我國農(nóng)村居民金融知識普及教育的問題研究

王佳

【摘要】農(nóng)村居民金融知識普及教育作為金融反貧困戰(zhàn)略的重要組成，對提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)、改善農(nóng)民的收入狀況以及農(nóng)村金融的包容性發(fā)展具有重要意義。當(dāng)前應(yīng)充分把握金融知識普及教育的現(xiàn)狀，借鑒國際經(jīng)驗，扎實推進(jìn)農(nóng)村居民金融知識的普及教育。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村居民 金融知識 普及教育

一、我國農(nóng)村居民金融知識普及現(xiàn)狀

（一）金融常識與技能欠缺

由于網(wǎng)絡(luò)、金融等方面的知識缺失，使得部分農(nóng)村居民在面臨網(wǎng)上銀行等新型金融服務(wù)方式產(chǎn)生了排斥心理，從而不能利用網(wǎng)上銀行辦理相應(yīng)的理財、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)。由于對銀行卡了解有限，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)ATM的效用大打折扣。由于在保護(hù)個人信息、密碼設(shè)置與保護(hù)、費用收取等方面缺乏常識，加之農(nóng)村居民對于各類銀行卡使用賬戶被盜事故的聽聞，使得他們在使用信用卡存取款、轉(zhuǎn)賬、POS機(jī)消費存在排斥心理，限制了銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展。

（二）金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)不熟悉

大部分農(nóng)村居民在辦理存款業(yè)務(wù)時不知道怎樣選擇儲種，甚至當(dāng)定期存款到期后不知道及時支取、轉(zhuǎn)存，從而造成利息損失，而且對貸款的基本操作流程、種類、期限、利息計算、逾期處罰措施以及支農(nóng)惠農(nóng)貸款政策等了解不夠。對農(nóng)村商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務(wù)缺乏基本認(rèn)知和風(fēng)險識別能力，導(dǎo)致農(nóng)村居民理財能力較弱。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響較大，購買農(nóng)業(yè)保險可以起到保障功能、減少損失，但農(nóng)村居民對保險知之甚微，對保險公司缺乏足夠的信任。

（三）金融法律知識較為匱乏

隨著農(nóng)村金融不斷向縱深發(fā)展，農(nóng)村居民參與金融活動隨之增多，在遇到金融糾紛時，需要借助法律途徑來保障自身的合法權(quán)益。由于農(nóng)村居民受教育程度相對較低，缺乏一定的金融法律素養(yǎng)，對自身權(quán)利認(rèn)識不清，在合法權(quán)益受到損害時不能準(zhǔn)確判斷，在后期的糾紛案件處理中，易造成取證和投訴困難。

二、國外金融知識普及教育的經(jīng)驗借鑒

（一）建立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融知識普及教育

在美國，美聯(lián)儲內(nèi)部設(shè)立社區(qū)事務(wù)計劃部門，專門負(fù)責(zé)金融知識普及教育。次貸危機(jī)后，又增設(shè)金融消費者保護(hù)署，專職負(fù)責(zé)國民金融知識教育。在英國，由金融服務(wù)管理局制定“國家金融能力戰(zhàn)略”，成立包括政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、非營利性組織、消費者代表、媒體等成員組成的金融能力指導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)向社會民眾宣傳金融知識，推進(jìn)金融教育工作。同時，成立由財政部、貿(mào)易和工業(yè)部、教育部、消費者協(xié)會等部門組成的金融能力咨詢小組，負(fù)責(zé)對金融教育工作進(jìn)行指導(dǎo)。

（二）設(shè)立金融知識普及教育專項資金

美國用于金融知識普及教育的資金主要來源于三個渠道：一是聯(lián)邦儲備銀行從事公開市場操作業(yè)務(wù)所獲取的收益以及為金融機(jī)構(gòu)提供有償服務(wù)的收費;二是由協(xié)作完成的金融知識普及教育的政府部門、金融機(jī)構(gòu)以及其他相關(guān)組織部門提供的資金;三是聯(lián)邦政府每年撥付2.5億美元金融教育經(jīng)費，平均分配供中小學(xué)與大學(xué)使用。英國政府每年都會將金融教育支出納入財政預(yù)算，約占金融服務(wù)管理局年度預(yù)算的6%-7%，并呈逐年加大趨勢。

（三）將金融教育納入國民教育體系

美國2003年頒布《金融掃盲與教育促進(jìn)條例》，明確將國民金融教育正式納入國家法案，從幼兒園、中小學(xué)、高中到大學(xué)階段都開展不同層次的金融知識教育。在英國，針對16歲以下群體，由正規(guī)教育系統(tǒng)提供金融知識教育，推行“學(xué)習(xí)金融知識”計劃，并將個人理財知識納入《國民教育教學(xué)大綱（修訂）》。同時，“金融能力指導(dǎo)委員會”等有關(guān)部門免費為學(xué)校提供教學(xué)資料、金融類課程設(shè)計、師資培訓(xùn)等幫助。

