大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸情況調(diào)查與分析研究

張海營(yíng)

摘 要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，信貸模式的不斷創(chuàng)新，服務(wù)領(lǐng)域的不斷深入，網(wǎng)絡(luò)借貸的觸角早已伸進(jìn)大學(xué)生群體，發(fā)展出校園網(wǎng)絡(luò)借貸，即校園貸。校園貸在滿(mǎn)足大學(xué)生消費(fèi)信貸需求的同時(shí)，也爆發(fā)出了許多極端惡性事件，如暴力催收、“校園裸貸”（“裸條”）、無(wú)力償還貸款跳樓自殺等，把校園貸推向了風(fēng)口浪尖。本文以廣東省某高校為例，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸情況進(jìn)行調(diào)查分析，了解大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源、消費(fèi)情況，使用校園貸的種類(lèi)、借貸金額、消費(fèi)用途，以及使用校園貸帶來(lái)的影響、存在的問(wèn)題、利弊分析等，針對(duì)存在的問(wèn)題和危害，提出相應(yīng)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)借貸;調(diào)查分析

一、調(diào)查背景與目的

近年來(lái)，隨著科技水平的日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的觸角伸進(jìn)了大學(xué)生群體，發(fā)展形成了“校園貸”。校園貸平臺(tái)如雨后春筍般的涌現(xiàn)，但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的安全缺陷、風(fēng)險(xiǎn)漏洞、行業(yè)監(jiān)管的缺位、大學(xué)生自身財(cái)商和守信意識(shí)的缺失等，導(dǎo)致校園貸問(wèn)題頻發(fā)，甚至出現(xiàn)了許多惡性事件，如河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己以及冒用同學(xué)的身份信息，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無(wú)抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，在無(wú)力償還時(shí)跳樓自殺。現(xiàn)階段雖然很多較容易識(shí)別的網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)基本很少再有學(xué)生受騙，但是一些變相的網(wǎng)絡(luò)借貸如培訓(xùn)貸等仍使很多學(xué)生蒙受重大損失，甚至有的因此喪失了性命。

二、調(diào)查對(duì)象和內(nèi)容

本文以廣東省某高校學(xué)生為例，圍繞大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源、生活開(kāi)支、消費(fèi)習(xí)慣、對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的了解、是否使用校園貸產(chǎn)品和使用的目的、借貸的金額、還款的方式和能力、校園貸對(duì)自己帶來(lái)的影響、對(duì)校園貸所持的態(tài)度和意見(jiàn)、建議等方面開(kāi)展調(diào)查，設(shè)計(jì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸調(diào)查問(wèn)卷，共20道題。并以座談會(huì)、線(xiàn)上線(xiàn)下問(wèn)卷調(diào)查、電話(huà)采訪等多種方式進(jìn)行調(diào)查分析、數(shù)據(jù)采集。此次調(diào)查，采取隨機(jī)抽樣調(diào)查的方法，發(fā)出問(wèn)卷1071份，回收問(wèn)卷1024份，回收有效問(wèn)卷997份，有效回收率為93.09%，獲得了較為全面、客觀、有效的反饋數(shù)據(jù)。

三、調(diào)查結(jié)果綜述和分析

（一）在校大學(xué)生了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的情況、途徑和使用的欲望及原因

有19.63%的大學(xué)生表示，十分了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸，有52.96%的大學(xué)生基本了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸，不太了解和完全不知道的只占27.4%。被調(diào)查的大學(xué)生表示，他們大都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)推送、校園海報(bào)、親友推薦等方式，了解到校園網(wǎng)絡(luò)借貸。

在是否考慮使用校園貸時(shí)，有超過(guò)一半的大學(xué)生表示表示考慮過(guò)，占59.6%，正在使用校園貸的占24.0%，沒(méi)有使用過(guò)的占14.4%，表示不會(huì)考慮使用校園貸的大學(xué)生只占1.85%。同時(shí)，絕大部分大學(xué)生表示校園貸申請(qǐng)信貸門(mén)檻低，無(wú)抵押、擔(dān)保等要求，手續(xù)簡(jiǎn)單、放款速度快，簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單動(dòng)動(dòng)手指就能完成信貸申請(qǐng)。

由此我們可以看出，校園貸已經(jīng)較為完全的滲入到了大學(xué)校園，知曉校園貸的大學(xué)生已占大多數(shù)，超過(guò)一半的大學(xué)生表示考慮使用校園貸，大學(xué)生使用校園貸的動(dòng)機(jī)十分強(qiáng)烈，而且已經(jīng)有不少大學(xué)生已經(jīng)使用了校園貸產(chǎn)品。我們需要對(duì)這一現(xiàn)象保持高度重視，合理引導(dǎo)、規(guī)范大學(xué)生的消費(fèi)行為。

