互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行信用卡欺詐與套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控研究

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇是形影不離的。銀行信用卡業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下面臨嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，且風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)新特點(diǎn)、新趨勢(shì)。本文以信用卡欺詐與套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)為視角，從風(fēng)險(xiǎn)的影響因素入手分析，探討新形勢(shì)下銀行信用卡欺詐與套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施，并提出針對(duì)性的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 信用卡 欺詐風(fēng)險(xiǎn) 套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信用卡的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的影響，而這種影響非短期的，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不斷完善，在未來(lái)勢(shì)必給信用卡帶來(lái)更大的沖擊和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)支付環(huán)境、收單方式、貸款模式等方面帶來(lái)的變化，也使信用卡面臨新的支付安全風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)向、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等。從當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用開業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響主要體現(xiàn)在支付環(huán)境、分期業(yè)務(wù)、盈利能力三個(gè)方面，其中欺詐風(fēng)險(xiǎn)與套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)則是嚴(yán)重影響信用卡盈利能力的因素。

二、信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)

（一）第三方支付資金監(jiān)管控制欠缺的影響

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，便捷的第三方支付逐漸發(fā)展為用戶偏好的方式，通常用戶習(xí)慣于將信用卡與第三方支付平臺(tái)綁定來(lái)實(shí)現(xiàn)自由、便捷支付，比如信用卡與支付寶的綁定等。但這種方式會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)安全環(huán)境、以及第三方支付資金監(jiān)管控制模式的影響，進(jìn)而增大信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。比如當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)較為典型的“釣魚欺詐”，不法分子就是利用第三方支付平臺(tái)對(duì)資金轉(zhuǎn)移步驟、時(shí)間等限制不足的缺陷，從而實(shí)現(xiàn)將用戶信用卡中的資金轉(zhuǎn)移的目的。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，涉及第三方支付平臺(tái)的主體較多，情況也較為復(fù)雜，這也加大了第三方支付資金監(jiān)管控制的難度，加大了信用卡欺詐的防控難度。

（二）以大數(shù)據(jù)依托的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的影響

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，人們生活在大數(shù)據(jù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)也成為各行各業(yè)重點(diǎn)研發(fā)、應(yīng)用的核心財(cái)富。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)而言，面臨快速變化的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，開發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)則是重中之重。但現(xiàn)實(shí)來(lái)看，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在開發(fā)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方面存在較大的缺陷，止付名單送達(dá)太慢、風(fēng)險(xiǎn)信息反饋不及時(shí)、風(fēng)險(xiǎn)效率處理低等，這些都是商業(yè)銀行無(wú)法回避的問(wèn)題。目前來(lái)看，個(gè)人信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)不完善，申請(qǐng)人與持卡人動(dòng)態(tài)的信用狀況，對(duì)客戶質(zhì)量的主觀判斷、電子化程度不高，對(duì)緊急情況的應(yīng)對(duì)能力不強(qiáng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)征詢持卡人授權(quán)速度慢等問(wèn)題，都給犯罪分子的信用卡欺詐提供了大量的可乘之機(jī)。

（三）參與主體監(jiān)管質(zhì)量的影響

信用卡消費(fèi)的本質(zhì)是信用消費(fèi)，而一旦信用卡申請(qǐng)人、持卡人動(dòng)機(jī)不純，就容易出現(xiàn)信用卡欺詐行為。比如假設(shè)不法分子在實(shí)施信用卡欺詐開始時(shí)，以“無(wú)能力全額還款”為由，申請(qǐng)分期還款，而銀行方則期望獲取“分期還款”環(huán)節(jié)的中間業(yè)務(wù)收入，這時(shí)信用卡風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任責(zé)備不法分子轉(zhuǎn)嫁給銀行，進(jìn)而出現(xiàn)無(wú)法收回本息或無(wú)法全額收回本息的問(wèn)題。由此可見(jiàn)，在信用卡參與主體監(jiān)管質(zhì)量方面，發(fā)卡行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)交易環(huán)節(jié)的實(shí)施監(jiān)督水平不足，追回欠款機(jī)制不健全，補(bǔ)救措施的動(dòng)態(tài)化較低，銀行自身或內(nèi)部人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，違規(guī)操作常見(jiàn)。此外，國(guó)家法律體系、行業(yè)規(guī)范體系等亦不夠完善。

三、信用開套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)電商與POS商戶交易平臺(tái)快速發(fā)展的影響

網(wǎng)絡(luò)電商和POS商戶的虛擬交易手段，能夠利用銀聯(lián)扣率和套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的差額賺取差額，讓套現(xiàn)更隱蔽。而且虛擬交易中，還能夠利用信用卡免息消息期的規(guī)定，達(dá)到既使用銀行貸款，又不用支付銀行費(fèi)用的目的，完成“惡意套現(xiàn)”的行為，給發(fā)卡行帶來(lái)嚴(yán)重的損失。比如以淘寶為例，通過(guò)網(wǎng)上虛假購(gòu)物將信用卡資金轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)蓄卡，是典型的、常見(jiàn)的套現(xiàn)方式。在這個(gè)套現(xiàn)過(guò)程中，無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)、還是POS商戶，不過(guò)是為買賣雙方提供了一個(gè)交易平臺(tái)，而對(duì)是否虛假交易，則無(wú)法驗(yàn)證，至少?gòu)哪壳暗那闆r來(lái)看，暫時(shí)還不足以具備識(shí)別判斷的能力。