（四）金融知識普及渠道方式多樣

美國金融知識普及渠道除公益廣告、宣傳手冊、課程教育、研討會等傳統(tǒng)方式外，近年來還積極利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立在線學(xué)習(xí)平臺。英國金融服務(wù)管理局注重運(yùn)用電視、電臺、網(wǎng)站、報刊等多種新聞媒體，采取實地調(diào)查、上門講解、合作教育培訓(xùn)等方式多渠道普及金融知識。另外，金融能力指導(dǎo)委員會針對公司雇員進(jìn)行“工作場所金融知識傳授”，以及針對普通民眾提供在線工具、金融事務(wù)咨詢。

（五）針對不同群體開展特色金融知識教育

美國金融教育主管部門針對有理財技能和需求的年輕老師、學(xué)生，提供金融教育的網(wǎng)站，涵蓋老師及各年齡階段、各文化程度學(xué)生的學(xué)習(xí)資料，培養(yǎng)年輕人的理財素養(yǎng)。英國根據(jù)社會民眾不同的金融知識需求將宣傳對象細(xì)分為中小學(xué)生、青年人、公司職員、新婚夫婦等不同類別，與此相對應(yīng)設(shè)置不同的教育培訓(xùn)規(guī)劃。比如，為提高新婚夫婦的理財能力，通過該新婚夫婦所在的公司人事部組織開展“錢袋子”工程，講授公司職員可享有的福利、政府的相關(guān)扶持政策以及兒童早期啟蒙金融知識教育等。針對現(xiàn)代年輕人由于消費觀念改變導(dǎo)致的超前超額消費問題，英國金融能力指導(dǎo)委員會于2006年啟動了“幫助年輕人樹立理財觀”計劃，引導(dǎo)年輕人進(jìn)行合理消費。

三、推進(jìn)農(nóng)村居民金融知識普及教育的途徑

（一）多部門合力推進(jìn)金融知識普及教育活動全面開展

農(nóng)村居民金融知識普及教育工作的開展，需要多部門共同協(xié)作參與。當(dāng)前，我國金融服務(wù)管理的職能屬于中國人民銀行。因此，我們建議由中國人民銀行牽頭，在內(nèi)部設(shè)立金融教育辦公室，制定金融知識教育的整體規(guī)劃，由證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、各金融機(jī)構(gòu)、教育部等部委共同參與農(nóng)村金融知識普及教育會議制度，逐步建立起以“一行三會”為統(tǒng)領(lǐng)，各金融機(jī)構(gòu)積極參與，學(xué)校、媒體等協(xié)調(diào)配合的金融知識普及教育組織體系。強(qiáng)化各部門合作與溝通，明確分工，各司其職，合力做好農(nóng)村居民金融知識普及教育工作。

（二）設(shè)立全國和地方金融知識普及教育基金

農(nóng)村居民金融知識普及教育是一項基礎(chǔ)性工作，需要社會多部門參與并長時間持續(xù)深入開展，由此，有必要設(shè)立全國和地方金融知識普及教育基金。國家和地方政府可根據(jù)公益事業(yè)規(guī)劃與工作計劃，以專項預(yù)算的方式從財政支出項目中籌措專項資金;各層級金融機(jī)構(gòu)可從開展社區(qū)公益活動的項目籌集專項資金;非營利性組織可通過贈與、捐助等籌款方式吸收民間資金用于金融知識普及教育活動。

（三）持續(xù)開展層次分明的金融知識普及教育

通過對農(nóng)村居民進(jìn)行調(diào)研掌握他們金融知識盲區(qū)，根據(jù)年齡階段、知識水平及金融知識需求特征等因素，細(xì)分教育對象，有針對性地展開金融知識普及教育。比如針對小學(xué)生、中學(xué)生、大學(xué)生，注重發(fā)揮學(xué)校教育的作用，將金融知識教育納入課本，從入學(xué)時就開始開展金融素質(zhì)教育;針對其他農(nóng)村居民，盡量避免一陣風(fēng)式的金融知識普及方式，而利用廣播、電視、媒體、出版物等傳媒方式，日常持續(xù)性地對他們造成耳濡目染的影響。值得一提的是，可以將金融知識普及教育與農(nóng)村金融服務(wù)體驗進(jìn)行結(jié)合，增強(qiáng)金融知識普及教育活動的趣味性和有效性。服務(wù)體驗與傳統(tǒng)的理論知識教育方式不同，而是根據(jù)農(nóng)村居民的某特定金融需求進(jìn)行相對應(yīng)的金融知識傳授，進(jìn)而直接參與體驗金融產(chǎn)品服務(wù)。

（四）建立金融知識普及教育效果評估檢測機(jī)制

完整的評估檢測機(jī)制需要在金融知識普及教育活動前進(jìn)行問卷調(diào)查，并建立資料庫，根據(jù)調(diào)查所得信息，設(shè)定每次金融知識普及目標(biāo)，在宣傳教育后進(jìn)行跟蹤調(diào)查，多層面多維度地了解宣傳效果，完成效果評估報告。根據(jù)評估報告的分析，及時調(diào)整教育重點，創(chuàng)新教育方法，修正和完善宣傳教育計劃，以提高宣傳效果。