從思想上杜絕他們做“月欠族”。

〔編輯：馮士軍〕