（二）在校大學(xué)生使用校園貸的種類(lèi)、借貸金額、消費(fèi)用途

被調(diào)查的大學(xué)生中，選擇使用分期付款購(gòu)物平臺(tái)的占17.4%，如趣分期、任分期、分期樂(lè)等，使用傳統(tǒng)電商平臺(tái)（螞蟻花唄、京東白條、天貓分期購(gòu)等）占34.8%，使用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（名校貸、人人貸等）占4.07%，沒(méi)有使用過(guò)校園貸的只占58.1%。使用校園貸借款的金額，500元以?xún)?nèi)的占47.4%，500-1000元的占24.8%，1000-3000元占18.1%，3000元及以上的占9.62%。

在被調(diào)查的大學(xué)生中，使用校園貸主要用于幾個(gè)方面：用于購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼電子產(chǎn)品的占30%，用于購(gòu)買(mǎi)服飾、鞋包、護(hù)膚彩妝等占51.8%，用于旅游聚餐和戀愛(ài)消費(fèi)的占17.77%，用于創(chuàng)業(yè)、助學(xué)（如繳納學(xué)費(fèi)、參加考證、各類(lèi)學(xué)習(xí)培訓(xùn)班等）只占24.06%。

由此我們可以看出，三類(lèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，均有大學(xué)生使用，且使用校園貸的人數(shù)占被調(diào)查人數(shù)的41.9%，使用人數(shù)頗多。傳統(tǒng)的電商平臺(tái)，如螞蟻花唄、京東白條等，使用最多，其次是趣分期、任分期等分期付款購(gòu)物平臺(tái)，再次是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái);而使用校園貸的大學(xué)生，大多用于購(gòu)物、旅游、戀愛(ài)等消費(fèi)，而用于助學(xué)、創(chuàng)業(yè)的占比卻不高。從中我們可以看出，大學(xué)生存在較為嚴(yán)重的非理性消費(fèi)行為，這有可能進(jìn)一步助長(zhǎng)大學(xué)生的不良行為，甚至產(chǎn)生嚴(yán)重的后果，這值得我們高度警惕。

（三）在校大學(xué)生還貸途徑、使用校園貸帶來(lái)的影響、利弊分析、對(duì)校園貸的態(tài)度

大學(xué)生在使用校園貸后，大部分會(huì)選擇做兼職來(lái)還貸，占到68.8%，其次是選擇向朋友借錢(qián)、向父母索要，有的甚至?xí)栊逻€舊，從別的校園貸平臺(tái)申請(qǐng)借貸。由此我們可以看出，大學(xué)生自身的還貸能力十分不足，當(dāng)自己無(wú)力償還借貸的時(shí)候，會(huì)選擇向家人、朋友借錢(qián)，甚至?xí)x擇拆東墻補(bǔ)西墻的方式去還貸，進(jìn)而會(huì)滋生一系列的問(wèn)題，甚至是校園慘劇的發(fā)生，破壞校園的和諧與穩(wěn)定。

被調(diào)查的大學(xué)生反映，通過(guò)校園貸平臺(tái)，可以助自己完成學(xué)業(yè)，或是用作創(chuàng)業(yè)資金、就業(yè)準(zhǔn)備;選擇分期付款可以降低購(gòu)物的資金使用壓力，買(mǎi)到自己稱(chēng)心如意的商品，滿(mǎn)足自己消費(fèi)購(gòu)物的需求，還有應(yīng)急周轉(zhuǎn)、社交、旅行等，對(duì)其影響是多方面的。當(dāng)談到校園貸的利弊時(shí)，32.9%的受訪者表示，校園貸確實(shí)有助于完成大學(xué)學(xué)業(yè)，51.1%的表示能夠在創(chuàng)業(yè)時(shí)，獲得資金支持，同時(shí)有45.56%的受訪者表示，校園貸會(huì)導(dǎo)致盲目攀比，虛榮心膨脹，高達(dá)73.33%的受訪者表示，校園貸會(huì)助長(zhǎng)不合理、非理性的消費(fèi)，甚至是不正當(dāng)?shù)男袨椋鐫M(mǎn)足網(wǎng)癮、賭癮、毒癮等。

而談到對(duì)校園貸的態(tài)度時(shí)，持明確支持、開(kāi)放態(tài)度的，占12.21%，表示明確反對(duì)的占14.4%，大部分大學(xué)生對(duì)校園貸“既愛(ài)又恨”，表示既不支持也不反對(duì)，保持中立態(tài)度，占73.3%。

