互聯網金融對傳統商業銀行的挑戰分析

遼寧工程技術大學 李宏超 牛藝霏

隨著“互聯網+”技術的發展，金融業也在互聯網的技術支持下形成新興的互聯網金融業。而互聯網金融業務憑借著巨大的網民規模、互聯網技術的革新以及傳統金融體系的不完善三大優勢，對傳統銀行的相關營收業務造成了巨大的挑戰，因此，采取有效且合理的方法應對新興技術的挑戰是傳統商業銀行的當務之急。所以去分析互聯網金融對傳統銀行業發展的影響并提出相關針對性建議顯得尤為重要。

1 互聯網金融的突出優勢

(1)引致性。互聯網金融具有引致性的原因在于互聯網科技最開始應用于金融并不是以盈利為目的，而是希望借助互聯網科技彌補電商平臺的一些缺陷以及更好的為電商服務。如出現的第三方支付就是為了解決電子商務中買賣雙方的不信任問題。

(2)便捷性。互聯網金融的另一個顯著特征就是便捷性。客戶從傳統商業銀行轉向互聯網金融的最主要原因就是互聯網金融操作便利同時節省時間，例如支付寶等在線支付與轉賬以及在線理財等，這些功能極大的方便了客戶，不僅提高了辦事效率，也降低了機會成本。

(3)大眾性。互聯網金融不只關注少數能帶來巨大效益的客戶或企業，其受眾群體更加大眾化與平等化，降低了金融服務的門檻，使得金融服務不再由少數精英控制更加大眾化。

(4)交易信息對稱性。通過運用大數據和云計算等信息技術來收集客戶的信息甚至是征信記錄，其相對于傳統商業銀行直接向客戶咨詢會更真實準確高效。

2 互聯網金融對傳統商業銀行的挑戰

2.1 互聯網金融對傳統商業銀行經營理念的挑戰

(1)互聯網金融在經營理念上更加注重以客戶為中心。雖然傳統商業銀行也喊出口號宣揚以客戶為主，但其常年處于壟斷地位導致其效率低下、服務意識喪失，而新興的互聯網金融就像一根木棍一樣，攪動著原有市場的秩序，并在它的逼迫下傳統商業銀行不得不轉變經營理念。

(2)挑戰傳統商業銀行根深蒂固的思想。由于有早些年的雄厚積淀，在互聯網金融剛開始起步時并未對傳統商業銀行造成多大威脅，大多數的人更信任銀行業的高安全性，但隨著互聯網金融越來越完善，再加上第三方平臺的加入，安全性有所提高，那些不被銀行所重視的中小微企業就開始轉向互聯網金融，這就使銀行失去了不少的客戶。迫使傳統商業銀行轉變思想，不再只關注大企業。

(3)挑戰傳統商業銀行的人才漏洞。互聯網金融企業由于既要熟悉互聯網又要熟悉金融，再加上互聯網與金融行業結合發展的歷程并不長，所以企業內并不缺乏各方面的優秀人才而且平均年齡不超過35歲，而在這方面，傳統商業銀行就遜色不少，人才的召集大部分停留在經管領域，而忽視信息技術人才，這就對傳統商業銀行進行技術創新以及理念轉變形成阻礙。

2.2 互聯網金融對傳統商業銀行業務的挑戰

(1)互聯網金融對銀行支付服務的造成了巨大影響。首先，因為互聯網支付突破了時空界限，節約了很多客戶的時間與機會成本，所以大大壓縮了實體線下銀行的服務空間；其次，在互聯網支付出現之后，大數據等的應用使互聯網支付比傳統銀行更容易獲得客戶信息，方便快捷的支付方式也吸引了越來越多的群體，以2011—2019年中國第三方交易支付為例，如圖1所示，傳統商業銀行面臨巨大的市場萎縮現象；而互聯網相比于銀行支付除了交易功能外，還在信用擔保功能上作出了創新，如上文提到的第三方支付平臺保留貨款功能，都大大替代了銀行支付體系。

圖1 2011—2019年中國第三方支付交易規模

(2)互聯網金融對傳統商業銀行存款業務產生了巨大影響。首先隨著互聯網金融的出現，不僅創新了支付方式，也開始關注對理財產品的開發，其中具有代表性的就是貨幣基金，這種基金不僅風險性和靈活性與銀行的活期存款不相上下，更主要的是比傳統商業銀行的存款收益更高，如余額寶等。人們通常在同等風險下為了獲得更高的收益選擇去購買貨幣基金而非活期存款，因此對傳統商業銀行活期存款數額造成巨大影響。

