對第三方支付現狀分析研究

楊雪

【摘要】第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結算系統接口對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。本文選取四川商通為例，對第三方支付進行現狀分析，第三方支付形式逐步多樣化，不僅是指傳統上的第三方支付，并且將其與慈善等多方面結合，充分利用社會資源。

【關鍵詞】第三方支付 四川商通 定向支付 互聯網平臺

一、產生背景

支付作為經濟活動最后一個環節，一直在國民經濟中扮演著重要的角色。第三方支付的誕生源于非現金交易的需求，在交易雙方在時間和空間錯開時，作為中介機構介入其中，承擔便利支付和信用中介等職能，促成交易發生。從1998年，paypal的誕生到2003年的支付寶的成立，第三方支付迅速崛起。隨著互聯網電商和020爆發式增長，在2018年第一季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達403645.1億元人民幣，環比增長6.99%。

2010年，央行頒布《非金融機構支付服務管理辦法》并于第二年開始發放第三方支付牌照，第三方支付行業正式納入央行金融監管體系。自央行2011年首次發放第三方支付牌照以來，共272家第三方支付機構獲得了牌照。

二、發展現狀

第三方支付規模保持高速增長態勢，其中移動支付的占比不斷提升。移動支付是大勢所趨，掃碼支付是目前主流模式。

2014年中國第三方支付綜合支付交易規模達到32.2萬億元，同比增長90.3%，到2018年中國第三方支付綜合支付交易規模將達到230.4萬億元。預計2020年中國第三方支付綜合支付交易規模將突破達到388.6萬億元。

2013-2020年中國第三方支付綜合支付交易規模情況

三、盈利模式

1.手續費。即第三方支付向用戶收取手續費與向銀行支付的手續費之差。無論是線上的支付寶還是線下的拉卡拉，手續費都是其傳統的盈利模式之一。手續費的區間一般在0.08%-1.25%之間。但這種盈利方式技術含量較低，邊際利潤也較低，第三方支付平臺只能通過增大交易流量來增加收入。

2.廣告費。第三方支付平臺擁有的互聯網平臺以及移動客戶端，都會收取各種商戶的廣告費用。

3.沉淀資金的利息收入。沉淀資金也就是《支付機構客戶備付金管理辦法》中所稱的備付金，是支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收貨幣代付資金。其中風險準備金比例不得低于其銀行賬戶利息所得10%，這也就意味著第三方支付機構最多可以獲得90%的利息收入。按照4%-5%的協議存款率和0.78%的手續費來估算，利潤空間還是很大。

4.服務費。是指第三方支付平臺為其客戶提出支付解決方案，提供支付系統以及各種增值服務。這也是第三方支付平臺最核心的盈利模式。第三方支付平臺企業必須通過為客戶提供安全、便捷、高效、成本較低的支付解決方案來提升其產品溢價，吸引更多客戶，獲得企業核心競爭力。

四、四川商通

2018年7月，工業和信息化部公布100個2018年新型信息消費示范項目。四川共有5個項目上榜，四川商通“定向支付”信息消費數字管理服務平臺名列其中。放眼全國，四川商通也是國內238家第三方支付機構中專注于創新運用“定向支付”，為細分市場各行業及政府提供資金定向管理、會員粘性管理和內容迭代服務的金融科技公司。

1.“定向支付”護航信息消費升級。此次獲選工信部新型信息消費示范項目的“定向支付”信息消費數字管理服務平臺，是四川商通以“定向支付”為基本邏輯，靈活疊加使用大數據、物聯網、區塊鏈等高新技術，加上支付行業的獨特屬性，為各行業提供了平臺。

四川商通數字管理服務平臺應用場景廣泛，目前已在陽光福利、智慧教育、文化消費等領域，為我省多個企事業單位提供了量身打造的綜合服務，并因此成為我國提升服務供給、加快服務創新和優化消費環境、促進線上線下融合服務等方面試點先行、示范引領的代表項目。

這一創新舉措得到了客戶與社會各界的認可，一系列合作項目相繼落地：為五糧液集團定制開發的“五糧液家園”數字工會項目已為五糧液集團以及5萬名員工提供基于陽光福利管理、互聯網+工會普惠、企業大數據管理在內的綜合性服務。該公司打造的企事業機關單位陽光福利數字管理服務平臺——“陽光福利匯”開放版）現有單位客戶2萬多家，個人用戶100多萬。

2.響應政府引導積極創新轉型。2007年9月，四川商通秉持利民惠商的宗旨而生，成為中西部地區首批獲得央行頒發《支付業務許可證》的第三方支付機構。

2016年12月26日，省政府印發了《四川省推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，特別提到“積極推動四川商通等法人機構爭取互聯網支付、移動支付、銀行卡收單等牌照，進一步整合各方資源、拓展業務范圍”。四川商通積極響應政府引導，順應消費形勢變化，大力開展轉型創新。

五、結論

隨著移動互聯網時代的爆發，基于移動端的支付工具使支付與場景結合的更加緊密，未來第三方支付機構對于個人用戶而言將不僅僅是提供支付服務的工具，而是成為用戶全方位生活服務必備工具。