淺談銀行信貸資產面臨的風險及防范問題

劉筱

【摘要】隨著我國社會的不斷進步和經濟的不斷發展，我國人民在生活水平不斷提升的同時，對于信貸的需求也在不斷的增加。在這樣的情況下，我國銀行的信貸資產呈現出逐年上漲的趨勢。隨著信貸資產的增長，如何更好的完善風險管理模式，建立規范的信貸流程，保證銀行持續健康穩定的發展，就成為了我國銀行的重點研究方向。本文對我國銀行信貸的風險進行了簡述，并結合銀行信貸資產主要面臨的幾種風險，對如何更好的進行銀行信貸資產風險防范提出了一些建議。

【關鍵詞】銀行信貸資產 風險成因 防范措施

引言：隨著我國經濟的不斷發展，銀行信貸逐漸成為了人們都非常熟知的一種社會經濟活動。可以說，在我國的經濟發展過程中，銀行信貸起著非常重要的作用，無論是在經濟規模的擴大還是經濟結構的調整過程中，銀行信貸都發揮著不可代替的作用。在這個過程中，銀行信貸得到了非常快速的發展，但與此同時，銀行信貸資產隨著信貸規模的擴大，也在面臨著越來越大的風險。

一、我國銀行信貸風險簡述

銀行的信貸風險是指銀行在開展信貸業務的過程中，由于各種因素引起貨幣自己無法按時進行回流，也無法實現保值和增值的可能性。在銀行信貸資產發展的過程中，信貸風險一直是其必須要面對的一項風險。在銀行實際運營的過程中，一但發生信貸資產風險，將會對銀行的貸款資產質量產生明顯的影響。除此之外，一但信貸風險較為嚴重，甚至可能成為經濟危機發生的導火索。面對這樣的情況，我國對于銀行信貸風險的重視程度一直是非常高的，早在1995年就已經頒布了對應的《商業銀行法》，但是時至今日，我國銀行仍沒有形成一套行之有效的理論思想，銀行的防范管理機制也依然處于有待完善的狀態。

二、我國銀行信貸資產面臨的風險

1.房地產行業風險

隨著我國經濟的快速發展，近年中我國的房地產行業發展的勢頭非常迅猛，在我國的大部分城市房價都有非常明顯的上漲。為了應對這樣的情況，我國也相繼出臺了多項政策，對房價進行調控和把握。在這樣的情況下，我國房地產行業中的企業將會面臨非常嚴峻的資金鏈考驗，在貸款信用風險增加的同時，房地產行業的企業所面臨的償還壓力也會增長，于此同時還面臨這抵押物減值的風險。這也使得我國銀行信貸資產的風險出現了一定幅度的上升。

2.鋼貿行業風險

在市場經濟高速發展的過程中，我國的產業結構相比過去有了很大的變化，在這樣的情況下，我國的鋼鐵行業受到了非常大的影響。隨著我國開始進入經濟新常態，各項工程建設開始放緩，這種影響被進一步放大。在鋼材銷量相較過去有了較大下滑的過程中，我國的大部分鋼貿企業面臨著利潤下降的問題。因此有許多鋼貿企業會采用各種方式來向銀行套取貸款從事一些高風險行業的投資。在這樣的情況下，將會給銀行的信貸資產帶來非常大的風險。

3.民間借貸風險

在人們生活水平不斷提升的同時，民間借貸市場也隨之變得活躍。在這個過程中，為數不少的民間借貸在缺乏有效監管的情況下演變成了非法集資等。尤其是近年中網貸平臺的星期，使得整個民間借貸行業變得更加難以把控。在這樣的情況下，我國銀行的信貸客戶一但參與到民間借貸之中，將會給銀行信貸資產帶來非常大的風險。

三、強化銀行信貸資產風險防范的建議

1.重視過程管理

在銀行進行信貸資產風險管理的過程中，首先需要提升對于過程管理的重視程度，通過扎實的工作作風來更好的提升銀行信貸資產管理的質量。在銀行日常工作的過程中，提升對于每一個崗位以及每一個工作環節的標準和要求，同時提升銀行從業人員的綜合素質，保證工作人員可以按照規定來開展工作。尤其是對于在一線開展工作的員工，銀行應該定期對其開展教育和培訓，幫助工作人員建立思維底線，讓工作人員在制度范圍內來幫助客戶解決問題。以此來更好的防治出現銀行信貸資產風險。

2.調整信貸結構

在我國對于銀行信貸資產風險管理重視度不斷提升的過程中，我國的銀行也應該積極的相應國家對于信貸頒布的各項政策，并且將之落實到銀行信貸工作之中。在此基礎上，銀行還應該不斷了解國家最新的金融政策，并且針對性的開發一些合適的投融資產品，通過這樣的方式來不斷的調整自身的信貸結構。于此同時，銀行還可以加大對于產能過剩的企業轉型轉產的信貸支持力度，全面的提升銀行的信貸資產風險管理質量。

3.提升信貸業務真實性有效管理

為了更好的開展銀行信貸資產風險防范工作，銀行在進行貸款審批的過程中需要把握好貸款之前的審查工作、貸款過程中的檢查以及貸款之后的檢查等一系列環節，通過不斷對這一系列環節中存在的問題進行梳理，并強化對應的監管措施，才可以更好的提升信貸業務管理的有效性。在這一系列環節之中，貸款前的審查工作是最重要的工作之一，只有在貸款之前對客戶的真實情況以及資金需求進行充分的調查，才可以對信貸資產存在的風險進行全面的了解和掌控，通過這樣的方式來提升銀行現代資產的管理質量。

4.建立健全信貸風險監測機制

在銀行辦理企業貸款業務的過程中，應該在客戶提出申請的同時就進行一系列必要的風險管控，通過利用如今較為發達的科學技術，對客戶信用風險進行充分的分析和預測，以此來達到防患于未然的目標。為了更好的實現這種工作模式，銀行可以定期的對信貸人員進行培訓，幫主工作人員了解工作的流程與重點注意的事項。于此同時，銀行還應該建立全面的信貸風險監測機制，通過定期與不定期相結合的方式，將信貸風險進行調節與把控，以此來提升信貸資產的風險管理能力，將其風險控制在可以接受的范圍之內。

結語：在我國經濟發展的過程中，銀行是不可或缺的重要部分。而銀行信貸業務在有效的促進我國經濟的發展的同時，也面臨著很大的風險。一但在信貸業務開展的過程中，銀行存在預測失誤或者監管工作不到位的情況，或者是外部的經濟市場發生了非常大的變化，都會導致銀行的信貸資產面臨非常大的風險。為此，我國銀行應該不斷對信貸結構以及工作作風進行調整，以此來更好的開展信貸資產風險防范工作。