(3)互聯網金融對傳統商業銀行貸款業務也產生了挑戰。首先因為信息的收集能力直接影響傳統商業銀行的貸款效率，互聯網金融企業在這方面就明顯更具有優勢，大數據的應用使客戶信息能夠準確及時的被提供，有利于互聯網金融企業在第一時間了解客戶的征信情況，大大提高效率，因此相比傳統商業銀行信貸效率更高；其次互聯網金融貸款運用大數據技術將有借貸需要的企業的各種人際關系都整合起來供借貸雙方進行選擇，更公正與透明，相比于傳統商業銀行風控能力更強，因此互聯網金融貸款比傳統商業銀行貸款更能夠吸引企業進入。

對傳統商業銀行而言，原有的客戶以及潛在的客戶都大大減少。眾所周知傳統商業銀行的主要收入來源集中在兩大部分：分別是利差收入和中間業務收入，所以以上這些方面受到影響，對銀行而言無疑于晴天霹靂，而這些原因都會造成傳統商業銀行的收入銳減。

3 緩解互聯網金融對銀行業挑戰的對策

3.1 加強同互聯網科技企業的合作

傳統商業銀行要想打破現在的局面必須要和互聯網科技企業建立合作關系。首先，要通過合作將科技企業的現代信息技術應用在銀行的業務當中，與互聯網技術不斷磨合。其次，學習互聯網金融的平等理念，做到大企業與中小企業同時關注，利用科技公司的信息管理技術更系統的了解小微企業的實時經營狀況，不斷響應號召提高對小微企業信貸需求的重視程度，提高其貸款比重。最后，實現與互聯網科技公司的資源貢獻，這里更多的是指信息的共享，由于互聯網科技公司能夠掌握大量的客戶信息，而這些正是傳統商業銀行所欠缺的。因此，前者提供資金，后者提供技術，方能實現優勢互補。

3.2 注重客戶體驗的互聯網思維

(1)從客戶角度出發，簡化流程。線下辦理業務需要許多復雜繁瑣的流程，以小額貸款為例，從最初申請到審核到發放往往要經歷多個流程，耗費的時間也是很長的，而從互聯網金融企業則恰恰相反，不僅流程簡單，而且耗時很短，這對于急需用錢的人來說自然會有所考量。在這樣的情況下，傳統商業銀行別無他法，只能盡快精簡業務辦理的流程和時間，才能和互聯網金融企業公平競爭。

(2)以客戶需求為主旨。傳統商業銀行在開發新產品的時候不能只以自身的盈利為原則，應該更多的注重客戶的需求，調查了解客戶對風險的承受能力，盡可能照顧到各類型的客戶群體，對應推出高風險高回報率的產品以及保本低回報率的產品。

(3)以客戶為營銷導向。傳統商業銀行進行營銷時不能僅依靠傳統營銷方式，應該分析客戶對什么感興趣，利用互聯網進行推廣是一個好的選擇。例如傳統商業銀行可以利用移動支付的手段，借助微信公眾號、微博或興趣部落等方式進行宣傳，并開展一些活動吸引公眾的注意，實現營銷推廣的目的。

3.3 拓展傳統商業銀行營銷渠道

首先，拓寬線下渠道。傳統商業銀行應該利用自身的網點優勢與客戶的體驗相結合。以民生銀行為例，建立了社區銀行，希望能夠為有需要銀行服務卻因條件不允許受到阻礙的客戶，重點針對老年人，這為社區內的老人提供了方便，實現了線下營銷渠道的拓寬。其次，拓寬線上渠道。所謂線上渠道就是傳統商業銀行利用互聯網技術在網絡平臺上進行營銷，相比于線下渠道，線上渠道憑借著低廉的成本、高額的回報、群體覆蓋的廣泛，受到青年群眾的普遍歡迎。

3.4 加強人才隊伍建設

目前傳 統商業銀行人才仍大部分面向金融經濟相關領域，互聯網金融迅猛發展在給傳統商業銀行帶來挑戰的同時也在提醒他們必須引入互聯網科技人才讓自己強大起來，這正是目前傳統商業銀行人才培養中所遺漏的。因此，不管是招收新的相關人才還是對原有人才的再培養都必須更加嚴格。但是，在現今的銀行體系當中，對技術人才仍不夠重視，導致其在傳統商業銀行內部的地位普遍不高，這就導致了傳統商業銀行在產品開發等多個環節都沒有達到預想的效果。因此，除了招收以外傳統商業銀行還應該在經管人才和信息技術人才之間做到“一碗水端平”，重點培養兼具經管知識與信息技術知識的復合型人才。打造一個高素質的營銷團隊，以至于將傳統商業銀行的產品更好地推銷出去，促進傳統商業銀行良性發展。

4 結語

我國的互聯網金融雖然起步較晚但是發展迅速，并對傳統商業銀行造成了巨大的挑戰。因此傳統商業銀行不應再拘泥于原有的模式，而是要轉變思想、積極創新、重視人才，不斷與新興互聯網技術進行磨合。正如自然界中優勝劣汰的生存法則一樣，金融市場也不需要一成不變的弱者，因此傳統商業銀行必須不斷完善自身去適應新的發展模式，才不會成為“21世紀消失的恐龍”。