（二）違規(guī)欺詐監(jiān)管的影響

之所以出現(xiàn)以上問(wèn)題，歸根結(jié)底是法律監(jiān)管的缺陷與困境。首先，從網(wǎng)絡(luò)電商、POS商戶等第三方支付組織的身份認(rèn)定來(lái)看，無(wú)論是法律體系、行業(yè)規(guī)則還是社會(huì)認(rèn)同層面，其是以中介服務(wù)組織的身份存在的，但在當(dāng)前快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，其又實(shí)際進(jìn)行著信用支付和信用結(jié)算的代理活動(dòng)。其次，從監(jiān)管部門來(lái)看，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)電商、第三方支付平臺(tái)等，其監(jiān)管主體應(yīng)怎樣明確劃分，而對(duì)于信用卡違規(guī)套現(xiàn)的執(zhí)法依據(jù)是什么，這些都在法律層面界定不清晰，因此“無(wú)法可依”成為政府相關(guān)部門監(jiān)管中面臨的最大問(wèn)題。最后，對(duì)于POS機(jī)套現(xiàn)而言，從整個(gè)流程來(lái)看，又很難界定其“是否違規(guī)”，通常套現(xiàn)完成后又會(huì)在規(guī)定期限內(nèi)將資金在免息期歸還到信用卡，這無(wú)法判定其存在“欺詐”行為，雖有違規(guī)嫌疑，但又難以量刑定罪，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，進(jìn)一步方便了這些行為，從而使“信用卡違規(guī)套現(xiàn)”的監(jiān)管難度進(jìn)一步增大。

（三）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響

從我國(guó)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，近些年來(lái)隨著市場(chǎng)的變化，中小企業(yè)、個(gè)體工商等現(xiàn)金流的相對(duì)流動(dòng)性緊縮，但對(duì)資金需求的慣性使得他們需要獲得更充足的資金來(lái)源。而且在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，個(gè)體工商、小微企業(yè)等融資渠道較窄，融資困難，這就為信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為的產(chǎn)生增加了吸引力，信用卡套現(xiàn)的空間迅速增大。另一方面，《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定，使民營(yíng)中小企業(yè)、個(gè)體工商等群體成為金融機(jī)構(gòu)信貸緊縮的“受害者”，而且民間借貸市場(chǎng)是非開放的，缺乏規(guī)范性的法律約束。相對(duì)而言，信用卡在資金應(yīng)用方面的諸多優(yōu)勢(shì)，則成為“炙手可熱”的貸款方式，因此在利益趨勢(shì)下，信用卡違規(guī)套現(xiàn)發(fā)展成為“行業(yè)業(yè)務(wù)”。

四、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控的建議

從問(wèn)題和影響因素出發(fā)，分析問(wèn)題形成的原因，明確影響因素，進(jìn)而找出關(guān)鍵點(diǎn)，是解決問(wèn)題的有效思路。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的防控研究，就應(yīng)該深入挖掘引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，然后從因素改善的視角對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

銀行在信用卡業(yè)務(wù)開展中要兼顧“效益型”與“安全性”，明確貸前、貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系中各方責(zé)任。在貸前，銀行需建立科學(xué)合理的授信制度，從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)不同客戶適當(dāng)調(diào)整其授信額度，甚至可建立動(dòng)態(tài)的授信額度制度。在貸中階段，銀行應(yīng)加強(qiáng)征信審核業(yè)務(wù)管理，避免“盲目沖業(yè)務(wù)量”現(xiàn)象。尤其是針對(duì)企業(yè)為員工統(tǒng)一申請(qǐng)信用卡的行為，需嚴(yán)格審查，盡可能從源頭杜絕信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

銀行應(yīng)提升對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的重視程度，依托大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)管理模式，進(jìn)一步完善信用卡授信的評(píng)級(jí)模型。銀行要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析信用卡欺詐的主要形式，從而建立防信用卡欺詐標(biāo)準(zhǔn)模型，提升預(yù)防水平，這些都可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的預(yù)期研判功能來(lái)實(shí)現(xiàn)。此外，還需在整個(gè)行業(yè)內(nèi)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息與技術(shù)的共享，強(qiáng)化|“互信互通”，構(gòu)建市場(chǎng)整體范圍內(nèi)的信用系統(tǒng)。比如“老賴”、“黑名單”等整合到一個(gè)系統(tǒng)中，以政府相關(guān)部門牽頭，組成銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)電商、網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)、征信系統(tǒng)等為一體的信用系統(tǒng)，進(jìn)而提升銀行信用卡欺詐、信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的防范。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行）