我國小微信貸的發展和風險策略

曹穎

【摘要】小微企業在推動經濟增長、擴大就業、增加稅收等方面具有不可替代的作用。因此，支持小微企業發展對國民經濟具有戰略性意義。融資難是目前小微企業面臨的最突出問題，本文從商業銀行的角度出發，在剖析小微企業貸款難的原因基礎上，針對性地提出了小微企業貸款的新模式，希望為商業銀行擴大小微企業貸款，緩解小微企業融資難問題提供參考。

【關鍵詞】小微信貸 小微企業

一、小微信貸業務的界定及其發展趨勢

中小企業有三種類別，分別為微型，小型，中型，更加具體的標準從企業員工，利潤情況，企業資產總和等等標準，根據行業特征來劃分。十五大行業對小微企業有不同的分類標準。從總體看，小微企業和中小企業相比規模更小。調查表明小微公司數量幾乎覆蓋我國全部企業。小微公司每年有著近7000億元的資金缺口。而我國銀行業直到二零一零年第三個季度末，小公司貸款只達到貸款總數四分之一。

二、小微信貸發展現狀

小微企業大多是民營企業，起點及創新能力較低。我國一千多萬家的小微企業，算上3800萬的個體工商戶，職工一共有2.8億，在增加人民收入和可觀的市場的需求量方面有不可替代的作用。但因其經營管理制度上存在不規范和道德風險，財務報表失實，有效抵押等問題，使得商業銀行減少對小微企業的扶植。小微企業面臨著集資途徑步履維艱的窘境。近年來，經營成本增高造成贏利空間縮小，利潤降低，從而導致其抵抗風險的能力進一步降低。

三、小微信貸業務的風險

小微企業的信貸風險主要變現在三方面，一是市場風險。國統局曾對全國三點九萬戶的工業企業進行了抽樣調查，二零一二年的第一季度，工業企業經營情況良好的僅有五分之一左右，與前一年相比，下降百分之一點七。而在小偉企業當中，有著樂觀局面的企業，所占比重是18.3%。這表明，在經濟有大變動的時候小微企業易受影響。

二是信用風險。小微企業主的位置最高權力最高，財務監管不到位，致使其財務數據殘缺、不真實，審計環節的缺失使企業賬目和賬目的變動差別大，職業道德倫理的缺失加劇了小企業信貸的困難局面。

三是抵押擔保的風險。小微企業貸款時用抵押物做擔保。所抵押的資產價值在一定的條件下才可以變成現金。此外，企業主很少實現他們想實現的抵押，企業主與自己有關的公司、顧客進行相互保證，一旦他們當中的一方或同一個鏈條有了紕漏和系統性風險，結果就如多米諾骨牌一般一損俱損、無法挽回。

四、商業銀行發展小微企業必要性

后危機時代，小微企業有利于保增長，保就業，調結構。它是經濟市場發展的必然結果。而集資始終是其發展的最大的難題，商行為小微企業貸款不僅是其肩負社會責任的表現也是其提高自身軟競爭力的重要途徑。

五、商業銀行小微信貸發展前景及其模式創新趨動

近年來，銀行逐漸明白小微企業具有其他貸款人不可同語的突出特點，為與同行實現競爭必須提高業務效率，經常性的實施創新流程。對于小微企業貸款的創新表現在以下四方面。

一是融資形式的創新。對納稅記錄良好、獲利記載真實和行業信用高的企業，可嘗試不用抵押和擔保提供借貸，對普通的小微企業，可在其進行抵押、質押時，大力開展小微企業貸款的擔保，不足之處就用自然人擔保來彌補。

二是小微信貸投信模式的創新。對小微企業的信用評級使用相關系統進行自動測算，得到評級授信、風險衡量的結果，商行還可以建造數據信息庫。例如運用人民銀行征信局的私人和公司數據庫的有關數對小微企業實行信用評級。

三是對信貸產品的創新。商行依照小微企業的生產經營特征，而設計出設備租賃、廠房按揭、經營性物業等貸款：對于一些因季度不同和突然撥付的購置材料的錢，準許他們用買賣賺的錢和其他途徑的所得來作償還。對于生產經營過程中的一些改、擴、建;裝等所造成的資金需要，準許他們通過企業的綜合效益來償還貸款。

四是對商業銀行激勵機制的創新。為小微企業提供貸款時作出一些差別對待。在業績方面，主要是對這些公司貸款操作步驟的監管，稍微降低不良貸款率在考核準則當中的比例，同時兼顧貸款業務的數量和收益。此外，商業銀行可將企業的貸款數額和信貸人的業績關聯在一起，以刺激信貸人員對小微企業進行多筆小額放貸。

六、商業銀行對信貸業務風險的應對

目前，商行對小微公司客戶資產的質量仍無法做到正確區分。致使一些有良好發展前景的小微企業客源直接禁止貸款發放。筆者認為，商行為提高自身營利性和競爭力可從以下幾方面進行調整。

一是創新風險管理理念。為做強小微企業解決其融資難的問題，就要從制衡風險、穩固收益角度出發。在金融服務、市場占有及長期穩定的客源等方面廣泛追求、實現多元化。

二是提升業務經營能力。從中心到分支搭建起專業的交流環境，提高二級和三級分支行下的運作服務方式。對客戶經理進行全方位考察，并嚴管他們的履職程度，對公司在運作、放貸、還款、業主品德、對可能存在的危險做出更加全面的研究和判斷，對”三品三表，認真全面的調研，綜合地看待企業實力。

四是準確把握客戶償債能力。商行應積極轉變經營理念，依照相關規律，研究各方面收益和可能帶來的后果，此外，還應審查他們的不良資本，為小微企業的成長提供長期充穩定環境。五是貸后加強管理。嚴格賬戶管理和貸款支出使用，加強抵押品監管，貸后監管治理時充分使用自動系統。充分利用小微企業信息管理系統，將私人業務系統、對公結算系統相結合，以支撐貸后管理決策的手段。

七、結論與展望

小微信貸是21世紀銀行業必爭之地，商業銀行小微信貸業務發展更是大勢所趨，商業銀行緩解小微企業融資難題的途徑就是加強對小微公司的貸款扶持。央行在出臺“麻辣粉”后又出臺了2575億的“特麻辣粉”的政策。但小微企業要想立足于當代社會，更好地服務于社會大眾，還有很長的路要走。由于研究時間倉促，本人水平有限，查找資料范圍有限，還有很多問題有待進一步研究。