四、調(diào)查總結(jié)和啟示

通過(guò)本次調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)校園貸存在諸多的問(wèn)題，一是校園網(wǎng)貸平臺(tái)呈野蠻生長(zhǎng)、無(wú)序擴(kuò)張的趨勢(shì)，而高校學(xué)生作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體，由于其無(wú)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，加上校園貸的低門(mén)檻，一定程度上催生了以下亂象：有的機(jī)構(gòu)夸大、虛假宣傳，實(shí)則變相高利貸，超出大學(xué)生合理承債范圍;有的設(shè)置貸款陷阱，在貸后又暴力催收，突破法律道德的底線(xiàn)。其次，由于大學(xué)生自控能力的不足、金融消費(fèi)意識(shí)的缺失、盲目的攀比等，使得非理性的消費(fèi)在校園里十分普遍，造成了不良的校園風(fēng)氣，甚至是導(dǎo)致了十分嚴(yán)重的后果，形成了無(wú)法挽回的局面。

針對(duì)校園貸出現(xiàn)的問(wèn)題，本人認(rèn)為校園信貸屬于成長(zhǎng)鏈金融的重要部分，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖谛攀呛侠淼模?guī)范校園貸市場(chǎng)，使其健康有序的發(fā)展，有如下建議：

（一）加快出臺(tái)校園網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

校園網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致問(wèn)題頻發(fā)，雖然在2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，各地都加強(qiáng)了對(duì)于校園貸的排查和監(jiān)管。但針對(duì)性的法律法規(guī)尚未出臺(tái)，因此，校園貸法律法規(guī)的出臺(tái)顯得尤其迫切和必要。

要從立法上對(duì)校園貸的業(yè)務(wù)、邊界進(jìn)行科學(xué)合理的界定，制定嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)范，規(guī)范開(kāi)展校園網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管職責(zé)、完善監(jiān)管舉措，確保監(jiān)管到位。明確風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，強(qiáng)化行業(yè)的自我約束意識(shí)，提高行業(yè)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平，堅(jiān)決嚴(yán)厲打擊行業(yè)中出現(xiàn)的違規(guī)違法行為，維護(hù)行業(yè)健康有序發(fā)展[1][2]。

（二）將互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，將其對(duì)接入征信體系的需求已經(jīng)十分迫切，建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，是防范網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其健康發(fā)展的重要手段。當(dāng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系信息共享時(shí)，可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)征信評(píng)估的成本，避免重復(fù)授信，降低平臺(tái)的損失;此外，可以提高借款人失信成本，增加還款的意愿，提高公眾的誠(chéng)信意識(shí)，構(gòu)建良好的信用環(huán)境[3]。

（三）推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)揮主體作用，補(bǔ)上高校金融服務(wù)短板

高校學(xué)生作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體，為其提供的金融服務(wù)應(yīng)具備普惠性。在我國(guó)金融體系中，商業(yè)銀行因?yàn)樵诋a(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和社會(huì)責(zé)任等方面具備不可替代的優(yōu)勢(shì)，在高校消費(fèi)金融服務(wù)中應(yīng)扮演主要角色。具體而言，商業(yè)銀行要開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的高校消費(fèi)金融產(chǎn)品，合理設(shè)置消費(fèi)信貸額度和利率，使這些產(chǎn)品符合普惠金融屬性。另外，依托自身的風(fēng)控體系，商業(yè)銀行要建立大學(xué)生的資信和承債評(píng)級(jí)模型。

（四）加強(qiáng)教育引導(dǎo)，培養(yǎng)大學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)和守信意識(shí)

首先，高校要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，高度重視，把校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育工作納入到學(xué)生的日常教育管理工作當(dāng)中，通過(guò)校園官網(wǎng)、官方微博和微信公眾號(hào)等渠道，結(jié)合課堂教學(xué)、主題班會(huì)、案例學(xué)習(xí)、金融知識(shí)競(jìng)賽等形式，宣傳普及金融網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案，提高大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)，提倡吃苦耐勞、勤儉節(jié)約，不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)的消費(fèi)觀。

作為學(xué)生家長(zhǎng)，要擔(dān)負(fù)起應(yīng)有的監(jiān)護(hù)職責(zé)，定期了解學(xué)生的學(xué)習(xí)情況、生活狀況和消費(fèi)狀況，及時(shí)和學(xué)校老師溝通，共同培養(yǎng)學(xué)生正確的人生觀、價(jià)值觀、世界觀以及消費(fèi)觀[4]。

參考文獻(xiàn)：

[1]沈卓逸.“校園網(wǎng)貸”規(guī)范發(fā)展策略[J].金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，（5）：9-12.

[2]牟昱潔，王獻(xiàn)銳.校園金融發(fā)展現(xiàn)狀及其研究[J].中國(guó)管理信息化 ，2016，（5）：144-145

[3]陳小林，杜若華，劉永鋒.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)路徑思考[J] .征信，2015，（1）：120，132.

[4]沈源.對(duì)校園借貸平臺(tái)的探究與深思[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016， （15）：22-23.